Дело №2-769/11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕНДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ Карталинский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Тугаевой О.В. при секретаре Лаврентьевой Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Мешечкиной Ольге Павловне о взыскании долга, процентов, У С Т А Н О В И Л: ООО «Русфинанс Банк» предъявил иск к Мешечкиной О.П. о вызскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в сумме 86699 рублей 37 копеек, расходов по госпошлине в сумме 2800 руб. 98 коп. Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Мешечкина О.П. обратилась в банк с заявлением об открытии текущего счета о предоставлении кредита на сумму 80000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление является офертой. Заемщику был открыт текущий счет, перечислены денежные средства на счет, что свидетельствует о заключении кредитного договора №_4829356. В соответствии с условиями договора ответчик обязана ежемесячно вносить платежи в соответствии с графиком платежей. Заемщик свои обязательства по погашению кредита, процентов не исполняет. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки. В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик Мешечкина О.П. в суд не явилась, была извещена. Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным частично. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей следует, что Мешечкина О.П. обратился к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 80000 рублей. Срок возврата кредита 15 ноября. 2011 года. Ставка процентов по кредиту составляет 13,02 % годовых. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 1120 рублей ежемесячно. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 3824 руб. с учетом ежемесячной комиссии и погашения сумм основного долга по кредиту. Цель получения кредита - приобретение товаров. Указанное выше заявление является офертой, в связи с тем, что оно соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита в размере 80000 рублей на банковский счет заемщика №, что подтверждено платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитному договору присвоен номер №. Кредитный договор считается заключенным после совершения банком действий, соответственно по открытию банковского счета и по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика, что следует из п.2.1.;п.2.2 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в рок и порядке, которые предусмотрены договором. Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит заемщику. Порядок погашение кредита производится в соответствии п.3. Общих условий. Ответчик обязан осуществлять ежемесячные платежи, которые должны быть внесены не позднее даты, указанной в графике погашения платежей. Так, согласно п.3.1 общих условий задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей. Согласно представленного графика платежей подписанного Мешечкиной О.П. сумма ежемесячного платежа составляет 4016 руб.(без учета процентов). Проценты в соответствии с п.3.3 Общих условий начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня следующего за днем выдачи кредита ( то есть зачисления суммы кредита на счет клиента) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. Размер процентов по договору составляет 13,02 процента годовых. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанному в графике платежей - п.3.4 Общих условий. Пунктом 3.5 Общих условий предусмотрено, что в дату ежемесячного платежа банк безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности клиента в следующей очередности: издержки банка, связанные с погашением обязательств клиента по кредитному договору; суммы штрафных санкций, просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг. Из представленного расчета задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчик стал нарушать график внесения платежей начиная с ноября 2009 года. В соответствии с п. 3.5 Общих условий начислен штраф ДД.ММ.ГГГГ. Расчет цены иска составлен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суд находит, что расчет является правильным. Расчет составлен с учетом раздела 3 Общих условий. Просрочка возврата займа имеет место. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, в соответствии с заявлением, порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Графиком платежей. Исходя из представленного расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору составит 86699 руб. 37 коп. из которых: долг по уплате комиссии составляет 21432 рублей 80 копеек; текущий долг по кредиту – 32614 руб.14 коп.; срочные проценты на сумму текущего долга - 2526 руб.03 коп.; сумма просроченного кредита - 24602 руб. 36 коп., просроченные проценты - 5524 руб. 04 коп. Истец просит взыскать с ответчицы комиссию за введение ссудного счета в размере 21432 рублей 80 копеек. Суд считает, что данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № –ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № –П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком оплаты за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с вышеизложенным, в требованиях ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета 21432 рублей 80 копеек следует отказать. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать госпошлину по делу в сумме 2157 руб. 99 коп. пропорционально удовлетворенной части иска. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд, Р Е Ш И Л: Иск удовлетворить частично. Взыскать с Мешечкиной О.П. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 65266 рублей 57 коп. в счет возврата госпошлины по делу 2157 руб.99 коп. Решение может быть обжаловано сторонами в 10 дневный срок в Челябинский облсуд через Карталинский городской суд. Председательствующий Тугаева О.В.