Дело №2-1185\2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

С. Кетово 21 июня 2011 года

Кетовский районный суд Курганской области

В составе председательствующего судьи Шалютиной Е.М.

При секретаре Коробейниковой О.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТО УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в Кетовском, Белозерском районах в интересах Степановой З.В. к АКБ «Пробизнесбанк» ОАО о взыскании платежа за ведение ссудного счета,

Установил:

ТО УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в Кетовском, Белозерском районах в интересах Степановой З.В. обратилось в суд с иском к АКБ «Пробизнесбанк» ОАО о взыскании платежа за ведение ссудного счета. В обоснование иска указано, что 11.06.2007 между Степановой З.Я. и АКБ «Пробизнесбанк» ОАО заключен кредитный договор и выдан кредит в размере 80000 руб. сроком на 36 мес. С условием уплаты процентов в размере 18 % годовых с ежемесячным платежом в погашение задолженности в размере 4090 руб., с условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5 % от суммы кредита, то есть в размере 1200 руб., что подтверждается заявлением о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АКБ «Пробизнесбанк» ОАО от 11.06.2007, заявлением на предоставление кредита, графиком платежей по потребительскому кредиту, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями предоставления кредита и графиком платежей ежемесячный платеж составлял 4090 руб., в том числе 1200 руб. за ведение ссудного счета. В соответствии с условиями предоставления кредита заемщик ежемесячно оплачивал банку платеж за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. Возврат кредита банку был осуществлен досрочно в течение 35 мес. Оплата за ведение ссудного счета составила 42000 руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами. Действия банка по взиманию платежа за выдачу кредита противоречит действующему законодательству РФ и ущемляют установленные законом права потребителя. Ссылается на ст. 9, п. 2 ст. 16, п. 3 ст. 17, ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст.ст. 166-168, 779, 819, 1107 ГК РФ, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1. Также указывает, что в силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. О нарушении своего права Степанова З.Я. узнала в марте 2011 года из газет. Просит взыскать с ответчика необоснованно удержанные денежные средства в размере 42000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8142,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Представитель истца Жевлакова Н.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала, пояснила, что в данном случае необходимо применять общий срок исковой давности. Степанова З.Я. узнала о нарушении своих прав в марте 2011 года. Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитывали с даты первого платежа по день подачи искового заявления в суд.

Степанова З.Я. в судебном заседании на иске настаивала, пояснила, что ссудный счет был открыт не для неё, а для банка, она этим счетом не пользовалась, в связи с чем необоснованно с неё высчитывалась комиссия за ведение ссудного счета.

Представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Безруков А.М., действующий на основании доверенности, с иском не согласился, в представленном отзыве указал, что по своему правовому содержанию комиссия за ведение ссудного счета является наряду с процентами по кредиту вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика - формой возмездности кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета не является отдельной услугой банка, независимой от услуги кредитования, указанные действия представляют собой неотъемлемую часть процесса кредитования. Более того, кредитный договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как истец был ознакомлен со всеми существенными условиями сделки, в том числе и о размере и порядке уплаты процентов, которые закон позволяет определять сторонам договора самостоятельно. Расчеты были приведены в графике платежей, доведены до сведения истца. В момент подписания договора им не заявлялось каких-либо возражений и разногласий относительно условий договора, в частности по поводу взимания комиссии за ведение ссудного счета. Выразил несогласие с требованием о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, указав, что оно направлено на личное обогащение истца. Также указал, что истец, заключив договор на таких условиях, не оспаривал его в период действия, не предъявлял требований об изменении договора или признании его условий недействительными, нарушающими его права. Фактически соглашаясь с данным условием договора, истец в период действия договора полностью внесла оспариваемый вид платежа и 20.05.2010 погасила кредит. Относительно взыскания компенсации морального вреда, указал на отсутствие со стороны банка действий, нарушающих неимущественные права истца, и недоказанность причинения ему нравственных страданий. Кроме того, ответчиком было заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности по недействительным сделкам. Полагал, что истец имел право обратиться в суд до 11.06.2010, поскольку о нарушении своих прав он узнал 11.06.2010 в день подписания кредитного договора. Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Установлено, что между Степановой З.Я. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 11.06.2007 заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику кредит в размере 80000 руб. сроком на 36 мес. На условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита ежемесячно, т.е. 1200 руб. Обязательства по кредитному договору исполнялись сторонами надлежащим образом. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. На основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Действия банка по открытию и ведению такого счета, как и по расчетному обслуживанию при возврате выданного кредита не могут расцениваться как самостоятельные банковские услуги. По существу кредитный договор содержит условие, согласно которому возврат кредита по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлены обязательным приобретением дополнительной услуги, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными. В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В связи с чем необоснованным является ссылка истца на ч. 1 ст. 181 ГК РФ. Кредитный договор между сторонами заключен 11.06.2007, первый платеж Степановой З.Я. произведен 20.07.2007. Поскольку денежные средства заемщиком вносились ежемесячными платежами, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу отдельно. С исковым заявлением истец обратился 11.05.2011, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в пределах трехлетнего срока исковой давности, а именно с мая 2008 года. Представленный истцом расчет комиссии за ведение ссудного счета ответчиком не оспорен. За период с мая 2008 года по 23 апреля 2010 года Степановой З.Я. была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 30000 руб. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения (ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 21.05.2008 по 10.05.2011. Правильность расчета процентов ответчиком не оспаривалась. На правоотношения по кредитному договору, заключенному между кредитной организацией и гражданином, использующим полученный кредит для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку незаконными действиями банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нарушены права истца, как потребителя услуг, ему причинен моральный вред, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 руб. с учетом принципа разумности и справедливости. Таким образом, с ответчика в пользу Степановой З.Я. необходимо взыскать 38012 руб. 76 коп. В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 19006 руб. 38 коп. Поскольку при подаче иска истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика необходимо взыскать госпошлину в размере 1340 руб. 38 коп. в доход муниципального образования Кетовский район Курганской области. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования ТО УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в Кетовском, Белозерском районах в интересах Степановой З.В. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании платежа за ведение ссудного счета удовлетворить частично. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Степановой Зои Васильевны неосновательное обогащение в размере 30000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5012 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., всего 38012 руб. 76 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в доход муниципального образования Кетовский район Курганской области госпошлину в размере 1340 руб. 38 коп., штраф в размере 19006 руб. 38 коп., всего 20346 руб. 76 коп. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Курганский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Кетовский районный суд. Судья Е.М.Шалютина Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2011 года.