РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 января 2012 года город Кимовск
Кимовский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Петраковского Б.П.,
при секретаре Здоровой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4/2012 по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиала № 3652 к Кондрашкиной А. М. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
26 июня 2007 года ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту - Банк) и ФИО2 (далее по тексту - заемщик), заключили кредитное соглашение № (далее по тексту - Кредитное соглашение). В соответствии с п.2.1. Кредитного соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 122 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика) с взиманием за пользование кредитом 16 % годовых.
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме – заемщику представлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ).
Пунктом 4.2. Кредитного соглашения установлено, что проценты начисляются кредитором начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20 число текущего календарного, при этом обе даты считаются включительно.
Согласно п. 4.3.8. Кредитного соглашения первый платеж по Кредиту включает только проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно.
В последующие 120 месяцев платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно в период с 20 по 28 числа каждого месяца ( сроки установлены п. 4.3.7 Кредитного договора) и включают в себя единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле, казанной в п. 4.3.9. Кредитного договора.
На день заключения Кредитного соглашения размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный но вышеуказанной формуле, составил <данные изъяты> рублей.
Последний 122-ой платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы и платеж по уплате начисленных процентов.
Согласно п. 6.3, 6.4 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Согласно п.2.3. Кредитного соглашения между Банком и Заемщиком 26 июня 2007 года заключен договор об ипотеке № ( далее - «Договор залога»), в соответствии с которым в залог передана квартира № в доме № по улице <данные изъяты> города Кимовска Тульской области, состоящая из 2 (двух) жилых комнат, имеющая общую площадь <данные изъяты> кв.м., жилую - <данные изъяты> кв.м., принадлежащая на праве собственности ФИО2 на основании Договора передачи с Кимовским МУП «Коммунальное хозяйство» Тульской области № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации прав серии <данные изъяты> №, выданным ДД.ММ.ГГГГ учреждением юстиции «Тульский областной регистрационный центр».
Согласно п. 5.2. Договора залога право залога возникает у Залогодержателя с момента государственной регистрации Договора залога. Договор залога зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Тульской области 10 июля 2007 года за №.
В соответствии с п. 2.4 Договора залога стороны оценили предмет ипотеки в <данные изъяты> рублей.
Права Банка как залогодержателя удостоверяются закладной, зарегистрированной в установленном законом порядке.
На момент заключения Договора залога по адресу предмета ипотеки были зарегистрированы: ФИО2 и ее мать Кондрашкина А. М. ( далее по тексту – Ответчик). Кондрашкина A.M. 22.06.2007 года дала письменное обязательство освободить квартиру, переданную в залог Банку, в течении 30 дней в случае обращения взыскания на предмет залога. Подпись на данном заявлении была удостоверена в нотариальном порядке.
Заемщик ФИО2 умерла, о чем имеется копия свидетельства о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.
Наследником ФИО2 является ее мать Кондрашкина А. М., фактически принявшая наследство, поскольку проживает и состоит на регистрационном учете в квартире по месту жительства умершей.
По общему правилу, установленному статьей 418 ГК РФ, в случае смерти физического лица – должника ( заемщика) по кредитному договору его обязательства не прекращаются, поскольку такие «обязательства неразрывно не связаны с его личностью». На основании п.1 ст. 1175 ГК РФ права и обязанности должника (заемщика) - ФИО2 по кредитному договору переходят к правопреемникам - наследникам. Таким образом, должником по кредитному договору в связи со смертью Заемщика - ФИО2 после её смерти ДД.ММ.ГГГГ стала Кондрашкина А. М..
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, в пределах сроков исковой давности в размере, не превышающем сумму принятого наследства.
Требование Банка о досрочном погашении кредита приобщено в наследственное дело № за 2010 год о выдаче свидетельства о праве на наследство к имуществу умершей ФИО2
По состоянию на 10 ноября 2011 года (включительно) задолженность по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых:
- <данные изъяты> руб. - основной долг по Кредиту;
- <данные изъяты> руб.- плановые проценты по Кредиту;
-<данные изъяты> руб.- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом;
-<данные изъяты> руб. - пени по просроченному долгу по Кредиту.
На основании п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту. В связи со смертью Заемщика Банк полагает возможным предъявить к взысканию сумму задолженности в размере <данные изъяты>. из которых:
-<данные изъяты> руб. - основной долг по Кредиту;
- <данные изъяты> руб. плановые проценты по Кредиту.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 348 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Согласно п.3 ст.350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи истец считает, что начальную продажную стоимость Квартиры следует установить исходя из её рыночной стоимости. Согласно справочной информации ООО Тульская аудиторская служба «Харс» от 9.11.2010 года, рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей.
Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, Банк считает, что допущенное нарушение Ответчиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.
С учетом приведенных доводов истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 26.06.2007 года, заключенный между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное обществом), и взыскать с Кондрашкиной А. М., ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – основной долг по Кредиту; <данные изъяты> рублей – плановые проценты по кредиту. Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество по Договору залога, а именно, на квартиру № в доме № по улице <данные изъяты> города Кимовска Тульской области, установив первоначальную продажную цену в сумме <данные изъяты> рублей.
Представитель истца – Банка ВТБ 24 (ЗАО), согласно доверенности Цецерская Е.Н., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в ходе предварительного судебного заседания ( л.д.82) на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчик Кондрашкина А.М., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, возражений по существу исковых требований не представила.
В соответствии с требованиями части 3 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия сторон.
Исследовав и оценив доказательства, представленные сторонами по данному делу в их совокупности, суд считает исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу ст. ст.309, 310, 819, ч.3 ст.1175 ГК РФ, ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (в редакции ФЗ от 26.06.2007 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - далее ФЗ «Об ипотеке».
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
В силу пункта 1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно требованиям пункта 1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений…
По данному делу установлено, что 26 июня 2007 года ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитное соглашение № ( далее по тексту - Кредитное соглашение). В соответствии с п.2.1. Кредитного соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 122 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика) с взиманием за пользование кредитом 16 % годовых.
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме – заемщику представлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей ( мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ).
Пунктом 4.2. Кредитного соглашения установлено, что проценты начисляются кредитором начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20 число текущего календарного, при этом обе даты считаются включительно.
Согласно п. 4.3.8. Кредитного соглашения первый платеж по Кредиту включает только проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно.
В последующие 120 месяцев платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно в период с 20 по 28 числа каждого месяца (сроки установлены п. 4.3.7 Кредитного договора) и включают в себя единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле, казанной в п. 4.3.9. Кредитного договора.
На день заключения Кредитного соглашения размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный но вышеуказанной формуле, составил <данные изъяты> рублей.
Последний 122-ой платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы и платеж по уплате начисленных процентов.
Согласно п. 6.3, 6.4 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Согласно п.2.3. Кредитного соглашения между Банком и Заемщиком 26 июня 2007 года заключен договор об ипотеке № (далее - «Договор залога»), в соответствии с которым в залог передана квартира № в доме № по улице <данные изъяты> города Кимовска Тульской области, состоящая из 2 (двух) жилых комнат, имеющая общую площадь <данные изъяты> кв.м., жилую - <данные изъяты> кв.м., принадлежащая на праве собственности ФИО2 на основании Договора передачи с Кимовским МУП «Коммунальное хозяйство» Тульской области № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации прав серии <данные изъяты> №, выданным ДД.ММ.ГГГГ учреждением юстиции «Тульский областной регистрационный центр».
Согласно п. 5.2. Договора залога право залога возникает у Залогодержателя с момента государственной регистрации Договора залога. Договор залога зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Тульской области 10 июля 2007 года за №.
В соответствии с п. 2.4 Договора залога стороны оценили предмет ипотеки в <данные изъяты> рублей.
Права Банка как залогодержателя удостоверяются закладной, зарегистрированной в установленном законом порядке.
На момент заключения Договора залога по адресу предмета ипотеки были зарегистрированы: ФИО2 и ее мать Кондрашкина А. М. (далее по тексту – Ответчик). Кондрашкина A.M. 22.06.2007 года дала письменное обязательство освободить квартиру, переданную в залог Банку, в течении 30 дней в случае обращения взыскания на предмет залога. Подпись на данном заявлении была удостоверена в нотариальном порядке.
Заемщик ФИО2 умерла, о чем имеется копия свидетельства о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.
Наследником ФИО2 является ее мать Кондрашкина А. М., фактически принявшая наследство, поскольку проживает и состоит на регистрационном учете в квартире по месту жительства умершей.
По общему правилу, установленному статьей 418 ГК РФ, в случае смерти физического лица – должника ( заемщика) по кредитному договору его обязательства не прекращаются, поскольку такие «обязательства неразрывно не связаны с его личностью». На основании п.1 ст. 1175 ГК РФ права и обязанности должника (заемщика) - ФИО2 по кредитному договору переходят к правопреемникам - наследникам. Таким образом, должником по кредитному договору в связи со смертью Заемщика - ФИО2 после её смерти ДД.ММ.ГГГГ стала Кондрашкина А. М..
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ в пределах сроков исковой давности в размере, не превышающем сумму принятого наследства.
Требование Банка о досрочном погашении кредита приобщено в наследственное дело № за 2010 год о выдаче свидетельства о праве на наследство к имуществу умершей ФИО2
По состоянию на 10 ноября 2011 года ( включительно) задолженность по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых:
- <данные изъяты> руб. - основной долг по Кредиту;
- <данные изъяты> руб.- плановые проценты по Кредиту;
-<данные изъяты> руб.- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом;
-<данные изъяты> руб. - пени по просроченному долгу по Кредиту.
На основании п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту. В связи со смертью Заемщика Банк предъявил к взысканию сумму задолженности в размере <данные изъяты> из которых:
-<данные изъяты> руб. - основной долг по Кредиту;
- <данные изъяты> руб. плановые проценты по Кредиту.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя ( кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке ( залоге недвижимости)», ст. 348 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Согласно п.3 ст.350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи истец считает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из её рыночной стоимости. Согласно справочной информации ООО Тульская аудиторская служба «Харс» от 9.11.2010 года, рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей.
Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании из исследованных письменных доказательств: платежного поручения (л.д.11), копии кредитного договора (л.д.12-23), копии договора об ипотеке (л.д.24-31), копии закладной (л.д.32-37), копии мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38), расчета задолженности ( л.д.39-53), копии свидетельства о смерти (л.д.54), копии заявления-анкеты (л.д.55-61), копии личного паспорта ФИО2 (л.д.62-63), копии свидетельства о государственной регистрации права собственности на квартиру (л.д.64), копии требования о досрочном погашении кредита (л.д.65), копии сообщения нотариуса (л.д.66), копии заявления Кондрашкиной А.М. (л.д.67), копия справки ЖЭУ (л.д.68), копия письма аудиторской службы (л.д.69), копии свидетельства и лицензии Банка (л.д.70,71).
Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, представленные сторонами по делу, суд пришел к следующим выводам.
Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение Ответчиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.
С учетом исследованных доказательств суд считает, что кредитный договор № от 26.06.2007 года, заключенный между ФИО2 и Банком ВТБ 24 ( закрытое акционерное обществом) должен быть расторгнут, и с Кондрашкиной А. М., ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, как с наследника Заемщика, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – основной долг по Кредиту; <данные изъяты> рублей – плановые проценты по кредиту. Кроме того, законным и обоснованным является требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество по Договору залога, а именно, на квартиру № в доме № по улице <данные изъяты> города Кимовска Тульской области, установив первоначальную продажную цену в сумме <данные изъяты> рублей.
Из стоимости заложенного имущества в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежат выплате <данные изъяты> в счет погашения суммы по Кредитов и начисленные проценты, так как обязательство было обеспечено залогом.
В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы по делу состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В рассматриваемом случае истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> ( л.д.11). Поскольку суд пришел к выводу о законности и обоснованности иска, то в силу требований ст.98,100 ГПК РФ в пользу Банка подлежит взысканию с ответчицы (за счет средств, полученных при обращении взыскания на заложенное имущество) судебные расходы в указанной сумме.
В соответствии с требованиями ст.54 Федерального закона «Об ипотеке» в резолютивной части решения при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть указаны: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; способ реализации заложенного имущества; начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации.
Согласно требованиям ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов.
Начальная продажная цена квартиры, являющейся предметом залога, как считает суд, должна составлять сумму, не менее той, которая подлежит выплате залогодержателю. В данном случае Банком представлено заключение Тульской аудиторской службы «Харс» ( л.д.69), в соответствии с которым на основании анализа рынка недвижимости округленная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет <данные изъяты> рублей, которая в качестве начальной цены торгов позволит обеспечить баланс интересов залогодателя и залогодержателя при обращении взыскания на залощенное имущество.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиала № 3652 к Кондрашкиной А. М. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 26.06.2007 года, заключенный между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное обществом).
Взыскать с Кондрашкиной А. М., ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, пенсионерки, в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиала № 3652, юридический адрес: Тульская область, г. Новомосковск, ул. Комсомольская/Октябрьская, д.34/25, задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>
Обратить взыскание на квартиру № в доме № по улице <данные изъяты> города Кимовска Тульской области, при этом установить следующий порядок:
- продажа квартиры должна производиться путем проведения торгов специализированной организацией, имеющей право совершать операции с недвижимостью, с которой заключен соответствующий договор, по заявке судебного пристава-исполнителя;
- определить начальную цену квартиры при проведении торгов в сумме <данные изъяты> рублей;
- из стоимости имущества, на которое обращено взыскание, в пользу ВТБ24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиала № 3652, юридический адрес: Тульская область, г. Новомосковск, ул. Комсомольская/Октябрьская, д.34/25, подлежат выплате: задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кимовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: