Дело №2-2695 23 июля 2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Жукова А.Н. при секретаре Соловьевой А.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Терентьевой О.Г. о взыскании денежной суммы по кредитному договору.
УСТАНОВИЛ:
25 января 2008г. между Терентьевой О.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк» в лице своего филиала «Северная столица ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления Терентьевой О.Г. № ХХХХ на получение кредита от 25 января 2008года и письменного согласия Банка был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму ........ рублей на срок 60 месяцев. Указанная сумма кредита была выдана Терентьевой О.Г. по расходному кассовому ордеру №ХХХХ
Согласно условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательство погашать кредит с выплатой процентов, начисленных за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном п.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в соответствии с графиком платежей по ........ руб., начиная с 25.02.2008г. по 25 января 2013г. по 25 числам каждого месяца.етнымс платежей по ........
Поскольку в период с 25.08.08г. по 25.05.2010г. ответчик не производила очередные ежемесячные платежи по кредиту и процентам в соответствии с графиком платежей, в счет погашения долга в указанный период времени оплатила 22.10.08г. ........ руб., 25.11.08г......... руб. 26.01.09г......... руб., 25.02.09г. ........ руб., 10.07.09г. ........ руб., истец 27 мая 2010г. обратился в суд с иском о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, штрафа за просроченные выплаты по основному долгу и процентам, плановых процентов за пользование кредитом в общей сумме .........
Терентьева О.Г. в судебное заседание явилась, не оспаривала факт нарушения денежного обязательства, но иск признала частично, указав, что в пакете документов, которые были получены ею в Банке, тарифы банка отсутствовали, на представленных истцом тарифах Банка ее подпись об ознакомлении отсутствует, о штрафных пенях в размере 0,9% за каждый день просрочки она не знала. Также необоснованно с нее удерживалась комиссия за обслуживание счета, которым она не пользовалась.
Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, приходит к следующему : в соответствии со ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 8.3.1.1 Общих условий основанием для досрочного истребования кредита является просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Поскольку ответчик не производил платежи в соответствии с графиком, истец правомерно обратился в суд с иском о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В то же время суд считает необоснованным требование истца о взыскании штрафных пеней за просрочку очередных платежей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст.ст. 330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Как следует из материалов дела, 25.01.2008года Терентьева О.Г. адресовала Банку заявление (оферту) с предложением заключить договор о предоставлении кредита в сумме ........ рублей на срок 60 месяцев с зачислением в течение 5 дней указанной суммы на счет ответчика в банке, с процентной ставкой годовых в размере 14%,эффективной процентной ставкой 23,6 % годовых, с суммой ежемесячного платежа ........., с датой первого платежа 25.02.08г., с производством платежей по 25-м числам каждого месяца, с суммой комиссии, уплачиваемой ежемесячно в размере ........ руб., с отркытием счета, на который будет зачислен кредит. Заявление на кредит оформлено на типовом бланке Банка (л.д. 20).
Условие о выплате штрафа за просрочку ежемесячных платежей в размере 0,9% в оферте, направленной ответчиком, не содержится (л.д.32).
Не содержится условие о выплате штрафа за просрочку ежемесячных платежей в размере 0,9% и в акцепте Банка (л.д. 32).
Не заключалось между сторонами и отдельное письменное соглашение о неустойке в виде штрафа за просрочку ежемесячных платежей в размере 0,9%, независимо от формы основного обязательства.
То обстоятельство, что в оферте на предоставление кредита ответчик указал, что обязуется соблюдать Тарифы Банка, не может быть принято судом во внимание, поскольку письменное соглашение о взыскании неустойки в виде штрафа в размере 0,9% за просрочку ежемесячных платежей, как того требует ст. 331 ГК РФ между сторонами не заключалось.
Доказательства ознакомления ответчика под расписку и письменное согласие использовать предусмотренный Тарифами банка штраф за просрочку ежемесячных платежей в размере 0,9%, которые можно было бы расценить как составляющую часть договора, истец суду не представил. В материалах же дела имеются неподписанные сторонами Тарифы, в которых значится штраф 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.33).
Более того, в действующих с 26 ноября 2007года Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк», которые были получены истцом, термин «Тарифы» имеет значение как утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по счетам, обслуживание банковских/кредитных карт, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам (раздел 1, п.1.49 Общих условий). Согласно указанному пункту штраф за просрочку ежемесячных платежей не включен в значение, определяющее понятие термина «Тарифы», поэтому пункт 8.8.2 Общих условий, в соответствии с которым при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах, не может быть принят судом во внимание.
При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика штрафных пеней за просрочку ежемесячных платежей в размере 0,9% не основано на законе и удовлетворению не подлежит.
Также из расчета, представленного истцом, должны быть исключены ежемесячные платежи в сумме по ........ руб., которые Терентьева О.Г. платила за обслуживание счета, начиная с 25.02.2008г. по 25 июля 2009г.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссылка судов апелляционной и кассационной инстанций на письмо N 78-Т, в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Согласно представленному истцом расчету размер подлежащей взысканию задолженности по кредиту с учетом произведенных ответчиком платежей и без учета штрафных пеней за просрочку ежемесячных платежей по состоянию на 22.04.2010года составляет ........ руб., куда входит задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме ........ руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме ........ руб., остаток основного долга по кредиту в сумме ........ руб., плановые проценты за пользование кредитом ........ руб. Представленный истцом расчет по состоянию судом проверен, отвечает условиям договора, ответчиком не оспаривается.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, определенная судом пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме ........ руб.
Также в соответствии со ст. 94 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом почтовые расходы при рассмотрении настоящего дела в сумме .........
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ......... В остальной части исковых требований должно быть отказано.
РЕШИЛ:
Взыскать с Терентьевой О.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» ......... В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Санкт-Петербургский городской суд.
Судья: