Дело № 2 – 1970/2011 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2011 года

Кировский районный суд г. Перми в составе:

Председательствующего судьи Зарифуллиной Л.М.,

При секретаре Ляховой Ю.С.,

С участием ответчика Акимовой О.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании 21 ноября 2011 года в г. Перми

Гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Акимовой П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

КИТ Финанс Капитал (ООО) обратилось в суд с иском к Акимовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 20 июня 2008 года в размере 4622230,22 рубля, из них: 1886111,46 рубля – сумма просроченного основного долга, 134754,47 рубля – сумма просроченных процентов по кредиту, 193164,00 рубля – сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 2408200,59 рубля – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <АДРЕС> путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанной квартиры в размере 1 616 000 рублей, а также взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 35311,15 рубля

В обоснование доводов иска указано, что 20 июня 2008 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), с одной стороны, и Акимовой О.А., с другой стороны, заключен кредитный договор №... по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере ... сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования – для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 20 июня 2008 года. 16 декабря 2010 года в соответствии с Договором купли – продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно п. 3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых. Проценты начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора) Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 23662,81 рубля (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п. п. 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п. 5.1. Кредитного договора) В силу п. 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма, произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Согласно п. 3.3.11 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.12 Кредитного договора займодавцу принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Займодавца и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиками срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 18 сентября 2009 года в адрес было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в срок не позднее 30-ти календарных дней с даты его направления (п. 4.1.13 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании задолженность погашена не была. Согласно п. 3.3.7. Кредитного договора 30 ноября 2009 года остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 1876887,04 рублей был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом за период с 24 ноября 2009 года по 30 ноября 2009 года в размере 5 035,71 рубля были перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на 30 августа 2011 года имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 23 июня 2009 года, 23 июля 2009 года, 23 августа 2009 года, 23 сентября 2009 года, 23 октября 2009 года, 23 ноября 2009 года. На 30 августа 2011 года задолженность ответчика составляет 4522230,22 рубля, из них: 1886111,46 рубля – сумма просроченного основного долга, 134754,47 рубля – сумма просроченных процентов по кредиту, 193164,00 рубля – сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 2408200,59 рубля – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 30 августа 2011 года по данному Кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более ...% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с п. 12.1. Закладной, п. 4.4.1. Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п. Б Закладной, п. Б. Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. Г Закладной, п. Г. Кредитного договора). Таким образом, в порядке п. 4.4.3 Кредитного договора, п. 13.1 Закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Так как с момента заключения соглашения между сторонами рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, в размере 1616000 рублей согласно Экспертному заключению №... от 12 августа 2011 года.

В суд представитель истца КИТ Финанс Капитал (ООО) не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Акимова О.А. признала исковые требования частично, указав, что согласна с суммой задолженности по кредиту и по размеру процентов, предъявленных ко взысканию и с обращением взыскания на заложенное имущество. Однако, возражает против взыскания суммы пени в полном объеме, считает ее завышенной, несоразмерной нарушенным обязательствам. Кроме того, просит учесть ее имущественное положение, отсутствие постоянной работы и постоянного дохода, наличие на иждивении двоих детей.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819 – 821, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 Кодекса).

В суде установлено, что 20 июня 2008 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), с одной стороны, и Акимовой О.А. (Заемщик), с другой стороны, заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере ... (п. 1.1. договора) с условием уплаты – ...% годовых (п. 3.1. договора), сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1. договора).

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 44,40 кв.м., в том числе жилой площадью 29,10 кв.м., расположенной на 2 этаже,5-ти этажного жилого дома. Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в общую совместную собственность Акимовой О.А. (п. 1.3. Кредитного договора).

Согласно п. 2.1. Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет у Кредитора, открытый на имя Представителя Заемщика, не позднее 3 рабочих дней, считая с момента предоставления Кредитору Представителем Заемщика оригинала документа, выданного органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающего факт предоставления на государственную регистрацию договора купли – продажи предмета ипотеки.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека предмета ипотеки в силу закона (п. 1.4. кредитного договора).

В суде установлено, что 20 июня 2008 года ответчиком заключен договор купли – продажи вышеуказанной квартиры. Договор купли – продажи и право собственности Акимовой О.А. зарегистрированы в Управлении ФРС по Пермскому краю 23 июня 2008 года, квартира передана в залог банку, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись регистрации №....

Указанные обстоятельства подтверждаются свидетельством о государственной регистрации права собственности, закладной.

23 июня 2008 года КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на расчетный счет ответчика перечислена денежная сумма в размере ..., что подтверждается платежным поручением №... от 23 июня 2008 года.

Таким образом, обязательства КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора Проценты начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Ежемесячный платежи, в количестве 240 платежей, по возврату кредита и уплате начисленных процентов Заемщик производит в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 23662,81 рубля (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с п. п. 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1. Кредитного договора)

В силу п. 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере ... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1. («г») Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна по сроку и/или по сумме.

16 декабря 2010 года в соответствии с Договором купли – продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) перешли в пользу КИТ Финанс капитал (ООО).

В суде установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом: платежи производились несвоевременно, с нарушением графика платежей, имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 23 июня 2009 года, 23 июля 2009 года, 23 августа 2009 года, 23 сентября 2009 года, 23 октября 2009 года, 23 ноября 2009 года.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 30 августа 2011 года сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составляет 4522230,22 рубля, из них: 1886111,46 рубля – сумма просроченного основного долга, 134754,47 рубля – сумма просроченных процентов по кредиту, 193164,00 рубля – сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 2408200,59 рубля – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита.

Ответчиком возражений по расчету и доказательств его необоснованности суду не представлено. Расчет судом проверен, признан обоснованным.

18 сентября 2009 года в адрес ответчика были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в срок не позднее 30-ти календарных дней с даты его направления (п. 4.1.13 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании задолженность погашена не была.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора – сроки возврата долга, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму просроченного основного долга в размере 1886111,46 рубля, сумму просроченных процентов по кредиту – 137754,47 рубля.

Истцом заявлены к ответчику исковые требования о взыскании пени за просрочку ежемесячных аннуитетных платежей в размере 193164,0 рубля за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и 2408200,59 рубля – за нарушение сроков возврата кредита.

Суд, проверив расчет, представленный истцом, находит его законным и обоснованным.

Однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, при решении вопроса о взыскании суммы пени, суд считает необходимым уменьшить размер пени по просроченным аннуитетным платежам до 10 000 рублей за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов и до 150000 рублей – за нарушение сроков возврата кредита, поскольку подлежащие выплате пени несоразмерны последствиям нарушения обязательства. Каких – либо тяжких последствий в связи с нарушением обязательства ответчиком в части несвоевременного возврата кредита, для истца не наступило. Доказательств в подтверждение наступления неблагоприятных последствий истцом не представлено. Судом при разрешении вопроса об уменьшении размера пени учитывается семейное положение истца, наличие на иждивении двух детей, отсутствие постоянного источника дохода.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать пени в размере 10000 рублей за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов и 150000 рублей за нарушение сроков исполнения обязательств по погашению основной суммы кредита, в удовлетворении остальной части иска о взыскании пени – отказать.

Как установлено в судебном заседании, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры по <АДРЕС>.

Согласно условиям Кредитного договора и закладной предмет ипотеки оценивается в 2381 591 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «...», отчет об оценке от 06 июня 2008 года.

Однако, с момента оценки имущества до предъявления иска в суд, стоимость заложенного имущества существенно изменилась.

В связи с чем, истцом в суд представлено экспертное заключение ООО «...» №... от 12 августа 2011 года, согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимого имущества - квартиры по <АДРЕС> определена в 1616000 рублей.

Ответчиком указанная залоговая стоимость имущества не оспорена. В суде ответчик указала, что реальная стоимость квартиры на дату рассмотрения дела совпадает со стоимостью определенной в отчете.

В соответствии со ст. ст. 349, 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. ст. 50, 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В порядке п. 4.4.3 Кредитного договора, п. 13.1 Закладной в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную, в обеспечение выполнения обязательств, квартиру.

Согласно п. 4.4.3. Кредитного договора, п. п. 5.1., 7 Закладной Банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при систематическом нарушении сроков их вынесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, сумма неисполненного ответчиком обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет более ...% от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

При таких обстоятельствах, поскольку нарушение, допущенное ответчиком, является значительным, размер исковых требований превышает стоимость заложенного имущества, суд считает, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены квартиры в размере 1616000 рублей, подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом снижен размер пени, подлежащей взысканию с ответчика, т.е. исковые требования истца удовлетворены частично.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина при подаче иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 23119,33 рубля, в удовлетворении остальной части требования о взыскании расходов по уплате госпошлины – отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Акимовой П.А. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по кредитному договору №... от 20 июня 2008 года: сумму просроченного основного долга в размере 1886111 рублей 46 копеек, сумму просроченных процентов по кредиту – 137754 рублей 47 копеек, сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – 10 000 рублей, сумму пени за нарушение сроков возврата кредита – 150000 рублей итого: 2183865 рублей 93 копеек, в удовлетворении остальной части требований о взыскании пени – отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <АДРЕС>, общей площадью 44,40 кв.м., в том числе жилая площадь 29,10 кв.м., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанной квартиры, с которой начинаются торги, в размере 1616000 рублей.

Взыскать с Акимовой П.А. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23119 рублей 33 копеек, в удовлетворении остальной части требований о взыскании расходов по уплате госпошлины - отказать.

Решение в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в кассационном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий: