решение по Ковальской

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кинель Самарской области11 марта 2011 года Кинельский районный суд Самарской области

в составе председательствующего Смолиной О.К.

при секретаре Грибовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Ковальской Клавдии Анатольевны к ООО «Росгосстрах», Центру урегулирования убытков, страховому отделу в г. Кинеле о взыскании страховой суммы по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л :

Ковальская К.А. обратилась с иском к филиалу ООО «Росгосстрах-Поволжье», Главное управление по Самарской области, уточнив затем сведения об ответчике и адресовав свои требования к ООО «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы по договору страхования в связи с получением умершим супругом Ковальским В.П. травмы, являющейся страховым случаем, в период действия договора страхования, судом произведена замена ответчика в связи с реорганизацией ООО «Росгосстрах-Поволжье».

При этом истица указывает, что она и ее супруг Ковальский В.П. на протяжении трех лет с 05.12.2006 г. по 04.12.2009 г. были застрахованы в страховой компании «Росгосстрах-Поволжье» на условиях страхового продукта РГС-Фортуна «Семья». Договоры заключались в страховом отделе в г. Кинеле. Общая сумма каждого договора составляла <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. был застрахован ее супруг Ковальский В.П. и на <данные изъяты> руб. была застрахована она.

В период действия договора страхования ее супруг Ковальский В.В. получил две травмы, в связи с которыми ему был выставлен диагноз: « Патологический перелом LI и L3 позвонков. Степоз позвоночного канала на уровне LI и L3 позвонков. Вертеброгенный синдром», при этом он обращался за медицинской помощью в ООО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>», проходил лечение, включая оперативное вмешательство, реабилитацию, однако состояние его здоровья ухудшилось и 09.07.2009 г. в возрасте 58 лет он умер.

Полагает, что имел место страховой случай, при этом обращалась к ответчику за выплатой страховой суммы в размере <данные изъяты> руб., в т.ч. Центр урегулирования убытков в г. Самаре, однако ею был получен ответ, что факт получения Ковальским В.П. травмы не был зарегистрирован лечебным учреждением и установить, была ли получена травма в период действия Договора страхования, не представляется возможным, т.к. отсутствуют правовые основания для страховой выплаты.

В судебном заседании истица свои требования поддержала и пояснила, что ее супруг – Ковальский В.П. 1951 г.р. был здоровым человеком, имел место постоянной работы. Травма позвоночника была получена им в 2008 г., однако при этом за оказанием медицинской помощи Ковальский В.П. сразу не обратился, позднее он обращался за медицинской помощью в ООО «<данные изъяты> и ООО «<данные изъяты>».

Врачи, у которых он проходил лечение, ничего не говорили о необходимости делать снимки позвоночника. К врачу-невропатологу Ковальский В.П. обратился только в сентябре 2008 г., однако о полученной при падении травме он также не говорил. Полагает, что страховой случай наступил в период действия договора страхования и она имеет право на получение страхового возмещения в связи со смертью супруга.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще уведомлен, о причине своей неявки суд не уведомил, что дает основание признать ее неуважительной. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав пояснения истицы, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как видно из материалов дела, Ковальский В.П., Ковальская К.А. 30.11.2006 г. заключили с ответчиком договор страхования «Талисман» по варианту №: травма, случайное острое отравление, установление Застрахованному лицу инвалидности I,II,III группы, смерть застрахованного лица.

03.12.2007 г. был заключен страховой договор «Семья», по которому объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, по которому страховыми случаями являлись: травма, случайное острое отравление, установление инвалидности, смерть. Срок действия договора: с 05.12.2007 г. по 04.12.2008 г. (Убыток № ). Затем договор страхования был продлен с 05.12.2008 г. по 04.12.2009 г. В материалах дела имеются квитанции на получение представителем страховщика страхового взноса ( л.дл. 9,10) Ковальским В.П., Ковальской К.А.

К числу страховых случаев, предусмотренных Договором страхования отнесены : травма, явившаяся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), а также заболевание гематогенным остеомелитом. Указанные события признаются страховыми случаями при условии обращения застрахованного лица за оказанием медицинской помощи до истечения семи дней с момента их получения или развития, если они произошли (были впервые датированы) в период действия договора страхования и сопровождались причинением вреда здоровью застрахованного лица.

Инвалидность I,II,III группы или категория «ребенок-инвалид», первично установленная застрахованному лицу по причине получения травмы, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), а также заболевания гематогенным остеомелитом, полученных при развившихся в период действия договора страхования и явившихся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, если с момента их получения или развития прошло не более 1 года.

Смерть застрахованного лица в результате следующих событий, имевших место в период действия договора страхования: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), а также заболевания гематогенным остеомелитом. если с момента их получения или развития прошло не более 1 года., удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма

Для решения вопроса о страховой выплате Страховщику должны быть представлены следующие документы: письменное заявление о страховой выплате, страховой полис, квитанция на получение страховой премии (взноса), (если она уплачивалась наличными деньгами), документ, удостоверяющий личность; документы компетентных органов, свидетельствующие о наступлении в период действия договора страхования определенного случая, имеющего признаки страхового, об обстоятельствах его наступления, содержащие полный диагноз, поставленный застрахованному лицу, сведения о сроках лечения, лечебно-диагностических мероприятиях; справка органа медико-социальной экспертизы об установлении группы ( категории) инвалидности- представляется в случае установления инвалидности.

Судом установлено, что первое обращение Ковальского В.П. за медицинской помощью имело место 29.09.2008 г., т.е. в период действия договора страхования, при этом он предъявлял жалобы на боли в поясничной области, сильные боли в позвоночнике. Ковальскому В.П. был выставлен диагноз « Поясничный остеопороз» ( разрушение костной ткани позвонков).

Исходя из характера болей, Ковальскому В.П. было дано направление к онкологу, затем он вернулся на прием к неврологам.

При тщательном обследовании были выявлены компрессионные переломы LI, L3 позвонков, имелся болевой синдром. Ковальский В.П. получал амбулаторное лечение, а затем был направлен на стационарное лечение в больницу имени Калинина, где находился в ортопедическом отделении, был прооперирован, при этом медицинские документы свидетельствуют о том. что могла иметь место серьёзная травма на фоне остеопороза.

Из представленных медицинских документов также следует, что 11.09.2008 г. при обращении Ковальского В.П. в поликлинику <данные изъяты> ему был поставлен диагноз « ОРВИ, Остеохондроз L отдела позвоночника, корешковый синдром».

Из справки <данные изъяты>» видно, что до 18.08.2008 г. Ковальский В.П. по поводу заболевания позвоночника в <данные изъяты>» не обращался.

В Кинельскую ЦРБ к врачу-невропатологу Ковальский В.П. обратился 29.09.2008 г. других, более ранних записей, в его медицинской карте амбулаторного больного № (89299) не имеется.

Диагноз «Патологический перелом L1,L2 позвонков со сдавлением спинного мозга» выставлен 10.11.2008 г. специалистами-ортопедами Самарской областной клинической больницы им. Калинина.

При направлении на освидетельствование в БМСЭ филиал № Главного бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области 09.02.2009 г. Кинельской ЦРБ врач ФИО5 указывает, что Ковальский В.П. считает себя больным с мая 2008 г., когда впервые возникли боли в позвоночнике. Не лечился.

Вместе с тем, поскольку патологический перелом позвонков является бессимптомным, Ковальский В.П. мог не понимать причину болевых ощущений и связывать их с травмой, а представленные медицинские документы свидетельствуют о том, что при обращении за медицинской помощью специалисты, в т.ч. невропатологи, в течение длительного времени не могли выставить Ковальскому В.П. диагноз.

При проведении магнитно-резонансной томографии пояснично-крестцового отдела позвоночника 12.10.2008 г. дано заключение: МР картина патологических компрессионных переломов тел LI и L3 позвонков (метаболического? вторичного характера?). Наличие множественных медицинских документов свидетельствует о том, что имел место достаточно сложный случай заболевания, требующий высокий уровень квалификации специалистов. Инвалидность впервые была установлена Ковальскому В.П. 12.02.2009 г. – справка серии МСЭ-2006 г. № (л.д. 14). 09.07.2009 г. в возрасте 58 лет Ковальский В.П. умер (л.д.13).

Таким образом, возможность выплаты страховой суммы закон связывает с наступлением страхового случая.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается ответчик, то есть в связи с тем, что страхователь лишен возможности установить, когда впервые было установлено заболевание, в результате которого произошел патологический перелом.

Анализ представленных медицинских документов свидетельствует, что до августа-сентября 2008 г. Ковальский В.П. не имел травм и за оказанием медицинской помощи не обращался, что свидетельствует о том, что травма была получена, им в период действия договора страхования, равно как и установленная позднее вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

При этом в соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Поскольку условия заключенного Ковальским В.П. договора страхования предусматривали основания наступления страховых случаев, следует признать установленным факт наступления страхового случая, влекущего основания для выплаты страховой суммы, в период действия договора страхования.

Как установлено п.1 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев, однако действия ответчика на реализацию указанных требований закона не направлены.

По сведениям налогового органа, общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Поволжье» № КПП № снято с налогового учета по месту нахождения обособленного подразделения 18.05.2009 г. в Межрайонной ИФНС России № 4 по Самарской области на основании заявления по форме №-Учет « Заявление о снятии с учета российской организации в налоговом органе по месту нахождения ее обособленного подразделения на территории Российской Федерации» от 08.05.2009 г. №.

ООО «Росгосстрах-Поволжье» № № снято с учета 01.01.2010 г. в связи с реорганизацией в форме присоединения к ООО «Росгосстрах» № ( <адрес>, <адрес> <адрес>).

При уведомлении страхового отдела в г. Кинеле о времени и месте судебного заседания, установлено, что данный страховой отдел входит в состав ООО «Росгосстрах», имеющего регистрацию в Московской области.

Договоры страхования были заключены Ковальским В.П. и Ковальской К.А. в страховом отделе г. Кинеля, при этом на бланке договора указаны, телефоны, по которым следует звонить по вопросам выплат ( л.д. 8), при этом имеется специализированный Центр урегулирования убытков, находящийся в г. Самаре ( л.д. 12).

Деятельность ООО «Росгосстрах» осуществляется на основании лицензии С № регистрационный номер № от 07.12.2009 г., подписанной руководителем Федеральной службы страхового надзора ФИО6

В структуру данной организации входит и Центр урегулирования убытков, находящийся в <адрес>, куда непосредственно обращалась истица.

Все указанные организации уведомлены телеграммами о времени и месте судебного заседания, на запрос о предоставлении учредительных документов ответа не поступило в связи с чем суд не располагает возможностью установить компетенцию страхового отдела в г. Кинеле по вопросу возмещения убытков, вместе с тем ст. 55 ГК РФ установлено, что. представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.

Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений.

Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.

Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица.

При таких обстоятельствах обязанность по выплате истице Ковальской К.П. страхового возмещения следует возложить на ООО «Росгосстрах» ( в лице Центра урегулирования убытков).

В материалах дела имеется доверенность на имя ФИО8 ( л.д. 43) на право представления интересов Ковальской К.А. в судебных органах со всеми правами, предоставленными по закону истицу, ответчику, третьему лицу, однако каких-либо документов, подтверждающих понесенные расходы на оплату услуг представителя, истицей не представлено. Расходы на оформление доверенности составили 520 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку доказательств понесенных расходов на оплату услуг представителя Ковальская К.А. суду не представила, иск в этой части не подлежит удовлетворению.

В ходе рассмотрения судом назначалось проведение судебно-медицинской экспертизы, порученной специалистам Самарского областного бюро судебно-медицинской экспертизы, в дела имеется мотивированное письменное заключение о невозможности дачи экспертного заключения по материалам, представленным судом для проведения судебно-медицинской экспертизы за подписью заведующего отделом особо сложных ( комиссионных) экспертиз ФИО9, при этом в связи с выполнением работ, направленных на исполнение определения суда, экспертное учреждение понесло расходы в размере 2461 руб. 38 коп., в деле имеется ходатайство о возмещении расходов Бюро по проведению данной экспертизы в размере 2461 руб. 38 коп. и счет ( л.д. 66,68). Указанные расходы в соответствии со ст. 95,98 ГПК РФ также следует отнести на ответчика, равно как и расходы по государственной пошлине (ст. 103 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО «Росгосстрах» ( в лице Центра урегулирования убытков, <адрес>), в пользу Ковальской Клавдии Анатольевны по договору страхования РГС-Фортуна «Семья» (страховой полис серии № № от 03.12.2007 г., страховой полис серии № № от 01.12.2008 г.) в связи с получением в период действия договора Ковальским Владимиром Петровичем травмы, являющейся страховым случаем, страховую сумму в размере 70 000 руб., расходы на оформление полномочий представителя в размере 520 руб., отказав в остальной части иска.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» государственную пошлину в доход государства в размере 2300 руб.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ГУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ( <адрес>) счет МУФ СО № в ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес>, № КПП № расходы на проведение судебно-медицинской экспертизы в размере 2461 руб. 38 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья-Смолина О. К.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья-Смолина О.К.