Дело № 2-1118/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2012 года Кировский районный суд г.Перми в составе: председательствующего судьи Аликиной Г.К., при секретаре Головиной Н.В.,

с участием: представителя истца - ОАО « Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - Агадуллиной Н.В., по доверенности,

ответчиков Кукшинова Н.П., Слюсаренко Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кушинову Н.П., Слюсаренко Н.Е. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратился в суд с иском к Кукшинову Н.П., Слюсаренко Н.Е. о взыскании в солидарном порядке задолженности по состоянию на 24.04.2012 года по кредитному договору в размере 1695968,45 рублей из них: сумма основного долга – 952874,11 рублей; проценты за пользование кредитом – 217675,23 рублей; пени по договору – 525419,11 рублей. Также истец просит взыскать с ответчиков сумму процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых, начисляемых на сумму основного долга начиная с 25.04.2012года по день фактического возврата кредита или по день реализации квартиры (В зависимости какое из событий наступит раньше) и сумму пени за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему в размере ...% ежедневно от суммы просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу. Также истец просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <АДРЕС>, путем продажи её с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1874000 рублей и взыскать госпошлину в размере 20679,84 рублей.

В обоснование иска указано, что 21.11.2005года ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию по кредитному договору №... предоставило ответчикам ипотечный жилищный кредит в размере ... сроком на 240 месяцев для приобретения квартиры по адресу: <АДРЕС>, состоящей из двух комнат, общей площадью 77,7 кв.м. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору обеспеченному ипотекой в силу закона были удостоверены по закладной составленной 28.02.2006года ответчиками и выданной ГУ ФРС по Пермскому краю первоначальному залогодержателю 16.03.2006 года. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Пермское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с сентября 2010 года, ответчиками обязательства по заключенному кредитному договору не исполняются. На требования истца о погашении допущенной просроченной задолженности ответа не последовало. Задолженность ответчиков по состоянию на 24.04.2012года составляет 1695968,45 рублей. Кроме того, до момента полного исполнения ответчиком обязательства по возврату кредита условиями договора и закладной предусмотрено начисление процентов в размере ...% годовых на остаток задолженности, а также пени в размере ...% от суммы просроченного платежа.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчики в судебном заседании с исковыми требованиями согласились частично, суму основного долга и процентов не оспаривают, однако просят применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер нестойки, полагая, что его завышенным, несоразмерным наступившим последствиям неисполнения обязательств ответчиками.

Суд, рассмотрев материалы дела, заслушав стороны, установил следующее.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

21.11.2005 года между КБ «...» (Кредитор) и Кукшиновым Н.П., Слюсаренко Н.Е. (Заемщики) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ... сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п.1.1). Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором (п.1.2.). За пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты из расчета ...% годовых (п.3.1). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... (п.3.3.6). Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <АДРЕС>, стоимостью .... Жилое помещение приобретается в собственность Кукшинова Н.П. (п.1.3.) (л.д.9).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека квартиры. Права Залогодержателя по заключенному договору удостоверяются закладной, выдаваемой Залогодержателю (п.1.4.,1.6. договора).

Согласно ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.08.1998г. № 102-ФЗ (далее Закон) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, должна содержать сведения, указанные в ст.14 Закона, в том числе наименование права, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с указанием номера, даты и места государственной регистрации.

16.03.2006года ГУ ФРС по Пермскому краю оформлена и выдана первоначальному залогодержателю ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» закладная, согласно которой предметом ипотеки по обеспечению обязательства ответчиков по кредитному договору №... от 21.11.2005года является квартира №... в доме №... по <АДРЕС>. Денежная оценка квартиры составляет .... Регистрация ипотеки осуществлена 16.03.2006года.

В силу ст. 48 Закона при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусом, удостоверившем доверенность. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

Закладная Залогодателя Кукшинова Н.П. содержит сведения о смене ее владельца на основании договора купли-продажи закладных от 03.04.2006года, 06.02.2007года и передаче прав по закладной ОАО «Пермское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Положения закладной предусматривает, что закладная удостоверяет право залогодержателя, каковым выступает любой владелец настоящей закладной на получение исполнения обеспеченному ипотекой денежному обязательству (включая проценты по нему и иные установленные законом или договором денежные требования из него) без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу право залога на недвижимое имущество, обремененное ипотекой.

При таких обстоятельствах, ОАО «Пермское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» является законным владельцем закладной и вправе требовать от ответчиков исполнения обязательства по кредитному договору №... от 21.11.2005года.

Мемориальный ордер №... от 01.12.2005 года подтверждает перечисление ЗАО КБ «...» денежных средств в сумме ... Кукшинову Н.В. и свидетельствует об исполнении Кредитором обязательств по заключенному 21.11.2005года договору (л.д.36).

В силу ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Ответчики, взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренные условиями заключенного договора, не исполняют.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решения по заявленным истцом требованиям.

Из представленного суду расчета следует, что размер задолженности ответчиков по кредитному договору на 24.04.2012 года составляет 1695968,45 рублей из них: сумма основного долга – 952874,11 рублей; проценты за пользование кредитом – 217675,23 рублей; пени по договору – 525419,11 рублей.

Представленный истцом расчет ответчиками не оспорен. Расчет истца судом проверен и признан обоснованным.

При этом, суд считает необходимым взыскивать проценты на будущее время до дня фактического исполнения денежного обязательства, но начислять не на всю сумму основанного долга, которая возникла у ответчика на юридический значимый период, а только на ту часть, которая будет оставаться не возмещенной в том периоде, за который производится расчет процентов.

С учетом положений ст. 809 ГК РФ подлежит также удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков солидарно процентов по договору за пользование кредитом в размере ... % годовых, начисляемых на оставшуюся часть непогашенной суммы основного долга до дня фактического исполнения обязательства, начиная с 25.04.2012года.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Условиями Кредитного договора (п.5.2, 5.3) предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца размер пени по договору составляет – 524419,11 рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом положений ст.333 ГК РФ, суд полагает, что размер пени по договору явно не соразмерен последствиям неисполнения обязательства и подлежит снижению до 30 000 рублей.

Также, истец просит суд взыскать с ответчиков сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему в размере ...% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 25.04.2012 года до даты вступления решения суда в законную силу.

Однако, исходя из положений ст.333 ГК РФ суд полагает, что удовлетворение данного требования истца о взыскании суммы пени в процентом отношении по день вступления решения суда в законную силу, нарушит право ответчиков на уменьшение неустойки в связи с её несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

В связи с чем, в удовлетворении требований истца о взыскании суммы пени за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему в размере ...% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 25.04.2012 года до даты вступления решения суда в законную силу, следует отказать.

При таких обстоятельствах, общий размер задолженности по кредитному договору на 24.04.2012 года составляет 1200549,34 рублей из них: сумма основного долга – 952874,11 рублей; проценты за пользование кредитом – 217675,23 рублей; пени по договору – 30 000 рублей.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 4.4 Кредитного договора (при ипотеке в силу закона) от 21.11.2005 года сторонами предусмотрены основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Среди них значится просрочка ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, допущение просрочек по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение года.

Ответчики с сентября 2010 года платежи по кредитному договору не осуществляют.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст. 349 ГК РФ: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу ст.ст. 51, 55 Закона в случае, если предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда.

В соответствии с ч.1 ст.54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Проанализировав указанные нормы действующего законодательства, условия кредитного договора, условия закладной, историю погашения по кредиту, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст.348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не имеется, поскольку, ответчик (заемщик) нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку очередного ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно закладной стоимость заложенной квартиры по <АДРЕС> определена сторонами в ..., указанная цена при рассмотрении дела ответчиками не оспаривалась.

В силу ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенных положений законодательства, в том числе ст.54 Закона, суд считает возможным определить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1874 000 рублей, установить способ реализации имущества – публичные торги.

При подаче искового заявления ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» была оплачена государственная пошлина в размере 20679,84 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от 26.04.2012 года (л.д.7).

В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 10339,92 рублей с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Кукшинова Н.П., Слюсаренко Н.Е. в пользу ОАО «Пермское агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) №... от 21.11.2005 года задолженность в сумме 1.200.549 рублей 34 копейки, из них: текущая задолженность по основному долгу – 952.874,11 рублей; проценты за пользование кредитом – 217.675,23 рублей; пени по договору – 30 000 рублей.

Взыскать солидарно с Кукшинова Н.П., Слюсаренко Н.Е. в пользу ОАО «Пермское агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) №... от 21.11.2005 года проценты по договору за пользование денежными средствами в размере ... % годовых, начисляемых на оставшуюся часть непогашенной суммы основного долга до дня фактического исполнения обязательства, начиная с 25.04.2012 года.

Обратить взыскание в пользу Открытого акционерного общества «Пермское агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» путем продажи с публичных торгов находящееся в залоге у истца имущество Кукшинова Н.П. – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <АДРЕС>, установив начальную продажную цену имущества в размере 1.874.000 рублей.

ОАО «Пермское агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» отказать в удовлетворении требования о взыскании с Кукшинова Н.П., Слюсаренко Н.Е. суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по договору в размере ...% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 25.04.2012 года до даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Кукшинова Н.П., Слюсаренко Н.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины по 10.339 рублей 92 копейки, с каждого.

Решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий: