Дело № 2-1431/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2011 года

Кировский районный суд г.Перми

в составе председательствующего судьи Аликиной Г.К.,

при секретаре Головиной Н.В.,

с участием: представителя истца- Моисеевой М.С., по доверенности, ответчика Гажур А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.ИЗПИФ «Региональная Ипотека» к Гажур А.А. о взыскании суммы кредита, начисленных процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.ИЗПИФ «Региональная ипотека» обратился в суд с иском к Гажур А.А. о взыскании задолженности до договору займа по состоянию на 10.05.2011года в сумме 368824,90 рублей, в том числе: 302741,43 рублей – основной долг, 42423,22 рублей - проценты за пользование кредитом, 23660,25 рублей – пени за просроченный к уплате проценты; суммы процентов за пользование заемными средствами по ставке <данные изъяты>, начисляемых на сумму основного долга 302741,43 рублей за период с 11.05.2011 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а также обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, общей площадью 40,7 кв.м, расположенную по адресу: <АДРЕС>, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для реализации с публичных торгов в сумме <данные изъяты>.

В обоснование иска указано, что 29.06.2006 года ОАО «<данные изъяты>» по кредитному договору при ипотеке в силу закона предоставил Гажур А.А. (заемщику) заем в сумме 679 000 рублей сроком на 180 месяцев на приобретение квартиры №... в доме №... по <АДРЕС>, что подтверждается мемориальным ордером №... от 05.07.2006года. 21.08.2006 г. ОАО КБ «<данные изъяты>» передал права по Закладной КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество), которое 23.11.2007г. передало права по Закладной КИТ <данные изъяты> (Открытое акционерное общество) Д.У. Закрытым паевым ипотечным инвестиционным фондом «КИТ <данные изъяты>», которое 12.11.2010г. передало права по Закладной Обществу с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. Ипотечным закрытым паевым инвестиционным фондом «<данные изъяты>», что подтверждено отметками о передаче прав на Закладной, оформленными в соответствии с п.1 ст.48 Закона об ипотеке. Заключенным договором заемщик обязался возвратить заем и уплачивать проценты из расчета <данные изъяты> годовых. За нарушение сроков возврата займа и/или процентов договоров предусмотрена уплата неустойки в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В адрес ответчика было предъявлено письменное требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору, которое до настоящего времени не исполнено. Общая сумма задолженности на 10.05.2011года соответствует цене заявленного иска. Кроме того, в соответствии с условиями договора с ответчика подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты> от суммы основного долга, начиная с 11.05.2011 года по день фактического исполнения обязательств. Кроме того, в соответствии с положениями договора в случае просрочки заемщиком оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнения в течение 30 календарных дней требования о полном досрочном исполнении обязательств владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Денежная оценка предмета ипотеки, согласованная сторонами, составляет <данные изъяты>.

Представитель истца в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями согласился в части размера основного долга, процентов. Просил уменьшить размер штрафных санкций – пени, считая их завышенными.

Суд, рассмотрев материалы дела, заслушав стороны, установил следующее.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

29.06.2006 года между ОАО «<данные изъяты>» (Кредитор) и Гажур А.А. (Заемщик) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона), по условиям которого, Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в сумме 679 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п.1.1). Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <АДРЕС>, общей площадью 40,7 кв.м, в том числе жилой площадью 28,0 кв.м стоимостью <данные изъяты> (п.1.3). Обеспечением обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона (п.1.4). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления всей суммы кредита на счет (п.2.4). За пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета <данные изъяты> годовых ежемесячно начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.1, п.3.2). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> (п.3.3.6).

Мемориальным ордером №... от 05.07.2006года подтверждает перечисление ОАО КБ «<данные изъяты>» денежных средств Заемщику в сумме 679 000 рублей и свидетельствует об исполнении Кредитором обязательств по заключенному кредитному договору (л.д.28).

Квартира №... в доме №... по <АДРЕС> принадлежит на праве собственности Гажур А.А. (свидетельство о государственной регистрации права №...).

Указанное имущество является предметом залога, Гажур А.А. - залогодатель, ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.ИЗПИФ «Региональная ипотека»- залогодержатель.

Согласно ст.13 Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.08.1998г. № 102-ФЗ (далее Закон) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 1.6 заключенного между сторонами кредитного договора от 29.06.2006 года предусмотрено право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству без предоставления других доказательств осуществления этого обязательства, и предусмотрено, что право залога приобретаемой квартиры подлежит удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Закладная на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, должна содержать сведения, указанные в ст.14 Закона, в том числе наименование права, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с указанием номера, даты и места государственной регистрации.

В силу п.1 ст.77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

УФРС по Пермскому краю оформлена и выдана первоначальному залогодателю ОАО КБ «<данные изъяты>» закладная (л.д.17), согласно которой предметом ипотеки по обеспечению обязательства Гажур А.А. по кредитному договору от 29.06.2006года является квартира №... в доме №... по <АДРЕС>.

В силу ст. 48 Закона при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

Пунктом 5.3. Закладной предусмотрено право Залогодержателя передать свои права по настоящей закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательствами РФ.

Закладная залогодателя Гажур А.А. содержит сведения о смене ее владельца на КИТ <данные изъяты> (Открытое акционерное общество), которое 23.11.2007г. передало права по Закладной КИТ Фортис Инвестмент Менеджмент (Открытое акционерное общество) Д.У. Закрытым паевым ипотечным инвестиционным фондом «КИТ <данные изъяты>», которое 12.11.2010г. передало права по Закладной Обществу с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. Ипотечным закрытым паевым инвестиционным фондом «<данные изъяты>».

Пункт 8.1. Закладной предусматривает, что закладная удостоверяет право залогодержателя, каковым выступает любой владелец настоящей закладной на получение исполнения обеспеченному ипотекой денежному обязательству без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу право залога на недвижимое имущество, обремененное ипотекой.

При таких обстоятельствах, ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. Ипотечным закрытым паевым инвестиционным фондом «<данные изъяты>» является законным владельцем закладной и вправе требовать от ответчиков исполнения обязательства по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) от 29.06.2006 года.

В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Ответчик с 2006 года взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов, исполнял ненадлежащим образом, систематически более трех раз допускал нарушение сроков осуществления платежей и их уплаты не в полном размере.

23.03.2011 года в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и уплате суммы долга ( л.д.23).

Согласно ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решения по заявленным истцом требованиям.

Из представленного суду расчета следует, что размер задолженности Гажур А.А. по кредитному договору от 29.06.2006года включает сумму основного долга - 302741,43 рублей, сумму процентов за пользование кредитом - 42423,22 рублей, пени за просроченный к уплате проценты - 23660,25 рублей.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен. Расчет истца судом проверен и признан обоснованным.

С учетом положений ст.809 ГК РФ подлежит также удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты> годовых, начисляемых с 11.05. 2011 года от суммы долга до дня фактического исполнения обязательства.

При этом, суд считает необходимым взыскивать проценты на будущее время, но начислять не на всю сумму основанного долга, которая возникла у ответчика на юридический значимый период, а только на ту часть, которая будет оставаться не возмещенной в том периоде, за который производится расчет процентов.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Условиями Кредитного договора (п. 5.3) предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца размер пени за просроченные к уплате проценты - 23660,25 рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом положений ст.333 ГК РФ, суд полагает, что размер пени по договору исчисленный не соразмерен последствиям неисполнения обязательства и подлежит снижению пени за просроченные к уплате проценты - до 5000 рублей.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 4.4.3 кредитного договора от 26.06.2006года установлены основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Среди них значится просрочка ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, не удовлетворение Заемщиком требований Займодавца о досрочном полном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения уведомления о таком требовании.

Ответчик систематически нарушает сроки оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, требование кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства не исполнено, доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст. 349 ГК РФ: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу ст.ст. 51, 55 Закона в случае, если предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда.

В соответствии с ч.1 ст.54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Проанализировав указанные нормы действующего законодательства, условия кредитного договора, условия закладной, историю погашения по кредиту, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст.348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не имеется, поскольку, ответчик (заемщик) нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, допустил просрочку очередного ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, не исполнил требование Заемщика о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней с даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В силу ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Подпунктом 4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно закладной стоимость заложенной квартиры по <АДРЕС> определена сторонами в <данные изъяты>.

Ответчик, не согласившись с оценкой заложенного имущества- квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>, представил суду заключение о рыночной стоимости указанного объекта.

Согласно отчету №... от 26.10.2011 года, рыночная стоимость 2-х комнатной квартиры общей площадью 40,7 кв.м., в том числе жилой 28,0 кв.м на 4-м этаже 5-ти этажного дома, расположенного в по адресу: <АДРЕС>, по состоянию на 26.10.2011 года составляет <данные изъяты>

С учетом изложенных положений законодательства, в том числе ст.54 Закона, суд считает возможным определить начальную продажную цену указанного имущества в размере <данные изъяты>, установить способ реализации имущества – публичные торги.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением №... от 19.05.2011 года (л.д. 6).

Требования имущественного характера, подлежащего оценке, были заявлены на сумму 368824,90 рублей, размер подлежащей уплате госпошлины – <данные изъяты>.

Указанные требования удовлетворены судом на сумму 350164,65 рублей.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> по требованию о взыскании денежной суммы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, <данные изъяты> по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК ПРФ, суд

решил:

Взыскать с Гажур А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.ИЗПИФ «Региональная Ипотека» задолженность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) от 29.06.2006 года, исчисленную на 10.05.2011года в размере 350164,65 рублей, в том числе, сумму основного долга – 302741,43 рублей; проценты за пользование кредитом – 42423,22 рублей; пени за просроченные к уплате проценты - 5 000 рублей.

Взыскать с Гажур А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.ИЗПИФ «Региональная Ипотека» сумму процентов за пользование заемными денежными средствами в размере <данные изъяты> годовых, начисляемых на оставшуюся часть непогашенной суммы основного долга по договору займа, начиная с 11.05.2011 года до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.ИЗПИФ «Региональная Ипотека» путем продажи с публичных торгов находящееся в залоге у истца Гажур А.А. имущество – квартиру, расположенную по адресу: <АДРЕС>, установив начальную продажную цену имущества в размере <данные изъяты>

Взыскать с Гажур А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.ИЗПИФ «Региональная Ипотека» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Председательствующий: