решение по Банк Жилфинанс

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Радаевой О.И.

при секретаре Афониной С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Банк ЖилФинанс» к Кутузовой Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и по встречному исковому заявлению Кутузовой Ольги Анатольевны к ЗАО «Банк ЖилФинанс» о применении последствий недействительности условий договора, в виде возврата денежных средств, взыскание процентов за пользовании чужими денежными средствами, возмещения расходов и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с иском к Кутузовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении данного кредитного договора.

По утверждению истца, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кутузова О.А. заключила с ЗАО «Банк ЖилФинанс» (Далее -Кредитор, Банк), путем направления Банку оферты - Заявления-анкеты на получение потребительского кредита, кредитный договор № № Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - <данные изъяты>; аннуитетный платеж - ежемесячно <данные изъяты> не позднее 17 числа каждого месяца; срок Кредита - 48 месяцев: проценты за пользование Кредитом - 1.2,75 % годовых; неустойка в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита, за каждый календарный день просрочки; неустойка в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки; целевое назначение кредита - приобретение дачного дома. ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил в соответствии с Условиями договора, являющимися неотъемлемой частью Заявления-анкеты (далее - Условия), денежные средства в размере <данные изъяты> на банковский счет № № Ответчика (в соответствии с п. 4.1 Условий), что подтверждается выпиской по текущему счету. Таким образом, истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.

В соответствии с положениями пунктов 4.4 Условий ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом путем ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 17 числа каждого месяца.

Ответчик в течение срока действия договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов,неоднократно допускал просрочку по Кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняли обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской по текущему счету.

Согласно Тарифов по программе «Целевое потребительское кредитование», являющихся неотъемлемой частью Заявления-анкеты, в случае нарушения сроков оплаты кредита и процентов начисляется неустойка (штраф) в размере 0.5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк направил ему требование (исх. № о полном досрочном возврате кредита, расторжении кредитного договора.

Требование было направлено, в соответствии с п. 5.2.2 Условий, в адрес регистрации Ответчика, который указан в заявлении-анкете.

Отправленное в адрес регистрации Ответчика письмо с Требованием о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, вручено Кутузовой О.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении, но ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, проценты до дня, когда сумма кредита должна была быть возвращена, составляют, в соответствии с нормами ст. 15 ГК РФ, упущенную выгоду кредитора (убытки), которые являются прямым последствием нарушения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с нормами п. 1 ст. 394 ГК РФ вышеуказанные убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.

С учетом факта досрочного истребования Кредита, истец вправе взыскать проценты, срок уплаты которых не наступил, до дня. когда сумма кредита должна быть возвращена сверх неустойки.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Михайлов А.Г. исковые требования поддержал и просит суд взыскать с Кутузовой Ольги Анатольевны в пользу Закрытого Акционерного Общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по Кредитному договору в размере <данные изъяты> включая: <данные изъяты>. - сумма задолженности по кредиту; <данные изъяты>. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> - сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг; <данные изъяты>. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; <данные изъяты>. - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов; <данные изъяты>. - сумма ежемесячной комиссии. Также просит расторгнуть Кредитный договор № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банком ЖилФинанс» и Кутузовой Ольгой Анатольевной. Взыскать с Кутузовой Ольги Анатольевны в пользу Закрытого Акционерного Общества «Банк Жилищного Финансирования» расходы по уплате государственной пошлины, отказавшись от требований в части взыскания убытков в сумме <данные изъяты>

Кутузова О.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о применении последствий недействительности условий договора, в виде возврата денежных средств в размере <данные изъяты>, взыскание процентов за пользовании чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскании незаконно полученных денежных средств в размере <данные изъяты> ежемесячно, возмещения расходов по оплате нотариальных действий в размере <данные изъяты>,расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в доход государства.

Во встречном исковом заявлении указано, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, ЗАО «Банк ЖилФинанс» предоставил Кутузовой Ольге Анатольевне кредит в размере <данные изъяты>) рублей сроком на 48 месяцев из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% годовых.

Таким образом, следует, что ежемесячно Кутузова Ольга Анатольевна должна выплачивать ЗАО «Банк ЖилФинанс: пользование кредитом: <данные изъяты> от ссудной задолженности по кредиту в месяц. Следовательно, при ссудной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., как указывает в своем расчете ЗАО «Банк ЖилФинанс», Кутузова О.А. должна выплатить проценты за пользование кредитом в размере: <данные изъяты> копеек в месяц.

Между тем, ЗАО «Банк ЖилФинанс» в своих расчетах по основным обязательствам указывает иные проценты за пользование кредитом, чем предусмотрено кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении кредита была начислена единовременная комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты>) рублей, а так же ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена претензия, в которой предлагалось добровольно, в досудебном порядке возвратить необоснованно начисленные и удержанные ежемесячно денежные средства в размере <данные изъяты> единовременной комиссии, а так же ежемесячную комиссию за обслуживание кредита <данные изъяты> рублей, которая за 11 месяцев составляет <данные изъяты> и произвести перерасчет по графику платежей кредитного договора исключив из него оплату комиссии за обслуживание кредита, а также предоставить информацию, что включает в себя полная стоимость кредита в размере 39,15% годовых, из которых 12,75% - процентная ставка по кредиту, т.е. в части разницы 26,4% годовых.

На отправленную претензию, по истечении установленного законом срока ответа не поступило. Согласно уведомлению о вручении претензия доставлена получателю ДД.ММ.ГГГГ.

Условия ЗАО «Банк ЖилФинанс», указанные в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ., в части взимания комиссий за зачисление кредитных средств на счет Клиента и расчетное обслуживание необоснованны и неправомерны, так как, в нарушение ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закона «О защите прав потребителей», Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, вышеуказанные условия существенно нарушают права потребителя. Кроме того, как следует из постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности". гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: «...предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке». Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ).

При этом, оплата так называемых услуг (комиссий), т.е. тех действий, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита и условий предоставления потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям. А без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Кроме того, в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или присужденной судом в пользу потребителя. 50% взысканного штрафа перечислить на <адрес>

Ответчик Кутузова О.А в судебном заседании не участвовала, ее интересы представлял по доверенности Аминев Д.Р.

Он же Аминев Д.Р. представлял в судебном заседании <данные изъяты> «<данные изъяты>» в интересах Кутузовой О.А.

Представитель ответчика по доверенности Аминев Д.Р. в судебном заседании с иском ЗАО «Банком ЖилФинанс» согласился частично, не возражал против взыскания с Кутузовой О.А. суммы задолженности по кредиту которая составляет <данные изъяты>, суммы просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, которая составляет <данные изъяты>, суммы просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг котоапя составляет <данные изъяты>.; и просит снизить размер неустойки про основаниям изложенным во встречном исковом заявлении, а также отказать во взыскании суммы ежемесячной комиссии. Встречные исковые требования поддержал частично, отказавшись от требований о компенсации морального вреда и взыскании <данные изъяты> единовременной комиссии.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная, кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что согласно Заявления-анкеты на выдачу целевого потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ Кутузова О.А. обратилась в Банк «ЖилФинанс» о предоставлении ей кредита с процентной ставкой 12,75% с целью приобретения деревянной беседки на сумму <данные изъяты>.

Согласно копии кредитного договора № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банком ЖилФинанс» и Кутузовой Ольгой Анатольевной - он заключен на следующих условиях: размер Кредита - <данные изъяты>; аннуитетный платеж - ежемесячно <данные изъяты> не позднее 17 числа каждого месяца; срок Кредита - 48 месяцев: проценты за пользование Кредитом - 12,75 % годовых; неустойка в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита, за каждый календарный день просрочки; неустойка в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки; целевое назначение кредита - приобретение дачного дома.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, кредитные средства были полностью перечислены банком на счет Кутузовой О.А., что подтверждается выпиской по текущему счету № № (л.д.18)

В соответствии с пунктом 4.4 условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом путем ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 17 числа каждого месяца.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица(кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В нарушение условий кредитного договора и принятых на себя обязательств, Кутузова О.А. с января ДД.ММ.ГГГГ года надлежащим образом не вносит платежи.

В материалах дела имеются требования о полном досрочном исполнении обязательства исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, копия уведомления о вручении Кутузовой О.А. требования (л.д.29).

По условиям п.52.2. кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора. (л.д.13)

Таким образом, у истца имелись основания обращения в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентам, просроченной задолженности и неустойки.

Проверив правильность расчета, суд соглашается с расчетом задолженности банка, который детализирован истцом в расчете задолженности. Суд приходит к выводу,, что с ответчика Кутузовой О.А. в пользу истца подлежит взысканию :<данные изъяты>. - сумма задолженности по кредиту: <данные изъяты>. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты>. - сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг.

Вместе с тем требования, которые оспорены представителем ответчика, о взыскании <данные изъяты>. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и требования о взыскании <данные изъяты>. - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов, с учетом норм ст. 333 ГК РФ предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку и поэтому суд считает, что в этой части заявленных требований с ответчика подлежит взысканию сумма <данные изъяты> неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и <данные изъяты>. - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов, а всего <данные изъяты>., отказав в удовлетворении требований о взыскании <данные изъяты> - суммы ежемесячной комиссии, удовлетворив в этой части встречные исковые требования Кутузовой О.А.

Отказывая истцу во взыскании <данные изъяты>. - суммы ежемесячной комиссии и удовлетворяя в этой части встречные исковые требования Кутузовой О.А., суд соглашается с доводами представителя ответчика, что в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет, также согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводит особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг и поэтому с истца в пользу ответчика подлежит взысканию <данные изъяты> х 11 месяцев ) оплата ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Также подлежат удовлетворению встречные исковые требования Кутузовой О.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, но в части, а именно <данные изъяты>, всего с истца в пользу Кутузовой О.А. подлежит взысканию сумма <данные изъяты>

Суд соглашается с требованиями ответчика об отмене условия договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание кредита(п.3.3 Кредитного договора)

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 защите прав потребителей" (с последующими изменениями и дополнениями) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сумма штрафа подлежащая взысканию составляет <данные изъяты> (50% от суммы удовлетворенных требований Кутузовой О.А., которая <данные изъяты>

Согласно подп. 7 п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации указанный штраф по общему правилу зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.

Суд считает необходимым взыскать расходы ответчика Кутузовой О.А. по оказанным ему юридическим услугам, но при определении суммы исходит из принципа затратности, разумности и справедливости и определяет размер взыскания услуг представителя в <данные изъяты>, а не <данные изъяты> рублей, как просит ответчик.

Расходы истца по государственной пошлине составили <данные изъяты>, но подлежит взысканию в его пользу сумма <данные изъяты>, от суммы удовлетворенных требований.(<данные изъяты>).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Кутузовой Ольгой Анатольевной.

Взыскать с Кутузовой Ольги Анатольевны по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ЗАО «Банк ЖилФинанс» <данные изъяты>), расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>а всего <данные изъяты>), отказав в остальной части исковых требований.

Встречные исковые требования Кутузовой Ольги Анатольевны удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу Кутузовой Ольгой Анатольевной <данные изъяты>, за услуги представителя <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Отменить п.3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Кутузовой Ольгой Анатольевной в части взимания комиссии за расчетное обслуживание кредита

Взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в доход государства 50% штрафа в размере <данные изъяты> и 50% штрафа в размере <данные изъяты> копеек, на расчетный счет <данные изъяты> «<данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Кинельский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий