Дело № 2-12/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 07 февраля 2012 года р.п.Карсун Карсунский районный суд Ульяновской области в составе: судьи Асанидзе Э.Г., при секретаре Казаковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) к Дуванову Сергею Ивановичу, Дувановой Елене Николаевне о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: КБ «Юниаструм Банк» (ООО) (далее - Банк) обратился в суд с иском к Дуванову Сергею Ивановичу, Дувановой Елене Николаевне о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 1 047 761,97 рублей, в долевом порядке расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 438,81 рублей и об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель №, установив начальную продажную цену автомобиля в размере 850000,00рублей. В обосновании иска Банк указал, что 6.11.2008г. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Дуванов С.И. заключили кредитный договор №. Указанный договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога, договора поручительства и договора банковского счета. Договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей заявление клиента, Правила кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), График платежей и Дополнительные условия кредитования. В соответствии с условиями Договора размер кредита составляет 619 400 рублей с начислением процентов по кредиту по ставке 14.50 процентов годовых сроком погашения до 06.11.2013 года. Кредит предоставлен ответчику для приобретения автомобиля марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, шасси (рама) отсутствует, цвет красный. Факт предоставления Банком кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Дуванова С.И. В нарушение п.п. 3.1, 9.2.3 Правил кредитования ответчик Дуванова С.И. своевременно не размещал на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по Кредитному договору подтверждается выписками по лицевым счетам Дуванова С.И. В качестве обеспечения кредитного договора между истцом и ответчиком Дувановой Е.Н. был заключен договор поручительства. В соответствии с Правилами кредитования (п.п. 5.4.2) поручитель принял на себя обязательство перед Банком в полном объеме отвечать за неисполнение заемщиком всех обязательств, возникших из заключенного между ним и Банком кредитного договора. Ответственность поручителя и заемщика является солидарной. Согласно условиям договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору, между заемщиком и Банком был заключен договор залога. Предметом залога является автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, шасси (рама) отсутствует, цвет красный. Согласно п.5.3.7 Правил кредитования и ст.334 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по договору, на предмет залога может быть обращено взыскание для удовлетворения требований Банка. При этом Банк имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами Заемщика за счет реализации предмета залога. По проведенному мониторингу рынка, среднерыночная цена на автомобиль вышеуказанной марки и года выпуска составляет 850000,00рублей. В соответствии с п.6.1 Заемщик обязался в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору уплатить Банку неустойку в виде штрафа в размере 50 (пятьдесят) долларов за каждый факт просрочки очередного платежа (п.6.1.1.1); неустойку в виде пени в размере 0,5 процента от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета в случае, если такая комиссия предусмотрена. Уплата неустойки и убытков не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по Договору. Сумма неустойки взимается в полном объеме сверх суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Согласно главе 12 Правил кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей суммы задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору. В случае досрочного истребования задолженности Банк формирует и направляет Заемщику уведомление. Заемщик обязан погасить задолженность перед Банком в течении 5 рабочих дней с момента получения заключительного требования - уведомления. При этом днем получения заключительного требования считается четвертый рабочий день со дня отправления уведомления включительно, если заключительное требование не было доставлено заемщику ранее. 25.11.2011 года заемщиком получено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако требование Банка осталось без ответа и удовлетворения. На основании расчета произведенного истцом, в соответствии с условиями договора, по состоянию на 14.12.2011г. задолженность ответчиков перед банком составляет 1 047 761 рублей 97 копеек, в том числе: - 291 096, 88 рублей - задолженность по остатку ссудной задолженности; - 195 211, 93 - задолженность по остатку просроченного основного долга; - 1 545, 53 рублей - задолженность доначисленных процентов; - 117 651, 74 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов; - 277 323, 66 рублей - задолженность по пени по просроченному основному долгу; - 143 932, 23 рублей - задолженность по пени по просроченным процентам; - 18 000, 00 рублей - штраф за факт просрочки очередного платежа. На основании вышеизложенного истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями. В судебном заседании представитель истца КБ «Юниаструм Банк» (ООО) Цыганков С.А. исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении поддержал в полном объеме и дополнительно суду пояснил, что в течение двух лет ответчики допускали просрочки платежей, поэтому стали начислялись пени и штраф. Последнее погашение суммы задолженности датировано 11.01.2011 года. Ответчик Дуванов С.И. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее исковые требования в части задолженности по основному долгу признал, и пояснил суду, что задолженность по кредитному договору начала образовываться с 2009 года, так как материальное положение стало ухудшаться из-за того, что работодатель перестал платить заработную плату. В части взыскания штрафа и пеней считает требование истца необоснованным. Ответчик Дуванова Е.Н. исковые требования признала частично и пояснила суду, что с суммой основного долга согласна, но сумму штрафа и пеней считает завышенной и просит ее снизить. Кроме того, пояснила, что просрочки по кредиту начались с того момента, как ее мужу Дуванову С.И. перестали выплачивать заработную плату. Последний платеж был внесен 11.01.2011 года. Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 06.11.2008 года Дуванов С.И. заключил с КБ «Юниаструм Банк» (ООО) договор №, по условиям которого Банк предоставил Дуванову С.И. кредит на приобретение транспортного средства в размере 619 400 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 14,5% годовых. Указанный договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога, договора поручительства и договора банковского счета. Условия и порядок погашения кредита предусмотрены Правилами кредитования КБ «Юниаструм Банк» (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Поручителем по кредитному договору в соответствии с договором поручительства от 06.11.2008 года является Дуванова Е.Н., которая в соответствии с п. 5.4 Правил кредитования КБ «Юниаструм Банк» (ООО) обязалась солидарно отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, в частности, за возврат задолженности, также за возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, вытекающих из Договора. В обеспечение обязательств по кредитному договору Дуванов С.И. передал в залог Банку приобретенный в собственность на кредитные средства автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, шасси (рама) отсутствует, цвет красный. 06.11.2008 года Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив по указанному договору денежные средства в сумме 619400,00 рублей на расчетный счет Дуванова С.И., что не оспаривается в судебном заседании сторонами. По условиям договора заемщик обязан погашать задолженность очередными платежами в соответствии с графиком платежей, обеспечивая не позднее соответствующей даты платежа, указанной в графике платежей, наличие на счете средств в размере суммы очередного платежа, а также суммы пропущенных ранее платежей (при наличии таковых), суммы процентов, начисленных на сумму просроченного кредита и суммы неустойки за пропуск (при наличии таковой) для их дальнейшего их списания или перечислить денежные средства в названном размере на иной счет, указанный ему в соответствующем письменном уведомлении Банка (п. 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Правил кредитования). При недостаточности денежных средств для оплаты обязательств Заемщика Банк направляет денежные средства в следующей очередности - в погашение комиссий Банка за открытие счета, иных комиссий и плат, предусмотренных Тарифами Банка; в погашение начисленной неустойки и штрафа; в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в погашение просроченной суммы основного долга по кредиту; в погашение текущих процентов за пользование кредитом (п. 3.3, 3.3.1 - 3.3.5 Правил кредитования). Пунктами 6.1, 6.1.1, 6.1.1.1, 6.1.2.1 Правил кредитования предусмотрено начисление неустойки в виде штрафа за каждый факт просрочки очередного платежа, определенной в соответствии с п.4.1 в размере 1500 рублей или 50 долларов США или 60 Евро (в зависимости от валюты кредита) и при просрочки очередного платежа в соответствии с п.4.1 - в размере 0,5% за каждый день просрочки от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета. В нарушение условий кредитного договора ответчик Дуванов С.И. ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства по кредитному договору. Так, с февраля 2010 года оплату кредита производит не регулярно, а с 11.01.2011 года прекратил вносить платежи. По состоянию на 14.12.2011 года общая сумма задолженности Дуванова С.И. составляет 1 047 761, 97 рублей, в том числе: - 291 096, 88 рублей - задолженность по остатку ссудной задолженности; - 195 211, 93 - задолженность по остатку просроченного основного долга; - 1 545, 53 рублей - задолженность по начисленным процентам за последний месяц; - 117 651, 74 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов; - 277 323, 66 рублей - задолженность по пени по просроченному основному долгу; - 143 932, 23 рублей - задолженность по пени по просроченным процентам; - 18 000, 00 рублей - штраф за факт просрочки очередного платежа. С указанным расчетом суммы задолженности ответчики согласны, но не признают взыскание задолженности по пени и штрафу в указанном размере. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. Статьей 363 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Исходя из вышеизложенного, в связи с неисполнением заемщиком Дувановым С.И. надлежащим образом обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с заемщика и его поручителя в солидарном порядке сумм задолженности по основному долгу и процентов по договору, в том числе просроченных, а также пени по просроченным суммам основного долга и процентам, а также штрафа, суд считает обоснованными. Вместе с тем, с учетом положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, высокий процент неустойки и размер единовременной суммы за просрочку очередного платежа, а также учитывая период просрочки исполнения обязательств, суд приходит к выводу, что требуемая Банком неустойка и штраф являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства, и считает возможным снизить сумму неустойки и штрафа до разумных пределов, а именно: пени по основному долгу и процентам - до 70000,00рублей; штрафа - до 9000,00рублей. В соответствии с п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ст.337 Гражданского кодекса РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга. Поскольку Дуванов С.И. ненадлежащим образом исполнял обеспеченное залогом обязательство, следовательно, требование Банка об обращении взыскания на автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, шасси (рама) отсутствует, цвет красный, подлежит удовлетворению. Согласно п.2 ст.350 Гражданского кодекса РФ в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. В ходе судебного разбирательства судом назначалась автотовароведческая экспертиза. Из заключения эксперта № № от 26.01.2012 года следует, что рыночная стоимость вышеуказанного автомобиля марки <данные изъяты>, по состоянию на день проведения экспертизы составляет в среднерыночных условиях 505 000 рублей. Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется, поскольку эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, имеет необходимую квалификацию. Кроме того, сторонами не оспаривается установленная экспертом рыночная стоимость заложенного имущества. В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При подаче иска Банком была оплачена госпошлина в размере 13 438, 81 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 13.12.2011 г. Поскольку требования Банка подлежат частичному удовлетворению - в сумме 684506,08рублей, следовательно, в пользу истца подлежит взысканию в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ государственная пошлина в размере 10045,06рублей с ответчиков в равных долях. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 197-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Дуванова Сергея Ивановича, Дувановой Елены Николаевны в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) ссудную задолженность в размере 291096,88рублей, просроченную ссудную задолженность - 195211,93рублей, проценты по договору - 1545,53 рублей, просроченные проценты по договору 117651,74 рублей, пени по основному долгу и процентам - 70000,00рублей и штрафа в размере 9000,00рублей, а всего 684506,08рублей. Обратить взыскание заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года выпуска, VIN № №, кузов № №, двигатель №, шасси (рама) отсутствует, цвет красный, принадлежащий на праве собственности Дуванову Сергею Ивановичу, установив начальную продажную цену автомобиля в размере 505000,00 рублей. Взыскать в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 10045,06рублей с Дуванова Сергея Ивановича, Дувановой Елены Николаевны в равных долях. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Э.Г. Асанидзе