Дело № 2-1398Р Е Ш Е Н И ЕИ м е н е м Российской Федерации
30 августа 2010 года Кинешемский городской суд Ивановской области
в составе: председательствующего судьи Мравцевой Л.И.,
при секретаре Гавриловой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме дело № 2-1398 по иску
Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» к Середневой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Середневой Е.П. к Акционерному коммерческому банку «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» о признании кредитного договора недействительным в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счёта и применении последствий недействительности сделки,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» обратился в суд с иском к Середневой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ... года, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком по ... года с условием ежемесячной (15 числа каждого месяца) уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых. Решением Кинешемского городского суда по делу № ... от ... года, вступившим в законную силу ... года, с ответчика в пользу истца взыскана сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ... года в размере ... руб. ... коп.; ... года сторонами договора заключено соглашение о расторжении кредитного договора с ... года для прекращения начисления процентов и неустоек. Истец просит взыскать с ответчика по состоянию на ... года задолженность по кредитному договору за период с ... года по ... года (112 дней) в размере ... рублей ... копеек, из них: неустойка за нарушение срока уплаты основного долга за пользование кредитом ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп., неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом ... руб. ... коп.. Расчёт задолженности произведён исходя из суммы основного долга ... рублей. В заявлении об изменении исковых требований истец просит взыскать с ответчика ... руб. в виде задолженности по кредитному договору за период с ... года по ... года, в т.ч.: неустойка за нарушение срока уплаты основного долга за пользование кредитом ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб., неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом ... руб.. Расчёт задолженности произведён исходя из суммы основного долга ... рублей в период с ... года (88 дней) и из суммы основного долга ... рублей ... копеек в период с ... года (24 дня).
Заёмщик по Кредитному договору Середнёва Е.П. заявила встречный иск, в котором просит: 1) зачесть в счёт основного долга Середнёвой Е.П. по кредитному договору с АКБ «Инвестторгбанк» ... руб., из них: комиссию за выдачу кредита ... руб., излишне начисленные проценты за пользование кредитом ... руб., неустойку за нарушение срока уплаты основного долга ... руб.; 2) признать кредитный договор недействительным в части условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта и применить последствия недействительности сделки.
Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» по постоянной доверенности в порядке передоверия Таламанова Е.В., - свои исковые требования поддерживает в сумме ... рублей ... копеек. Основания иска изложены в исковом заявлении. Возражает против удовлетворения встречного иска Середнёвой Е.П., о чём представлены письменные возражения.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Середнева Е.П. (заёмщик) в судебное заседание не явилась, её представитель по постоянной доверенности Середнева С.М. - в судебном заседании с иском банка согласна частично в размере ... рубля ... копейки, свой встречный иск поддерживает полностью.
Суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке лиц по имеющимся материалам.
Судом установлено, что между истцом Акционерным коммерческим банком «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» и ответчиком Середневой Е.П. ... года был заключён кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком по ... года с условием ежемесячной (15 числа каждого месяца) уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых.
В соответствии с п.6.2 кредитного договора при просрочке возврата кредита на сумму просроченной задолженности рассчитывается неустойка в размере ... % в день от суммы просроченной задолженности, но не менее ... рублей. В соответствии с п.6.3 кредитного договора в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по процентам рассчитывается неустойка в размере ... % в день от суммы просроченных процентов, но не менее ... рублей.
Согласно Дополнительного Соглашения к кредитному договору от ... года, стороны договорились установить график погашения заёмщиком задолженности по основному долгу по кредитному договору № ... от ... года (по ... руб. ежемесячно); уплата процентов, комиссии за ведение ссудного счёта и погашение части кредита производится до 25 числа каждого месяца включительно.
Согласно п.2.2 кредитного договора от ... года, выдача кредита производится после уплаты заёмщиком комиссии за выдачу кредита на текущий банковский счёт; комиссия за выдачу кредита уплачивается в день выдачи кредита в размере ... рублей путём списания денежных средств со счёта заёмщика.
Решением Кинешемского городского суда по делу № ... от ... года, вступившим в законную силу ... года, с ответчика в пользу истца взыскана сумма задолженности по кредитному договору от ... года № ... в размере ... рублей ... копеек. Истец просил взыскать с ответчика по состоянию на ... года задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., из них: основной долг ... руб., проценты за пользование кредитом за период с ... года по Дата обезличена года ... руб. ... коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом ... руб. ... коп., неустойку за просрочку возврата кредита ... руб. ... коп., а также комиссию за ведение ссудного счёта ... руб.. Исковые требования удовлетворены частично, в удовлетворении иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта отказано, в удовлетворении иска к поручителям отказано. Суд произвёл зачёт расходов по комиссии за ведение ссудного счёта в размере ... рублей, из расчёта по ... рублей ежемесячно с ... года в течение 37 месяцев (оплачено ... руб. за 34 месяца). Таким образом, судом взыскана в пользу истца с ответчика сумма ... рублей ... копеек, которая и является основным долгом (уменьшен с суммы ... рублей).
При таких обстоятельствах суд считает, что на момент образования задолженности по кредитному договору по состоянию на ... года основной долг ответчика перед истцом составлял именно ... руб. ... копеек, что и подтверждается вступившим в законную силу ... года решением Кинешемского городского суда, которое сторонами в установленном порядке не оспорено.
... года сторонами договора заключено соглашение о расторжении кредитного договора с ... года.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ... года по ... года (112 дней), из них:
- неустойка за нарушение срока уплаты основного долга за пользование кредитом ... руб. х ... % : ... х ... дней = ... руб.;
- проценты за пользование кредитом ... руб. х ... % : ... : ... дней х ... дней = ... руб. (согласно расчёта истца - ... руб.);
- неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом ... руб. ... коп. (согласно расчёта истца);
а всего задолженность в размере ... рубля ... копейки (... руб. + ... + ...). Расчёт задолженности произведён исходя из суммы основного долга на ... года, составляющего ... руб. ... коп..
Согласно ст.98 ГПК РФ в пользу АКБ «Инвестторгбанк» с Середнёвой Е.П. подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд частично пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме ... рубля ... копеек (с суммы ... руб., или ... руб. + ... руб. = ... руб.).
Таким образом, в пользу АКБ «Инвестторгбанк» с Середнёвой Е.П. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ... от ... года за период с ... года по ... года включительно (112 дней) в размере ... рубля ... копейки, расходы по оплате госпошлины в размере ... рубля ... копеек, а всего в сумме ... рублей ... копейка.
Встречный иск Середнёвой Е.П. подлежит частичному удовлетворению, а именно, кредитный договор № ... от ... года, заключённый между Акционерным коммерческим банком «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) и Середневой Е.П., - следует признать недействительным в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счёта, применить последствия недействительности сделки в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита. Также следует взыскать с Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» в пользу Середневой Е.П. выплаченную сумму комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, произвести её зачёт и полностью прекратить данное обязательство, окончательно взыскав в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» с Середневой Е.П. в возмещение задолженности по кредитному договору № ... от ... года задолженность в размере ... рублей ... копейка (... руб. – ... руб.).
В остальной части исков сторонам следует отказать.
Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В части требования о производстве зачёта излишне начисленных процентов за пользование кредитом ... руб., неустойки за нарушение срока уплаты основного долга 48.764 руб., - Середнёвой Е.П. следует отказать. Данные требования мотивированы тем, что банк в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» взимал с заёмщика комиссию за ведение ссудного счёта, что неправомерно; решением суда от ... года в счёт задолженности по кредитному договору зачтена переплаченная сумма комиссии за ведение ссудного счёта за 34 месяца ежемесячно по ... рублей в общей сумме ... рублей, однако Середнёва Е.П. считает, что если бы указанная сумма была зачтена в качестве основного долга по договору, то задолженность по договору была бы уменьшена.
Суд приходит к выводу, что данные требования о зачёте излишне начисленных процентов за пользование кредитом ... руб. и неустойки за нарушение срока уплаты основного долга ... руб., - не могут быть удовлетворены и в данной части встречного требования Середнёвой Е.П. следует отказать, поскольку на ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счёта по ... руб. не могли начисляться проценты, в т.ч. по ... % годовых как на сумму основного долга, данные условия договором не предусмотрены, отсутствовало соглашение сторон о возможности зачёта ежемесячной комиссии по ... рублей в качестве основного долга; начисления банком производились в соответствии с подписанными сторонами условиями кредитного договора и оснований к перерасчёту не имеется. Комиссия за ведение ссудного счёта представляет собой ежемесячную оплату ведения всех операций по кредитному договору, рассчитывается в размере ... % от суммы кредита, т.е. в данном случае по ... рублей. Кроме того, зачёт указанных сумм (... руб. х 34 мес. = ... руб.) в счёт уменьшения задолженности по кредитному договору произведён по решению суда по делу № ... от ... года. Доводы в судебном заседании представителя Середнёвой С.М. в данной части требований суд считает неубедительными, направленными на переоценку доказательств, установленных вышеуказанным решением суда.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст.ст.309,314,809,810,811,819 Гражданского кодекса РФ суд приходит к выводу о частичном удовлетворении первоначального и встречного требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
с у д Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» с Середневой Е.П. в возмещение задолженности по кредитному договору № ... от ... года за период с ... года по ... года включительно (112 дней) в размере ... рубля ... копейки, расходы по оплате госпошлины в размере ... рубля ... копеек, а всего в сумме ... рублей ... копейка.
В остальной части иска Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» – отказать.
Встречные исковые требования Середневой Е.П. – удовлетворить частично.
Кредитный договор № ... от ... года, заключённый между Акционерным коммерческим банком «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) и Середневой Е.П. - признать недействительным в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счёта, применить последствия недействительности сделки в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» в пользу Середневой Е.П. выплаченную сумму комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, произвести её зачёт и полностью прекратить данное обязательство, окончательно взыскав в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» с Середнёвой Елены Петровны в возмещение задолженности по кредитному договору Номер обезличенкд-2007 от Дата обезличена года задолженность в размере ... рублей ... копейка.
В остальной части иска Середневой Е.П. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение десяти дней.
Председательствующий: Мравцева Л.И.
............
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...