Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
25 августа 2010 года г.Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе
председательствующего Семеновой Т.Е.,
при секретаре Лазукиной Т.А.,
с участием ответчика - Васильева В.Ю.,
представителя ответчика по ордеру - адвоката Калугиной Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-768/10 по иску закрытого акционерного общества «ВТБ 24» к Васильеву Виктору Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
у с т а н о в и л:
по условиям кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ЗАО «ВТБ 24» и Васильевым В.Ю., ЗАО «ВТБ 24» предоставило Васильеву В.Ю. кредит в сумме Номер обезличен долларов США на срок до Дата обезличена года, а Васильев В.Ю., в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплачивать проценты по нему в размере Номер обезличен годовых путем ежемесячных платежей, производимых не позднее Номер обезличен числа каждого месяца в суммах по Дата обезличена доллара США Номер обезличен цента ежемесячно.
ЗАО «ВТБ 24» обратилось в суд с иском к Васильеву В.Ю. о взыскании задолженности по заключенному между ними кредитному договору, указав, что в нарушение условий договора заемщик не исполняет своих обязательств по возврату суммы долга и уплате процентов, так что у него образовалась задолженность перед банком на сумму Номер обезличен долларов Номер обезличен цента США, из которых: Номер обезличен доллара США - кредит, Номер обезличен долларов США - плановые проценты за пользование кредитом, Номер обезличен доллара США - проценты за несвоевременную плату плановых процентов за пользование кредитом, Номер обезличен долларов США - пени за несвоевременное погашение кредита. По курсу доллара США на Дата обезличена года сумма долга эквивалентна Номер обезличен руб. Полагает, что нарушение договорных обязательств со стороны заемщика являются существенными, что дает основания для расторжения договора с ним в одностороннем порядке. Просит взыскать с ответчика также Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - в возврат госпошлины, уплаченной за подачу настоящего иска в суд.
В судебное заседание истец - ЗАО «ВТБ» - своего представителя не направил, от него имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Васильев В.Ю. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от Дата обезличена года Номер обезличен подписывал, осознавал, что берет сумму кредита в размере Номер обезличен долларов США, размер платежей, которые следует уплачивать в возврат суммы долга и процентов, читал текст согласия, однако не помнит, чтобы ему вручались какие-либо документы, а также читал ли Правила кредитования, до конца не осознавал всех условий договора. Деньги брал для Бондаренко Н.Н., по ее просьбе, она сразу получила их и пользовалась ими для погашения долгов и приобретения автомобиля. Он видел, что деньги Бондаренко Н.Н. получала в кассе, где доллары сразу обменивались на рубли. В этот день ею было получено две суммы кредита - всего примерно на сумму Дата обезличена тыс. руб. Впоследствии он оформил на нее доверенность, которой уполномочил ее вносить денежные средства в возврат кредита. Платежей во исполнение договорных обязательств он лично также не осуществлял, о размере долга не извещался. Ему известно, что гашение долга производилось в течение года после того, как он подписал согласие на кредит.
Представитель ответчика по ордеру - адвокат Калугина Л.В. в судебном заседании требования ЗАО «ВТБ 24» не признала по тем основаниям, что денежных средств по договору Васильев В.Ю. на руки не получал, в получении денежной суммы не расписывался, фактически их получила Бондаренко. Документы, имеющиеся в деле, являются недопустимыми доказательствами, поскольку представлены в виде ненадлежащим образом заверенных копий. Копия Правил кредитования, помимо того, трудночитаема. О заключении кредитного договора утверждать возможным не представляется, поскольку письменное согласие договором не является. Положение о порядке кредитования ответчику не вручалось, график платежей он не подписывал и не получал, то есть, не был проинформирован о размерах платежей и о полной стоимости кредита. Не представлено документов, подтверждающих тот факт, что данные Правила кредитования утверждены полномочным лицом в установленном порядке. Не представлено надлежащих документов, подтверждающих полномочность лица, подписавшего согласие от имени банка. Расчет задолженности истцом недостаточно мотивирован. Кроме того, размер заработной платы ответчика составляет Номер обезличен руб., как он указал в анкете, что, по ее мнению, исключало предоставление ему банком кредита на такую сумму. Размер пени, начисленных банком, явно несоразмерен сумме основного долга и процентам по кредиту, в связи с чем подлежит снижению до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ.
Выслушав объяснения ответчика и его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
П.1 ст. 428 ГПК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу п. 1 ст. 432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 433 ГПК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 821 п. 1 ГК РФ предоставляет кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как видно из текста согласия на кредит от Дата обезличенаг. Номер обезличен, оно подписано сторонами. Согласие скреплено печатью филиала Номер обезличен ЗАО «ВТБ24» (офис «Тульский»).
Приказом банка-истца от Дата обезличена года Номер обезличен «О преобразовании филиала Номер обезличен «ВТБ24» филиал Номер обезличен «ЗАО «ВТБ» преобразован в формат операционного офиса «Новомосковский» филиала Номер обезличен ЗАО «ВТБ24».
Как видно из текста указанного выше согласия, при его подписании Васильев В.Ю. был ознакомлен с условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и названного согласия на кредит, проинформирован о размере суммы кредита, сроке кредита, экземпляр Правил получил. Согласие содержит все существенные для указанного вида сделок условия. Факт оформления, добровольного подписания согласия, а также ознакомления с условиями, содержащимися в нем, ответчик в судебном заседании подтвердил.
Исходя из установленных обстоятельства, положений ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, с учетом приведенных выше положений ст.ст. 420, 421, 428, 432, 434, 435, 820 ГК РФ а также положений ст.ст. 160,161, 437, 438 ГК РФ, судом установлено наличие между сторонами договора, заключенного путем акцептования банком оферты ответчика о заключении кредитного договора, с присоединением ответчика к условиям договора, определенным в утвержденных истцом правилах. Каких-либо законных оснований из предусмотренных ст.ст. 168 -179 ГК РФ для признания данной сделки недействительной при имеющихся обстоятельствах суд не усматривает.
Ч.1 ст. 56 ГПК РФ обязывает каждую из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела подлежат подтверждению только такими документами или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
По смыслу данной правовой нормы, надлежащее заверение копии письменного документа может быть не только нотариальным.
В подтверждение факта заключения с ответчиком договора на указанных выше условиях, полномочность лица, подписавшего согласие от имени банка-кредитора, истцом представлены копии документов, заверенные главным юрисконсультом и скрепленные печатью филиала Номер обезличен ЗАО «ВТБ 24», в том числе, согласие на кредит, Правила кредитования, мемориальный ордер, доверенности, иные документы, исследованные в судебном заседании.
Обстоятельств, свидетельствующих о том, что при копировании произошло изменение содержания копии какого-либо из документов по сравнению с его оригиналом, суд не усматривает.
Что касается прилагаемого к согласию графика платежей, на отсутствие подписи заемщика в котором указывает сторона ответчика, то данный график, по сути, в объективной форме отражает условия договора, указанные в согласии, дополнительных условий не содержит, ссылки в согласии на то, что график является неотъемлемой частью договора, не имеется.
Тот факт, что денежные средства были взяты Васильевым В.Ю. для иного лица по просьбе последнего, а также доверенность на имя Бондаренко Н.Н., выданная ответчиком Дата обезличена года, которой он уполномочил последнюю вносить от его имени денежные средства по кредитному договору от Дата обезличена года (номер договора указан иной), сами по себе не свидетельствует об отсутствии у Васильева В.Ю. воли к заключению договора. Мотив совершения сделки в данном случае правового значения не имеет
В связи с изложенным выше доводы представителя ответчика в соответствующей части суд находит несостоятельными.
Порядок предоставления кредита определен в письменном согласии и пункте 2.7 Правил кредитования, в силу которых кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый на основании заявления заемщика либо банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке до обращения за выдачей кредита.
Из выписки по контракту клиента (по поступлениям посредством дебетовой карты), выписки по лицевому счету (по пополнению расчетного счета) Васильева В.Ю. следует и подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года, что Дата обезличена года сумма кредита в обусловленном договором размере в установленном кредитным договором размере и порядке перечислена на ссудный счет заемщика по договору Номер обезличен, открытый в филиале Дата обезличена Банка «ВТБ24».
Ссылаясь на неполучение им лично денежных средств по договору, Васильев В.Ю. каких-либо доказательств тому не представляет. Более того, в суде он не отрицал, что заемные средства по договору были предоставлены в день подписания согласия.
Согласием на кредит и Правилами кредитования (п.4.1) на заемщика возложена обязанность возвращать банку сумму кредита и уплачивать проценты по нему в соответствии с условиями договора, указано, что для кредита, выданного в иностранной валюте обязательства по возврату кредита и уплате процентов могут быть исполнены как в валюте кредита, так и в любой иной иностранной валюте по курсу банка, установленному на день платежа.
П.2.10 Правил предусмотрено два способа погашения кредита заемщиком: посредством пополнения расчетного счета непосредственно через кассу банка наличными или безналичным переводом, а также с помощью дебетовой кредитной карты, которая выдается клиенту при оформлении кредитного договора.
Согласно вышеназванным выпискам по контракту клиента, по лицевому счету Васильева В.Ю. в сопоставлении с условиями договора, со стороны заемщика исполнение договорных обязательств должным образом осуществлялось до Дата обезличенаг., после чего платежей в пользу банка не производилось, так что на Дата обезличена года у него образовалась задолженность перед кредитором по текущему долгу - в сумме Номер обезличен доллара США, по уплате плановых процентов за пользование кредитом - Номер обезличен долларов США, а также по уплате пени за допущенную просрочку в суммах Номер обезличен доллара США - проценты за несвоевременную плату плановых процентов за пользование кредитом, и Номер обезличен долларов США - пени за несвоевременное погашение кредита.
Доказательств тому, что исполнение договорных обязательств (полностью или частично) заемщиком с Дата обезличена года надлежащим образом производилось, суду не предоставлено.
Установленные обстоятельства с учетом вышеизложенных условий кредитного договора, а также положений ст.ст. 309, 809-810, 819 ГК РФ, позволяют утверждать о надлежащем исполнении кредитором договорных обязательств в полном объеме и, напротив, прекращении заемщиком исполнения договорных обязательств в одностороннем порядке, то есть, нарушении последним договорных обязательств.
Как видно из материалов дела и доказательств обратному не имеется, Дата обезличенаг. в два адреса Васильева В.Ю. банком направлены письменные уведомления о наличии задолженности, которую предложено погасить до Дата обезличена года.
Согласно п.п.2.13, 2.14 Правил кредитования, в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов с него подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательства, при этом очередность исполнения обязательств заемщика такова, что сначала гасятся просроченные проценты на кредит, затем просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка.
В тексте письменного согласия за подписью сторон указано, что за просрочку обязательств по кредиту начисляется пени в размере 0.5% за день просрочки.
П.3.2.3 Правил закрепляет право банка на досрочное взыскание суммы задолженности при нарушении заемщиком условий кредитного договора, причем заемщик считается просрочившим исполнение обязательств в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, денежные средства на корреспондентский счет банка не поступили или не могли быть списаны банком со счетов заемщика вследствие их отсутствия или недостаточности.
Проверив приведенные условия договора, суд приходит к выводу, что они не противоречат закону (ст.ст. 329, 330, 394, 811, 813 ГК РФ).
С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требовать досрочного возврата ответчиком кредита, процентов за пользование им и уплаты штрафных санкций в соответствии с условиями кредитного договора.
Законных оснований для освобождения Васильева В.Ю. от договорной ответственности (полностью или в части), в том числе, достаточных оснований для снижения размера штрафных санкций (пени), установленных ст. 333 ГК РФ, применительно к рассматриваемому случаю суд не усматривает.
Проверив расчет суммы задолженности заемщика по кредитному договору, представленный истцом, суд находит данный расчет верным, поскольку расчет основан на законе и подтверждается материалами дела. Ответчик и его представитель, оспаривая расчет банка, со своей стороны мотивированного расчета не представили. Согласно расчету истца, на Дата обезличена года размер задолженности Васильева В.Ю. составлял Номер обезличен доллара США, из которых: Номер обезличен доллара США - кредит, Номер обезличен долларов США - плановые проценты за пользование кредитом, Номер обезличен доллара США - проценты за несвоевременную плату плановых процентов за пользование кредитом, Номер обезличен долларов США - пени за несвоевременное погашение кредита.
В соответствии со ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
В силу п.3 ст.393 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.
Учитывая, что на дату поступления в суд искового заявления ЗАО «ВТБ24» действовал курс доллара по данным ЦБ РФ Номер обезличен руб. за доллар США, то есть, более высокий, нежели заявлено истцом (Номер обезличен руб. за доллар США, разрешая требования банка в пределах, установленных ст. 196 ч.3 ГПК РФ, суд определяет сумму долга в размере Номер обезличен руб. (согласно исковому заявлению).
Таким образом, разрешая требования ЗАО «ВТБ24», ко взысканию с ответчика в пользу истца суд определяет денежную сумму в размере задолженности по кредитному договору в рублевом эквиваленте - всего Номер обезличен руб., тем самым, удовлетворяет исковые требования ЗАО «ВТБ24» в соответствующей части.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку судом установлены существенные нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика, в то же время истцом соблюден порядок, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, то при таких данных с учетом всех установленных по делу обстоятельств кредитный договор, заключенный с Васильевым В.Ю., подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.
Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства, полно, всесторонне и объективно исследовав собранные по делу доказательства, каждое в отдельности и в совокупности с другими доказательствами, оценив их относимость, допустимость и достоверность в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Иск ЗАО «ВТБ 24» подлежит оплате госпошлиной в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., которые были внесены истцом в доход федерального бюджета в полном объеме, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличенаг. Поскольку требования ЗАО «ВТБ 24» суд признает подлежащими удовлетворению в полном объеме, руководствуясь положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, данную сумму суд также считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования закрытого акционерного общества «ВТБ 24» к Васильеву Виктору Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить.
Взыскать с Васильева Виктора Юрьевича в пользу закрытого акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. (Номер обезличен), расходы по уплате государственной пошлины в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.. (Номер обезличен), а всего: Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. (Номер обезличен).
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между закрытым акционерным обществом «ВТБ 24» и Васильевым Виктором Юрьевичем, с даты вступления решения в законную силу.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: