Дело № 2-1819/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2011 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Луневой К.О., с участием представителя Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Силантьева В.А., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», выступающей в интересах Мельникова С.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа,

УСТАНОВИ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах истца Мельникова С.С. к ООО «Русфинанс Банк» и просит взыскать с ответчика денежные средства 56988 рублей, уплаченные истцом за ведение ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7763,76 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные издержки в размере 5000 рублей и штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленного иска указано, что 27 ноября 2008 года ответчик акцептировал заявление (оферту) Мельникова С.С. и заключил с ним кредитный договор на сумму 150000 сроком на 36 месяцев под ... % годовых. В период с 11 января 2009 года по 12 апреля 2011 года заемщиком Мельниковым С.С. уплачена в пользу Банка комиссия за ведение ссудного счета в размере 56988 рублей.

Истец считает включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета незаконным, противоречащим закону и нарушающим права потребителя. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. За пользование чужими денежными средствами с ответчика в пользу истца подлежат уплате проценты на сумму этих средств, исходя из ставки рефинансирования ЦБ 8,25%, за период с 11 января 2009 года по 12 апреля 2011 года, что составляет 7763,76 рублей. Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца установлена, то в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по вышеизложенным доводам.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с иском не согласен в полном объеме.

Из отзыва на исковое заявление следует, что ответчик, ссылаясь на положения ст.ст.421,453,819 ГК РФ, Указания от 13 мая 2008 года №... «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», просит отказать в иске. Указывая, что взимание банком комиссии является правомерным. Заемщик добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом, он добровольно согласился со всеми условиями договора. Также ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Суд, исследовав представленные доказательства, заслушав представителя МООП «Защита прав потребителей», приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15 – ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено ч.1 ст. 29, ч. 1 ч.2, ч.7, ч.8 ст. 30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395 – 1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику -физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №...) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком судного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

27 ноября 2008 года ответчик акцептировал заявление (оферту) Мельникова С.С. и заключил с ним кредитный договор на сумму 150000 сроком на 36 месяцев под ... % годовых. В период с 11 января 2009 года по 12 апреля 2011 года заемщиком Мельниковым С.С. уплачивалась в пользу Банка комиссия за ведение ссудного счета в размере 56988 рублей.

Судом установлено, что ООО «Русфинанс Банк» свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме, кредит истцу был предоставлен в установленном размере и в оговоренные сроки, истец свои обязательства по Кредитному договору исполняет, за период с 11 января 2009 года по 12 апреля 2011 года заемщиком Мельниковым С.С. оплачена в пользу Банка комиссия за ведение ссудного счета в размере 56 988 рублей.

МООП «Защита прав потребителей», действуя в интересах истца, направила в адрес ответчика требование о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии, возврате комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда. Ответчиком указанное требование не выполнено.

Проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд считает отказ ООО «Русфинанс-Банк» в возврате истцу суммы комиссии неправомерным, а требования истца о взыскании комиссии законными и обоснованными.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Плата, именуемая ответчиком «за ведение ссудного счета» не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года №..., ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком, в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.

Таким образом, суд считает, что положения кредитного договора №... от 27 ноября 2008 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Мельниковым С.С. в части условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителя, являются недействительными, поэтому суд считает возможным применить последствия недействительности сделки в этой части – взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 56988 рублей за период с 11 января 2009 года по 12 апреля 2011 года.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.3 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998г. при взыскании долга в судебном порядке суд вправе определить, какую учетную ставку применить банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

На день подачи иска процентная ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 % годовых, согласно телеграмме ЦБ РФ от 29.04.2011 г. № 2618-У и действует с 03.05.2011 года.

Согласно п. 2 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998г., при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11 января 2001 года по 12 апреля 2011 года в размере 7763,76 рублей.

Расчет истца судом проверен, признан правильным и обоснованным.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссии за ведение ссудного счета) являются обоснованными, поскольку условия о взыскании комиссии за ведение ссудного счета судом признаны недействительными, а требование о взыскании уплаченной в счет комиссии суммы удовлетворено. При этом банк, получая от истца денежные суммы в качестве комиссии за ведение ссудного счета, уже с момента их получения неправомерно пользовался ими, вследствие чего должен нести за это ответственность в виде уплаты процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца Мельникова С.С. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25%, за период с 11 января 2009 года по 12 апреля 2011 года в размере 7763,76 рублей.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности не могут быть приняты судом поскольку иск о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки ( п.2 ст.181 ГК РФ) и этот срок истцом не пропущен.

Требования истца о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает обоснованными по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом всех обстоятельств дела, считая вину ответчика в нарушении прав истца установленной, принимая во внимание степень вины нарушителя, характер нарушения, характер и объем страданий истца, продолжительность периода нарушения прав истца, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Ответственность исполнителя, как следует из положений п.3 ст.13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки и компенсации морального вреда.

Согласно п.п.7 п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации указанный штраф по общему правилу зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.

Свидетельством о государственной регистрации подтверждено, что Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» является некоммерческой организацией, одним из направлений деятельности которой является оказание практической юридической помощи потребителям, включая обращения в суды в защиту прав потребителей (п. 3.3.11 Устава).

С учетом изложенных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов, присужденной судом в пользу истца суммы, что составляет 32875,88 рублей, из них 16437,94 рубля в доход местного бюджета и 16437,94 рублей в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.4 ст.46 Закона «О защите прав потребителей» одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом), органами местного самоуправления в интересах неопределенного круга потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу), органам местного самоуправления всех понесенных по делу судебных издержек.

Статьями 94, 100 ГПК РФ определено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из договора на оказание юридических услуг ( л.д.23) следует, что МООП «Защита прав потребителей» понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей за составление и подачу претензии, искового заявления, представительство в суде.

Учитывая объем предоставленных Мельникову С.С. юридических услуг, а также с учетом требований разумности и справедливости, судья считает возможным взыскать с ответчика денежную сумму в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2342,55 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Мельникова С.С. размер уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 56988 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11 января 2009 года по 12 апреля 2011 в размере 7763,76 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей. Всего 65751,76 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере 16437,94 рублей за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке и судебные издержки в сумме 5000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2342,55 рублей и штраф в размере 16437,94 рублей за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий: