Дело № 2-167/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Кетово 6 февраля 2012 года
Кетовский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Шелепова С.А.
при секретаре Овечкиной О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Галины Николаевны к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Васильева Г.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 9 июня 2009 года между нею и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № 2009-5951906 о предоставлении нецелевого кредита физическому лицу в размере 150 000 рублей со сроком возврата до 15 июня 2012 года. В соответствии с п. 2.2.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета от 9 июня 2009 года ООО "Русфинанс Банк" предоставляет кредит Заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – 20,18 % годовых: ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7 % от суммы кредита. 10 июня 2009 года ей выдан кредит в размере 150 000 рублей сроком на 36 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 7 530 рублей с условием по оплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,7 % от суммы кредита, т.е. в размере 2 550 рублей, что подтверждается общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета № 6 от 09.06.2009, заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № 6 от 09.06.2009, графиком ежемесячных платежей по кредиту. В соответствии с условиями предоставления кредита она ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита, т.е. в размере 2 550 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. За 20 месяцев оплата ежемесячного платежа за ведение ссудного счета произведена в полном объеме, в размере 51 000 рублей. Действия банка по взиманию платежа за выдачу кредита противоречат действующему законодательству РФ и ущемляют установленные законом права потребителя. Просит признать недействительными условия кредитного договора № 2009- 5951906 от 9 июня 2009 года, п. 2.2.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета № 6 от 9 июня 2009 года в части условий, согласно которым банк вправе удерживать с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с ответчика неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 51 000 рублей, уплаченных как ежемесячный платеж за ведение ссудного счета по кредитному договору № 2009- 5951906, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 500 рублей, моральный вред в сумме 5 000 рублей.
Представитель истца Жевлакова Н.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала, в обоснование указала на доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика – ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен. От представителя ООО «Русфинанс Банк» Рыбникова А.Ю. в суд поступило ходатайство, в котором он просит рассмотреть дело без их участия, с исковыми требованиями не согласны, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Установлено, что между Васильевой Г.Н. и ООО «Русфинанс Банк» 9 июня 2009 года заключен кредитный договор № 2009 - 5951906, в соответствии с которым ООО «Русфинанс Банк» предоставило Васильевой Г.Н. кредит в размере 150 000 рублей сроком на 36 месяцев, на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 20,18 % годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита ежемесячно, т.е.2 550 рублей.
Обязательства по кредитному договору исполнялись сторонами надлежащим образом.
Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
На основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Анализ указанных норм позволяет сделать вывод, о том, что, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Действия банка по открытию и ведению такого счета, как и по расчетному обслуживанию при возврате выданного кредита не могут расцениваться как самостоятельные банковские услуги. По существу кредитный договор содержит условие, согласно которому возврат кредита по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлены обязательным приобретением дополнительной услуги, что противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 68 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Представленный истцом расчет комиссии за ведение ссудного счета проверен судом и ответчиком не оспорен. За период с 13 июля 2009 года по 27 апреля 2011 года Васильевой Г.Н. оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 51 000 рублей.
Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Васильевой Г.Н. подлежит взысканию 51 000 (пятьдесят одна тысяча) рублей в возврат уплаченных Васильевой Г.Н. ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта
В ст. 395 ГК РФ закреплено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 13 июля 2009 года по 27 апреля 2011 в сумме 6 500 рублей. Правильность расчета процентов проверена судом и не оспорена ответчиком.
На правоотношения по кредитному договору, заключенному между кредитной организацией и гражданином, использующим полученный кредит для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Незаконными действиями банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нарушены права истца, как потребителя услуг, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ей причинен моральный вред.
Таким образом, с учетом принципа разумности и справедливости требования истца о взыскании компенсации за причинение морального вреда подлежат частичному удовлетворению в сумме 2 000 рублей.
В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика в пользу истца взыскано в общей сумме 57 500 рублей, с ответчика, в доход муниципального образования Кетовский район Курганской области, подлежит взысканию штраф в размере 28 750 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, согласно которой государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в общей сумме 2 125 рублей в бюджет муниципального образования Кетовский район Курганской области.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Васильевой Галины Николаевны к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Васильевой Галины Николаевны 51 000 (пятьдесят одна тысяча) рублей в возврат уплаченных ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Васильевой Галины Николаевны 6 500 (шесть тысяч пятьсот) рублей, в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Васильевой Галины Николаевны 2 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход муниципального образования Кетовский район госпошлину в размере 2 125 рублей, штраф в размере 28 750 (двадцать восемь тысяч семьсот пятьдесят) рублей.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.
Судья С.А. Шелепов
(мотивированное решение составлено 13 февраля 2012 года)