Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Верхние Киги 20 октября 2011 года

Кигинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Корлыханова А.В.

при секретаре Хурматуллиной В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Гималетдинова А.С. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Гималетдинов А.С. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Гималетдиновым и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор №, согласно п.1 кредитного договора сумма кредита составляет 412000 рублей, размер за пользование кредитом (процентная ставка) <данные изъяты> %. Также в противоречие действующему законодательству в условиях кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 2884, 00 руб., ежемесячно. Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии за введение ссудного счета в пользу банка выплачено 54796, 00 руб. Взыскание комиссии за ведение ссудного счета является нарушением прав истца, она вызвала необходимость нести дополнительные расходы, связанные с уплатой денежных средств, моральные страдания, которые оценивает в размере 5000 руб. Условия выдачи кредита банком об обязательном открытии заемщиком текущего кредитного счета, уплаты им комиссии за его ведение и подписании кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условия, рассматривается как нарушение действующего законодательства. Истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 54796,00 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы: услуги представителя в размере 5000 руб., оформление нотариальной доверенности 500 руб., отправка претензии 43,65 руб.

Истец Гималетдинов А.С. в судебное заседание не явился, в своем письменном заявлении просит рассмотреть дело без его участия. Его представитель по доверенности Терегулова Л.И. так же просит рассмотреть дело без ее участия, требования поддерживает в полном объеме. Суд рассматривает дело без участия заявителя и его представителя.

В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» Бажанова Е.А. не явилась. В своем заявлении просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, и применить срок исковой давности по заявленным требованиям в порядке ст. 199 ГК РФ. В обоснование своих возражений представитель банка указывает, что иск о применении последствий недействительности части сделки предъявлен по истечению сроков исковой давности, т.к. кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ и согласно положений ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня начала исполнения сделки, т.е. предоставления Банком денежных средств, а именно зачислением кредитных средств на счет клиента, т.е. ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, обязательства по договору прекращено в связи с исполнением. Договор прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, и требования о недействительности кредитного договора (его части) не могут быть предметом искового заявления. В силу п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что ими было исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Т.к. истцом добровольно исполнены взятые на себя обязательства по кредитному договору, отсутствуют основания для возврата уплаченной комиссии. В связи с заявлением суд рассматривает заявление в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк».

Исследовав материалы дела, изучив доводы сторон, изложенные в иске, и в заявлении ответчика, оценив доказательства, суд считает исковые требования Гималетдинова не подлежащими удовлетворению.

Как видно из материалов дела, из кредитного договора № ООО «Русфинанс Банк» выдал Гималетдинову денежные средства. Согласно п.1 кредитного договора № сумма кредита составляет 412000 рублей, размер за пользование кредитом (процентная ставка) <данные изъяты> %. В условиях кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2884, 00 руб.

Из расчета оплаченных комиссий согласно п.1 кредитного договора истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии за введение ссудного счета в пользу банка выплачено 54796, 00 руб.

Комиссия за оказание услуг по открытию и ведению ссудного счета является незаконной. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

В соответствии с п.3 ст.1 ФЗ «О бухгалтерском учете» от ДД.ММ.ГГГГ основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций согласно п.1 ст.6 данного закона. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Согласно п.1 ст.119 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст.779 ГК РФ исполнитель (ООО «РУСФИНАНС БАНК»), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей»

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме в соответствии со ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец полагал, что согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на него обязанность по регулярной оплате комиссий с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, что причинило значительные нравственные страдания. Он был вынужден их оплачивать, поскольку разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий, а также вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов через автоматические кассы, система приема платежей которых настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Также истец опасался, что со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ, банк может, посчитав истца недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), он был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № был заключен ОАО «РУСФИНАС» и Гималетдиновым ДД.ММ.ГГГГ

С настоящими требованиями Гималетдинов обратился суд ДД.ММ.ГГГГ.

Исполнение сделки по данному делу началось с момента исполнения Банком своих обязательств по указанному кредитному договору, поскольку ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Гималетдинову денежные средства, зачислив денежные средства на его счет, на момент предъявления настоящего иска Гималетдиновым истек срок для обращения в суд за защитой его прав как потребителя услуг Банка, на судебное заседание уважительных причин пропуска срока истцом Гималетдиновым представлено не было.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ответчиком – ООО «Русфинанс Банк» такое заявление сделано, соответственно, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд считает необходимым применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований Гималетдинова о взыскании комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Гималетдиновым и ООО «Русфинанс Банк», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Следовательно, оснований для компенсации морального вреда, в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также судебные расходы: услуги представителя в размере 5000 руб., оформление нотариальной доверенности 500 руб., отправка претензии 43,65 руб. не имеется.

Руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гималетдинова А.С. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд РБ в течение 10 суток со дня принятия.

Председательствующий судья: Корлыханов А.В.