об обращении взыскания на заложенное имущество

Дело № 2 – 403/2011

Именем Российской Федерации

22 марта 2011 года

Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Терентьевой М.А.,

при секретаре Луневой К.О.,

с участием представителя истца – Шумиловой И.В.,

представителя ответчика Шагалиева Ф.З. – Михайлюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Шагалиеву Ф.З. об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Шагалиеву Ф.З. и просит обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: <адрес> определив способ реализации указанной квартиры путем продажи с публичных торгов. Денежные средства, полученные от реализации предмета залога направить на погашение задолженности Шагалиева Ф.З. перед ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»: суммы основного долга – 1462380,92 руб., процентов за период с 01.03.2009 года по 04.03.2010 года – 185279,32 руб., пени по 04.03.2010 года – 101040,81 руб. Взыскать с Шагалиева Ф.З. задолженность за период с 05.03.2010 года по день исполнения решения суда в размере 13,5% годовых, начисляемых на сумму 1462380,92 руб.; сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему в размере 0,2% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 05.03.2010 года по день исполнения решения суда. Определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере 1700346,00 рублей, взыскать с Шагалиева Ф.З. расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В обосновании иска указано, что ОАО КБ « Камабанк» по договору от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в размере 1530000 рублей сроком на 180 месяцев с платой за пользование кредитом в размере 13,5% годовых. Кредит предоставлялся ответчику для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> Обязательство по выдаче кредита ответчику банк исполнил. Указанная квартира была передана в залог банку. Начиная с 01.11.2008 года ответчик нарушает условия договора, в результате чего допустил задолженность по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства представитель истца в порядке, предусмотренном ст.39 ГПК РФ, уточнила исковые требования в части взыскиваемых сумм: просят взыскать с должника задолженность по состоянию на 22 марта 2011 года 2186536,24рублей, из которых текущая задолженность по основному долгу – 1462380,92 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом по состоянию на 22.03.2011 года – 358534,25 рублей, начисленные пени по состоянию на 22.03.2011 года –365621,07 рублей. Просит взыскать с Шагалиева Ф.З. сумму процентов с 23.03.2011 года по день исполнения решения суда в размере 13,5% годовых, начисляемых на сумму 1462380,92 руб.; сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему в размере 0,2% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 23.03.2011 года по день исполнения решения суда.

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивает, подтвердив изложенные обстоятельства.

Ответчик Шагалиев Ф.З. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика исковые требования в части взыскания пеней не признал, считает, что неустойка подлежит уменьшению.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом (ст. 13 Закона).

ДД.ММ.ГГГГ стороны ОАО КБ «Камабанк» и ответчик Шагалиев Ф.З. заключили кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № ( л.д.6).

Согласно п.1.1, 3.1 данного договора ОАО КБ «Камабанк» предоставил ответчику кредит в размере 1530000 рублей сроком на 180 дней под 13,5 % процентов годовых.

Согласно п.3.3 заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Согласно п.6.6 договора настоящий Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов.

Факт исполнения Банком своих обязательств по предоставлению кредита в размере 1530000 рублей подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

В судебном заседании установлено, что Шагалиев Ф.З. допустил просрочку платежей, начиная с 1 ноября 2008 года.

Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено право кредитора требовать полное досрочное исполнение по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная.

Согласно условиям п. 5.2,5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 4.4.3 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 7 месяцев, начиная с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В нарушение п. 3.3., п. 3.3.2, п. 3.3.4, п. 3.3.5 кредитного договора и графика погашений заемщик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, начиная с ноября 2008 года платежи производятся ответчиком несвоевременно.

Согласно расчету, представленному истцом общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 22 марта 2011 года составляет 2186536 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу – 1462380,92 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 358534,25 рублей, начисленные пени – 365621,07 рублей.

Расчет судом проверен, признан обоснованным.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора – сроки уплаты ежемесячных периодических платежей, с ноября 2008 года платежи производятся ответчиком несвоевременно суд, считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом обоснованы и подлежат удовлетворению. Заявленные требования соответствуют положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, условиям кредитного договора.

Требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Истец просит взыскать с ответчика пени, исчисленной на 22 марта 2011 года в размере 365621,07 рублей, а также сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему в размере 0,2% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 23.03.2011 года по день исполнения решения суда.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (ст. 330 ГК РФ).

Суд считает возможным, не выходя за рамки заявленных требований, определить сумму пеней, подлежащей взысканию с ответчика на день вынесения решения суда, в остальной части требований о взыскании неустойки отказать, что не лишает истца права на её дальнейшее взыскание с ответчика в судебном порядке по мере просрочки исполнения обязательств.

Согласно расчету истца по состоянию на 22 марта 2011 года задолженность по уплате пени составила 365621,07 рублей.

Суд полагает, что взыскиваемая сумма пеней в размере 365621,07 рублей несоразмерна последствиям нарушения заключенного между сторонами договора и подлежит снижению до 6500 рублей.

Согласно пунктам 1.6, 4.4.6 кредитного договора, права займодавца по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной. Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства и передать саму закладную.

Из материалов дела следует, что права по закладной принадлежат истцу.

Согласно условиям закладной, обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст. 349 ГК РФ: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ст. ст. 51, 55 Закона в случае, если предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда.

В соответствии с ч.1 ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Проанализировав указанные нормы действующего законодательства, условия кредитного договора, условия закладной, историю погашения по кредиту, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не имеется, поскольку, ответчик (заемщик) не надлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушая тем самым существенные условия договора.

Согласно разделу 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки - квартиры, находящейся по адресу: <адрес> составляет 1700346,00 рублей.

В соответствии со ст. 54 Закона, суд считает возможным определить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1700346,00 рублей на день рассмотрения дела, установить способ реализации имущества – публичные торги.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при предъявлении иска оплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей.

Таким образом, суд считает, что государственную пошлину в соответствии с вышеуказанной нормой, подлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Кроме того, с Шагалиева Ф.З. подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере 17337,07 рублей, пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Шагалиева Ф.З. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» по договору займа №-И от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 1827415,17 рублей, из них: текущая задолженность по основному долгу – 1462380,92 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом по состоянию на 22 марта 2011 года - 358534,25 руб., пени по состоянию на 22 марта 2011 - 6500 рублей.

Взыскать с Шагалиеву Ф.З. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» по договору займа №-И от 19 декабря 2006 года проценты за пользование кредитом в размере 13,5 %годовых, начиная с 23 марта 2011 года на сумму основного долга 1462380,92 рублей по день исполнения решения суда.

Отказать в удовлетворении требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании с Шагалиева Ф.З. суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по договору в размере 0,2% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с 23 марта 2011 года по день исполнения решения суда.

Обратить взыскание в пользу ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» на находящееся в залоге у ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену имущества в размере 1700346,00 рублей.

Взыскать с Шагалиева Ф.З. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» в счет расходов по уплате государственной пошлины 4000 рублей.

Взыскать с Шагалиева Ф.З. в доход бюджета государственную пошлину в размере 17337,07 рублей.

Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись

<данные изъяты>

Судья: М.А.Терентьева