РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Кавалерово 16 сентября 2010 года
Кавалеровский районный суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Жерносек О.В.
при секретаре Костюминской А.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Бородиной Г.А. о взыскании сумм по кредитному договору, встречному иску Бородиной Г.А. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о применении последствий недействительной ничтожной сделки,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Бородиной Г.А. о взыскании сумм по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что по соглашению о кредитовании № МОQIF320S08102900039 от 29.10.2008 года ответчику был предоставлен кредит в сумме 177000, 00 руб. сроком до 29.10.2011 года под 33,00 % годовых с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями путем внесения на счет банка 29 – го числа каждого месяца ежемесячного платежа в размере 7900, 00 руб. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и процентов, по состоянию на 24.03.2010 года сумма задолженности по кредитному договору, включая проценты и неустойку, составила 251118,49 руб. Просит взыскать указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5711, 18 руб.
Бородина Г.А. с исковыми требованиями не согласилась, обратилась со встречным иском к банку о применении последствий недействительной ничтожной сделки путем возврата банку разницы между полученной суммой по кредитному договору и уплаченной в размере 140910, 00 руб. В обоснование возражений по первоначальному иску и требований по встречному иску указала, что при обращении к банку с заявлением о заключении договора о комплексном банковском обслуживании и предоставлении персонального кредита просила предоставить кредит на сумму 177000, 00 руб. с ежемесячной выплатой его в размере 7100, 00 руб. Однако, без заключения письменного кредитного договора, банк установил ей ежемесячный платеж 7900, 00 руб.
В письменном отзыве представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» встречный иск не признал, указал, что кредитное соглашение между банком и Бородиной Г.А. заключено в соответствии с действующим законодательством, на основании анкеты-заявления Бородиной Г.А. открыт текущий счет, на него перечислена сумма кредита.
В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК»и Бородина Г.А. не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены, представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании представленных доказательств.
Представитель Бородиной Г.А. – Шимов А.Н., действующий по доверенности, требования встречного иска поддержал, с первоначальным иском не согласился по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.
Выслушав представителя Бородиной Г.А. – Шимова А.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, 24.10.2008 года Бородина Г.А. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением, в котором предлагала банку заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании, открыть ей текущий счет, предоставить Персональный кредит на следующих индивидуальных условиях:
сумма кредита - 177000, 00 рублей;
срок кредита - 36 месяцев;
сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита - 7100 рублей;
дата перечисления суммы кредита на текущий счет в рублях - 29.10.2010 года;
дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 29 числа каждого месяца;
процентная ставка по кредиту – 33,00 %.
С Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Бородина Г.А. была ознакомлена.
Соглашению о кредитовании от 29.10.2008 года к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, заключенному между сторонами, присвоен № МОQIF320S08102900039.
На счет Бородиной Г.А. 29.10.2008 года банк перечислил 177000,00 руб.
Бородина Г.А. банку выплатила 36090 руб.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В данном случае офертой суд считает анкету – заявление Бородиной Г.А., содержащее необходимые для кредитного договора условия о предмете сделки.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224).
Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом.
Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст.443 ГК РФ).
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Доказательств, подтверждающих акцепт банка на редакцию п.2 анкеты-заявления Бородиной Г.А., определяющего размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита в сумме 7100,00 руб. со сроком погашения кредита в 36 месяцев, а также акцепт Бородиной Г.А. на график банка погашение кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» суду не предоставил.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно запросу графика погашения кредита Бородина Г.А. обязана выплатить банку 01.12.2008 года, 29.12.2008 года, 02.03.2009 года, 30.03.2009 года, 29.04.2009 года по 7900,00 руб., 29.01.2009 года – 5348,33 руб., 29.05.2009 года – 161716,06 руб.
Из этого запроса не следует, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» полностью и безоговорочно принял редакцию п. 2 анкеты-заявления Бородиной Г.А. и наоборот, что Бородина Г.А. полностью и безоговорочно приняла график погашения кредита, содержащий иные условия кредитования (срок и порядок погашения кредита).
Совершение Бородиной Г.А. действий по выплате банку сумм на иных условиях, чем предложено в ее оферте, не является акцептом.
Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.
В силу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Принимая во внимание, что Бородина Г.А. оспаривает Соглашение о кредитовании, в силу вышеизложенного суд находит основания для признания его недействительным и применения последствий недействительности сделки путем взыскания с Бородиной Г.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумм, полученных по кредитному соглашению.
Учитывая, что Бородиной Г.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» было выплачено 36090, 00 руб., в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию 140910, 00 руб.
В удовлетворении требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании в его пользу 29397, 92 руб. – основного долга, 64349, 99 руб. – процентов за пользование кредитом, 8 082, 70 руб. – неустойки за несвоевременную уплату процентов, 8377, 88 руб. – неустойки за несвоевременную уплату основного долга, расходов по уплате государственной пошлины 1692 руб. 98 коп следует отказать.
Доводы представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» в письменном отзыве о том, что кредитный договор с Бородиной Г.А. заключен на условиях Соглашения о кредитовании, кредит Бородиной Г.А. предоставлен на основании ее анкеты-заявления не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Согласно п. 2.5 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиент обязан погашать задолженность по Кредиту равными частями в даты, указанные в графике погашения.
Исходя из понятий терминов, применяемых в данных общих условиях, график погашения – это график погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и процентам за пользование Кредитом с указанием общей суммы ежемесячного платежа и дат платежей, содержаний также информацию о подлежащей уплате комиссии за Пакет услуг.
Определяя в графике погашения кредита иной размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита и сокращенный срок его выплаты, чем указано в анкете-заявлении Бородиной Г.А., ОАО «АЛЬФА-БАНК» тем самым отказался от акцепта на оферту Бородиной Г.А.
График погашения кредита суд считает новой офертой.
Зачисление суммы кредита на текущий счет Бородиной Г.А., установление иных условий его погашения без заключения письменного договора влечет недействительность договора.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать Соглашение о кредитовании № МОQIF320S08102900039 от 29.10.2008 года к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, заключенное между ОАО 2АЛЬФА-БАНК» и Бородиной Г.А. недействительным.
Применить последствия недействительной сделки.
Взыскать с Бородиной Г.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» 140910 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины 4018 руб. 20 коп.
В удовлетворении требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании в 29397, 92 руб. - основного долга, 64349, 99 руб. – процентов за пользование кредитом, 8 082, 70 руб. – неустойки за несвоевременную уплату процентов, 8377, 88 руб. – неустойки за несвоевременную уплату основного долга, расходов по уплате государственной пошлины 1692 руб. 98 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Кавалеровский районный суд.
Судья О.В.Жерносек
<данные изъяты>к