Дело № 2-3700/11 28 июля 2011 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Бочкова В.А.,

при секретаре Булгаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Северо-Западного филиала ОАО АКБ «Р» к Денищенко А.Г. о взыскании денежных средств по кредитному договор, обращении взыскания на заложенное имущество по встречному иску Денищенко А.Г. к Северо-Западного филиала ОАО АКБ «Р» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Р» обратился в суд с иском к Денищенко А.Г. о взыскании денежных средств с процентами в размере 311 726 рублей 60 копеек, ссылаясь на то, что 27.10.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому истец предоставил денежные средства ответчику в размере 372000 рублей в срок до 27.10.2012 года. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,5% годовых. Кредит предоставлялся для оплаты стоимости приобретаемого ответчиком автомобиля: «ВАЗ 21124», VIN «», двигатель № «», кузов «», год выпуска 2007, цвет средний серо-зеленый мет. Кредит был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на счет. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 8 002 рубля 36 копеек, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1488 рублей в месяц. В обеспечение полного и надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, ответчику был открыт текущий счет, на который 27.10.2007года была перечислена сумма кредита, которая в счет оплаты приобретаемого ответчиком автомобиля, была перечислена на расчетный счет ООО «Ц». Между банком и ответчиком был заключен Договор о залоге вышеуказанного автомобиля. Согласно п.9 Договора о залоге, ответчик передает автомобиль в залог банку, при этом автомобиль остается в его владении. Для установления оценочной стоимости залога ОАО АКБ «Р» обратился в оценочную компанию ООО «Ю», которой была проведена оценочная стоимость автомобиля. Согласно отчету об оценке №860/010/6МОМ от 01.06.2010года цена автомобиля составляет 116000 рублей 00 копеек. В нарушение Кредитного договора, ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, на 28.04.2010 года задолженность ответчика перед истцом составила 305471 рубль 88 копеек. 04.05.2010 года истец направил ответчику претензию с требованием досрочно погасить образовавшуюся задолженность, однако денежные средства истцу до настоящего времени не уплачены. В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 216 403 рубля 10 копеек, просроченную часть основного долга в размере 69250 рублей 54 копейки, начисленные проценты в размере 13329 рублей 92 копейки, невыплаченную комиссию в размере 6488 рублей 32 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество, взыскать судебные расходы государственную пошлину в размере 6 254 рубля 72 копейки. В ходе судебного разбирательства в связи с частичной оплатой задолженности истец уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 118996 рублей 16 копеек, просроченную часть основного долга в размере 27235 рублей 44 копейки, начисленные проценты в размере 6183 рубля 80 копеек, сумму невыплаченной комиссии в размере 5203 рубля 97 копеек, судебные расходы государственную пошлину в размере 4352 рубля 39 копеек, а всего 161971 рубль 76 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль ВАЗ 21124 (л.д. 143-145).

Ответчиком Денищенко А.Г. предъявлены встречные исковые требования о защите прав потребителей, в котором Денищенко А.Г. указал, что между истцом и ответчиком 27.10.2007 года был заключен кредитный договор на сумму 372000 рублей с условием уплаты процентом в размере 10, 5% годовых. Банк открыл ответчику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета ответчик выплачивал банку ежемесячные платежи в сумме 1488 рублей в месяц, которые являлись непременным условием получения кредита. Ответчик считал, что данное условие получения кредита предусмотрено Российским законодательством и поэтому подписал кредитный договор. Однако, позже, из средств массовой информации, ответчик узнал, что взимание платы за ведение ссудного счета не предусмотрено законом или иными нормативными актами. Взимание платы за ведение ссудного счета Денищенко А.Г. считает не законным. В соответствии со ст.16 п.3 закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от дополнительных услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца возврата уплаченной суммы. Денищенко А.Г. просит суд взыскать с ОАО АКБ «Р» сумму комиссии в размере 59520 рублей, удержанную за обслуживание ссудного счета, взыскать сумму процентов в размере 9383 рублей 40 копеек за незаконное использование денежных средств ОАО АКБ «Р» согласно расчетам по ставке рефинансирования ЦБ РФ, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей (л.д. 137-139).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, ранее заявил о пропуске Денищенко А.Г. срока исковой давности по заявленным встречным требованиям.

Ответчик Денищенко А.Г. в судебное заседание явился, исковые требования ОАО АКБ «Р» не признал, встречные исковые требования поддержал.

Выслушав ответчика Денищенко А.Г., изучив и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Как следует из материалов дела, 27.10.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому истец ОАО АКБ «Р» предоставил денежные средства ответчику Денищенко А.Г. в размере 372000 рублей в срок до 27.10.2012 года. Денищенко А.Г. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,5% годовых. Кредит предоставляется на оплату стоимости приобретаемого ответчиком автомобиля: «ВАЗ 21124», VIN «», двигатель № «», кузов «», год выпуска 2007, цвет средний серо-зеленый мет. Кредит был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на счет. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 8 002 рубля 36 копеек. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1488 рублей в месяц. В обеспечение полного и надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, ответчику был открыт текущий счет, на который 27.10.2007года была перечислена сумма кредита, которая в счет оплаты приобретаемого ответчиком автомобиля, была перечислена на расчетный счет ООО «Ц». Между банком и ответчиком был заключен Договор о залоге вышеуказанного автомобиля. Согласно п.9 Договора о залоге, ответчик передает автомобиль в залог банку, при этом автомобиль остался во владении ответчика. Стоимость предмета залога автомобиля «ВАЗ 21124», согласно отчету об оценке №860/010/6МОМ от 01.06.2010года составляет 116000 рублей 00 копеек. В нарушение Кредитного договора, ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. 04.05.2010 года истец направил ответчику претензию с требованием досрочно погасить образовавшуюся задолженность. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В силу ст. ст. 309, ч.1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленного истцом ОАО АКБ «Р» расчета задолженности по кредитному договору от 27.10.2007 года размер задолженности состоит из суммы основного долга в размере 118996 рублей 16 копеек, просроченной части основного долга в размере 27235 рублей 44 копейки, начисленных процентов в размере 6183 рубля 80 копеек, суммы невыплаченной комиссии в размере 5203 рубля 97 копеек, указанный расчет судом проверен и признан верным (л.д. 145-147).

Таким образом суд приходит к выводу, о необходимости взыскания с ответчика Денищенко А.Г. задолженности по основному долгу в размере 118996 рублей 16 копеек, просроченной части основного долга в размере 27235 рублей 44 копейки, начисленных процентов в размере 6183 рубля 80 копеек, а всего 152415 рублей 40 копеек.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В связи с чем, требования в ОАО АКБ «Р» в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Ответчик не представил суду доказательств, которые бы явились основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых в части взыскания задолженности в размере 152415 рублей 40 копеек, обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль «ВАЗ 21124» путем его продажи с публичных торгов, с определением стоимости залога в размере 116000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора Заёмщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссию за осуществление расчетов по банковским счетам Заёмщика в ОАО АКБ «Р» в рамках договора, в размере 1488 рублей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителя, в связи с чем истец не вправе требовать взыскания указанных сумм в судебном порядке.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования в части взыскания задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 5203 рубля 97 копеек не подлежат удовлетворению.

Денищенко А.Г. заявлены встречные исковые требования о взыскании с ОАО АКБ «Р» суммы уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 59520 рублей в вязи с недействительностью условий кредитного договора в части взыскания комиссии, кроме этого Денищенко А.Г. просит суд взыскать с ОАО АКБ «Р» проценты за пользование чужими денежными средствами (взысканной комиссией) в размере 9383 рубля 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 1500 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на те обстоятельства, что условия кредитного договора в части обязанности истца по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в силу ст. 168 ГК РФ являются незаконными.

Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Кредитный договор Денищенко А.Г. и ОАО АКБ «Р» был заключен 27.10.2007 года, этим же днем ОАО АКБ «Р» исполнил принятые на себя обязательства путем перевода денежных средств. Указанное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что установленный действующим законодательством трехлетний срок исковой давности для дел данной категории истек 28.10.2010 года.

Исковое заявление в суд о взыскании суммы комиссии за обслуживание ссудного счета было подано Денищенко А.Г. только 27.07.2011 года (л.д. 137-139), т.е. с пропуском срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что поскольку Денищенко А.Г. пропущен срок исковой давности, его требования о взыскании суммы комиссии за обслуживание ссудного счета, не могут быть удовлетворены судом и в удовлетворении исковых требований Денищенко А.Г. необходимо отказать.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 202 ГК РФ судом не установлено, в связи с чем не имеется оснований полагать, что срок пропущен по уважительной причине.

Доводы Денищенко А.Г. о том, что о незаконности взимания с него ОАО АКБ «Р» комиссии за ведение ссудного счета он узнал из средств массовой информации в 2011 году не могут быть приняты судом в качестве доказательств уважительности причин пропуска истцом установленного законом срока обращения в суд с настоящими требованиями, поскольку о взыскании суммы комиссии Денищенко А.Г. было известно с даты заключения кредитного договора 27.10.2007 года.

В связи с отказом в удовлетворении требований в части взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению требования Денищенко А.Г. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (взысканной комиссией) в размере 9383 рубля 40 копеек, поскольку они являются производными от требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено нарушение законных прав потребителя Денищенко А.Г. в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета, с учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым удовлетворить требования потребителя в части компенсации морального вреда, снизив размер заявленных требований до 1000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно подпункту 7 п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации штрафы (за исключением штрафов за нарушения законодательства Российской Федерации, прямо предусмотренные этой статьей), подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов, городских округов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Денищенко А.Г. в пользу ОАО АКБ «Р» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4248 рублей 30 копеек (л.д. 7).

В силу ст. 103 ГПК РФ с АКБ «Р» подлежит взысканию в доход государства пошлина в размере 200 рублей, от уплаты которой Денищенко А.Г. освобожден как потребитель.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Денищенко А.Г., «» года рождения, уроженца Л. в пользу ОАО АКБ «Р» сумму задолженности по кредитному договору в размере 152415 (сто пятьдесят две тысячи четыреста пятнадцать) рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4248 рублей 30 копейку, а всего 156663 (сто пятьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят три) рубля 70 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Денищенко А.Г. – автомобиль «ВАЗ 21124», VIN «», двигатель № «», кузов «», год выпуска 2007, цвет средний серо-зеленый мет., путем его продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве, установив начальную продажную цену в размере 116000 (сто шестнадцать тысяч) рублей.

В остальной части в удовлетворения исковых требований Северо-Западному филиалу ОАО АКБ «Р»- отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Р» в пользу Денищенко А.Г., «» года рождения, уроженца Л. в счет компенсации морального вреда 1000 (одна тысяча) рублей.

В остальной части в удовлетворения исковых Денищенко А.Г. - отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Р» штраф в доход бюджета Санкт-Петербурга в размере 500 (пятьсот) рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «Р» в доход государства государственную пошлину в размере 200 (двести) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Санкт-Петербургский городской суд в течение 10 дней.

Судья: (подпись)