Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации 07 сентября 2010 года г.Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе
председательствующего Семеновой Т.Е.,
при секретаре Лазукиной Т.А.,
с участием представителя ответчика по доверенности - Сосны П.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-876/10 по иску закрытого акционерного общества «ВТБ 24» к Тихонову Максиму Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
у с т а н о в и л:
по условиям кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена года между ЗАО «ВТБ» и Тихоновым М.Ю., ЗАО «ВТБ 24» обязалось осуществлять кредитование банковского счета Тихонова М.Ю. при отсутствии или недостаточности на счете средств для совершения операций в пределах установленного лимита - Номер обезличен руб., в свою очередь, Тихонов М.Ю. обязался возвратить сумму кредита и уплачивать проценты за пользования им в размере и порядке, установленном договором.
ЗАО «ВТБ 24» обратилось в суд с иском к Тихонову М.Ю. о взыскании задолженности по заключенному между ними кредитному договору в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., расторжении кредитного договора, указав, что общая сумма операций ответчика, совершенных без наличия на счете денежных средств, составила Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. Однако, в нарушение условий договора заемщик не исполняет своих обязательств по возврату суммы долга и уплате процентов, так что у него на Дата обезличена года образовалась задолженность перед банком, состоящая из: Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по кредиту, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по процентам, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по пени по начисленным процентам, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по пени по просроченному долгу. Кроме того, просит взыскать с ответчика в возврат государственной пошлины, уплаченной за подачу иска в суд, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.
В судебное заседание истец - ЗАО «ВТБ» - своего представителя не направил, от него имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Тихонов М.Ю. в суд не явился, будучи извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела. Действующий от его имени и в его интересах представитель по доверенности Сосна П.В. в судебном заседании иск признал частично, пояснив, что факт подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, расписки в получении банковской карты, собственно получения денежных средств на условиях и в сумме, указанной истцом, а также факт нарушения обязательств по возврату кредита, его доверителем и им не оспариваются. Однако, поскольку в расписке в получении банковской карты указан срок действия договора - Дата обезличена года, полагает, что начисление процентов за пользование кредитом и штрафных санкций на условиях кредитного договора недопустимо. Полагает, что с Дата обезличена года проценты по кредиту должны исчисляться исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ. Кроме того, считает, что суммы неустойки, заявленные ко взысканию с его доверителя, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств, потому подлежат снижению, по его мнению, до размера ставки рефинансирования ЦБ РФ, то есть, до размера фактических потерь, понесенных банком в связи с нарушением заемщиком договорных обязательств.
Выслушав объяснения представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
П.1 ст. 428 ГПК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу п. 1 ст. 432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 433 ГПК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 821 п. 1 ГК РФ предоставляет кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из материалов дела усматривается и не оспаривается представителем истца, что Дата обезличена года Тихонов М.Ю. обратился в ЗАО «ВТБ 24» (филиал Номер обезличен) с анкетой- заявлением, содержащим предложение о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, а также Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, а именно: кредитный договор, в рамках которого банк обязуется выдать Тихонову М.Ю. расчетную карту Номер обезличен с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах, открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты в валюте рубли, в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия карты и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более Номер обезличен руб.
Приказом банка-истца от Дата обезличена года Номер обезличен «О преобразовании филиала Номер обезличен «ВТБ24» филиал Номер обезличен «ЗАО «ВТБ» преобразован в формат операционного офиса «Новомосковский» филиала Номер обезличен ЗАО «ВТБ24».
Суду представлены Правила предоставления и использования банковских карт, утвержденные истцом Дата обезличена года, согласно п.Номер обезличен которых неотъемлемой частью Правил являются Тарифы («тарифы по обслуживанию международных пластиковых карт с разрешенным лимитом овердрафта»), определяющие размеры процентов по кредиту, неустоек.
Дата обезличена года Тихонову М.Ю. вручена расчетная карта типа Номер обезличен, сроком действия - по Дата обезличена года, с установленным лимитом овердрафта Номер обезличен рублей. Факт получения расчетной карты оформлен распиской.
В расписке указано, что Тихонов М.Ю. ознакомлен с условиями заключаемого договора, состоящего из указанных выше Правил, подписанной заемщиком анкеты-заявления, проинформирован о размере лимита кредита и сроке действия карты, размере процентной ставки по кредиту, размерах и сроках внесения платежей по гашению основанного долга, процентов по нему, получил экземпляр правил.
Как видно из текста расписки, она подписана ответчиком. Факт добровольного подписания, обращения в ЗАО «ВТБ 24» с заявлением о заключении кредитного договора, ознакомления с содержанием вышеназванных документов, собственно содержание условий договора, представителем ответчика не оспаривается, от ответчика возражений по данному поводу в суд не поступало.
На основании заявления ответчика истец открыл ему счет карты Номер обезличен, что, помимо указанной выше расписки в получении карты, подтверждается выпиской по контракту клиента ЗАО «ВТБ24», - то есть, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты Тихонова М.Ю., изложенной в анкете-заявлении от Дата обезличена года, Правилах предоставления и использования карт ВТБ 24 (ЗАО).
Исходя из установленных обстоятельства, положений ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, с учетом приведенных выше положений ст.ст. 420, 421, 428, 432, 434, 435, 820, 845, 846, 850 ГК РФ, а также положений ст.ст. 160,161, 437, 438 ГК РФ, судом установлено наличие между сторонами договора, заключенного путем акцептования банком оферты ответчика о заключении кредитного договора с обслуживанием карты, с присоединением ответчика к условиям договора, определенным в утвержденных истцом правилах. Каких-либо законных оснований из предусмотренных ст.ст. 168 -179 ГК РФ для признания данной сделки недействительной при имеющихся обстоятельствах суд не усматривает.
По условиям договора, как видно из его содержания (п.п.Номер обезличен), Тихонов М.Ю. обязался обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах остатка, а также ежемесячно гасить не менее Номер обезличен% суммы задолженности по разрешенному овердрафту, гасить начисленные банком проценты за пользование овердрафтом, причем датой погашения платежей по овердрафту считается дата фактического списания средств со счета в соответствие с очередностью, установленной правилами.
В соответствии с п.Номер обезличен Правил ответчик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере Номер обезличен% годовых, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами.
Таким образом, ответчик в силу указанного выше кредитного договора обязался ежемесячно в срок до Номер обезличен числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать ситцу в счет возврата кредита Номер обезличен% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользованием кредита.
Как следует из выписки по контракту и не оспаривалось представителем ответчика, за период с момента заключения кредитного договора по Дата обезличена года общая сумма операций по счету Тихонова М.Ю., произведенных без наличных на нем средств, составила Номер обезличен руб., тогда как Тихоновым М.Ю. произведена оплата пени на сумму Номер обезличен руб., в остальной части исполнение договорных обязательств заемщиком не произведено. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, суду не представлено.
Установленные обстоятельства с учетом вышеизложенных условий кредитного договора, а также положений ст.ст. 309, 809-810, 819, 850 ГК РФ, позволяют утверждать о надлежащем исполнении кредитором договорных обязательств в полном объеме и, напротив, прекращении заемщиком исполнения договорных обязательств в одностороннем порядке, то есть, нарушении последним договорных обязательств.
Как видно из материалов дела и доказательств обратному не имеется, Дата обезличенаг. в адрес Тихонова М.Ю. банком направлено письменное уведомление о наличии задолженности, которую предложено погасить до Дата обезличена года.
Согласно п.Номер обезличен Правил и разделу Номер обезличен Тарифов, непогашенная в срок задолженность признается просроченной, а ответчик заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту пи процентам за пользование кредитом неустойку в размере Номер обезличен% от суммы задолженности за день просрочки.
Проверив приведенное условие договора, суд приходит к выводу, что оно не противоречит закону (ст.ст. 329, 330, 394, 811, 813 ГК РФ).
С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требовать возврата ответчиком кредита, процентов за пользование им и уплаты штрафных санкций в соответствии с условиями кредитного договора.
Законных оснований для освобождения Тихонова М.Ю. от договорной ответственности (полностью или в части), в том числе, достаточных оснований для снижения размера штрафных санкций (пени), установленных ст. 333 ГК РФ, применительно к рассматриваемому случаю суд не усматривает.
В свете изложенного выше доводы, приводимые представителем ответчика, ссылающимся на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд находит несостоятельными.
Доводы представителя ответчика о том, что с Дата обезличена года (срока окончания действия овердрафта) проценты и штрафные санкции в размере, установленном договором, начислению не подлежат, основаны на неверном толковании положений ст. ст. 333, 811 ГК РФ, противоречат положениям ст.809 ГК РФ.
Проверив расчет суммы задолженности заемщика по кредитному договору, представленный истцом, суд находит данный расчет верным, поскольку расчет основан на законе и подтверждается материалами дела. Представитель ответчика данного расчета не оспаривал, со своей стороны мотивированного расчета не представил. Согласно расчету истца, на Дата обезличена года размер задолженности Тихонова М.Ю.. составил Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., из которых Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по кредиту, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по процентам, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по пени по начисленным процентам, Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - задолженность по пени по просроченному долгу.
Таким образом, разрешая требования ЗАО «ВТБ24», ко взысканию с ответчика в пользу истца суд определяет денежную сумму в размере задолженности по кредитному договору в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., тем самым, удовлетворяет исковые требования ЗАО «ВТБ24» в соответствующей части.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку судом установлены существенные нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика, в то же время истцом соблюден порядок, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, то при таких данных с учетом всех установленных по делу обстоятельств кредитный договор, заключенный с ответчиком, подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.
Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства, полно, всесторонне и объективно исследовав собранные по делу доказательства, каждое в отдельности и в совокупности с другими доказательствами, оценив их относимость, допустимость и достоверность в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Иск ЗАО «ВТБ 24» подлежит оплате госпошлиной в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., которые внесены истцом в доход федерального бюджета в полном объеме, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличенаг. Поскольку требования ЗАО «ВТБ 24» суд признает подлежащими удовлетворению в полном объеме, руководствуясь положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, данную сумму суд также считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования закрытого акционерного общества «ВТБ 24» к Тихонову Максиму Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить.
Взыскать с Тихонова Максима Юрьевича в пользу закрытого акционерного общества «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., а всего: Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между закрытым акционерным обществом «ВТБ 24» и Тихоновым Максимом Юрьевичем, с даты вступления решения в законную силу.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: