Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Кашира Московской области Дата обезличенаг.
Каширский городской суд Московской области в составе:
председательствующего федерального судьи Низовской Н.В.
при секретаре Севостьяновой Т.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер обезличен Номер обезличен по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) к Федотову Дмитрию Васильевичу, Федотовой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Федотова Дмитрия Васильевича, Федотовой Людмилы Владимировны к Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) об изменении условий кредитного договора в связи с существенным изменением условий,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам Федотову Дмитрию Васильевичу, Федотовой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, ссылаясь на то, что Дата обезличена года Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) Федотову Дмитрию Васильевичу, Федотовой Людмиле Владимировне был предоставлен кредит на сумму 214 000 долларов США на срок до Дата обезличена года на приобретение в собственность недвижимости путем оплаты прав на недвижимость.
Условиями договора ответчики обязаны к частичному погашению кредита и уплате процента за пользование кредитом, ежемесячно в срок до 20 числа. Однако ответчики неоднократно нарушали свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 234 317, 38 долларов США.
Ответчики предъявили встречные исковые требования, ссылаясь на то, что в настоящее время материальное положение семьи существенно ухудшилось, в результате чего исполнять обязательства по Кредитному договору в существующем объеме и на существующих условиях не представляется возможным. В момент заключения Кредитного договора совокупный среднемесячный доход семьи составлял более 130 000 рублей (подтверждается копией справки о размере доходов физического лица за 2008 г. по форме 2-НДФЛ). Кредит брался под заработную плату Федотова Д.В., Федотова Л.В. являлась и является безработной (копия трудовой книжки прилагается). Начиная с конца 2008 года (в декабре 2008 г. имела место первая просрочка по внесению аннуитетного платежа), среднемесячный доход ответчиков существенно снизился: в декабре 2008 г.- 88 172,58 (без вычета 13% НДФЛ), в январе 2009 г. - 79 740,58 рублей (без вычета 13% НДФЛ) и т.д. (копии справок о доходах за 2008 и 2009 гг. по форме 2-НДФЛ прилагаются). Размер аннуитетных ежемесячных платежей по Кредитному договору составляет 2510 долларов США. Наряду с существенным снижением заработной платы ответчика в начале 2009 г. произошло резкое увеличение курса доллара США по отношению к рублю (распечатка изменения курса доллара США по отношению к рублю с сайта ЦБ РФ прилагается), что повлекло увеличение реального объема ежемесячных выплат по кредитному договору поскольку размер ежемесячных выплат определен в долларах США). Кроме того, на иждивении ответчиков находятся двое несовершеннолетних детей (копии свидетельств о рождении прилагаются). Вышеуказанные объективные причины привели к экономической невозможности выполнять условия по кредитному договору. Далее, в случае просрочки внесения ежемесячного платежа или внесении его в неполном объеме банк начисляет пени за каждый день просрочки в соответствии с условиями кредитного договора. Ненадлежащее исполнение обязательства по внесению ежемесячных платежей привело к образованию задолженности по пеням, которые на сегодняшний день, по заявлению банка, составляет более 5 000 долларов США. При последующем внесении заемщиком платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору в первую очередь банк списывает сумму задолженности по пеням и только потом проценты и сумму основного долга.
Существенное уменьшение совокупного дохода семьи произошло вследствие объективных причин, не зависящих от воли созаемщиков. Размер заработной платы Федотова Д.В. на момент заключения кредитного договора и до конца 2008 г. во многом зависел от занятости и количества отработанных часов: в компании существовала так называемая бонусная система, позволяющая зарабатывать вдвое больше оклада при наличии заказов. Однако уже в конце 2008 г. в связи с общим ухудшением экономической ситуации в стране в компании отменили бонусную систему оплаты труда и перевели сотрудников, в том числе и Федотова Д.В. на «голый» оклад, который составлял около 70 тысяч рублей.
Ответчик не мог предвидеть того, что в стране произойдет резкое ухудшение экономической ситуации, в результате чего компания, в которой работает Федотов Д.В., откажется от бонусной системы оплаты труда, и произойдет быстрый скачок курса доллара.
Изменение обстоятельств было вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.
Немедленно после возникновения финансовых трудностей в конце 2008 г. Федотов Д.В. предпринял все разумные действия для выхода из сложившейся ситуации. Дата обезличена г. он обратился в отделение «Сокольники» Банка с просьбой о реструктуризации задолженности по кредитному договору и предоставил полный пакет документов, подтверждающих ухудшение материального положения семьи (справки о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ, копии трудовой книжки и трудовой книжки супруги, копии свидетельств о рождении моих детей, график изменения курса доллара, распечатанный с сайта ЦБ РФ, а также графики соотношения ежемесячных выплат по ипотеке и ежемесячного дохода семьи, из которых вытекало, что выплаты превысили его доход). Однако в реструктуризации было отказано и было предложено продать ипотечную квартиру за любую цену. Ответчик пояснил, что он уже пытался продавать квартиру, начиная с августа 2008 года но безуспешно.
Оставление Кредитного договора без изменений фактически повлечет за собой дальнейшее разорение семьи ответчика, а также нарушение прав и интересов их несовершеннолетних детей.
Ни из Кредитного договора, ни из обычаев делового оборота не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заемщик.
Таким образом, имеются все предусмотренные действующим законодательством основания для внесения изменений в кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года.
Ответчиками был соблюден досудебный порядок изменения договора вследствие существенного изменения условий, предусмотренный ст. 452 ГК РФ. Дата обезличена г. ответчики направили истцу ЗАО « Абсолют Банк» заявление об изменении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, о чем свидетельствует копия описи в конверт и уведомление об извещении (копия заявления об изменении кредитного договора прилагается).
Представитель истца исковые требования Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) поддерживал в полном объеме. Встречные исковые требования не признал, ссылаясь на то, что основанием для обращения Банка в суд послужило неисполнение Заемщиками обязательств по Кредитному договору 974/ВИ-08 от Дата обезличена года.
С Дата обезличена года Заемщики перестали исполнять обязательства по Кредитному договору.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Однако, действия со стороны Заемщиков свидетельствую о том, что они фактически отказались исполнять обязательства по Кредитному договору (отсутствие платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов с Дата обезличена года) и Договору залога прав (отказ осуществить государственную регистрацию права собственности на квартиру).
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. В данном случае, Банк исполнил все обязательства по кредитному договору надлежащим образом и своевременно перечислил денежные средства на счет Заемщиков.
В соответствии с ч. 1 п. 2.3. Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщики уплачивают Банку проценты, которые составляют 13 % годовых до периода, когда Банк получит подтверждение государственной регистрации права собственности и обременения в пользу Банка по Договору о залоге прав. В соответствии с ч. 2 п. 2.3. кредитного договора после получения Банком закладной процентная ставка по кредиту снижается до 10 % годовых. Соответственно, Заемщики не только не исполнили обязательства по Договору о залоге прав, в следствие чего, Банк был вынужден обратиться в суд с иском об обязании ответчиков осуществить государственную регистрацию права собственности, но и не воспользовались возможность понижения процентной ставки по Кредитному договору.
Начиная с Дата обезличена года Банк остановил начисление процентов и штрафных санкций по Кредитному договору, тем самым в настоящее время Заемщики фактически пользуются беспроцентным кредитом.
Заемщики при заключении кредитного договора, должны были предусмотреть и предвидеть, обстоятельства, связанные с изменением дохода семьи.
Что касается резкого увеличения курса доллара США по отношению к рублю, то при заключении кредитного договора Заемщикам было предоставлено право выбора условий кредитования, в том числе право выбора валюты кредита. Заемщики воспользовались данным правом - свобода договора и самостоятельно выбрали валюту кредита, тем самым именно заемщики должны были предусмотреть варьирование курса доллара США по отношению к рублю, и должны были предусмотреть соответствующие риски для себя. Соответственно, при росте курса валют размер обязательства по Кредитному договору не был изменен, тем самым данное обстоятельство не изменило предмет и обязательства сторон по договору и не является действием непреодолимой силы, в связи с чем не может служить основанием для изменения условий кредитного договора.
Относительно очередности погашения требований по кредитному договору, то в соответствии со ст. 319 ГК РФ «Очередность погашения требований по денежному обязательству», сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашается прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга.
Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору не может привести семью заемщика к разорению и не может нарушить права и законные интересы несовершеннолетних детей, в связи с тем, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и заемщиками заключен договор залога прав квартиры.
Банк принимает решение о предоставлении клиентам реструктуризации при выполнении ими основного условия - это полное погашение просроченной задолженности (пени) и предоставление полного необходимого пакета документов.
Заявленное Заемщиками исковое требование об установлении фиксированного ежемесячного аннуитетного платежа в размере 1000 долларов США нельзя считать как намерение и способность Заемщиков оплачивать указанную сумму, т.к. с Дата обезличена года Заемщики не вносят никаких денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Заявленное Заемщиками исковое требование об аннулировании пени, нельзя считать законным, в связи с тем, что начисление пени осуществляется согласно ст. 330 ГК РФ, где под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Так, размер пени установлен пунктом 6.2. Кредитного договоруа, который соответствует 0,3 % ежедневно от суммы просроченного платежа.
Представитель ответчиков по доверенности Емельянов М.В., встречное исковое заявление поддержал в полном объеме, иск Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору не признал.
Проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Дата обезличена года Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) Федотову Дмитрию Васильевичу, Федотовой Людмиле Владимировне был предоставлен кредит на сумму 214 000 долларов США на срок до Дата обезличена года на приобретение в собственность недвижимости путем оплаты прав на недвижимость (кредитный договорл.д. 11-19).
Банк выполнил свое обязательство и предоставил ответчикам кредит в сумме 214 000 долларов США.
Доводы истца, что ответчики взятые на себя обязательства исполняют ненадлежащим образом и не выплачивают ежемесячные платежи по погашению кредита и проценты за пользование кредитом подтверждаются материалами дела /расчет задолженностил.д. 25/.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с кредитным договором ответчики обязаны осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в срок до 20 числа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 451 ГПК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Ответчики не представили доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Уменьшение заработной платы ответчика происходило непродолжительное время (всего четыре месяца), а именно в декабре 2008г. и с января по март 2009г., при этом ответчики не считали нужным погашать долг хотя бы частично в меру своих возможностей.
Довод ответчиков о том, что в начале 2009г. произошло резкое увеличение курса доллара США по отношению к рублю (распечатка изменения курса доллара США по отношению к рублю с сайта ЦБ РФл.д. 76), что повлекло увеличение реального объема ежемесячных выплат по кредитному договору поскольку размер ежемесячных выплат определен в долларах США) не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, так как увеличение курса носило кратковременный характер, кроме того при заключении кредитного договора Заемщикам было предоставлено право выбора условий кредитования, в том числе право выбора валюты кредита. Заемщики воспользовались данным правом (свобода договора) и самостоятельно выбрали валюту кредита, тем самым именно заемщики должны были предусмотреть варьирование курса доллара США по отношению к рублю, и должны были предусмотреть соответствующие риски для себя.
Довод ответчика о том, что кредит брался под заработную плату Федотова Д.В., а Федотова Л.В. являлась и является безработной так же не может быть поводом для изменения условий кредитного договора, так как Федотова Л.В. с учетом сложившейся ситуации могла предпринять меры по трудоустройству. Ответчики не представили доказательств, что Федотова Л.В. не имела возможности трудоустроиться, либо не могла этого сделать по состоянию здоровья. Возраст детей ответчиков позволял Федотовой Л.В. устроиться на работу, чтобы исполнять обязанности по договору.
Других обстоятельств которые не позволили бы погашать задолженность по кредиту ответчик не представил.
Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца правомерными и подлежащими удовлетворению. Встречные требования ответчиков не подлежащими удовлетворению.
Согласно данным ЦБ РФ Курс доллара США на дату вынесения решения составляет 28 рублей 94 копейки, соответственно сумма в размере 234 317,38 долларов США подлежащая взысканию с ответчиков эквивалентна 6781144 рублей 97 копейкам.
Согласно ст. 98 ГКП РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) к Федотову Дмитрию Васильевичу, Федотовой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года удовлетворить.
Взыскать солидарно с Федотова Дмитрия Васильевича и Федотовой Людмилы Владимировны в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере 234 317, 38 долларов США, из них 212 896, 30 долларов США задолженность по возврату суммы основного долга (кредита), 16 391, 57 долларов США задолженность по уплате процентов, 5 029, 51 долларов США задолженность по уплате пени, что эквивалентно 6781144 рубля 97 копейки, расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного характера в размере 20 000 рублей, а всего 6 981144 (шесть миллионов девятьсот восемьдесят одну тысячу сто сорок четыре) рубля 97 копеек.
В удовлетворении встречного иска Федотова Дмитрия Васильевича, Федотовой Людмилы Владимировны к Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк» (Закрытое акционерное общество) об изменении условий кредитного договора в связи с существенным изменением условий отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения его вынесения в окончательной форме Дата обезличенаг.
Федеральный судья Н.В. Низовская