РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 сентября 2010 года город Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Назарова В.В.,
при секретаре Петуховой Д.А.,
с участием ответчика Козоброд Т.А. и ответчика Алимпиевой Е.А. (Стихановой),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) к Козоброд Татьяне Алексеевне, Алимпиевой (Стихановой) Елене Анатольевне и Краснову Алексею Евгеньевичу о взыскании кредитной задолженности,
у с т а н о в и л:
АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) обратился в суд с иском к Козоброд Т.А., Алимпиевой Е.А. (после заключения брака - Стихановой) и Краснову А.Е., в котором просит солидарно взыскать с ответчиков задолженность по договору потребительского кредита Номер обезличенР от Дата обезличена г. в размере Номер обезличен рубля Номер обезличен копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен.
В обоснование заявленных требований банк указал, что Дата обезличена г. между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Козоброд Т.А. был заключен договор потребительского кредита Номер обезличен, согласно которому заемщик получил кредит в размере Номер обезличен рублей с процентной ставкой - Номер обезличен% годовых, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен% от суммы кредита, на срок до Дата обезличена г. Денежные средства были перечислены на расчетный счет Козоброд Т.А. в полном объеме, и получены последней. В качестве обеспечения обязательств, банком был заключен договор поручительства с Алимпиевой Е.А. от Дата обезличена г. Номер обезличенР и договор поручительства с Красновым А.Е. от Дата обезличена г. Номер обезличенР, согласно условиям которых поручители приняли на себя обязательства отвечать переде кредитором в солидарном порядке с Козоброд Т.А. за исполнение обязательств по кредитному договору. С Дата обезличена г. заемщик Козоброд Т.А. не исполняет принятых на себя обязательств, в связи с чем возникла задолженность в размере Номер обезличен, в том числе сумма основного долга в размере Номер обезличен; проценты по кредиту в размере Номер обезличен; неустойка (пени) в размере Номер обезличен и комиссия за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен рублей. Указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен рубля Номер обезличен копейки банк просил взыскать в солидарном порядке со всех ответчиков.
В судебное заседание представитель истца АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Козоброд Т.А. в судебном заседании исковые требования признала.
Ответчик Стиханова Е.А. в судебном заседании (до заключения брака - Алимпиева) исковые требования также признала.
Ответчик Краснов А.Е. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав мнение ответчиков Козоброд Т.А. и Стихановой Е.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу требований ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как предусмотрено ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Приведенные нормы закона в своей совокупности определяют правовые основания кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, Дата обезличена г. Козоброд Т.А. обратилась в АКБ «РУССЛАВБАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды в размере Номер обезличен рублей сроком на 3 года с процентной ставкой Номер обезличен% годовых и ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен рублей и ежемесячными аннуитетными платежами в размере Номер обезличен рублей до момента полного погашения кредита. Дата ежемесячного платежа - до 05 числа каждого месяца. Договор кредита считается заключенным с момента перечисления денежных средств на банковский счет заявителя, то есть акцептирования банком оферты заемщика на заключение данного договора.
Исходя из положений 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как установлено ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Перечисление денежных средств на счет ответчика Козоброд Т.А. подтверждается соответствующей выпиской из банковского счета
Таким образом, ответчик Козоброд Т.А. заключила с банком кредитный договор на условиях, определенных в порядке ст.428 ГК РФ в заявлении заемщика на предоставление кредита от Дата обезличена г.
Действительность сделки сторонами не оспаривается, каких-либо обстоятельств, препятствующих сторонам в исполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено, при этом кредитор, перечислив на счет заемщика денежные средства в оговоренном договором размере, исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По условиям договора, заемщик принял на себя обязательства по погашению предоставленного кредита, начисленных по нему процентов и комиссии путем совершения очередных ежемесячных платежей согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.
Вместе с тем, как следует из выписки из банковского счета, заемщиком Козоброд Т.А. были допущены неоднократные нарушения принятых на себя обязательств, которые заключаются в отказе от внесения ежемесячных платежей с Дата обезличена г.
Дата обезличена г. банком в адрес заемщик Козоброд Т.А. было направлено требование о погашении кредитной задолженности, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору, принятые на себя заемщиком, не исполнены.
Правовая оценка указанного обстоятельства свидетельствует об одностороннем отказе заемщика от принятых на себя обязательств.
Между тем, в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что имеются основания для возложения на заемщика обязанности по исполнению обязательств, принятых последним по кредитному договору и взыскания образовавшейся по его вине задолженности.
Как предусмотрено ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из условий кредитного договора следует, что в случае непогашения кредита, процентов и комиссии в срок, банк имеет право на получение неустойки (пени) в размере 50 рублей за каждый день просрочки платежа, начиная со дня возникновения просрочки по день внесения заемщиком на банковский счет денежных средств в сумме, достаточной для погашения просроченной задолженности.
Таким образом, предусмотренная договором неустойка также подлежит взысканию в пользу банка.
Вместе с тем, Дата обезличена г. между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Алимпиевой Е.А. (после заключения брака Дата обезличена г. - Стихановой Е.А.) был заключен договор поручительства Номер обезличенР, по условиям которого поручитель принял на себя обязательства солидарно и в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Козоброд Т.А. кредитного договора Номер обезличенР от Дата обезличена г.
В тот же день Дата обезличена г. между АКБ «РУССЛАВБАНК» и Красновым А.Е. был заключен аналогичный договор поручительства Номер обезличенР, по условиям которого Краснов А.Е. также принял на себя обязательства солидарно и в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Козоброд Т.А. кредитного договора Номер обезличенР от Дата обезличена г.
Исходя из положений ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору как с заемщика Козоброд Т.А., так и с поручителей Стихановой Е.А. и Краснова А.Е.
При определении размера задолженности, суд приходит к следующему.
Из представленного истцом расчета кредитной задолженности следует, что ее общий размер составил Номер обезличен копеек, в том числе основной долг в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек; проценты по кредиту в размере Номер обезличен; неустойка (пени) в размере Номер обезличен рублей и комиссия за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен рублей.
Данный расчет основан на условиях кредитного договора, соответствует им, проверен судом и не вызывает сомнений.
Вместе с тем, в расчет включена сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен рублей.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменения и дополнениями) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, а также Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Как предусмотрено ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.
Исходя из положений ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
По смыслу ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе, при этом статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно, в связи с чем суд признает данное условие договора ничтожным и отказывает в удовлетворении исковых требований в данной части.
Таким образом, без учета комиссии за ведение ссудного счета, размер задолженности, подлежащей солидарному взысканию со всех ответчиков, составит: Номер обезличен копейки - Номер обезличен рублей = Номер обезличен рубль Номер обезличен копейки.
АКБ «РУССЛАВБАНК» были также заявлены требования о возмещении расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере Номер обезличен рубля Номер обезличен копейки.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере Номер обезличен рубля Номер обезличен копейки.
Между тем, учитывая положения ст.333.19 Налогового кодекса РФ (в редакции ФЗ № 69 от 30.04.2010 г.), размер государственной пошлины за подачу искового заявления при указанной истцом цене иска должен составить Номер обезличен копейки.
Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, пропорционально сниженный размер государственной пошлины составит Номер обезличен рубля Номер обезличен копейки.
Вместе с тем, действующее гражданское процессуальное законодательство не предусматривает возможность солидарного взыскания судебных расходов, в связи с чем расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с трех ответчиков в равных долях, что составит: Номер обезличен копейки / 3 = Номер обезличен рубля Номер обезличен копеек с каждого из ответчиков.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) удовлетворить частично.
взыскать в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) солидарно с Козоброд Татьяны Алексеевны, Стихановой Елены Анатольевны и Краснова Алексея Евгеньевича задолженность по кредиту в размере Номер обезличен
взыскать с Козоброд Татьяны Алексеевны в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен.
взыскать со Стихановой Елены Анатольевны в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен.
взыскать с Краснова Алексея Евгеньевича в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен.
В остальной части исковых требований АКБ «РУССЛАВБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Киреевский районный суд Тульской области в течение 10 дней.
Судья