копия
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Кинель21 февраля 2011 года
Кинельский районный суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.
при секретаре СТЕПАНОВОЙ Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле
гражданское дело № по иску Захарова Валерия Геннадиевича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и о компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Захаров В.Г. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Капитал») о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и о компенсации морального вреда
В судебном заседании истец Захаров В.Г. исковые требования поддержал и пояснил суду, что 06 декабря 2007 года им было подписано Предложение о заключении кредитного договора № с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на сумму 274.560 руб. со сроком кредита 48 месяцев, с условием размера месячной процентной ставки 1% или 12% годовых. В Предложении о заключении Кредитного договора банком был включен пункт, предусматривающий подключения его к Программе страхования. Программа страхования представляет собой программу, в рамках которой КБ «Ренессанс Капитал» с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Типовая форма бланка «Предложение о заключении договора» не содержит признаков добровольного определения условий о страховании: отметка о возможно условном согласии на данное дополнительное условие выполнена машинописным способом и фактически подписывается весь документ в целом, то есть возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования, в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения, отсутствует. Страховая премия включена в сумму кредита, что указано в п. 2.2.1 предложения о заключении договора и в соответствии с п. 8.2 «Общих условий» устанавливается в размере 0,4% от запрашиваемой суммы кредита за каждый месяц на весь срок кредитования, что составляет 34.560 рублей. И так как эта сумма включена в сумму кредита, на нее также начисляются проценты в соответствии с условиями Кредитного договора. Но в графике платежей отдельно сумма страховой премии не дифференцирована, что лишает его, как потребителя, возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие. Обязывая его, как заемщика, заключить договор личного страхования с указанной Банком в п. 1.10 «Общих условий» страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование», значительно ограничивающим права физических лиц по свободному выбору услуг. Считает, что включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании - это умышленное навязывание заемщику услуги, посредством присоединения к «программе страхования». Тем самым Банк существенно ограничил его право на свободный выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на него, как заемщика, бремя несения дополнительных расходов по страхованию, что является незаконным. Обязательным условием получения кредита являлось страхование жизни и здоровья заемщика, отказаться от которого заемщик просто не имел возможности, а Банк в ее навязывании был прямо заинтересован, так как является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не больше суммы задолженности. Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, при получении в банке потребительского кредита согласно законодательства Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. В соответствии с тем, что договоры потребительского кредита, заключаемые КБ «Ренессанс Капитал» с физическими лицами, являются договорами кредита без передачи в залог Банку имущества, то при предоставлении такого кредита у КБ «Ренессанс Капитал» отсутствуют основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, в том числе и включать в условия кредитного договора положение о подключении к Программе страхования. Таким образом, при получении потребительского кредита в КБ «Ренессанс Капитал» заемщик, подписывая Заявление на страхование, включается банком в Программу страхования, что не относится к предмету кредитного договора. Кроме того, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Существенными условиями договора страхования являются указание на размер страховой суммы (п. 3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания на 17 декабря 2010 года составляет 6.932 руб. 15 коп.. Расчет данной суммы приложен к уточненным исковым требованиям от 17 декабря 2010 года. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку ответчиком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на него, как заемщика, обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей, в том числе по «Программе страхования» с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщик и предусмотрено кредитным договором. По результатам заключения Кредитного договора с Банком последним на него, Захаровым, оказалась возложенной обязанность выплаты указанных выше комиссий, что причиняет ему значительные нравственные страдания, которые приходится переживать в связи с осознанием того, что оплачиваемые им дополнительные услуги лично Банком не оказывались, у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. Во-первых, разработанная Банком форма типового Предложения о заключении договора, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Во-вторых, вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится через автоматические кассы, установленные в отделениях Банка, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу Банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Если осуществлять погашение задолженности внесением наличных денежных средств непосредственно самому Банку, то за это необходимо уплачивать дополнительную комиссию. Таким образом, если бы он, как заемщик, внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных Банком комиссий - это рассматривалось бы Банком как непогашение основного долга по кредиту. Вместе с тем, известно, что в настоящее время, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях», кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа. Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав его недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй, что могло бы повлечь для него проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита, в связи с чем, он вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую Банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 Г К РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред на сумму 20.000 рублей. Поэтому просит: 1) признать недействительным условия Предложения о заключении кредитного договора № от 06.12.2007 года заключенного между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которым на него, как на заемщика, возлагается обязанность оплаты следующих платежей: комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за обслуживание кредита; 2) применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Ответчика – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) возвратить ему неосновательно удержанные списанные денежные средства в сумме 106.421 руб. 76 коп., в том числе: 34.560 руб. – комиссия за подключение к «Программе страхование», 59.304 руб. 96 коп. - комиссия за обслуживание счета, 12.556 руб. 80 коп. – проценты, взысканные с него на сумму комиссии за подключение к программе страхования; 3) обязать ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет оставшихся сумм платежей по предложению о заключении кредитного договора № от 06.12.2007 года; 4) Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 6.932 руб. 15 коп. на сумму взысканных с него денежных средств за комиссию по ведению счета; 5) Взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20.000 рублей.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, хотя был извещен о времени и месте рассмотрения дела.
В материалах дела имеется отзыв представителя ответчика КБ «Ренессанс Капитал» по существу заявленных Захаровым В.Г. требований, из которого следует, что КБ «Ренессанс Капитал» исковые требования Захарова В.Г. не признает.
При этом ответчик КБ «Ренессанс Капитал» ссылается на следующее. Во-первых, истец считает, что ему навязана страховка, и предоставление кредита поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страховки). Захаров В.Г., по мнению ответчика, ошибочно полагает, что им был заключен договор страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита, перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел Анкеты). Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Во-вторых, истец считает, что комиссия за обслуживание кредита неправомерна. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № определено, что отношения между. .. кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 29 указанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из этого следует, что Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ. Согласно ст. 5 вышеуказанного закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Согласно актам Банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Так, пунктом 2.1 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы). Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 109 ГПК РФ право на совершение процессуальных действий погашается с истечением установленного федеральным законом или назначенного судом процессуального срока. Поданные по истечении процессуальных сроков жалобы и документы, если не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенных процессуальных сроков, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы (л.д.120-122).
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Захарова В.Г. подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
06 декабря 2007 года на основании заявления-оферты Захарова В.Г. («Предложение о заключении договоров») между Захаровым В.Г. и ответчиком - КБ «Ренессанс Капитал» были заключены: договор о предоставлении кредита, договор об открытии банковского счета и договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (л.д.151).
Неотъемлемой частью Предложения о заключении договоров являются Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (далее Общие условия предоставления кредитов) (л.д.152).
По условиям кредитного договора № от 06 декабря 2007 года на основании указанного выше заявления-оферты истцу Захарову В.Г. был открыт банковский счет для выдачи кредита и на данный счет зачислена сумма кредита, что в соответствии с п.3.2 Общих условий предоставления кредитов является моментом заключения договоров (л.д.152).
Согласно условий кредитного договора № от 06 декабря 2007 года ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» истцу Захарову В.Г. был представлен кредит в размере 274.560 рублей (п.2.2 Предложения о заключении договоров) сроком на 48 месяцев (п.2.3 Предложения о заключении договоров) под 1% в месяц (п.2.4 Предложения о заключении договоров), который должен погашаться частями согласно графика платежей.
В соответствии с п.4.1 Общих условий предоставления кредита, заемщик – истец Захаров В.Г. обязался ежемесячно в порядке и сроки, установленные в общих условиях, Предложении и Графике платежей, погашать Кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать Комиссии.
В соответствии с п.3.6 Общих условий предоставления кредита на заемщика возложена обязанность ежемесячно в порядке, установленном в данных условиях, уплачивать Банку комиссию, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. Предложения.
В заявлении-оферте Захарова В.Г. (п.2.9 Предложение о заключении договоров) предусмотрено, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет 0,60% от первоначальной суммы кредита.
Обязательства ответчика по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом, что истцом в судебном заседании не оспаривалось.
Истцом, в свою очередь, исполнялись обязательства по надлежащему исполнению условий кредитного договора о возврате кредитных средств, уплате процентов и комиссии за обслуживание кредита, что подтверждается пояснениями истца, выпиской по лицевому счету истца (л.д.25-30) и справкой ответчика (л.д.10).
Согласно ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл.42 и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из Предложения о заключении договоров в части 2 «Основные условия Кредита» (п.п. 2.9) ответчик - банк включил условие о том, что клиент уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере процентной ставки, установленной от начальной суммы кредита, указанной в Предложении о заключении договоров). При этом оплата комиссии за обслуживание кредита должна осуществляться ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (п. 4.1 Общих условий предоставления кредита).
Как установлено судом размер комиссии за обслуживание кредита составляет 0,60% (п.2.9 Предложения о заключении договоров) от первоначальной суммы кредита или 1.647 руб. 36 коп. в месяц, что отражено в графике возврата кредита (л.д. 153).
Суд считает, что под видом «комиссии за обслуживание кредита», банком фактически взималась «комиссия за обслуживание счетов физических лиц», то есть за обслуживание ссудного счета, открытого на имя истца.
Данное обстоятельство подтверждается тем, что как в Предложении о заключении договоров, так и в Общих условиях предоставления кредита, отсутствуют сведения о действиях, которые совершает банк за обслуживание кредита: в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами данная услуга обладает.
Кроме того, в справке, выданной ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» истцу Захарову В.Г. о его текущей задолженности по кредитному договору № от 06 декабря 2007 года по состоянию на 28 сентября 2010 года, указано, что Захаровым В.Г. уплачена сумма в размере 54.362 руб. 88 коп. как «комиссия за обслуживание счетов физических лиц» (л.д.10).
Суд считает обоснованным довод истца Захарова В.Г. о том, что данное условие кредитного договора, противоречит требованиям п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», по следующим основаниям.
Статьей 845 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В частности, действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в данном случае Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № в редакции указаний ЦБ РФ от 11.12.2009 года №-У.
Согласно информационному письму ЦБ РФ от 29.08.2003 года №, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 года №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие ссудного счета для учета ссудной задолженности является обязанностью банка и не требует согласия заемщика на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.02 года №86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)», согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Соответственно, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003 года №.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Таким образом, по мнению суда, включение в договор суммы комиссии за обслуживание кредита, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Кроме того, в силу ч.1 ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Однако содержание и форма Предложения о заключении договоров (оферта), а также содержание и форма Общих условий предоставления кредитов не предоставляют возможности заемщику при оформлении оферты высказать свое мнение по размеру комиссионного вознаграждения, которое он намерен оплачивать банку, так как вышеуказанные документы являются типовыми и заполняются в электронном виде кредитным агентом КБ «Ренессанс Капитал» при оформлении потребительского кредита. Заемщик в свою очередь лишь ставит собственноручно подпись под каждым из документов.
Таким образом, поскольку открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, условие кредитного договора, не соответствует нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, ущемляет права потребителя, поэтому включение условия в Предложение о заключении договоров об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительно.
При таких обстоятельствах, исковое требование Захарова В.Г. о признании недействительным условия Предложения о заключении кредитного договора № от 06 декабря 2007 года между КБ «Ренессанс Капитал» и Захаровым В.Г., о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения в размере 0,60% в месяц от первоначальной суммы кредита за обслуживание кредита подлежит удовлетворению.
Также подлежит удовлетворение и исковое требование Захарова В.Г. о признании недействительным условия Предложения о заключении кредитного договора № от 06 декабря 2007 года между КБ «Ренессанс Капитал» и Захаровым В.Г., о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения за подключение Захарова В.Г. к Программе страхования, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как уже было указано выше 06 декабря 2007 года между КБ «Ренессанс Капитал» и Захаровым В.Г. был заключен кредитный договор №.
В судебном заседании установлено, что для оформления потребительского кредита в КБ «Ренессанс Капитал» Захаров В.Г. заполнил пакет документов, а именно: анкету на получение кредита (л.д.130), предложение о заключении договоров (оферта) (л.д.151), и Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (л.д.152).
На бланке «Анкета КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)» наряду с самой анкетой, располагается заявление о страховании. Как следует из анкеты, заполненной Захаровым В.Н. 06 декабря 2007 года, им также было подписано заявление о страховании. В соответствии с данным заявлением предполагалось подключение Захарова В.Г. к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, в отношении его жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому назначалось КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) – п.4 заявления о страховании (л.д.130).
Предложение о заключении договоров и Общие условия предоставления кредитов также содержат условие о подключение заемщика, каковым являлся Захаров В.Г., к Программе страхования.
.При этом, в соответствии с п.8.2 Общих условий предоставления кредитов комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,4% от запрошенной заемщиком сумм кредита за каждый месяц срока кредита.
Из п.2.2 Предложения о заключении договоров следует, что в общую сумму кредита (274.560 рублей), выданного Захарова В.Г., включена Комиссия за подключение к Программе страхования (л.д.151).
Согласно выписке по лицевому счету истца Захарова В.Г. в сумму выданного ему кредита была включена сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 34.560 руб. (л.д.124).
При этом установлено, что данная сумма Захарову В.Г. не выдавалась, а была удержана из суммы кредита как Комиссия за подключение к Программе страхование. Но поскольку данная сумма включена в сумму кредита, на данную сумму происходит начисление процентов за пользование кредитом.
Установлено, что постановлением Управления Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области от 09 апреля 2009 года КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренной ст.14.32 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Основанием для привлечения КБ «Ренессанс Капитал» к административной ответственности по ст.14.32 КоАП РФ послужило то, что между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования, который приводит (может привести) к навязыванию третьему лицу – заемщику условий договора невыгодных для него и не относящихся к предмету кредитного договора (л.д.56-67).
Указанное выше постановление от 09 апреля 2009 года было изменено, однако только в части наказания, которое было назначено КБ «Ренессанс Капитал» по ст.14.32 КоАП РФ.
В ходе рассмотрения дела об административном правонарушении, предусмотренном ст.14.32 КоАП РФ в отношении КБ «Ренессанс Капитал», Управление Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области установило, что для оформления потребительского кредита в КБ «Ренессанс Капитал» заемщику необходимо заполнить пакет документов. Первым документов является анкета на получение кредита, на одном бланке с которой располагается заявление о страховании, что воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. В данном документе отсутствует указание на то, что страхование от несчастных случаев является добровольным, а услуга по подключение к Программе страхования заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» - дополнительной услугой банка. В бланке отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования. Следующими документами, которые надлежит заполнить заемщику для получения кредита в КБ «Ренессанс Капитал» являются Предложение о заключении договоров (оферта) и Общие условия предоставления кредитов в российских рублях. Содержание данных документов также не предполагают возможности отказа заемщика от подключения к Программе страхования, а также возможности указать иную страховую организацию, кроме той, которая указана банком.
Управление Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области в своем постановлении от 09 апреля 2009 года указало на то, что, поскольку в соответствии со ст.935 ч.2 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, поэтому при предоставлении потребительского кредита у КБ «Ренессанс Капитал» отсутствуют основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, в том числе включать в условия кредитного договора, положение о подключение к Программе страхования. В постановлении также указано, что подключение заемщика к программе страхования, не относится к предмету кредитного договора.
Управлением Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области в своем постановлении от 09 апреля 2009 года сделан вывод о том, что форма, содержание не только заявления о страховании, но и иных документов, разработанных и предоставляемых КБ «Ренессанс Капитал» заемщику при оформлении потребительского кредита, приводят (могут привести) к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
Таким образом, поскольку включение в Предложение о заключении договоров условия об оплате заемщиком комиссии за подключение к Программе страхования, ущемляет права потребителя Захарова В.Г., поэтому данное условие является в соответствии с требованиями ст.16 Закона «О защите прав потребителей» недействительным.
При таких обстоятельствах, исковое требование Захарова В.Г. о признании недействительным условия Предложения о заключении кредитного договора № от 06 декабря 2007 года между КБ «Ренессанс Капитал» и Захаровым В.Г., о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения за подключение Захарова В.Г. к программе страхования подлежит удовлетворению.
При этом не подлежит удовлетворению требование КБ «Ренессанс Капитал» о применении к исковым требованиям Захарова В.Г. о признании недействительным условий Предложения о заключении кредитного договора № от 06 декабря 2007 года о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения в размере 0,60% в месяц от первоначальной суммы кредита и о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования, срока исковой давности по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Поскольку взимание комиссии за подключение к Программе страхования и комиссий за обслуживание кредита не основано на законе и противоречит требованиям ГК РФ и Закону «О защите прав потребителей», поэтому условия Предложения о заключении договоров о взимании комиссии за подключение к Программе страхования и комиссии за обслуживание кредита ничтожны.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение по кредитному договору, заключенному между Захаровым В.Г. и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал», началось 06 декабря 2007 года, поэтому на момент подачи иска истцом не пропущены сроки исковой давности, а потому требование ответчика КБ «Ренессанс Капитал» о применении к исковым требованиям Захарова В.Г. срока исковой давности, и отказу ему в иске по данному основанию, не подлежит удовлетворению.
Кроме того, как следует из п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Поскольку судом признано недействительным условие Предложения о заключении кредитного договора № от 06 декабря 2007 года о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения в размере 0,60% в месяц от первоначальной суммы кредита, суд считает, что подлежит удовлетворению требование истца в части взыскания с ответчика суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 0,60 % от первоначальной суммы, что за период с 06 декабря 2007 года по 06 декабря 2010 года составляет сумму в размере 59.304 руб. 96 коп.: 36 месяцев х 1.647 руб. 36 коп.. Указанный расчет соответствует данным о фактической оплате указанных сумм и принятых ответчиком, что отражено в выписке текущего состояния счета истца по состоянию на 02.02.2011 года (л.д. 153).
В соответствии со ст.395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Поскольку суммы в виде комиссий за обслуживание кредита были получены ответчиком неосновательно, поэтому на выплаченные Захаровым В.Г. ежемесячно суммы в счет комиссии за обслуживание кредита за период с 09 января 2008 года по 06 декабря 2010 года подлежат уплате проценты в соответствии с требованием ч.1 ст.395 ГК РФ. Согласно расчета, представленного истцом Захаровым В.Г., который суд признает обоснованным, на данные суммы подлежат уплате проценты в размере 6.932 руб. 15 коп. (л.д.112).
Кроме того, поскольку судом признано недействительным условие Предложения о заключении кредитного договора № от 06 декабря 2007 года о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения за подключение Захарова В.Г. к программе страхования, суд считает, что подлежит удовлетворению требование истца о взыскания с ответчика суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 34.560 рублей, так как данная сумма была включена в сумму кредита, выданного Захарову В.Г..
При этом, суд считает, что, поскольку сумма 34.560 рублей, уплаченная как комиссия за подключение к Программе страхования, включена в сумму кредита и на нее ответчиком начисляются проценты за пользование кредитом, поэтому подлежат удовлетворению исковые требования Захарова В.Г. о взыскании с ответчика суммы в размере 12.556 руб. 80 коп. – проценты, которые были начислены на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 34.560 рублей за период с 06 декабря 2007 года по 17 декабря 2010 года (согласно расчета истца, указанного в заявлении об уточнении исковых требований – л.д. 110).
Таким образом, с ответчика в пользу истца Захарова В.Г. подлежит взысканию сумма в размере 113.353 руб. 91 коп.: 59.304 руб. 96 коп. (сумма комиссий за обслуживание кредита за период с 06.12.2007 года по 06.12.2010 года) + 6.932 руб. 15 коп. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 34.560 руб. (сумма, уплаченная как комиссия за подключение к Программе страхования) + 12.556 руб. 80 коп. (проценты, начисленные на сумму комиссии за подключение к Программе страхования).
В связи с тем, что судом признаны недействительными условия Предложения о заключении кредитного договора № от 06 декабря 2007 года о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения в размере 0,60% в месяц от первоначальной суммы кредита и о взыскании с Захарова В.Г. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования, поэтому на ответчика КБ «Ренессанс Капитал» следует возложить обязанность произвести перерасчет оставшихся сумм платежей по кредитному договору, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» и Захаровым В.Г., поскольку кредитный договор от 06 декабря 2007 года заключен на срок 48 месяцев, соответственно его действие заканчивается 06 декабря 2011 года, и поскольку действие кредитного договора на момент рассмотрения дела еще не окончено, Захаров В.Г. продолжает выполнять свои обязательства по кредитному договору и осуществляет платежи в соответствии Предложением о заключении договоров, и графиком платежей.
В части требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда в размере 20.000 рублей суд приходит к следующему:
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков,
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
При разрешении требования о компенсации морального вреда суд считает возможным принять во внимание пояснения истца о том, что моральный вред выразился в переживаниях его по поводу исполнения обязательств, взятых им по договору в большем размере, чем оговорено при заключении договора, а также пояснения истца о том, что в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях», кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, он опасается оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав истца недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй, что могло бы повлечь для него проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита.
При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, характер нарушения обязательств ответчиком, считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.
Поскольку Захаров В.Г. не обращался к ответчику с заявлением о добровольном исполнении его требований, поэтому в соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3.467 руб. 08 коп. с суммы удовлетворенных требований в размере 113.353 руб. 91 коп..
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным условие Предложения о заключении договора от 06 декабря 2007 года о взыскании Коммерческим банком «Ренессанс капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) с Захарова Валерия Геннадьевича: ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,60% за обслуживание кредита в месяц от первоначальной суммы кредита, и комиссии за подключение к Программе страхования, и исключить их из текста заявления-оферты от 06 декабря 2007 года – кредитного договора № от 06 декабря 2007 года.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Захарова Валерия Геннадиевича сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 34560 рублей, сумму ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита в размере 59.304 руб. 96 коп., проценты на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 12.556 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6.932 руб. 15 коп., а всего 113.353 руб. 91 коп.
Взыскать с Коммерческого банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Захарова Валерия Геннадиевича в счет компенсации морального вреда 500 рублей, отказав в остальной части иска.
Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) произвести перерасчет оставшихся сумм платежей по графику платежей по Предложению о заключении кредитного договора от 06 декабря 2007 года.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход государства в размере 3.467 руб. 08 коп..
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 02 марта 2011 года.
председательствующий – подпись
<данные изъяты>
<данные изъяты>