Дело Номер обезличен З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дата обезличена года г. Карталы Карталинский городской суд г.Карталы Челябинской области в составе Председательствующего судьи Крафт Г.В., при секретаре Гончаровой С.П., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Колжановой Жумабике Жабакбаиновны к ООО « Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, о расторжении кредитного договора в части, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : Истец обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора в части, взыскании неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указала, что она заключила договор кредита с ответчиком Дата обезличена года Номер обезличен, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей под 12,18% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредитный договор включает в себя: основной долг 150 000 рублей, сумма начисленных процентов 29 274 рубля, комиссия за ведение ссудного света 91 800 рублей. Истец надлежащим образом исполняла свои обязанности по указанному кредитному договору, оплатив в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года 180 720 рублей, в том числе проценты и комиссию за ведение ссудного счета в размере 61 200 рублей. Дата обезличена года истец узнала из вечерних новостей по ТВ ( программа НТВ) о том, что Дата обезличена года газета «Коммерсантъ» в Номер обезличен опубликовала статью «Неподсудный счет», в которой говорилось о постановлении ВАС Номер обезличен, согласно которого взимание денежных средств Банками за ведение ссудного счета является незаконным. Истец произвела произведенные расчеты с ООО «Русфинанс Банк», оказалось, что она произвела расчет на общую сумму 180 720 рублей, что включает в себя основной кредит 150 000 рублей, проценты за пользование заемными средствами 29 274 рублей, о чем в адрес Банка написала претензию о признании недействительным пункта договора о взимании платы за ведение ссудного счета. До настоящего времени ответчик ни каких действий не произвел, наоборот, требует с истца выплаты всей суммы согласно договора. Истец считает, что ее права как потребителя нарушены, в соответствии с ФЗ « О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ, просит признать пункт договора в части взимания платы за ведение ссудного счета незаконным и расторгнуть в данной части договор, взыскать с ответчика в свою пользу путем зачисления 61 200 рублей, оплаченной истцом за ведение ссудного счета, в счет задолженности по договору и процентов по кредитному договору, кроме того она имеет право на взыскание с Банка неустойки в размере 50 000 рублей за просрочку добровольного удовлетворения требований и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 7565 рублей. В связи с тем, что Законом о защите прав потребителей предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 20 000 рублей в качестве компенсации морального вреда. В судебном заседании истец Колжанова Ж.Ж. на удовлетворении иска настаивала, подтвердив обоснования. указанные письменно. В судебное заседание представитель ответчика ООО « Русфинанс Банк» не явился, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика или отложении рассмотрения дела, не заявлено. В соответствие со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Истец не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из материалов дела следует, что между истцом Колжановой Ж.Ж. и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» Дата обезличена года был заключен договор кредита Номер обезличен, сумма кредита 150 000 рублей, процентная ставка 12,18%, срок -36 месяцев, т.е. до Дата обезличена года. Кредитные денежные средства были переведены банком на счет Колжановой Ж.Ж.. Кредит был предоставлен в соответствии с «Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета». В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета усматривается, что в соответствии с п.2.2.3 Общих условий, полная стоимость кредита указывается в Графике платежей. Из п.3.5 Общий условий следует, что в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списываются денежные средства и направляет на погашение задолженности согласно очередности, в том числе, текущие комиссии. Согласно графика платежей Колжановой Ж.Ж. по договору Номер обезличен, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2 550 рублей, общая сумма за ведение ссудного счета за весь период действия договора кредита составляет 91 800 рублей. Истец в судебное заседание предоставила квитанции, подтверждающие погашение кредита за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, при этом ежемесячно сумма платежа составляла 7 530 рублей, согласно Графика платежа. Таким образом, за указанный период истцом всего выплачено ответчику в счет исполнения условий договора кредита 180 720 рублей, из них сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила 61 200 рублей, из расчета ежемесячного платежа 2 550 рублей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства(кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета)денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со света и проведении других операций по счету, что предусмотрено п.1 ст. 845 ГК РФ. Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»( утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом. ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 года « О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является основанием для признания условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделки, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 ГК РФ). Таким образом, суд приходит к выводу, что открытый по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Колжановой Ж.Ж. ООО «Русфинанс Банк» по выданной ссуде (кредиту), он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение- обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета ответчиком не является услугой, предоставляемой истцу. Таким образом, включение ООО «Русфинанс Банк» в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным. В связи с тем, что истец просит денежные средства в размере 61 200 рублей взыскать в ее пользу путем зачисления в счет погашения задолженности по оплате кредита и процентов по кредитному договору, суд находит правильным удовлетворить данное требование. В силу ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу(оказанную услугу), а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в 10-дневный срок по дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку(пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст. 28 настоящего Закона. Согласно п.5 ст. 28 вышеуказанного Закона, неустойки(пени) составляет 3% цены выполненной работы(оказанной услуги). Согласно претензии, направленной в адрес ООО «Русфинанс Банк» Колжановой Ж.Ж. от Дата обезличена года следует, что истец просит произвести перерасчет по кредитному договору от Дата обезличена года с учетом того, что взимание ежемесячной комиссии по ведению ссудного счета незаконно, выплаченные денежные средства в размере 61 200 рублей просила направить на погашение кредита и процентов за пользование кредитом. Данная претензия была направлена в адрес ответчика заказной почтовой корреспонденцией, получено ООО «Русфинанс Банк» Дата обезличена года, на день обращения Колжановой Ж.Ж. в суд с иском ни какого решения не принято. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку(пени) в размере 50 000 рублей. Суд находит, что с ответчика неустойка подлежит взысканию с 11 дня после предъявления претензии, т.е. с Дата обезличена года и составит соответственно 104 652 рубля. Однако суд находит, что размер заявленной истцом ко взысканию неустойки в 50 000 рублей, также явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства Банком, в силу ст. 333 ГК РФ суд находит правильным уменьшить размер неустойки до 20 000 рублей. В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средства, представив расчет- ставка рефинансирования с Дата обезличена года составляет 8,25%, сумма комиссии 61 200 рублей, 625 дней- время пользования чужими денежными средствами, расчет составит: 8,25% х 61 200 х 625 : 360: 100=8765 рублей. Данный расчет составлен верно, ответчиком не оспаривается, суд принимает его за основу. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда заявлены в соответствии с требованием ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» и в силу ст. 151 ГК РФ подлежат удовлетворению с учетом применения принципа разумности и справедливости ( ст.ст. 1100-1101 ГК РФ), в связи с чем, суд находит правильным взыскать с ответчика в пользу истца 1 500 рублей в качестве компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в местный бюджет за несоблюдение требований потребителей в размере 50% от суммы взысканной в пользу потребителя в виде возмещения вреда, уплаты неустойки и компенсации морального вреда, что составляет 91 465 рублей, при этом 50% от суммы составит 45 732 рубля 50 копеек, которые подлежат взысканию в местный бюджет Карталинского муниципального района Челябинской области. В соответствие со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что истец Колжанова Ж.Ж. была освобождена от уплаты государственной пошлины, то с ответчика надлежит взыскать в местный бюджет государственную пошлину пропорционально удовлетворенных исковых требований в размере 3 298 рублей 95 копеек. Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ суд,- Р Е Ш И Л : Вынести заочное решение в отношении ООО «Русфинанс Банк». Иск удовлетворить частично. Признать ничтожными условия договора кредита Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Колжановой Жумабике Жабакбаиновной и ООО «Русфинанс Банк» в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 550 рублей, всего на общую сумму 91 800 рублей, расторгнув в данной части договор кредита. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Колжановой Жумабике Жабакбаиновны денежные средства в сумме 61 200 рублей, как необоснованно выплаченные за ведение ссудного счета за период с апреля 2009 года по март 2011 года включительно, зачислив указанную денежную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Колжановой Жумабике Жабакбаиновны в качестве неустойки 20 000 рублей, 8765 рублей за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, итого 30 265 рублей. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в местный бюджет Карталинского муниципального района штраф в размере 45 732 рубля 50 копеек, государственную пошлину в местный бюджет в размере 3 298 рублей 95 копеек. Настоящее решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме. Председательствующий судья Г.В. Крафт