Дело 2-538/2012 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Кемерово 16 июля 2012 года
Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,
при секретаре Лугма О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Гущиной ЕМ о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, взыскании убытков
У С Т А Н О В И Л:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к Гущиной Е.М. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, взыскании убытков, требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор №, который содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 48 месяцев с ежемесячной оплатой предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>.
При надлежащем исполнении обязательств по договору ответчик должен был оплатить <данные изъяты>.
Истец исполнил свои обязательства по договору и перечислил истцу кредит в размере <данные изъяты>. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, что привело к образованию просроченной задолженности.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из них задолженность по оплате основного долга в размере <данные изъяты>, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты>, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств в размере <данные изъяты>, а также расходы истца в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа, который был отменен по заявлению истца, в размере <данные изъяты>.
Указанные суммы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> истец просит взыскать с ответчика.
Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" Павлычев П.Е., действующий на основании доверенности от 28.03.2012№ 1-1-10/1718, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещался по последнему известному месту жительства.
В соответствии со ст. ст. 119, 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст. 432, ч.2 ст. 434, 819, 809, 810, 811 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что на основании Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 7-22) с ответчиком заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 37, 38, 39), по которому предоставлен кредит в размере <данные изъяты>.
В соответствии с п. 1 раздела II Условий договора, кредит предоставляется путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, с последующим их перечислением в соответствии с заявлением заемщика, содержащегося в заявке, или выдачей через кассу банка.
Истец свои обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ № выполнил (л.д. 37, 38, 39), перечислив ответчику на счет, открытый в банке, денежную сумму в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что ответчик свои обязательства по договору не исполняет, нарушает сроки возврата кредита. Данные обстоятельства установлены расчетом задолженности Гущиной Е.М., составленным ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
В соответствии с п. 1 разд. 5 Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору, на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная тарифами банка.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору, определенную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при этом общая задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, из них задолженность по оплате основного долга в размере <данные изъяты>, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты>, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств в размере <данные изъяты>.
Расчеты в части задолженности по основному долгу, процентам и штрафу, проверены судом, суд считает их верными.
Согласно ст. 9 Закона РФ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно п 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам – осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из ч. 2 ст. 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным банком РФ, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за указанные действия ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ч.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
Действия банка по предоставлению кредита (открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за указанные действия банка ни ГК РФ, ни Законом РФ "О защите прав потребителей", ни федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
При указанных обстоятельствах условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной за предоставление кредита, ущемляют, установленные ч.1 п. 16 Закона «О защите прав потребителей» права потребителей, а условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ч. 1 ст. 779 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ, и в силу ст. 168 ГК РФ, являются ничтожными, в связи с чем комиссия взысканию не подлежит.
В соответствии со ст. 180 ГК Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, что не влияет на взыскание основного долга, процентов и штрафов.
Истцом заявлены требования о взыскании расходов в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты>, который был отменен по заявлению истца.
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.
Истцом не приложена ни заверенная копия квитанции об уплате государственной пошлины при подаче заявления мировому судье, ни определение мирового судьи об отмене судебного приказа, в связи с чем указанные требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с Гущиной ЕМ:
- <данные изъяты> основной долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;
- <данные изъяты> проценты за пользование кредитом,
- <данные изъяты>, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств;
- <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины,
а всего <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий