З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
26 августа 2010 года г.Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе
председательствующего Семеновой Т.Е.,
при секретаре Лазукиной Т.А.,
с участием представителя истца по доверенности - Щербачевой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-844/10 по иску общества с ограниченной ответственностью КБ «Аресбанк» к Лифанову Олегу Александровичу, Измайловой Анне Викторовне, Измайлову Миннехану Абдуллазяновичу о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
по условиям кредитного договора Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года ООО КБ «Аресбанк» предоставило Лифанову О.А. кредит в сумме Номер обезличен руб. на срок до Дата обезличена года включительно, а тот обязался возвратить полученный кредит и уплачивать проценты по нему в размере Номер обезличен годовых путем ежемесячных платежей, производимых Номер обезличен числа каждого месяца (последний платеж - Дата обезличена года) и рассчитываемых в порядке, установленном договором.
В обеспечение обязательств заемщика, вытекающих из данного кредитного договора и в соответствие с его пунктом Номер обезличен, в тот же день между банком и Измайловым А.В., а также банком и Измайловым М.А., заключены договора поручительства, соответственно, Номер обезличен. Номер обезличен,. Номер обезличен По условиям данных договоров Измайлова А.В. и Измайлов М.А., выступая в качестве поручителей, обязались отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком Лифановым О.А. обязательств из указанного выше кредитного договора, в том же объеме, что и заемщик, и солидарно с ним.
ООО КБ «Аресбанк» обратилось в суд с иском к Лифанову О.А., Измайловой А.В., Измайлову М.А. о взыскании с них солидарно задолженности заемщика по кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., в обоснование своих требований указав, что Лифанов О.А., а равно поручители Измайлова А.В. и Измайлов М.А., не исполняют своих договорных обязательств. На Дата обезличена года размер основного долга заемщика составил Номер обезличен руб.Номер обезличен коп., долг по процентам - Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., Номер обезличен руб. - по уплате комиссии за ведение ссудного счета, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - долг по повышенным процентам, Номер обезличен руб. составила неустойка. Помимо того, просит взыскать с ответчиков солидарно сумму госпошлины, уплаченной за подачу настоящего иска в суд, в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности - Щербачева В.С. - заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики - Лифанов О.А., Измайлова А.В., Измайлов М.А. - в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещались, о причинах неявки суду не сообщено.
На основании ст.233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.323 ГК РФ, при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при чем как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию дога и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Ст.ст. 330, 394 ГК РФ предусмотрена возможность установления сторонами в договоре обязанности должника по уплате кредитору неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 821 п. 1 ГК РФ предоставляет кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как видно из текстов представленных суду кредитного договора и договоров поручительства, данные договора оформлены в виде единых документов, подписаны сторонами, возражений от которых относительно факта их добровольного заключения и подписания не поступало, содержание условий договоров не оспаривалось. Суду представлен график платежей по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, также скрепленный подписями сторон.
Исходя из установленных обстоятельства, положений ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, с учетом приведенных выше положений ст. 820 ГК РФ, а также ст.ст. 160, 161 ГК РФ, судом установлено наличие между Лифановым О.А. (заемщиком) и ООО КБ «Аресбанк» (кредитором) правоотношений из кредитного договора, обязательства заемщика по которым обеспечены поручительством.
Каких-либо законных оснований из предусмотренных ст.ст. 168 -179 ГК РФ для признания указанных выше сделок недействительными при имеющихся обстоятельствах суд не усматривает.
Порядок предоставления кредита определен в пунктах Номер обезличен кредитного договора. В силу данного пункта, выдача кредита осуществляется через кассу банка, при этом для учета полученного заемщиком кредита банк открывает ссудный счет.
Дата обезличена года сумма кредита в установленном кредитным договором размере выдана Лифанову О.А. лично в кассе банка, что подтверждается расходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена года. При этом, как видно из названного ордера, Лифанов О.А. лично расписался в получении указанной в нем денежной суммы.
Порядок погашения заемщиком задолженности сторонами согласован в пп.Номер обезличен Так, в силу п.Номер обезличен кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, на остаток задолженности на начало операционного дня. Согласно п.Номер обезличен уплата основного долга по кредиту и процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно согласно графику платежей.
Как видно из представленного суду графика платежей, заемщику во исполнение договора надлежало производить ежемесячно Номер обезличен числа каждого месяца платежи в пользу банка в размерах по Номер обезличен руб. - в возврат суммы долга, платежи в уплату процентов и комиссии. Последний платеж должен быть произведен Дата обезличена года.
В силу Номер обезличен кредитного договора, погашение задолженности по кредиту производится путем внесения наличных денежных средств в кассу банка либо путем безналичного перечисления с текущих счетов, открытых в других кредитных организациях.
Согласно представленным истцом приходным кассовым ордерам, за период с момента подписания кредитного договора по Номер обезличен года Лифанов О.А. произвел в пользу кредитора восемь платежей по Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., то есть, всего на сумму Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., более платежей во исполнение договора не производил.
Как видно из материалов дела и доказательств обратному не имеется, Дата обезличена года в адрес Лифанова О.А., а также Измайлова М.А. и Измайловой А.В., банком направлены письменные претензии с предложениями погасить возникшую задолженность по состоянию на Дата обезличена года в десятидневный срок, однако до настоящего времени заемщиком либо поручителями действий по погашению задолженности не предпринималось.
Каких-либо доказательств тому, что исполнение договорных обязательств (полностью или частично) заемщиком с Номер обезличен года производилось надлежащим образом, суду не предоставлено.
Установленные обстоятельства с учетом п.п. Номер обезличен кредитного договора, положений ст.ст. 309, 809-810, 819 ГК РФ позволяют утверждать о надлежащем исполнении кредитором договорных обязательств в полном объеме и, напротив, прекращении заемщиком исполнения договорных обязательств в одностороннем порядке, то есть, нарушении последним договорных обязательств.
П.Номер обезличен кредитного договора установлено, что в случае нарушения сроков уплаты основного долга заемщик обязуется уплатить банку Номер обезличен% годовых от суммы просроченной задолженности (повышенные проценты) за фактическое количество календарных дней просрочки платежа.
В силу п.п.Номер обезличен кредитного договора в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере двукратной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент нарушения обязательств. Неустойка начисляется на сумму просроченных процентов за период со дня, следующего за днем окончания срока уплаты процентов за пользование кредитом и заканчивая в случае принудительного взыскания - до момента подачи иска в суд.
П.Номер обезличен договора предоставляет банку право требовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае, в частности, неисполнения заемщиком договорных обязательств.
Проверив приведенные условия договора, суд приходит к выводу, что они не противоречат закону (ст.ст. 329, 330, 394 ГК РФ).
С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требовать досрочного возврата ответчиком кредита, процентов за пользование им и уплаты штрафных санкций в соответствии с условиями кредитного договора.
Законных оснований для освобождения Лифанова О.В. от договорной ответственности (полностью или в части), в том числе, оснований для снижения размера штрафных санкций, установленных ст. 333 ГК РФ, применительно к рассматриваемому случаю суд не усматривает.
Проверив расчет суммы задолженности заемщика по кредитному договору, представленный истцом, с учетом отсутствия мотивированных возражений со стороны ответчиков, суд находит данный расчет верным, поскольку расчет основан на законе и подтверждается материалами дела. Согласно данному расчету, на Дата обезличена года размер задолженности Лифанова О.В. составил: сумма основного долга - Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - сумма процентов за пользование кредитом, Номер обезличен руб. 16 коп. - повышенные проценты, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - неустойка.
Что касается требований банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, то п.Номер обезличен кредитного договора устанавливает обязанность заемщика оплачивать одновременно с процентами по кредиту услуги банка по ведению ссудного счета в размере Номер обезличен процента от суммы выданного кредита.
Однако, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета ГК РФ, названным выше Законом, иными федеральными законами и нормативно- парвовыми актами, не предусмотрено. Нормативные акты Банка РФ не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат Закону «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 166 ГПК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Таким образом, условие кредитного договора Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ООО КБ «Аресбанк» и Лифановым О.А., об оплате последним услуг по ведению ссудного счета, недействительно, следовательно, требования банка о взыскании с Лифанова О.А. комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Таким образом, разрешая требования ООО КБ «Аресбанк» в пределах, установленных ч.3 ст. 196 ГПК РФ, ко взысканию с заемщика в пользу кредитора суд определяет денежную сумму в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., тем самым, удовлетворяет исковые требования ООО КБ «Аресбанк» в соответствующей части.
Поскольку ответчиком Лифановым О.А. нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные поручительством физических лиц, исходя из положений ст.ст. 361, 363 ГК РФ, условий кредитного договора и договоров поручительства, не противоречащих закону, денежные суммы по указанному кредитному договору суд находит подлежащими взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства, полно, всесторонне и объективно исследовав собранные по делу доказательства, каждое в отдельности и в совокупности с другими доказательствами, оценив их относимость, допустимость и достоверность в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Иск ООО КБ «Аресбанк» подлежит оплате госпошлиной в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., которые внесены истцом в доход федерального бюджета при подаче иска в полном объеме, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличенаг. Поскольку требования ООО КБ «Аресбанк» суд признает подлежащими удовлетворению в частично, руководствуясь положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, в возврат госпошлины в пользу истца определяет ко взысканию с ответчиков Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. (пропорционально удовлетворенной части иска).
Так как положения гл. 7 ГПК РФ «Судебные расходы», регулирующие в том числе вопросы взыскания госпошлины в доход государства, не предусматривают возможности взыскания госпошлины с нескольких ответчиков в солидарном порядке, судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков в равных долях, то есть, по Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью КБ «Аресбанк» - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Лифанова Олега Александровича, Измайловой Анны Викторовны, Измайлова Миннехана Абдуллазяновича в пользу общества с ограниченной ответственностью КБ «Аресбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.
Взыскать с Лифанова Олега Александровича, Измайловой Анны Викторовны, Измайлова Миннехана Абдуллазяновича в пользу общества с ограниченной ответственностью КБ «Аресбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. в равных долях: по Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. с каждого.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано также в кассационном порядке в Тульский областной суд через Киреевский районный суд Тульской области в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий -