РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 сентября 2010 года город Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Назарова В.В.,
при секретаре Синяевой И.А.,
с участием ответчика Никонова А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «ВТБ 24» к Никонову Андрею Павловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ЗАО «ВТБ 24» обратился в суд с иском к Никонову А.П., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере Номер обезличен, из которых сумма кредита составляет Номер обезличен, плановые проценты за пользование кредитом Номер обезличен, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом Номер обезличен и пени за несвоевременное погашение кредита Номер обезличен, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен.
В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата обезличена г. между ЗАО «ВТБ 24» и Никоновым А.П. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования кредитных банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемая)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт Visa Classic Unembosed с льготным периодом уплаты процентов (пополняемая)», утвержденных Протоколом КУАП от Дата обезличена Номер обезличен. По анкете-заявлению Никонова А.П., ему была предоставлена банковская карточка Visa Classic Unembossed, был установлен по указанной карте кредитный лимит в размере Номер обезличен. Ответчик банковскую карту и ПИН-код для пользования банковской картой получил Дата обезличена г. Общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счету, составила Номер обезличен, что не было оспорено ответчиком в установленном порядке. В соответствии с условиями, тарифами и заявлением были установлены процентная ставка за пользование кредитом - Номер обезличен% годовых. Расчетный период был установлен до 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом), т.е. ответчик был обязан в указанный срок уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 10% от суммы задолженности по нему и погасить начисленные проценты за пользование кредитом, а также не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом. Кроме того, в соответствии с п.5.5 ответчик принял на себя обязательство в случае нарушения сроков исполнения обязательств уплачивать банку 0,5 % от непогашенной в срок суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на Дата обезличена г. включительно, общая сумма задолженности ответчика составила Номер обезличен Дата обезличена г. банк направил ответчику заключительное требование о досрочном полном погашении кредита, в котором ответчику предлагалось произвести до Дата обезличена г. полное погашение образовавшейся задолженности, а также причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора. Ответчик получил претензию банка Дата обезличена г., однако до настоящего времени не погасил долг и не предпринял никаких шагов по его уменьшению. Кроме того, банк понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере Номер обезличен.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «ВТБ 24» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Никонов А.П. в судебном заседании исковые требования признал частично, полгал, что исходя из размера суммы основного долга, заявленная банком неустойка является чрезмерно высокой, просил снизить ее.
Выслушав мнение ответчика Никонова А.П., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии с анкетой-заявлением Никонова А.П. на открытие счета, выпуска банковской карты и предоставления кредита от Дата обезличена г., а также «Правил предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемая)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт VISA Classik Unembosed с льготным периодом уплаты процентов (пополняемая)», Никонову А.П. была предоставлена банковская пластиковая карта Visa Classic Unembosed c льготным периодом уплаты процентов (пополняемая) Номер обезличен и открыт текущий счет для проведения операций с ее использованием, а также осуществлено кредитование данного счета при кредитном лимите в Номер обезличен
Как следует из п.1.8 и 2.2 Правил, данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.
Таким образом, ответчик заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий). Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор принял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства, а заемщик принял на себя обязательства возвратить указанные денежные средства на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Получение ответчиком банковской карты подтверждается соответствующей распиской Никонова А.П. от Дата обезличена г.
Согласно анкете-заявлению Никонова А.П. от Дата обезличена г. при получении банковской карты был установлен кредитный лимит в размере Номер обезличен
Общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счете, составила Номер обезличен. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по ссудному счету ответчика Номер обезличен Номер обезличен.
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П и п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.
Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.
В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемая)», утвержденных протоколом заседания КУАП от Дата обезличена г. Номер обезличен проценты за пользование кредитом составляют Номер обезличен% годовых.
Как предусмотрено ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Из счетов-выписок расчета задолженности, сформированного в связи с изменением счетов бухгалтерского учета за два периода: за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. и с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. следует, что банк исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме, предоставив истцу кредитный лимит в размере Номер обезличен. При этом в ходе использования ответчиком кредитной линии, образовалась задолженность в размере Номер обезличен.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктами 5.2 и 5.3 Правил предусмотрено, что возврат суммы кредита, уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется в следующие сроки и порядке: ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом.
В связи с изложенным у заемщика Никонова А.П. возникли обязательства по погашению указанного кредита на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Между тем, из счетов-выписок видно, что заемщик систематически не исполнял указанные обязательства, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.
Дата обезличена г. кредитором ЗАО «ВТБ 24» в адрес Никонова А.П. было направлено уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, которая на тот период составила в общем размере Номер обезличен.
Указанное требование кредитора исполнено не было, что также подтверждается счетами-выписками.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с изложенным, суд полагает, что имеются достаточные правовые основания для взыскания кредитной задолженности.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.809 ГК РФ.
Исходя из п. 5.5 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Условия договора заемщиком надлежащим образом исполнены не были.
В соответствии со ст.330 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании приведенной нормы закона, суд считает необходимым уменьшить подлежащую уплате ответчиком неустойку (пени) по неуплате процентов и пени по невозврату основного долга в общей сумме Номер обезличен., находя данный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения ответчиком основного обязательства по договору займа.
Таким образом, в пользу истца с ответчика следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору от Дата обезличена г., равную Номер обезличен Номер обезличен - плановые проценты за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременное погашение кредита - Номер обезличен.
Расчет задолженности судом проверен, является обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и сомнений не вызывает.
ЗАО «ВТБ 24» были также заявлены требования о возмещении расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере Номер обезличен копеек.
В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере Номер обезличен, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ЗАО «ВТБ 24» удовлетворить частично.
Взыскать с Никонова Андрея Павловича в пользу ЗАО «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в размере Номер обезличен, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен, а всего Номер обезличен
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Киреевский районный суд Тульской области в течение 10 дней.
Судья