Дело № 2-630
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Российской Федерации
03 июня 2011 года Кинешемский городской суд Ивановской области
в составе: председательствующего судьи Мравцевой Л.И.,
при секретаре Гавриловой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме дело № 2-630 по иску
Безлепкина О.В. к Акционерному коммерческому банку «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) об оспаривании условий кредитного договора и о взыскании неосновательного обогащения,
по иску Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) к Безлепкина О.В. и Безлепкиной И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Заемщик Безлепкин О.В. обратился в суд с иском к АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) о признании условия Договора № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за открытие и ведение ссудного счёта недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания неосновательного обогащения: выплаченной ранее Банку суммы комиссии за открытие ссудного счета <данные изъяты> рублей и за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также процентов за пользование данными денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) просит взыскать с заёмщика Безлепкина О.В. и его поручителя Безлепкиной И.Ю. в солидарном порядке задолженность по договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи в сумме <данные изъяты> рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячной (15 числа каждого календарного месяца) уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых. Залогодателями по кредитному договору являются Хасая З.Р. и Русскова С.Г.. Банк просит взыскать с заемщика и поручителя задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> (основной долг <данные изъяты> руб. и проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. за период ДД.ММ.ГГГГ). После оплаты заемщиком ДД.ММ.ГГГГ суммы <данные изъяты> рублей, задолженность составляет в размере <данные изъяты>, в состав которой дополнительно включены неустойка по основному долгу <данные изъяты> руб. и неустойка по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> руб., а размер основного долга уменьшен до <данные изъяты> руб..
Истец (он же ответчик) заёмщик Безлепкин О.В., - в судебном заседании свои исковые требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям, с иском АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) не согласен. Пояснил, что задолженности перед Банком не имеет, платежи вносит ежемесячно до 15 числа каждого месяца с опережением графика, срок кредита по договору до ДД.ММ.ГГГГ года, а фактически планирует погасить его к ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что права Банка не нарушены. Претензию Банку о возврате ему комиссий за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета с процентами на основании ст.395 ГК РФ, а также о прекращении взимания с него комиссии за ведение ссудного счета предъявил Банку ДД.ММ.ГГГГ, но ответа не получил. Заявил о производстве зачёта переплаченных сумм в счёт уплаты основного долга по вышеуказанному кредитному договору. Подтвердил, что с поручителем и залогодателем Безлепкиной И.Ю. состоят в зарегистрированном браке с ДД.ММ.ГГГГ, жилой дом <адрес>, на покупку которого был взят кредит в данном Банке, является их совместной собственностью, право собственности на него зарегистрировано за женой Безлепкиной И.Ю.. Оставшаяся непогашенной сумма кредита незначительна по сравнению с его обеспечением залоговым имуществом. Залоговое имущество жилой дом с ДД.ММ.ГГГГ года ежегодно застрахован по настоящее время; товары в залоге имеются в наличии и перенесены в магазин по другому адресу на той же улице; транспортные средства находятся в процессе ремонта залогодателями и до подписания договоров залога кредитором (Банком) не осматривались.
Представитель ответчика заемщика Безлепкина О.В. по постоянной доверенности Куликова А.В., - в судебном заседании исковые требования Безлепкина О.В. поддержала, с иском АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) не согласна.
Ответчик поручитель (она же залогодатель) Безлепкина И.Ю., - в судебном заседании исковые требования Безлепкина О.В. поддержала, с иском АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) не согласна. Подтвердила показания в суде заемщика Безлепкина О.В..
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика (заемщика Безлепкина О.В.), Хасая З.Р. и Русскова С.Г., - в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.
Представитель ответчика (его же истца) АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) по постоянной доверенности Волкова В.В., - в судебном заседании с иском Безлепкина О.В. не согласна, иск Банка поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Не оспаривает, что заемщик Безлепкин О.В. не имел задолженности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом, а неустойки ему начислены после предъявления требования о досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме. Не возражает в случае удовлетворения иска Безлепкина О.В. зачесть переплаченные им суммы в счет уплаты основного долга по кредитному договору. Просит применить срок исковой давности 3 года по исковым требованиям Безлепкина О.В..
Суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке лиц по имеющимся материалам.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между Акционерным коммерческим банком «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» и гр-ном Безлепкиным О.В. заключен договор № об открытии невозобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи в сумме № рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячной (15 числа каждого календарного месяца) уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых. Кредитный договор обеспечен поручительством Безлепкиной И.Ю., залогами товаров в обороте, автотранспортными средствами, жилым домом (на приобретение которого был выдан кредит), а первоначально также двумя квартирами.
Залогодателями по кредитному договору являются Безлепкин О.В. (заемщик), Безлепкина И.Ю. (поручитель), а также Хасая З.Р. и Русскова С.Г.. Банк просит взыскать с заемщика и поручителя задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> (основной долг <данные изъяты> руб. и проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. за период ДД.ММ.ГГГГ). После оплаты заемщиком ДД.ММ.ГГГГ суммы <данные изъяты> рублей, задолженность составляет в размере <данные изъяты>, в состав которой дополнительно включены неустойка по основному долгу <данные изъяты>. и неустойка по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>., а размер основного долга уменьшен до <данные изъяты> руб..
АКБ «Инвестторгбанк» указывает, что кредит был выдан Безлепкину О.В. с определённым целевым назначением – приобретение Заёмщиком объекта недвижимости, таковым является жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, который принадлежит Безлепкиной И.Ю.. Банк считает, что кредит был использован Заёмщиком не по целевому назначению. В соответствии со ст.814 ГК РФ в случае невыполнения заёмщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (также п/п «г» п.3.2.7 Кредитного договора). В качестве обеспечения надлежащего исполнения Заёмщиком его обязательств по Кредитному договору были заключены:
- Договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге одноэтажного жилого дома с мезонином, находящегося по адресу: <адрес> и земельного участка из земель населённых пунктов, площадью <данные изъяты> кв.м. по вышеуказанному адресу, залоговой стоимостью <данные изъяты>, залогодатель – Безлепкина И.Ю.;
- Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель - Безлепкина И.Ю.;
- Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге товаров в обороте (компьютерная техника), залогодатель – ИП Безлепкина О.В.;
- Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге автомобиля легкового «Хонда» залоговой стоимостью 250.000 рублей, залогодатель Безлепкин О.В.;
- Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге 4-х автомобилей (грузовой фургон <данные изъяты> залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей, грузовой фургон «<данные изъяты> залоговой стоимостью <данные изъяты>, грузовой-бортовой <данные изъяты> залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей, легковой <данные изъяты> залоговой стоимостью <данные изъяты>), залогодатель – Хасая З.Р.;
- Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге 2-х автомобилей (легковой <данные изъяты> залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей, легковой <данные изъяты> залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей), залогодатель Русскова С.Г..
Последний платеж заёмщиком был произведён ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.
Поручитель Безлепкина И.Ю. и заемщик Безлепкин О.В. несут солидарную ответственность по обязательствам Заёмщика перед Кредитором АКБ «Инвестторгбанк». Однако ответчиками не нарушаются обязательства по кредитному договору, поскольку платежи заемщиком вносятся регулярно и досрочно со значительным опережением графика погашения кредита. Нецелевого использования кредита заемщиком суд также не усматривает, поскольку куплен жилой дом для семьи заемщика и право собственности зарегистрировано на его жену (поручителя и залогодателя по договору) Безлепкину И.Ю., является общим имуществом супругов Безлепкиных. Данные обстоятельства были известны кредитору АКБ «Инвестторгбанк» до заключения кредитного договора (при заключении предварительного договора). Стоимость залогового имущества (жилой дом, автотранспортные средства, товары в обороте) значительно превышает оставшуюся непогашенной сумму кредита. Предмет залога - жилой дом и земельный участок – оценены сторонами в сумме <данные изъяты>, - согласно договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодатель Безлепкина И.Ю.. Залоговое имущество товары в обороте и транспортные средства имеются в наличии и доводы Банка в части нарушения заемщиком условий кредитного договора по тем основаниям, что товары в обороте находятся по адресу: <адрес>, 2-й этаж, магазин <данные изъяты> а транспортные средства являются неисправными, - не являются основаниями для предъявления заемщику и его поручителю требования о досрочном погашении кредита. При этом суд учитывает баланс интересов сторон и считает необходимым в удовлетворении иска АКБ «Инвестторгбанк» отказать.
Исковые требования заемщика Безлепкина О.В. суд находит подлежащими удовлетворению частично.
Договор № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) и Безлепкина О.В., - следует признать недействительным в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счёта, применить последствия недействительности сделки в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счёта.
Установлено, что заёмщик Безлепкин О.В. заключил кредитный договор как физическое лицо, а не индивидуальный предприниматель, в связи с чем к договору должны применяться положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, доводы заемщика Безлепкина О.В. о неправомерности включения в Кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счёта, а также о применении последствий недействительности сделки в данной части, - суд считает обоснованными.
Комиссия за ведение ссудного счета и пени по ней взысканию с ответчиков не подлежат.
Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Выплачено комиссии за ведение ссудного счёта в период срока исковой давности 3 года (о применении которой Банк заявил в суде) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно <данные изъяты>) в сумме: <данные изъяты> рублей, а также на день рассмотрения дела судом ДД.ММ.ГГГГ выплачено <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.
Претензия Банку вручена заёмщиком Безлепкиным О.В. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (<данные изъяты> заёмщиком выплачено: <данные изъяты> руб.. С ДД.ММ.ГГГГ до дня рассмотрения дела судом ДД.ММ.ГГГГ включительно истекло <данные изъяты>. Ставка рефинансирования на день предъявления иска и рассмотрения его судом составляет с ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,25 %. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты>.
К ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком выплачено <данные изъяты> рублей. С ДД.ММ.ГГГГ до дня рассмотрения дела судом ДД.ММ.ГГГГ включительно истекло <данные изъяты>. Ставка рефинансирования на день предъявления иска и рассмотрения его судом составляет с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты>
К ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком выплачено <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ до дня рассмотрения дела судом ДД.ММ.ГГГГ включительно истекло 16 <данные изъяты>. Ставка рефинансирования на день предъявления иска и рассмотрения его судом составляет с ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,25 %. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты>.
Выплачено комиссии за ведение ссудного счёта в мае ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> рублей, проценты на неё Безлепкин О.В. не начисляет.
Таким образом, с АКБ «Инвестторгбанк» в пользу Безлепкина О.В. подлежит взысканию выплаченная по Договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ - сумма комиссии за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> а всего в сумме <данные изъяты>, также следует произвести её зачёт в счёт уплаты основного долга по вышеуказанному кредитному договору.
В связи с удовлетворением исковых требований Безлепкина О.В. (освобожденного от уплаты госпошлины) с ответчика по его иску АКБ «Инвестторгбанк» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета с взысканной суммы, т.е. в размере <данные изъяты>.
В связи с отказом в удовлетворении иска АКБ «Инвестторгбанк» уплаченные им расходы по оплате госпошлины взысканию с ответчиков Безлепкина О.В. и Безлепкиной И.Ю. не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
с у д Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» - отказать.
Исковые требования Безлепкина О.В. – удовлетворить частично.
Договор № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) и Безлепкина О.В., - признать недействительным в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счёта, применить последствия недействительности сделки в части условия об оплате комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счёта.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» в пользу Безлепкина О.В. выплаченную по Договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ - сумму комиссии за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, а всего в сумме <данные изъяты>, произвести её зачёт в счёт уплаты основного долга по вышеуказанному кредитному договору.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Кинешемский» АКБ «Инвестторгбанк» пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.
В остальной части иска Безлепкина О.В. – отказать.
Отменить меры по обеспечению иска, применённые на основании определения судьи Кинешемского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности Безлепкина О.В., Хасая З.Р. и Руссковой С.Г. в пределах суммы исковых требований в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение десяти дней.
Председательствующий: Л.И.Мравцева