гражданское дело № 2-127/2010

Дело № 2-127/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург15 апреля 2010 года

Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Дидыка Е.Ю.,

с участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности ХХХ от <дата>. сроком на 1 год – Лымаря А.В.,

ответчика Гаккеля К.А.,

при секретаре Попове И.А.,

– рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Гаккелю К.А. о взыскании

задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Гаккелю К.А. о взыскании кредитной задолженности в сумме .......... долларов США. В обоснование своих требований истец указал, что <дата> года между Гаккелем К.А. и ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», изменившим с 23.11.2007 года наименование на ЗАО «Райффайзенбанк», был заключён кредитный договор № ХХХ, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит в сумме .......... долларов США сроком на 36 месяцев под 13 % годовых, с перечислением указанной суммы на текущий счёт № ХХХ ответчика в банке. Согласно условиям указанного договора заёмщик Гаккель К.А. принял на себя обязательство погашать кредит с выплатой процентов, начисленных за пользование кредитом, путём осуществления ежемесячных платежей по 26-м числам в размере .......... долларов США в соответствии с графиком платежей, начиная с 26.08.2006 года по 26.06.2009 года.

В период 26.12.2008 года по 26.06.2009 года ответчик не произвёл очередные платежи по кредиту и процентам, в связи, с чем истец уведомил письменно Гаккеля К.А. о наступлении события неисполнения условий кредитного договора и о необходимости досрочного возврата, в течение 30 дней задолженности по кредиту. Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору № ХХХ от <дата>. на 19.11.09г. составила .......... долларов США.

<дата> между Гаккелем К.А. и ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», изменившим с 23.11.2007 года наименование на ЗАО «Райффайзенбанк», был заключён кредитный договор № ХХХ, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит в сумме .......... долларов США сроком на 36 месяцев под 13 % годовых, с перечислением указанной суммы на текущий счёт № ХХХ ответчика в банке. Согласно условиям данного договора заёмщик Гаккель К.А. принял на себя обязательство погашать кредит с выплатой процентов, начисленных за пользование кредитом, путём осуществления ежемесячных платежей по 18-м числам в размере .......... долларов США в соответствии с графиком платежей, начиная с 18.10.2006 года по 18.09.2009 года.

В период 18.12.2008 года по 18.09.2009 года ответчик не произвёл очередные платежи по кредиту и процентам, в связи, с чем истец направил письменное уведомление Гаккелю К.А. о наступлении события неисполнения условий кредитного договора и потребовал досрочного возврата, в течение 30 дней задолженности по кредиту. Требование истца о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов ответчиком оставлено без внимания, задолженность по кредитному договору № ХХХ от <дата> на 19.11.09г. составила .......... долларов США.

24.10.2006 года между Гаккелем К.А. и ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», изменившим с 23.11.2007 года наименование на ЗАО «Райффайзенбанк», был заключён договор о предоставлении кредитной линии к текущему счёту ответчика №ХХХ с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым истец по заявлению ответчика открыл и вёл для него текущий счёт и предоставил кредит в пределах кредитной линии в размере .......... долларов США для расчётов по операциям с использованием банковской карты. Поскольку ответчик нарушил свои обязательства по договору о предоставлении кредитной линии, не осуществил минимальные платежи в сроки, установленные договором и Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия), 30.09.2008 года на счёте ответчика образовалась просроченная задолженность, которая на 19.11.09г. составила .......... долларов США.

<дата> года между Гаккелем К.А. и ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», изменившим с 23.11.2007 года наименование на ЗАО «Райффайзенбанк», был заключён кредитный договор № ХХХ, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит в сумме .......... долларов США сроком на 36 месяцев под 13 % годовых, с перечислением указанной суммы на текущий счёт № ХХХ ответчика в банке. Согласно условиям указанного договора заёмщик Гаккель К.А. принял на себя обязательство погашать кредит с выплатой процентов, начисленных за пользование кредитом, путём осуществления ежемесячных платежей по 27-м числам в размере .......... долларов США в соответствии с графиком платежей, начиная с 27.11.2007 года по 27.10.2010 года.

В период 27.12.2008 года по 27.10.2009 года ответчик не произвёл очередные платежи по кредиту и процентам, в связи, с чем истец уведомил письменно Гаккеля К.А. о наступлении события неисполнения условий кредитного договора и о необходимости досрочного возврата, в течение 30 дней задолженности по кредиту. Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору № ХХХ от <дата>. на 19.11.09г. составила .......... долларов США.

Таким образом, общая сумма задолженности заемщика по кредитным договорам составила .......... долларов США. Поскольку ответчиком задолженность по кредитным договорам не возвращена, истец обратился с иском в суд.

В ходе судебного разбирательства 25.02.2010 года представитель истца в порядке, предусмотренном ст.39 ГПК РФ, увеличила размер исковых требований, просила взыскать с ответчика по состоянию на 25.02.10г.: по договору ХХХ от <дата>. – .......... долларов США; по договору № ХХХ от <дата>. – .......... долларов США; по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счёту ответчика от 24.10.06г. – .......... долларов США; по договору № ХХХ от <дата>. – .......... доллара США, а всего .......... доллара США (т.2 л.д.16 -46).

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования с учётом изменений поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик Гаккель К.А. в судебное заседание явился, исковые требования признал частично в сумме .......... долларов США, полагал, что истец необоснованно после возникшей просрочки в исполнении обязательств по договорам списывал поступающие денежные средства в счёт погашения пеней, тогда как должен был учитывать, поступающие денежные средства в счёт погашения основного долга. Также ответчик просил применить ст.333 ГК РФ –уменьшить размер неустойки. Частичное признание иска ответчиком приобщено к материалам дела (т.2 л.д.79).

Суд, выслушав представителя истца, ответчика Гаккеля К.А., проверив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, находит иск ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим частичному удовлетворению в соответствии со ст.ст. 166 ч.2, 168, 180. 309-310, 329-330, 319, 333, 404, 807, 811, 819 ГК РФ, кредитными договорами №ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата> и договором о предоставлении кредитной линии к текущему счёту ответчика от 24.10.2006 года.

Так, согласно ст.310 ГК РФ определено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.4., 6.1.1 кредитных договоров №ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата> заёмщик Гаккель К.А. обязался возвратить полученные по договорам денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, возвращать кредиты и уплачивать начисленные проценты путём осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиками платежей к соответствующим договорам, являющимися их неотъемлемой частью.

При наступлении события неисполнения условий договора истец в соответствии с п.6.4.1 кредитных договоров №ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата> вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п.7.2 этих же договоров истец также вправе взыскать с ответчика неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

Как видно из материалов дела, ответчик Гаккель К.А. принятые на себя обязательства по кредитным договорам №ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата> надлежащим образом не исполнил.

Так, по договору №ХХХ от <дата> в период с 26.12.2008 года по 26.06.2009 года не производил истцу в соответствии с графиком платежей по 26-м числам каждого месяца очередные платежи по .......... доллара США. В указанны период, ответчик в счёт погашения задолженности по указанному договору уплатил: 17.12.2008 года – .......... долларов США; 22.12.2008 года – .......... долларов США; 27.01.2009 года -.......... доллара США; 10.02.2009 года – .......... долларов США; 27.02.2009 года – .......... долларов США; 07.04.2009 года – .......... доллара США; 15.04.2009 года – .......... доллара США; 27.04.2009 года – .......... доллара США; 26.05.2009 года – .......... доллара США; 23.07.2009 года – .......... долларов США, данных денежных средств хватило лишь для частичного погашения задолженности по кредиту и процентам.

По договору № ХХХ от <дата> в период с 18.12.2008 года по 18.09.2009 года не произвёл истцу в соответствии с графиком платежей по 18-м числам каждого месяца очередные платежи по .......... доллара США. В указанный период, ответчик в счёт погашения задолженности по указанному договору уплатил: 17.12.2008 года – .......... долларов США; 22.12.2008 года – .......... долларов США; 27.01.2009 года -.......... доллара США; 10.02.2009 года – .......... долларов США; 27.02.2009 года – .......... долларов США; 07.04.2009 года – .......... доллара США; 15.04.2009 года – .......... доллара США; 27.04.2009 года – .......... доллара США; 26.05.2009 года – .......... доллара США; 19.08.2009 года – .......... долларов США; 23.09.2009 года – .......... долларов США, указанных средств не хватило для полного погашения задолженности по кредитному договору.

По договору № ХХХ от <дата> в период с 27.12.2008 года по 27.10.2009 года не производил истцу в соответствии с п.4.5 договора и графиком платежей по 27-м числам каждого месяца очередные платежи по .......... долларов США. В указанный период, ответчик в счёт погашения задолженности по указанному договору уплатил: 17.12.2008 года – .......... доллара США; 22.12.2008 года – .......... долларов США; 27.01.2009 года – .......... доллара США; 27.02.2009 года – .......... доллара США; 07.04.2009 года – .......... доллар США; 15.04.2009 года – .......... долларов США; 27.04.2009 года – .......... долларов США; 26.05.2009 года – .......... долларов США; 01.09.2009 года – .......... долларов США;05.10.2009 года – .......... долларов США; 29.10.2009 года – .......... долларов США, данных денежных средств хватило лишь для частичного погашения задолженности по кредиту и процентам.

В связи с указанными обстоятельствами истец в соответствии с п.п.5, 6.4.1 указанных кредитных договоров направил ответчику письменные уведомления №№ ХХХ от <дата> года (т.1 л.д.32-34, 69-71, 105-107) о наступлении события неисполнения условий договоров и предъявил требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени со сроком исполнения, согласно п.6.1.4 договоров – 30 календарных дней с даты уведомления. Указанные требования ответчиком не исполнены.

Кроме того, из материалов дела следует, что 24.10.2006 года между сторонами был заключён договор о предоставлении кредитной линии к текущему счёту ответчика с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым Банк по заявлению ответчика открыл и вёл для ответчика текущий счёт №ХХХ в пределах выделенного по кредитной линии кредита в размере .......... долларов США для расчётов по операциям с использованием банковской карты. Предоставленное Банком обслуживание осуществлялось в соответствии с Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, утвержденных 12.10.2005 года, (далее Общих условий), Правил использования банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» (далее Правила), Тарифами по обслуживанию кредитных карт Raiffeisenbank Visa, Raiffeisenbank Mastercard ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Тарифы), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 1.4 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности. В соответствии с Тарифами процентная ставка по кредиту составляет 19%.

В соответствии с п.6.4.1, п.6.1.6. Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платёж не позднее последнего дня соответствующего платёжного периода, который составляет 20 календарных дней с расчётной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). Минимальный платёж рассчитывается как 10% от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчётную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

В соответствии с п. 6.1.11 Общих условий сумма не погашенного до конца платёжного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

Поскольку ответчик не осуществил минимальный платёж в установленные Общими условиями сроки, 30.09.2008 года на счёте ответчика образовалась просроченная задолженность (т.1 л.д. 120-155, т.2 л.д. 5-13), что дало право истцу, в соответствии с п. 6.4.4 Общих условий, выставить требование о немедленном погашении общей задолженности по кредиту, что и было сделано истцом 12.08.2009 года (т.1 л.д.156-158). Указанное требование ответчиком не выполнено.

Поскольку ответчик Гаккель К.А. допустил вышеуказанные просрочки в исполнении обязательств по кредитным договорам и договору о предоставлении кредитной линии, требования истца о досрочном возврате сумм кредитов, начисленных процентов за пользование кредитом и сумм пени не исполнил, то ответчик правомерно обратился с иском в суд.

В то же время суд считает, что положение кредитных договоров №ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата>, а именно: п.п.4.5.5-4.5.6. в соответствии с которыми истец при недостаточности денежных средств ответчика для исполнения обязательств по договору в полном объёме в первую очередь погашает пени за просроченные выплаты противоречит действующему законодательству ст.ст.319, 329-330 ГК РФ и является ничтожным.

Так, из норм статей 329-330 ГК РФ следует, что неустойка (пеня, штраф) является способом обеспечения исполнения обязательств по договору и заключается в обязанности должника уплатить определённую законом или договором денежную сумму в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, поскольку препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности, а также не соответствует ст.319 ГК РФ предусматривающей возможность погашения в первую очередь договорных процентов, то есть процентов, уплачиваемых должником по основаниям не связанным с нарушением денежного обязательства, но не договорной ответственности – неустойки. Аналогичное положение содержится в п.11 Постановление пленума Верховного суда Российской Федерации №13 и Высшего арбитражного суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Согласно нормам ст.166 ч.2, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, суд вправе применить последствий недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. При этом согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает, что истец при расчёте задолженности Гаккеля К.А. должен был вносимые ответчиком денежные суммы в счёт погашения обязательств по кредитным договорам №ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата> отнести сначала в счёт погашения процентов за пользование кредитом, затем в счёт погашения основного долга по кредиту и лишь затем в счёт погашения неустойки.

Истцом, по запросу суда представлены расчёты задолженности ответчика по кредитным договорам №ХХХ от <дата> года, № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата> с зачислением платежей в счёт погашения кредита в порядке, предусмотренным ст.319 ГК РФ (т.2 л.д. 57- 62).

Указанные расчёты судом проверены, составлены правильно, отвечают закону и условиям кредитных договоров.

В тоже время при определении подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитным договорам № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата>, № ХХХ от <дата> суд считает возможным применить положения статьи 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки – штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и процентам по кредиту, поскольку определённые истцом штрафные пени по договору № ХХХ от <дата> в размере .......... долларов США при сумме просроченного основного долга в размере .......... долларов США; по договору № ХХХ от <дата> в размере .......... доллара США при сумме просроченного основного долга в размере .......... долларов США; по договору № ХХХ от <дата> в размере .......... долларов США и .......... долларов США при сумме просроченного основного долга в размере .......... долларов США и сумме просроченных процентов за пользование кредитом в размере .......... долларов США несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Приходя к указанному выводу, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства, установленные при рассмотрении дела.

Так, п. 5.1 указанных кредитных договоров установлено основание для досрочного истребования кредита – просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев.

Поскольку Гаккель К.А. не осуществил платежи по договорам в размерах и сроки, определенные условиями соответствующих договоров в декабре 2008 года, января и феврале 2009 года, то требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени истец мог направить ответчику уже в марте 2009 года и по истечении 30 дней со дня выставления требований о досрочном погашении в случае их неудовлетворения обратиться в суд с иском. Однако, как следует из материалов дела, требования о досрочном возврате заёмных средств были направлены Гаккелю К.А. только 12.08.2009 года (т.1 л.д.32-34, 69-71, 105-107), а иск был предъявлен 20.11.2009 года (т.1 л.д. 2-7).

Таким образом, несоразмерному росту штрафных пеней способствовало несвоевременное выставление требований о досрочном погашении кредитов и предъявление иска в суд в установленные договорами сроки, что расценивается судом как непринятие истцом разумных действий по минимизации таких последствий. По смыслу ч.1 ст.404 ГК РФ указанные обстоятельства являются основанием для уменьшения ответственности должника – в данном случае в виде уменьшения размера штрафных пеней, подлежащих взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах, суд уменьшает: по договору № ХХХ от <дата> размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до .......... долларов США, а штрафных пеней по просроченным процентам до .......... доллара США; по договору № ХХХ от <дата> размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до .......... долларов США, а штрафных пеней по просроченным процентам до .......... доллара США; по договору № ХХХ от <дата> размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту по договору до .......... долларов США, а штрафных пеней по просроченным процентам до .......... долларов США.

С учётом изложенного с ответчика в пользу истца по кредитному договору № ХХХ подлежит взысканию денежная сумма в размере .......... долларов США, складывающаяся из задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме .......... долларов США, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме .......... долларов США, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме .......... доллар США.

По кредитному договору ХХХ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере .......... долларов США, складывающаяся из задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме .......... долларов США, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме .......... долларов США, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме .......... доллар США.

По договору кредита № ХХХ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере .......... долларов США, складывающаяся из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме .......... доллара США, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме .......... долларов США, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме .......... долларов США, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме .......... долларов США, остатка основного долга по кредиту в размере .......... рублей, плановых процентов .......... долларов США.

А всего с ответчика в пользу истца по указанным договорам подлежит взысканию .......... доллара США (..........).

Требование истца о взыскании с Гаккеля К.А. задолженности по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счёту с возможностью использования банковской карты в сумме .......... долларов США, складывающейся из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме .......... долларов США, задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в сумме .......... долларов США, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в сумме .......... долларов США, остатка основного долга по использованию кредитной линии в сумме .......... долларов США, суд считает обоснованным, подлежащим удовлетворению, поскольку ответчик требования истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов, пеней не исполнил, задолженность по договору до настоящего времени не погасил.

Расчёт задолженности по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счёту с возможностью использования банковской карты судом проверен, составлен правильно и соответствует условиям договора, Общим условиям и Тарифам.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца полежит взысканию задолженность по четырём договорам в общей сумме .......... доллар США (..........).

Поскольку сделка была заключена сторонами в иностранной валюте, в соответствии с ч.2 ст.807 ГК РФ, истец вправе требовать взыскания задолженности по кредиту в той же иностранной валюте.

В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная пропорционально удовлетворённым исковым требованиям, в размере .......... рубля и почтовые расходы, понесённые истцом в связи рассмотрением настоящего дела в сумме .......... рубля (т.1 л.д. 203-208, 211-212, 221-226), а всего в сумме ..........

рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гаккеля К.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитным договорам в сумме .......... долларов США (.......... доллар США .......... США) и судебные расходы в сумме .......... рублей (..........).

Решение может быть обжаловано посредством подачи кассационной жалобы в Санкт-Петербургский городской суд через Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: