РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 августа 2010 года город Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Назарова В.В.,
при секретаре Синяевой И.А.,
с участием представителя ответчика по первоначальному иску Тихонова М.Ю. по доверенности - Сосны П.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-743/10 по иску ЗАО «ВТБ 24» к Тихонову Максиму Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску Тихонова Максима Юрьевича к ЗАО «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора,
у с т а н о в и л:
ЗАО «ВТБ 24» обратился в суд с иском к Тихонову М.Ю., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере Номер обезличен которых основная сумма долга составляет Номер обезличен, проценты за пользование кредитом Номер обезличен, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом Номер обезличен и пени за несвоевременное погашение кредита Номер обезличен, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен
В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата обезличена г. между ЗАО «ВТБ 24» и Тихоновым М.Ю. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт Visa Classik с разрешенным лимитом Овердрафта», утвержденных Приказом по Банку от Дата обезличена г. Номер обезличен. По анкете-заявлению Тихонова М.Ю., ему была предоставлена банковская карточка Visa Classic, был установлен по указанной карте кредитный лимит в размере Номер обезличен. Ответчик банковскую карту и ПИН-код для пользования банковской картой получил Дата обезличена г. Общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счету, составила Номер обезличен, что не было оспорено ответчиком в установленном порядке. В соответствии с условиями, тарифами и заявлением были установлены процентная ставка за пользование кредитом - 25% годовых и размер минимального платежа. Расчетный период был установлен до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, т.е. ответчик был обязан в указанный срок уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 10% от суммы задолженности по нему и проценты за каждый месяц пользования кредитом, а также не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом. Кроме того, в соответствии с п.5.4 Правил ответчик принял на себя обязательство в случае нарушения сроков исполнения обязательств уплачивать банку 0,5 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки. По состоянию на Дата обезличена г. включительно, общая сумма задолженности ответчика составила Номер обезличен. Дата обезличена г. банк направил ответчику заключительное требование о досрочном полном погашении кредита, в котором ответчику предлагалось произвести до Дата обезличена г. полное погашение образовавшейся задолженности, а также причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора. Ответчик получил претензию банка Дата обезличена г., однако до настоящего времени не погасил долг и не предпринял никаких шагов по его уменьшению. Кроме того, банк понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере Номер обезличен.
Тихонов М.Ю. обратился в суд со встречным иском к ЗАО «ВТБ №24», в котором первоначально просил расторгнуть кредитный договор Номер обезличен, заключенный Дата обезличена г. между истцом и ответчиком Тихоновым М.Ю. и отказать в удовлетворении первоначального иска ЗАО «ВТБ 24». В дальнейшем уточнил заявленные исковые требования, просил прекратить действие указанного договора.
В обоснование заявленных требований указал, что заявленные требования о взыскании задолженности по кредиту существенно изменяют условия заключенного договора, а именно ведут к невозможности исполнения им кредитного соглашения.
В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску ЗАО «ВТБ 24» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик по первоначальному иску Тихонов М.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка.
Представитель ответчика по первоначальному иску Тихонова М.Ю. по доверенности - Сосна П.В. в судебном заседании исковые требования ЗАО «ВТБ 24» не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
Выслушав мнение представителя ответчика по первоначальному иску Тихонова М.Ю. по доверенности - Сосны П.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии с анкетой-заявлением Тихонова М.Ю. на открытие счета, выпуска банковской карты и предоставления кредита от Дата обезличена г., а также «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт VISA Classik с разрешенным лимитом Овердрафта» (далее - Тарифы), Тихонову М.Ю. была предоставлена банковская карта с овердрафтом (кредитная карта льготного периода уплаты процентов) (пополняемая) Номер обезличен Номер обезличен и открыт текущий счет для проведения операций с ее использованием, а также осуществлено кредитование данного счета при кредитном лимите в Номер обезличен.
Как следует из п.1.8 и 2.2 Правил, данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.
Таким образом, ответчик заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор принял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства, а заемщик принял на себя обязательства возвратить указанные денежные средства на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Получение ответчиком банковской карты подтверждается соответствующей распиской Тихонова М.Ю. от Дата обезличена г.
Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Согласно анкете-заявлению Тихонова М.Ю. от Дата обезличена г. при получении банковской карты был установлен кредитный лимит в размере Номер обезличен
Общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счете, составила Номер обезличен. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по ссудному счету ответчика Номер обезличен Номер обезличен
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П и п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.
Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.
В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с разрешенным лимитом Овердрафта», утвержденных приказом по банку Дата обезличена г. Номер обезличен проценты за пользование кредитом составляют 25% годовых.
Как предусмотрено ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Из счета-выписки расчета задолженности, сформированного за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. следует, что банк исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме, предоставив истцу кредитный лимит в размере Номер обезличен. При этом в ходе использования ответчиком кредитной линии образовалась задолженность в размере Номер обезличен
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктами 5.2 и 5.3 Правил предусмотрено, что возврат суммы кредита (овердрафта), уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется в следующие сроки и порядке: ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом.
В связи с изложенным у заемщика Тихонова М.Ю. возникли обязательства по погашению указанного кредита на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Между тем, из счета-выписки видно, что заемщик систематически не исполнял указанные обязательства, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.
Дата обезличена г. кредитором ЗАО «ВТБ 24» в адрес Тихонова М.Ю. было направлено уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, которая на тот период составила в общем размере Номер обезличен с учетом суммы другого кредита, полученного ответчиком в том же банке.
Указанное требование кредитора исполнено не было, что также подтверждается счетом-выпиской.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с изложенным, суд полагает, что имеются достаточные правовые основания для взыскания кредитной задолженности.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.809 ГК РФ.
Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
На основании приведенной нормы закона, учитывая наличие в договоре условий о выплате неустойки, суд полагает, что с ответчика в пользу истца помимо суммы основной задолженности и процентов по кредиту, подлежит также взысканию неустойка за просрочку исполнения основного обязательства.
Условия договора заемщиком надлежащим образом исполнены не были.
Таким образом, по состоянию Номер обезличен. включительно, общая сумма задолженности ответчика составила Номер обезличен, из которых Номер обезличен - сумма основного долга, Номер обезличен - плановые проценты за пользование кредитом, Номер обезличен - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и Номер обезличен - пени за несвоевременное погашение кредита.
Расчет задолженности судом проверен, является обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и сомнений не вызывает.
Согласно п.п. 1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст.451 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Банк при заключении договора вправе был рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами.
Между тем, Тихонов М.Ю. во встречном исковом заявлении не привел обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнения им кредитного соглашения. Доводы встречного иска о том, что обращение ЗАО «ВТБ 24» в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту, существенно изменяют условия кредитного договора, суд находит несостоятельными, поскольку приведенное обращение в суд связано именно с намерением банковской организации к понуждению заемщика исполнить требования ранее заключенного обеими сторонами договора. В связи с этим, при отсутствии каких-либо правовых оснований, суд полагает встречные исковые требования Тихонова М.Ю. не подлежащими удовлетворению.
ЗАО «ВТБ 24» были также заявлены требования о возмещении расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере Номер обезличен Номер обезличен
В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере Номер обезличен, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ЗАО «ВТБ 24» удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Тихонова Максима Юрьевича в пользу ЗАО «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в размере Номер обезличен, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен, а всего Номер обезличен
В удовлетворении встречных исковых требований Тихонову Максиму Юрьевичу отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Киреевский районный суд Тульской области в течение 10 дней.
Судья