Дело № 2-582/2012 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Кемерово 18 июля 2012 года
Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,
при секретаре Лугма О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Лариошиной ЛМ о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Лариошиной Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме №, при этом истец перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом 22.99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем истец просит взыскать с него основной долг размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты>; комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель истца Артемьева Г.И., действующая на основании доверенности от 26.08.2011 года № 11/2818Д, ходатайствовала о рассмотрении в отсутствие представителя истца. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.2 ст. 432, ч.2 ст. 434, 819, 809, 810, 811 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-11) и на основании общих условий предоставления персонального кредита ОАО "Альфа-Банк" (л.д. 14-15) стороны заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме №, по условиям которого банк перечислил денежные средства на текущий кредитный счет ответчика в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6, 7-8).
Согласно Анкеты-Заявления на получение персонального кредита Лариошина Л.М. обязалась вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё по ставке 22,99 % годовых путем внесения на счет банка ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> (л.д. 11), однако как следует из расчета задолженности (л.д. 5), принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование им не вносит.
П. 5.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита он уплачивает неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы долга.
П. 5.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков уплаты процентов по кредиту он уплачивает неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Таким образом задолженность по основному долгу, по процентам за пользование кредитом и по процентам за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в общем размере <данные изъяты> (л.д. 5), расчет которых проверен судом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст. 9 Закона РФ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно п 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам – осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из ч. 2 ст. 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным банком РФ, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за указанные действия ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
Действия банка по предоставлению кредита (открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
При указанных обстоятельствах условие договора о взимании комиссии ущемляют установленные ч.1 п. 16 Закона "О защите прав потребителей" права потребителей, а условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ч. 1 ст. 779 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ, и в силу ст. 168 ГК РФ, являются ничтожными, в связи с чем комиссия в размере <данные изъяты> и штраф на комиссию в размере <данные изъяты> взысканию не подлежат (л.д. 5).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать в пользу ОАО "Альфа-Банк" с Лариошиной ЛМ:
- <данные изъяты> основной долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №;
- <данные изъяты> проценты за пользование кредитом;
- <данные изъяты> неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом;
- <данные изъяты> неустойку за несвоевременную уплату основного долга,
- <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины,
а всего <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований ОАО "Альфа-Банк" отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
Справка: в окончательной форме решение изготовлено 23.07.2012 года.
Судья А.А. Тупица