Дело № 2- 1478
Р Е Ш Е Н И Е
Именем РФ
Кинешемский городской суд Ивановской области
В составе председательствующего судьи Крыловой А.В.
При секретаре Сорокиной О.П.
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кинешме, Ивановской области 7 октября 2010 года гражданское дело
по иску Кукушкина Евгения Владимировича
к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице ОО «Ивановский» Владимирского филиала
о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л :
Кукушкин Е.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» в лице ОО «Ивановский»Владимирского филиала о защите прав потребителей.
В исковом заявлении приведены следующие доводы: Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» в лице ОО «Ивановский» Владимирского филиала и истцом по делу заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому Кукушкину Е.В. предоставлена сумма ... рублей на неотложные нужды на срок до сентября ... года под ... годовых.
Согласно условиям договора с Кукушкина Е.В. удержана единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере ... рублей и кроме того, ежемесячно, начиная с 28 числа каждого месяца с суммой погашения основного кредита и процентов по нему взимается комиссия за ведение ссудного счета по ... рублей, выплата сумм Кукушкиным Е.В. начата с ноября Дата обезличена года, по состоянию на август Дата обезличена года включительно выплачена сумма ... рублей.
Данные действия банка он считает незаконным, поскольку услуга по открытию и ведению ссудного счета это текущая работа банка и она по сути отражает работу самого банка и требуется непосредственно для самого банка для контроля своих операций.
В порядке предъявления претензии по указанным основаниям он Дата обезличена года обращался к ответчику с письменной претензией, просил вернуть сумму убытков или зачесть в счет будущих платежей. Однако, претензия осталась без ответа, срок ответа 10 дней ответчиком просрочен.
В соответствии со ст. 31 п.3 ст. 28.п 5 Закона РФ « О защите прав потребителей» банк обязан уплатить за каждый день просрочки неустойку в размере 3 % цены оказания услуги, в данном случае за открытие и ведение ссудного счета, цена которой составила ... рублей на дату подачи претензии Дата обезличена года, согласно проведенному расчету сумма неустойки составит – ... ( с Дата обезличена года – дата ответа на претензию по Дата обезличена года дата подготовки заявления в суд) = ... рублей, учитывая степень соразмерности он претендует на взыскании неустойки в сумме ... рублей.
В судебное заседание истец Кукушкин Е.В. не явился, о дне слушания дела извещен правильно, своевременно судебной повесткой, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело без его участия с участием представителя Баранова М.И. согласно доверенности от Дата обезличена года.
Представитель истца Баранов М.И. полностью поддержал доводы искового заявления просит их удовлетворить в полном объеме, взыскать убытки и пени в пользу его доверителя и на будущее, на весь период действия кредитного договора запретить банку взимать комиссию за ведение ссудного счета ежемесячные платежи.
Ответчик - представитель ОАО АКБ «Росбанк» в лице ОО «Ивановский» Владимирского филиала в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался правильно, своевременно судебной повесткой, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя по существу иска представлен отзыв, в котором иск Кукушкина Е.В. не признают, поскольку открытие и ведение ссудного счета является неотъемлемой частью кредитного процесса, без этих операций невозможно предоставить кредит заемщику, что указано в Положении Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)». Данные операции не следует рассматривать как навязывание банком потребителю данных операций в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, комиссия за открытие и ведение ссудного счета являются составной частью за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Проведение банковских операций устанавливается Банком России, что указано в ст.4,56,57 ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации ( Банка России)». В информационном письме Банка России от 29.08.2003 № 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.
Право банка на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России- в письме Банка России от 07.12.2007 года, в Указании Банка России « Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 года № 2005-У, письма Банка России от 01.06.07 № 78-Т « О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», совместном письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235,77-Т « О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Из приведенных документов представитель ответчика считает доказанным тот факт, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а поэтому ведение ссудного счета невозможно рассматривать как отдельную банковскую услугу применительно к ст. 16 Закона РФ « О защите право потребителей».
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Спорный кредитный договор существует в письменном виде, подписан сторонами, истцу об условиях договора была предварительно предоставлена вся информация, с которой он ознакомился и принял условия самостоятельно, без принуждения, осознавая тот факт, что кредит он имеет возможность и в другой кредитной организации - полностью. Просит отказать истцу Кукушкину Е.В. полностью.
Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, суд пришел к следующему:
Дата обезличена года Кукушкин Е.В. обратился к услугам кредитной организации ОАО АКБ «Росбанк» в лице ОО «Ивановский» Владимирского филиала за получением кредита на цели личного потребления.
Услуга по выдаче кредита со стороны банка была оказана на определенных условиях- выдана конкретная сумма с погашением ее в срок до Дата обезличена года под ... годовых с уплатой начиная с Дата обезличена года ежемесячно сумм согласно графика платежей, при этом взимается плата за открытие ссудного счета – ... рублей и ежемесячная плата за ведение ссудного счета по ... рублей.
Все условия были изложены в письменном виде, приняты заемщиком Кукушкиным Е.В. и подписаны. Исполнены обязательства банком полностью, со стороны заемщика также обязательства по оплате за открытие и ведение ежемесячно ссудного счета за период с ноября 2008 года по август 2010 года также исполнена в пользу банка.
В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Никаких указаний о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета нет.
Условие по открытию и ведению ссудного счета не соответствует закону, ст. 16 ФЗ « Закона о защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ( утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская задолженность) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии с постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09 и от 02.03.2010 года № 7171/09 такая позиция также закреплена. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
(Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008)Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
(Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139)
При заключении кредитного договора с клиентом прямая обязанность банка открыть ссудный счет для удобства контроля денежных средств, ведение ежемесячного ссудного счета также необходимо только банку для учета и контроля исполнения кредитного договора с заемщиком. Фактически данные услуги потребителю не нужны и в его интересах они не могут быть ему оказаны.
Все доводы ответчика на письма Банка несостоятельны, поскольку они носят рекомендательный характер и относятся только к работе банка.
Таким образом, требования истца по взысканию денежных средств, внесенных им в пользу ответчика за открытие ссудного счета в сумме ... рублей и за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в качестве ежемесячной оплаты за ведение ссудного счета в размере по ... рублей в общей сумме ... рублей, должны быть взысканы в пользу истца согласно его требований.
Что касается выплаты неустойки. Суд полагает, что неустойка в данном случае не может быть взыскана в силу того, что кредитный договор является двухсторонней сделкой. Заключается она на основании письменного договора, где указаны условия по сути сделки. Согласно ст. 168 ГК РФ недействительными (ничтожными) в силу закона считаются сделки, которые не влекут юридических последствий и являются недействительными с момента их совершения.
Судом установлено, что в спорном кредитном договоре указано условие о взимании за открытие ссудного счета платы в размере ... рублей и за ведение ссудного счета ежемесячно по ... рублей.
Эти условия не соответствуют законодательству, включены банком по своему усмотрению, потребитель в этой части не извещен для каких целей введены в договор эти услуги. Не разъяснено банком потребителю и о том, что без указанных операций ему может быть оказана финансовая услуга по займу денег, а поэтому эти услуги были приняты заемщиком безоговорочно.
Поскольку данные услуги навязаны потребителю, противоречат закону с самого начала действия сделки, то все полученное согласно этих условий должно быть возвращено потребителю.
Поскольку судом в части вышеназванных условий услуги по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны недействительными с момента заключения сделки, то невозможно применять требования Закона «О защите прав потребителей» в качестве предъявления претензий о неустойке.
В части взыскания компенсации по моральному вреду.
Истец претендует на взыскании компенсации по моральному вреду.
Суд считает невозможным взыскания таковой в силу того, что вины банка перед истцом не установлено, тогда как согласно ст. 15 Закона «О защите право потребителей» вина должна быть доказанной.
Из представленного истцом кредитного договора следует, что ОАО АКБ «Росбанк» ОО «Ивановский в лице Владимирского филиала указал потребителю на взимание с него комиссии за открытие счета и ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета.
Никакой информации от потребителя не скрывалось, потребитель договор подписал, ознакомившись со всеми условиями договора. Для себя банк полагал, что данное условие договора является законным, потребитель исполнял эти обязанности пока сам не решился защитить свои права, обратившись в суд только Дата обезличена года и не ранее. В данном случае вины банка в причинении нравственных переживаний истцу суд не усматривает.
Кроме того, спор со стороны истца носит материальный характер, а поэтому компенсация по моральному вреду в силу имущественного спора не предусмотрена по закону.
Исковые требования истца Кукушкина Е.В. об обязании ОАО АКБ «Росбанк» ОО « Ивановский» в лице Владимирского филиала не взимать на оставшийся период действия кредитного договора ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета следует удовлетворить, поскольку с вышеприведенными доводами судом сделка по указанной банковской услуге признана по условиям кредитного договора недействительно (ничтожной) с момента заключения кредитного договора и следовательно, распространяется на весь срок действия кредитного договора в другой части, которая не признана недействительной.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Кукушкина Евгения Владимировича удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Владимирского филиала в пользу Кукушкина Евгения Владимировича расходы по комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года включительно по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме ... рублей, расходы по оказанию юридических услуг за представительство в суде ... рублей, а всего ... рублей.
Обязать Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Владимирского филиала на период действия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного с Кукушкиным Евгением Владимировичем не взимать ежемесячные платежи по комиссии за ведение ссудного счета, начиная с момента вступления настоящего решения в законную силу.
В остальной части иска – о взыскании неустойки и компенсации по моральному вреду - Кукушкину Евгению Владимировичу к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице Владимирского филиала
отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Владимирского филиала госпошлину в доход государства в сумме ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в кассационном порядке в срок 10 дней с момента изготовления полного текста решения суда.
Полный текст решения суда будет изготовлен 12 октября 2010 года.
Председательствующий: А.В.Крылова