Дело № 2-10/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 января 2012 года с. Казачинское
Казачинский районный суд Красноярского края
В составе председательствующего судьи Белобородовой Н.И.
При секретаре Лыткиной Н.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Алиеву А.Б.О., Сергееву Н.А. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 494 867.30 рублей, в долевом порядке расходов по оплате госпошлины в размере 8 148.67 рублей.
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 494 867.30 рублей, в том числе задолженности по основному долгу- 216756.22 руб., процентов за пользование кредитом - 275241.62 руб., комиссии за ведение ссудного счета-2869.46 рублей, а также госпошлины в сумме 8 148.67 рублей, а всего 503 015.97 рублей, ссылаясь на то, что 2.09. 2008 года банк предоставил Алиеву А.Б.О. по кредитному договору № кредит в сумме 300000 рублей на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24.23% годовых, под поручительство Сергеева Н.А.. В соответствии с условиями Договора определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должником погашение кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета- 2 числа каждого месяца в сумме 6422.64 рубля, однако обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщик нарушил, и в силу п.п.1.1 договора поручительства, ст.ст. 309, 310, 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком в равном с ним объеме, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила 494 867.30 рублей, которую истец просит взыскать в его пользу солидарно с ответчиков и госпошлину в долевом порядке в сумме 8 148.67 рублей, а всего взыскать с ответчиков 503 015.97 рублей.
Представитель истца М.С. Горенский, действующий на основании доверенности, в суд не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие и направить решение суда.
Ответчик Алиев А.Б.О. исковые требования истца признал частично, ссылаясь на то, что с суммой долга по процентам не согласен, она сильно завышена, также пояснил, что в 2008 году взял в банке кредит в сумме 300000 рублей сроком на пять лет, в 2010 году допустил пять месяцев просрочку ежемесячного платежа и банк с ним ДД.ММ.ГГГГ заключил дополнительное соглашение о реструктуризации платежей, увеличив срок уплаты платежей на три года и увеличив годовые проценты, он считал, что из-за этого сумма долга не увеличится, так ему говорил представитель банка, сейчас оказалось, что платежи по процентам увеличились на сто тысяч рублей, он ездил к представителю банка и договорились, что он обязуется платить задолженность по кредитному договору ежемесячно согласно графика платежей, а представитель банка обещал ему не направлять исполнительный лист судебным приставам-исполнителям.
Ответчик Сергеев Н.А. в суд не явился, о слушании дела извещен надлежаще.
Ответчик Алиев А.Б.О. согласился на рассмотрение дела в отсутствии надлежаще извещенных представителя истца и ответчика Сергеева Н.А..
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных сторон и частично удовлетворить исковые требования истца по следующим основаниям.
Согласно с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.361.363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидарная ответственность поручителя, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установил суд, между Открытым Акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала и Алиевым А.Б.О. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Алиеву А.Б.О. кредит в сумме 300000 рублей на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых, под поручительство Сергеева Н.А.. В соответствии с заявлением-офертой от ДД.ММ.ГГГГ и п.п. 3.1, 3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался погашать долг по ссуде, начиная ежемесячно, не позднее 2 числа, следующего за платежным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 353 рубля 35 копеек, в том числе, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов, которые всего по договору составляют 147200.89 рублей, согласно графика платежей и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 900 рублей (всего по договору 54000 рублей), однако обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщиком систематически нарушались и ежемесячные платежи в ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. заемщик не уплатил, а с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ежемесячные платежи фактически были прекращены.
ДД.ММ.ГГГГ банк с заемщиком заключили совместное дополнительное соглашение о реструктуризации долга по кредитному договору, согласно которого срок договора продлен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 24.2305379% годовых, ежемесячная сумма платежа составляет с процентами и ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета 6 422.64 рубля. Платежи по основному долгу составили 238 937.74 рубля, по процентам -214 785.59 рублей, а всего 468 853.52 рубля.
Пунктами 1.1 и 1.2 договора поручительства №
от ДД.ММ.ГГГГ и условиями дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ с акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк» поручитель Сергеев Н.А. обязался перед кредитором – банком отвечать за исполнение должником Алиевым А.Б.О. всех его обязательств.
Факт неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ заемщика и информационными графиками платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету заемщика, согласно которых заемщик обязан платить ежемесячно долг по ссуде в размере 8 353 рубля 35 копеек по ДД.ММ.ГГГГ. включительно, но с ДД.ММ.ГГГГ заемщик стал нарушать график платежей и в ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ Алиев А.Б.О. не уплатил ежемесячные платежи, а с ДД.ММ.ГГГГ. фактически прекратил выплату обязательных платежей ежемесячно в сумме 8 353 рубля 35 копеек, в том числе выплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. После заключения дополнительного соглашения о реструктуризации долга заемщик продолжал нарушать сроки уплаты ежемесячных платежей в сумме 6 422.64 рубля.
Так, заемщиком ДД.ММ.ГГГГ внесено 16000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -11100 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 30700 руб. и ДД.ММ.ГГГГ-26000 руб., после чего заемщик фактически прекратил выплату обязательных платежей.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком, согласно справки по ссудному счету, составила 494 867.30 рублей, в том числе задолженность по основному долгу- 216756.22 руб., процентам за пользование кредитом - 275 241.62 руб., комиссии за ведение ссудного счета-2869.46 рублей и госпошлине в сумме 8 148.67 рублей. В судебном заседании ответчик Алиев представил 4 квитанции об оплате суммы задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26000 рублей и от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6500 рублей, а всего на сумму 52500 рублей и просил снизить размер взыскиваемых сумм на указанную сумму.
При таких обстоятельствах и в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и суд полагает принять признание иска ответчиком Алиевым в части взыскания основного долга по кредитному договору и взыскать с ответчиков Алиева А.Б.О., Сергеева Н.А. в пользу истца, в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, в том числе задолженность по основному долгу - за вычетом уплаченной ответчиком суммы в размере 52500 рублей (216 756.22 – 52500) – 164 256 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 275 241 рубль 62 копейки, а всего 439497 рублей 84 копейки, так как при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства должниками.
Доводы ответчика Алиева о том, что платежи по процентам завышены и представляют собой взыскание неустойки за просрочку платежей, суд принять не может, поскольку из выписки по счету Алиева следует, что неустойка за просрочку платежей банком не начислялась, дополнительное соглашение об увеличении платежей по процентам с ответчиками банк согласовал.
При рассмотрении требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 2869.46 рублей, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что также предусмотрено п.14 ст. 4 ФЗ «о Центральном банке РФ» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик взял кредит на цели личного потребления, то отношения между банком и ответчиком регулируются, в том числе Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета заемщика не являются самостоятельной банковской услугой. Подобный вид тарифа за обслуживание ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, требования банка по взысканию комиссии за обслуживание ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права ответчика как потребителя.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 названного закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и платеж за обслуживание счетов заемщика. Вместе с тем, правомерность взимания тарифа за обслуживание ссудного счёта заёмщика этим указанием не определяется.
В силу чего, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату заёмщиком ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счёта не основаны на законе и являются недействительными в силу ничтожности (ч. 1 ст. 166 ГК РФ).
Учитывая данные обстоятельства, требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 2869.46 рублей не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т. ч. расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые составили 88.81% от заявленных истцом, в силу чего подлежит взысканию с ответчиков Алиева А.Б.О., Сергеева Н.А.в долевом порядке, уплаченная истцом госпошлина в доход государства, частично в размере 88.81% от уплаченной (8148.67 рублей) в сумме 7236 рублей 83 копейки, т.е. по 3618 рублей 42 копейки с каждого ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно с Алиева А.Б.О., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Сергеева Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала, расположенного по адресу: 660049, г. Красноярск, пр. Мира,7а денежные средства в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в размере 439 497 рублей 84 копейки, а также взыскать в пользу истца в долевом порядке с ответчиков Алиева А.Б.О., Сергеева Н.А., уплаченную истцом госпошлину, в размере 7236.83 рублей, т.е. с каждого ответчика в сумме по 3618 рублей 42 копейки, а всего взыскать в пользу истца 446734 рубля 67 копеек, в остальной части исковых требований истцу отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца через Казачинский суд со дня вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 11 января 2012 года.
Судья Н.И.Белобородова