Дело № 2-213/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 августа 2011 года с. Казачинское
Казачинский районный суд Красноярского края
В составе председательствующего судьи Белобородовой Н.И.
При секретаре Лыткиной Н.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Бернякович В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 59942.48 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 1998.27 рублей.
У С Т А Н О В И Л:
Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк», далее ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 59942.48 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 1998.27 рублей, в том числе задолженности по просроченной ссуде 57461.09 рублей и просроченным процентам за пользование кредитом- 2481.39 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бернякович В.И. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в размере 87096.39 рублей на потребительские цели на срок 36 месяцев (раздел Б договора) под 28% годовых, ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике осуществления платежей (раздел В договора). Банк на основании пунктов 5.2.1 и 5.3 «Условий кредитования физических лиц, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, принял решение о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему, о чем направил ответчику соответствующее уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору в размере 67643 рубля 39 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункта 6.1 Условий кредитования, абзаца 6 заявления-оферты ответчику была начислена пеня за просрочку возврата кредита и процентов, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора и банк просит в соответствии со ст.ст. 309,310,452, 810,811,819,820 ГК РФ взыскать задолженность по кредитному договору с процентами и уплаченную госпошлину.
Представитель истца Корепанова О.А., действующая по доверенности, в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежаще, в связи с территориальной отдаленностью просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает и просит направить исполнительный лист и решение суда истцу.
Ответчик Бернякович В.И. исковые требования истца признал частично, пояснил, что не смог своевременно выплачивать платежи по кредитному договору, т.к. в ДД.ММ.ГГГГ года он был вынужден уволиться с работы, его осудили и он год не работал, в настоящее время получает пособие по безработице в сумме 900 рублей, его жена тоже не работает и возможности погашать кредит нет, пока он работал, он погасил 54200 рублей, на эту сумму он предоставил суду квитанции и платежные поручения, когда он заключал кредитный договор с банком, то посчитал, что ему перечислят на счет сумму, указанную в договоре, но ему перечислили меньше на 10000 рублей, он ходил к представителю – «Енисейское кредитное агентство», там ему разъяснили, что указанная сумма в размере 10000 рублей была получена Агентством в соответствии с договором за предоставленные услуги, кроме того, Агентство приобрело для него простой процентный вексель по цене ниже номинальной стоимости и на его счет поступило 74900 рублей, он условия договора подписал, в настоящее время он оформляет субсидию на разведение хозяйства и надеется, что вскоре сможет рассчитываться за предоставленный кредит.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает удовлетворить исковые требования истца по следующим основаниям.
Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).
На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ, устанавливающих, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в связи с чем, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу п. 2 ст. 342 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как установил суд, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бернякович В.И. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в размере 87096.39 рублей на потребительские цели на срок 36 месяцев (раздел Б договора) под 28% годовых.
В соответствии с п.п. 3.5 «Условий кредитования физических лиц», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора № заемщик обязался погашать долг по ссуде и уплату процентов согласно графика платежей, в рабочий день, в соответствии с условиями, указанными в разделе «В» Заявления-оферты, начиная ежемесячно, не позднее 15 числа, следующего за платежным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2419.34 рублей, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов согласно графика платежей, однако обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались, платежи вносились нерегулярно.
Факт неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств подтверждается предоставленными ответчиком квитанциями об оплате платежей по кредиту и выпиской банка по счету Бернякович В.И., согласно которых следует, что он произвел оплату в размере<данные изъяты>
<данные изъяты> 54200 рублей, после чего фактически прекратил обязательства по кредитному договору.
Банк на основании пунктов 5.2.1 и 5.3 «Условий кредитования физических лиц» принял решение о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему, о чем направил ответчику соответствующее уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору в размере 67643 рубля 39 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 6.1 Условий кредитования, абзаца 6 заявления-оферты ответчику была начислена пеня за просрочку возврата кредита и процентов.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком, согласно расчету задолженности по ссудному счету, составила в размере 59942.48 рублей, в том числе задолженность по основному долгу- 57461.09 руб., проценты за пользование кредитом- 2481.39 руб., и госпошлина в сумме 1998.27 рублей.
Одновременно, с заключением кредитного договора в виде акцептованного заявления-оферты №, Бернякович В.И. просил ООО «Енисейское кредитное агентство» выступить поручителем за него перед Банком в обеспечение его обязательств по кредитному договору (раздел Д заявления-оферты), за что согласился уплатить вознаграждение в сумме 214.66 рублей, согласно (раздела В) поданного Заявления от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Енисейское кредитное агентство.
Также, Бернякович В.И. поручил ООО «Енисейское кредитное агентство» в случае выдачи ему Банком кредита по кредитному договору, принимать у него либо у его представителя денежные средства и направлять их за него на его банковский счет в Банке-организаторе в счет возврата кредита и просил рассматривать данное предложение, как доверенность, датой выдачи которой, является дата подписания заявления. При этом, поручение по перечислению денежных средств Банку, Агентство исполняет безвозмездно.
Кроме того, Бернякович В.И. просил ООО «Енисейское кредитное агентство» купить у него по цене 76577.88 рублей простой процентный вексель № от ДД.ММ.ГГГГ номинальной стоимостью 87096.39 рублей, со сроком погашения – по предъявлении, с начислением процентов на вексельную сумму в размере 28% годовых с момента выдачи векселя до момента погашения, также просил агентство произвести расчеты по договору купли-продажи векселя в порядке, указанном в (разделе Ж), т.е. из номинальной стоимости векселя удержать сумму вознаграждения-214.66 рублей, в том числе НДС, удерживается как вознаграждение за оказанные ему Агентством услуги по обеспечению поручительства, оставшуюся сумму в размере 74900 рублей агентство перечисляет на счет №, открытый для Бернякович В.И. в Казачинском отделении № Восточно-Сибирского Сберегательного банка, при этом сумма в размере 1463.22 рубля удерживается в пользу банка за выдачу кредита.
Поданное заявление Бернякович В.И. просил рассматривать как акт приема-передачи Векселя в Агентство и подтверждение получения данного Векселя Агентством в соответствие с условиями данного Заявления, а также оферту о заключении соответственно договора между должником и поручителем об условиях предоставления поручительства, договора поручения и договора купли-продажи векселя.
До заключения кредитного договора и договора банковского счета, а также договора купли-продажи простого векселя, ответчик был проинформирован об условиях договоров, ему были переданы все необходимые документы, получение которых подтверждается собственноручной подписью ответчика в указанных кредитных договорах - заявлении-оферте, заявлении в ООО «Енисейское кредитное агентство», «Условия кредитования». С заявлениями о несогласии с условиями вышеуказанных договоров ответчик к истцу, поручителю (агентству) не обращался. Ответчик был заинтересован в получении кредита и был согласен получить кредит под поручительство ООО «Енисейское кредитное агентство», которое предоставлялось за плату, с чем ответчик согласился.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По условиям договора о купли-продажи простого векселя от ДД.ММ.ГГГГ, содержащихся в заявлении Бернякович В.И. в ООО «Енисейское кредитное агентство», вексель был продан им по цене 76577.88 рублей при его номинальной стоимости 87096.39 рублей.
Кредитный договор с Банком также был заключен на сумму 87096.39 рублей, эту сумму Банк предоставил Бернякович В.И. в кредит, сроком на 36 месяцев с уплатой 28 % годовых, что отражено в заявлении-оферте, поданной в Банк-организатор - ОАО АКБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк».
Согласно выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ данное заявление было акцептовано Банком, т.к. кредитные денежные средства в сумме 85633.17 рублей (согласно раздела Е заявления – оферты) и комиссия за выдачу кредита в сумме 1463.22 рубля, а всего 87096.39 рублей -сумма кредита, были перечислены на расчетный счет в ООО «Кредитное агентство», открытый в Сибирском филиале Банка-Организатора по указанию заемщика Бернякович В.И., содержащемуся в заявлении-оферте.
Факт получения заемщиком Бернякович В.И. кредита в обусловленной договором сумме 74900 рублей (раздел Ж кредитного договора № подтверждается ксерокопией выписки из лицевого счета №, открытого на имя Бернякович В.И. в Казачинском дополнительном офисе Лесосибирского ОСБ № 8217 (до реорганизации - Казачинское отделение №2392), на который поступило ДД.ММ.ГГГГ из Агентства 74900 рублей.
Таким образом, действительно, ответчик, основываясь на заявлении оферте № от ДД.ММ.ГГГГ, удержал из суммы кредита, предоставленного Бернякович В.И. Банком, 12196.39 рублей, из которых 10518.51 рублей – по договору купли-продажи векселя, 214.66 рублей в счет услуги за предоставление поручительства перед Банком, 1463.22- за выдачу кредита. В то же время, ответчиком подтверждено, что за полученный кредит, он несет обязательства перед Банком, уплачивает сумму основного долга и начисленных процентов, внося ежемесячный платеж через ООО «Енисейское кредитное агентство».
Из представленных истцом документов, следует, что сделка по купле-продаже векселя была заключена в требуемой законом и надлежащей форме.
В соответствие со ст. 143 ГК РФ, вексель является ценной бумагой. Правоотношения, связанные с ценными бумагами, в том числе с векселями, регулируются специальным законодательством, в частности, положениями гл. 7 ГК РФ.
Согласно ст. 815 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока, полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.
На территории Российской Федерация на основании ст. 1 Федерального закона РФ № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» применяется Постановление Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе)) от 07 августа 1937 года № 104/1341.
Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. N 33/14 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей" при рассмотрении споров необходимо иметь в виду, что вексельные сделки (в частности, по выдаче, акцепту, индоссированию, авалированию векселя, его акцепту в порядке посредничества и оплате векселя) регулируются нормами специального вексельного законодательства.
Вместе с тем, данные сделки регулируются также и общими нормами гражданского законодательства о сделках и обязательствах (статьи 153 - 181, 307 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации). Исходя из этого, в случаях отсутствия специальных норм в вексельном законодательстве, судам следует применять общие нормы Кодекса к вексельным сделкам с учетом их особенностей.
Согласно статье 142 ГК РФ ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Поэтому при рассмотрении дел об исполнении вексельных обязательств суду необходимо проверять, соответствует ли документ формальным требованиям, позволяющим рассматривать его в качестве ценной бумаги (векселя).
В соответствии со ст. 75 Положения о переводном и простом векселе, утвержденным Постановлением Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от ДД.ММ.ГГГГ №, установлен обязательный перечень реквизитов простого векселя, а именно: наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму; указание срока платежа; указание места, в котором должен быть совершен платеж; наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; указание даты и места составления векселя; подпись того, кто выдает документ (векселедателя).
В силу ст. 4 ФЗ «О переводном и простом векселе», простой и переводной вексель должен быть составлен только на бумаге (бумажном носителе).
По запросу суда, от ответчика поступили документы, подтверждающие заключение между истцом и ответчиком договора купли-продажи векселя и сам простой вексель № на сумму 87096.39 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, векселедателем которого является Бернякович В.И., и в котором имеется подпись ответчика.
В соответствие со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои доводы и возражения.
Ответчик письменных возражений на исковое заявление истца не представил и доводы истца, содержащиеся в исковом заявлении, не опровергнул, встречных исковых требований не заявлял. Кроме того, суду ответчиком не были предоставлены достаточные и надлежащие доказательства, подтверждающие не добровольность заключения им данной сделки, при наличии полной и достоверной информации об этой операции, позволяющей свободно определять свои действия в гражданских правоотношениях.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик, подписав условия кредитных договоров, в том числе, включающих условие о покупке простого процентного векселя по продажной цене ниже номинальной, принял их и согласился с ними.
При таких обстоятельствах, суд полагает удовлетворить исковые требования истца, поскольку частью 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и взыскать в пользу истца с ответчика Бернякович В.И. долг по кредитному договору в размере 59942.48 рублей, в том числе задолженность по просроченной ссуде в сумме 57461.09 рублей и просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 2481.39 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т. ч. расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в силу чего подлежит взысканию с ответчика Бернякович В.И. в пользу истца, уплаченная истцом госпошлина при подаче искового заявления в размере 1998.27 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Бернякович В.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк», расположенного по адресу: 156000, Костромская область г. Кострома, ул. Текстильщиков, 46 денежные средства в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59942 рубля 48 копеек, а также взыскать в пользу истца уплаченную истцом госпошлину, в размере 1998 рублей 27 копеек, а всего взыскать с ответчика в пользу истца 61940 рублей 75 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Казачинский суд со дня вынесения в окончательной форме.
Судья Н.И.Белобородова