Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 июля 2010 года город Киреевск
Киреевский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Феоктистова Д.Н.,
при секретаре Якуниной И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-639/2010 по иску Вохромеева Ивана Семеновича, Вохромеевой Галины Петровны к КИТ Финанс Инвестиционному банку (открытому акционерному обществу), филиалу в городе Тула открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» о признании недействительными в части кредитного договора, комбинированного договора ипотечного страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
истцы Вохромеевы И.С. и Г.П. обратились в суд с указанным иском по следующим основаниям.
Дата обезличена года они заключили кредитный договор Номер обезличенКИ с ответчиком КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), в соответствии с которым истцам был предоставлен кредит в сумме 1250000 руб. для приобретения в общую совместную собственность квартиры по адресу: ..., город ФИО14ск, ..., дом Номер обезличен, квартира Номер обезличен, сроком на 288 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в сумме 11,5% годовых.
Согласно графику платежей в первый процентный период, составляющий 6 месяцев, истцы должны были произвести платеж в сумме 513000 руб., а также уплатить проценты за пользование кредитом за указанный период времени в общей сумме 71592 руб. 00 коп. Впоследствии общий ежемесячный платеж был определен в размере 7577 руб. 47 коп.
Дата обезличена года истцами был заключен договор купли-продажи названной выше квартиры, зарегистрированный Дата обезличена года Управлением Федеральной регистрационной службы по Тульской области.
Дата обезличена года истцы внесли на счет банка денежные средства - комиссию за открытие и ведение ссудного чета в сумме 18750 руб., что было предусмотрено пунктом 6.17 вышеназванного кредитного договора.
В соответствии с пунктом 4.1.8 кредитного договора истцы обязались до фактического предоставления кредита застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет жизнь и здоровье Вохромеева И.С. на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями настоящего договора, на срок действия настоящего договора плюс два месяца.
Указанный вид страхования истцы должны были осуществить помимо обязательного страхования приобретаемой ими квартиры от рисков утраты и повреждения, а также утраты и ограничения права собственности в пользу владельца закладной.
На основании пункта 4.1.8 кредитного договора Дата обезличена года истцы были вынуждены заключить комбинированный договор ипотечного страхования Номер обезличен с Тульским филиалом ОАО «Государственная страховая компания «Югория».
Предусмотренные данным пунктом договора расходы по страхованию за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составили 16993 руб. 55 коп.
Дата обезличена года, то есть в первый шестимесячный процентный период, в счет погашения кредита истцы внесли на счет банка единовременный платеж в сумме 620700 руб., затем - Дата обезличена года внесли в счет погашения кредита платеж в сумме 150000 руб. 00 коп., которые первоначально были зачислены на срочный банковский вклад 342/С, открытый на имя Вохромеева И.С. в КИТ Финанс Инвестиционном банке (ОАО) Дата обезличена года, из которых лишь 100000 рублей на основании приходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена года были зачислены в счет погашения кредита и процентов по нему.
Дата обезличена года внесли денежные средства в сумме 7200 руб. 00 коп. в счет погашения кредита, а также Дата обезличена года перечислили 50000 руб. 00 коп. на погашения ссуды со срочного банковского вклада 342/С, который являлся одной из составляющих механизма погашения кредита.
В связи с досрочным погашением истцами кредита в первый процентный период КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) произвел взимание комиссии за досрочное погашение кредита в сумме 2% от суммы досрочного погашения, что составило 4072 руб. 00 коп., поскольку пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено, что при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев с даты предоставления кредита, заемщики уплачивают кредитору комиссию в указанном выше размере. Данная комиссия удерживается кредитором из суммы досрочного погашения (при этом сумма досрочного погашения после уплаты комиссии должна соответствовать требованиям пункта 3.6.4 кредитного договора, то есть не может быть менее 30000 руб.).
В связи с досрочным погашением кредита сумма процентов за пользование кредитом уменьшилась с 71592 руб. 00 коп. до 57194 руб. 81 коп. на Дата обезличена года.
Не согласившись с таким порядком расчета по кредитному договору, истцы обратились в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия населения по Тульской области с заявлением о проверке законности деятельности ответчика при заключении кредитного договора.
Письмом данного Управления от Дата обезличена года Номер обезличен истцам дан ответ, из которого следует, что при анализе указанного выше кредитного договора выявлены условия, ущемляющие права потребителя относительно установленных законом норм, а именно:
в пункт 3.5 кредитного договора включено условие взимания комиссии при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев с даты предоставления кредита в размере 2% от суммы досрочного погашения, что противоречит статье 810 ГК РФ;
пункт 6.4 кредитного договора нарушает право потребителя, представленное статьей 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о подсудности дел по искам о защите прав потребителей по выбору истца;
в пункт 4.1.8 кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщиков на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной на срок действия настоящего договора плюс два месяца, нарушающее право потребителя относительно пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;
в пункт 6.17 кредитного договора включено условие о взимании за открытие и ведение ссудного счета комиссии в сумме 18750 руб. 00 коп. в день заключения настоящего договора, которое нарушает право потребителя относительно статьи 819 ГК РФ.
Истцы полагают, что в связи с включением названных выше незаконных условий в кредитный договор им причинены убытки в сумме 39815 руб. 55 коп., а также моральный вред, которые не возмещены банком в добровольном порядке.
В своем иске Вохромеев И.С. и Вохромеева Г.П. просили:
признать недействительным кредитный договор Номер обезличенКИ, заключенный с КИТ Финанс Инвестиционным банком (ОАО) в части включения:
в пункт 3.5 данного договора условия о взимании при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев с даты предоставления кредита комиссии в размере 2% от суммы досрочного погашения;
в пункт 6.4 кредитного договора условия о подсудности по выбору истца;
в пункт 4.18 кредитного договора условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщиков на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной на срок действия кредитного договора плюс два месяца;
в пункт 6.17 кредитного договора условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 18750 руб. 00 коп. в день заключения кредитного договора.
Также истцы просили:
признать недействительным комбинированный договор ипотечного страхования Номер обезличен, заключенный с филиалом ОАО «Государственная страховая компания «Югория» в городе Туле, в части обязательного страхования жизни и здоровья заемщиков на случай постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной на срок действия кредитного договора плюс два месяца, считая его недействительным с Дата обезличена года;
взыскать в пользу каждого из истцов в равных долях с ответчика КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) понесенные истцами убытки в размере 39815 руб. 55 коп., а также в пользу Вохромеева И.С. судебные расходы по оплате юридической помощи в сумме 13000 руб.;
взыскать с КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) компенсацию морального вреда в пользу каждого из истцов по 5000 руб.
Дата обезличена года истцы уменьшили свои исковые требования, просили взыскать с КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в счет возмещения убытков 16993 руб. 55 коп.
Истец Вохромеев И.С. в суд не явился.
Ответчики - КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), ООО «Государственная страховая компания «Югория», третье лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в суд своих представителей не направили.
Вышеперечисленные участвующие в деле лица о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
От истца Вохромеева И.С. поступило письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, при этом исковые требования он поддерживает.
Ответчик - КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) представил письменные возражения относительно иска.
От третьего лица поступило письменное отношение о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
В соответствии со статьей 167 ГПК ПФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных выше не явившихся участвующих в деле лиц.
Истица Вохромеева Г.П., являющаяся также представителем по доверенности истца Вохромеева И.С., представитель истцов Вохромеевой Г.П. и Вохромеева И.С. согласно ордера адвокат Уланова З.Н., представитель истцов Вохромеева А.И. в суде уточненные исковые требования поддержали.
Выслушав объяснения указанных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Судом установлено, что Дата обезличена года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытое акционерное общество) (кредитор), с одной стороны, и Вохромеевым Иваном Семеновичем и Вохромеевой Галиной Петровной (заемщики), с другой стороны, заключен кредитный договор Номер обезличенКИ, по условиям которого:
кредитор предоставляет заемщикам кредит в сумме 1250000 руб. сроком на 288 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (пункт 1.1 договора);
заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором (пункт 1.2 договора);
кредит предоставляется для целевого использования, а именно денежные средства в размере 1250000 руб. - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., город ФИО14ск, ..., дом Номер обезличен квартира Номер обезличен, стоимостью 1250000 руб.; стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в общую совместную собственность Вохромеева И.С. и Вохромеевой Г.П. (пункт 1.3 договора);
обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона (пункт 1.4 договора);
за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,5% годовых (пункт 3.1 договора);
проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 договора);
в первый процентный период (шесть месяцев) заемщики обязуются произвести платеж, который включает в себя: сумму в размере 513000 руб., проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с пунктом 3.1 настоящего договора (пункт 3.2.1.1 договора);
ежемесячные платежи в количестве 282 платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов заемщики производят в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего 7577 руб. 47 коп. (пункт 3.4.4 договора);
при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев с даты предоставления кредита заемщики уплачивают кредитору комиссию в размере 2% от суммы досрочного погашения; указанная сумма удерживается кредитором из суммы досрочного погашения, при этом сумма уплаты комиссии должна соответствовать требованиям пункта 3.6.4 настоящего договора (пункт 3.5 договора);
сумма, заявляемая заемщиками в качестве досрочного погашения кредита, не может быть менее 30000 руб. (пункт 3.6.4 договора);
до фактического предоставления кредита заемщики обязуются застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет жизнь и здоровье Вохромеева И.С. на случай постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной на срок действия кредитного договора плюс два месяца (пункт 4.1.8 договора);
при возникновении разногласий между кредитором и заемщиками по вопросам исполнения настоящего договора стороны рассматривают споры в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебных инстанциях по месту нахождения кредитора - законного владельца закладной (пункт 6.4 договора);
заемщики уплачивают кредитору комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме 18750 руб. в день заключения настоящего договора (пункт 6.17 договора).
Также судом установлено, что Дата обезличена года между Вохромеевым И.С. и Вохромеевой Г.П. (покупатели), с одной стороны, и Крентовской О.А., Крентовским М.А., Крентовской Н.В. и Крентовским А.Б. (продавцы), с другой стороны, заключен договор купли-продажи квартиры, в соответствии с пунктами 1.1 и 1.4 которого покупатели покупают в общую совместную собственность, а продавцы продают квартиру, находящуюся по адресу: ..., город ФИО14ск, ..., дом Номер обезличен квартира Номер обезличен по цене 1250000 руб.
Данный договор купли-продажи квартиры был зарегистрирован в установленном законом порядке Дата обезличена года Управлением Федеральной регистрационной службы по Тульской области (номер регистрации Номер обезличен
Кроме того, судом установлено, что Дата обезличена года между открытым акционерным обществом «Государственная страховая компания «Югория» (страховщик) и Вохромеевым Иваном Семеновичем (страхователь) заключен комбинированный договор ипотечного страхования Номер обезличен, по условиям которого:
настоящий договор заключен для целей обеспечения обязательств по кредитному договору Номер обезличенКИ от Дата обезличена года (пункт 1.1 комбинированного договора);
предметом настоящего договора является страхование: жизни и трудоспособности Вохромеева И.С.; недвижимого имущества, находящегося в общей совместной собственности у Вохромеева И.С. и Вохромеевой Г.П. - квартиры Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... города ФИО14ска ..., принадлежащей страхователю на праве собственности и переданную в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты права собственности страхователя (собственников) на указанную квартиру (пункт 1.2 комбинированного договора);
настоящий договор заключен в пользу выгодоприобретателя, являющегося законным владельцем закладной и залогодержателем застрахованного недвижимого имущества на основании договора купли-продажи квартиры от Дата обезличена года, указанного в пункте 1.1 настоящего договора и имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества в соответствии со статьей 930 ГК РФ. статьей 31 Закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (пункт 1.3 комбинированного договора);
договор считается заключенным с момента его подписания сторонами; ответственность страховщика перед страхователем по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя начинается в 00 часов дня, следующего за днем фактического предоставления кредита страхователю по кредитному договору, но не ранее уплаты в полном объеме страхового взноса за первый год страхования (пункт 6.1 комбинированного договора);
период страхования заканчивается в 24 часа Дата обезличена года (пункт 6.2 комбинированного договора).
Как следует из графика страховой суммы и страховой премии, являющегося приложением № 1 к названному выше комбинированному договору ипотечного страхования, размер страховой премии по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности составляет за периоды:
с Дата обезличена года по Дата обезличена года - 9625 руб. 00 коп.;
с Дата обезличена года по Дата обезличена года - 4086 руб. 99 коп.;
Дата обезличена года по Дата обезличена года - 3281 руб. 56 коп.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Из предусмотренного законодателем в пункте 1 статьи 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 2 декабря 1990 года № 39501 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. В частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 года № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 5 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах, по мнению суда, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Введением в кредитный договор условия об оплате за открытие и обслуживание ссудного счета, КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истцов Вохромеевых И.С. и Г.П. при подписании кредитного договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит им выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и истцами по делу о выдаче им денежных средств с открытием ссудного счета и платы за его открытие и обслуживание, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляет права истцов как потребителей.
При таких обстоятельствах суд находит подлежащим удовлетворению требование истцов о признании недействительным кредитного договора Номер обезличенКИ в части включения в пункт 6.17 данного договора условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 18750 руб. 00 коп. в день заключения кредитного договора как основанные на законе.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
Следовательно, законом установлено условие о возможности досрочного погашения кредита с согласия банка - займодавца, иные условия ущемляют права потребителя-гражданина.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В частности в случае просрочки исполнения.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Дата обезличена года истцы внесли на счет банка единовременный платеж в сумме 620700 руб., при этом в соответствии с пунктом 3.5 кредитного договора от Дата обезличена года истцами в счет комиссии за досрочные погашение кредита Дата обезличена года и Дата обезличена года произведены начисления в общей сумме 4072 руб. 00 коп.
Суд полагает, что досрочное исполнение истцами кредитного договора не свидетельствует о неисполнении или о ненадлежащем исполнении ими обязательства, поскольку исходя из приведенных выше правовых норм право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено.
Следовательно, исковые требования о признании недействительным названного выше кредитного договора в части включения в пункт 3.5 договора условия о взимании комиссии при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев с даты предоставления кредита в размере 2% от суммы досрочного погашения, по мнению суда, следует удовлетворить.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (статья 422).
В силу положений пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как установлено судом, КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пункте 6.4 кредитного договора включил условие о том, что при возникновении разногласий между кредитором и заемщиками по вопросам исполнения настоящего договора стороны рассматривают споры в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебных инстанциях по месту нахождения кредитора - законного владельца закладной.
В соответствии с частью 7 статьи 29 ГПК РФ, пунктом 2 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.
Статьей 32 ГПК РФ не установлено, что подсудность, установленная статьей 28 ГПК РФ (предъявление иска по месту жительства или месту нахождения ответчика), статьей 29 ГПК РФ (подсудность по выбору истца), не может быть изменена.
Вместе с тем сфера защиты прав потребителей и установление государственных гарантий в данной сфере, а также механизма их реализации в соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» отнесена к сфере данного Закона, а не к ГПК РФ. В связи с этим статьи 28, 29, 32 ГПК РФ при разрешении вопроса о подсудности исков потребителей, связанных с защитой их прав, необходимо применять только с учетом положений статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», нормы которой носят императивный характер.
Следовательно, Банк при предоставлении кредитных услуг не вправе выступать инициатором изменения подсудности потребителя, когда последний может выступать истцом по отношению к Банку.
Таким образом, суд полагает, что положения пункта 6.4 кредитного договора о подсудности споров между сторонами договора нарушают права истцов как потребителей, в связи с чем данный пункт кредитного договора следует признать недействительным, в связи с чем требование истцов в данной части также подлежит удовлетворению.
Как установлено судом, в пункт 4.1.8 кредитного договора от Дата обезличена года включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика Вохромеева И.С. на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной на срок действия кредитного договора плюс два месяца.
Пунктом 3 статьи 927 ГК РФ установлено, что случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета могут быть предусмотрены законом.
На основании пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что страхование жизни, здоровья, трудоспособности является правом гражданина и осуществляется на добровольной основе, включая в кредитный договор указанный выше пункт (4.1.8), обязывающий заемщика-потребителя заключить договор личного страхования, КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что существенно ограничивает право заемщика на свободный выбор услуги, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию при предоставлении суммы кредита, что является нарушением положений статьи 927 ГК РФ и пункта 2 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, необходимо признать недействительными:
кредитный договор от Дата обезличена года в части включения в пункт 4.1.8 данного договора условия об обязательном страховании жизни и здоровья Вохромеева И.С.;
комбинированный договор ипотечного страхования от Дата обезличена года в части обязательного страхования жизни и трудоспособности Вохромеева И.С.
Учитывая, что ни один из вышеуказанных договор не содержит условия об обязательном страховании жизни, здоровья и трудоспособности истицы Вохромеевой Г.П., исковые требования в названной выше части подлежат частичному удовлетворению.
Доводы ответчика - КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) о том, что истцами пропущен срок исковой давности, по мнению суда, являются несостоятельными по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Как установлено судом, о том, что кредитный договор от Дата обезличена года в указанных выше частях не соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации, истцам стало известно из письма Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 7 мая 2010 года № 3135, следовательно, настоящий иск заявлен Вохромеевыми И.С. и Г.П. в установленный пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок, в связи с чем в удовлетворении ходатайства названного выше ответчика о применении срока исковой давности необходимо отказать.
В силу положений пункта 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее заключения.
В свете приведенной выше нормы закона признанные судом частично недействительными названные выше договоры являются недействительными в указанных частях с момента их заключения.
В вязи с этим истцы понесли убытки в виде реального ущерба, которые составили:
18750 руб. - уплаченные банку в виде комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета;
страховые премии, уплаченные: с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 9625 руб. 00 коп.; с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 4086 руб. 99 коп.; с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 3281 руб. 56 коп.;
4072 руб. - уплаченные банку в качестве комиссии за досрочное погашение кредита.
Всего убытки составили 39815 руб. 55 коп.
Факт уплаты истцами данных сумм не оспаривается участвующими в деле лицами.
В соответствии со статьей 15 ГК РФ истцы вправе требовать полного возмещения причиненных им убытков.
На основании пункта 1 статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Пунктом 1 статьи 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.
Поскольку требования истцов о возмещении убытков ответчиком - КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в сумме 22822 руб. удовлетворены в добровольном порядке, в счет возмещения ущерба с данного ответчика следует взыскать 16993 руб. 55 коп. (39815 руб. 55 коп. - 22822 руб.), определив к взысканию в пользу каждого из истцов по 8496 руб. 78 коп.
Следовательно, исковые требования Вохромеевых и в данной части подлежат удовлетворению.
Суд находит основанными на законе и требования истцов о компенсации морального вреда исходя из следующего.
На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
По мнению суда, поскольку право на компенсацию морального вреда прямо предусмотрено Законом, факт его причинения не требует дополнительного подтверждения.
При определении размера подлежащей взысканию в пользу каждого из истцов компенсации морального вреда суд в соответствии со статьями 151, 1099, 1101 ГК РФ исходит из требований разумности и справедливости и определяет размер подлежащего компенсации морального вреда в 4000 рублей каждому из истцов, в связи с чем требования истцов в данной части подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из материалов дела, судебные расходы истца Вохромеева И.С. составили 13000 руб., из которых 3000 руб. - за составление искового заявления, 10000 руб. - за ведение дела в суде адвокатом, что подтверждено соответствующими квитанциями.
Суд находит размер указанных расходов разумным, эти расходы следует взыскать в пользу Вохромеева И.С. с Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Также в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с названного выше ответчика в доход государства следует взыскать государственную пошлину в размере 1784 руб. 47 коп. исходя из цены иска 52815 руб. 55 коп. (39815 руб. 55 коп. + 13000 руб.).
По приведенным выше основаниям суд находит неправильными доводы вышеуказанного ответчика в обоснование своих возражений относительно иска, изложенных в письменном виде.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования Вохромеева Ивана Семеновича и Вохромеевой Галины Петровны удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор Номер обезличенКИ, заключенный Дата обезличена года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытым акционерным обществом), с одной стороны, и Вохромеевым Иваном Семеновичем и Вохромеевой Галиной Петровной, с другой стороны, в части включения:
в пункт 3.5 договора условия об уплате заемщиками комиссии в размере 2% от суммы досрочного погашения при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев с даты предоставления кредита;
в пункт 4.1.8 договора условия о том, что до фактического предоставления кредита заемщики обязуются застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет жизнь и здоровье Вохромеева Ивана Семеновича на случай постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной на срок действия кредитного договора плюс два месяца;
в пункт 6.4 договора условия о том, что при возникновении разногласий между кредитором и заемщиками по вопросам исполнения настоящего договора стороны рассматривают споры в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебных инстанциях по месту нахождения кредитора - законного владельца закладной;
в пункт 6.17 договора условия о том, что заемщики уплачивают кредитору комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме 18750 руб. 00 коп. в день заключения настоящего договора.
Признать недействительным комбинированный договор ипотечного страхования Номер обезличен, заключенный Дата обезличена года между открытым акционерным обществом «Государственная страхования компания «Югория» и Вохромеевым Иваном Семеновичем в части обязательного страхования жизни и трудоспособности Вохромеева Ивана Семеновича, считая недействительным данный договор в указанной части со дня его заключения - с Дата обезличена года.
Взыскать с КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытого акционерного общества) в счет возмещения убытков:
в пользу Вохромеева Ивана Семеновича - 8496 руб. 78 коп.;
в пользу Вохромеевой Галины Петровны - 8496 руб. 78 коп.
Взыскать с КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытого акционерного общества) в счет компенсации морального вреда:
в пользу Вохромеева Ивана Семеновича - 4000 руб. 00 коп.,
в пользу Вохромеевой Галины Петровны - 4000 руб. 00 коп.
Взыскать с КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытого акционерного общества) в пользу Вохромеева Ивана Семеновича в счет возмещения судебных расходов 13000 руб. 00 коп.
В удовлетворении исковых требований в остальной части Вохромееву Ивану Семеновичу и Вохромеевой Галине Петровне отказать.
Взыскать с КИТ Финанс Инвестиционный банк (открытого акционерного общества) в доход государства государственную пошлину в размере 1784 руб. 47 коп.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Киреевский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий: Д.Н.Феоктистов