Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-177/12
Именем Российской Федерации
27 августа 2012 года с. Казачинское
Казачинский районный суд Красноярского края
В составе председательствующего судьи Белобородовой Н.И.
При секретаре Лыткиной Н.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого Акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице его Красноярского филиала к Космынину И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 399 679 рублей 52 копейки и расходов по оплате госпошлины в размере 7 196.8 рублей,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании с него в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере 399 679 рублей 52 копейки, в том числе задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредита-53 770.74 рубля, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту-109 143.58 руб., задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета- 18 502.00 рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 51 027.45 рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту-94 346.37 рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета- 3085.99 рублей, остатку основного долга по кредиту- 69 069.15 рублей, комиссии за обслуживание счета на ДД.ММ.ГГГГ- 638.00 рублей, плановых процентов за пользование кредитом- 96.24 рубля, а также уплаченной госпошлины в сумме 7 196.8 рублей, ссылаясь на то, что на основании Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № от 28.07. 2008 года ответчик-заемщик предложил банку заключить договор о предоставлении кредита в размере 220000 рублей на срок 60 месяцев под 17 % годовых с зачислением кредита на счет №.
Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № и заключение кредитного договора с Условиями кредита.
В соответствии с Условиями кредитного договора заемщику определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должником в погашение кредита по определенному графику платежей, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, страховых платежей- 28 числа каждого месяца в сумме 6523 рубля 57 копеек, за нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий кредитным договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки был снижен банком в 9 раз и составил 0.1% в день от суммы просроченной задолженности, однако Условия договора по ежемесячному гашению кредита заемщик систематически нарушал, и в силу Условий о досрочном истребовании кредита в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, в том числе просрочки платежа и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, невнесение своевременно платежей более трех раз в течение 12 месяцев, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств, такое требование было направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст.ст. 309, п.2 ст.811 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила 399 679 рублей 52 копейки, которые истец просит взыскать в его пользу с ответчика и госпошлину в сумме 7 196.8 рублей, а всего взыскать с ответчика 406 876.32 рублей.
Представитель истца Н.В. Маслова, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежаще, направила в суд ходатайство об уточнении исковых требований и взыскании с ответчика сумм задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 630 рублей 52 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредита-55 665.37 рубля, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту-118 184.09 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета- 19 778.00 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 55 360.43 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту-104 356.41 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета- 257.11рублей, остаток основного долга по кредиту- 60 028.64 рублей, комиссии за обслуживание счета - 638.00 рублей, плановых процентов за пользование кредитом- 362.47 рубля, а также уплаченную госпошлину в сумме 7 196.8 рублей, исковые требования поддержала в полном объеме, просила рассмотреть дело в ее отсутствие и направить решение суда и выдать исполнительный лист.
Ответчик Космынин И.Н. в суде исковые требования банка признал, пояснил, что при заключении договора был ознакомлен с Условиями кредитования, до ДД.ММ.ГГГГ платил кредит регулярно по графику, потом из-за работы три месяца не платил, образовалась задолженность, он обратился в банк, ему сказали ждать письма, которым будет определен порядок оплаты, но письма он не дождался, с суммой основного долга он согласен, а с процентами нет, считает, что размер процентов очень велик.
Заслушав ответчика Космынина И.Н., исследовав материалы дела, суд полагает рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенного представителя истца и частично удовлетворить исковые требования истца, по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполне6ия обязательств не допускается.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором.
Согласно с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установил суд, на основании Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Космынин И.Н. предложил банку заключить договор о предоставлении ему потребительского кредита в размере 220000 рублей на срок 60 месяцев под 17 % годовых с зачислением кредита на его счет №.
Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № и заключение кредитного договора с Условиями кредитования.
В соответствии с Заявлением на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ и п.8.2.3, п.п.8.4.1 Условий кредитования заемщик обязался погашать долг по кредиту, начиная ежемесячно, не позднее 28 числа, следующего за платежным: начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6523.57 рублей с зачислением на лицевой счет заемщика, в том числе, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов согласно графика платежей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 638 рублей, кроме того, за нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий кредитным договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки был снижен банком в 9 раз и составил 0.1% в день от суммы просроченной задолженности. Однако обязательства по ежемесячному гашению кредита, заемщиком были нарушены с ДД.ММ.ГГГГ и не производились до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесено 10000 рублей, следующие платежи произведены: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 рублей, а с ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком ежемесячные платежи фактически были прекращены.
Факт неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств подтверждается Заявлением на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, договором об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты, Условиями кредитования и выпиской по счету № заемщика Космынина Н.И., согласно которых заемщик Космынин Н.И. получил кредит в сумме 220000 рублей и обязан платить ежемесячно 28 числа каждого месяца долг по кредиту в размере 6523 рубля 57 копеек до ДД.ММ.ГГГГ. включительно, однако систематически нарушал сроки внесения ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, а также в ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком фактически прекращена выплата обязательных платежей, в том числе выплата процентов за пользование кредитом.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком, согласно расчета истца, составила в размере 414 630 рублей 52 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредита-55 665.37 рубля, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту-118 184.09 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета- 19 778.00 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 55 360.43 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту-104 356.41 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета- 257.11рублей, остаток основного долга по кредиту- 60 028.64 рублей, комиссия за обслуживание счета - 638.00 рублей, плановые проценты за пользование кредитом- 362.47 рубля, а также уплаченная госпошлина в сумме 7 196.8 рублей, всего 421 827 рублей 32 копейки.
При таких обстоятельствах и в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и суд полагает взыскать с ответчика Космынина Н.И. в пользу истца, задолженность по кредитному договору, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредита-55 665.37 рубля, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту-118 184.09 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 55 360.43 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту-104 356.41 рублей, остаток основного долга по кредиту- 60 028.64 рублей, плановые проценты за пользование кредитом- 362.47 рубля, а всего 393 957 рублей 41 копейку, так как при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, возмещением судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Доводы ответчика Космынина Н.И. о том, что платежи по процентам сильно завышены, суд как основание для отказа в удовлетворении исковых требований принять не может, поскольку повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.
Учитывая изложенное, а также период просрочки, сумму долга, следует признать, что предъявленная истцом неустойка (штраф) явно соразмерна последствиям нарушения обязательства и, как следствие, не подлежит уменьшению.
При рассмотрении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме 19 778.00 рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 257.11рублей, комиссии за обслуживание счета в сумме 638.00 рублей, а всего в размере 20 673.11 рублей, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что также предусмотрено п.14 ст. 4 ФЗ «о Центральном банке РФ» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик взял кредит на цели личного потребления, то отношения между банком и заемщиком регулируются, в том числе Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета заемщика не являются самостоятельной банковской услугой. Подобный вид тарифа за обслуживание ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, требования банка по взысканию комиссии за обслуживание ссудного счета, просроченной комиссии за обслуживание счета и штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права ответчика как потребителя.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 названного закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и платеж за обслуживание счетов заемщика. Вместе с тем, правомерность взимания тарифа за обслуживание ссудного счёта заёмщика этим указанием не определяется.
В силу чего, условия кредитного договора –Заявления на кредит № 534295 от 26.07.2008 г., предусматривающие уплату заёмщиком ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счёта в размере 638 рублей не основаны на законе и являются недействительными в силу ничтожности (ч. 1 ст. 166 ГК РФ).
Учитывая данные обстоятельства, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме 19 778.00 рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 257.11 рублей, комиссии за обслуживание счета в сумме 638.00 рублей, а всего в размере 20 673.11 рублей, не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т. ч. расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 393 957 рублей 41 копейку, в силу чего подлежит взысканию в пользу истца с ответчика Космынина Н.И., частично уплаченная истцом госпошлина в доход государства, частично в сумме 7139 рублей 57 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать Космынина И. Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, в пользу Закрытого Акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице его Красноярского филиала, расположенного по адресу: 660049, г. Красноярск, пр. Мира,74 «А» денежные средства в счет задолженности по кредитному договору -Заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 393 957 рублей 41 копейку, а также взыскать в пользу истца с ответчика Космынина И. Н., в счет уплаченной истцом госпошлины судебные расходы в размере 7139 рублей 57 копеек, а всего взыскать в пользу истца 401 096 рублей 98 копеек, в остальной части исковых требований истцу отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Судья Н.И.Белобородова