Дело №2-291/2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2010 года       р.п. Сурское

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи       Корастелева В.А.,

при секретаре         Сиякаевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Игнатенко Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на имущество должника,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось в суд к Игнатенко Елене Александровне с иском, указывая в его обоснование, что 01 августа 2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Игнатенко Еленой Александровной (заемщиком) был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного договора банк предоставил заемщику экспресс кредит в размере 47 700 рублей 00 копеек. Банк для осуществления целей данного договора отрывает заемщику личный банковский специальный счет для совершения банковских операций. По счету клиента проводятся операции, предусматривающие расчеты для целей кредитного договора (п.3.1 договора).

Предоставление заемщику кредита осуществлялось путем зачисления средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета от 02 августа 2006 года. Согласно платежного поручения №1 от 01 августа 2006 года сумма 46 750 рублей была перечислена банком за оплату компьютерной техники по счету № от 31 июля 2006 года. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора. Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 24% годовых. Период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на банковский специальный счет, и заканчивается в день полного погашения кредита. При этом день полного погашения кредита включается в расчетный период начисления процентов (п. 4.3.3. кредитного договора). Срок возврата кредита, предоставленного в рамках договора, - 31 июля 2007 года (раздел «Параметры кредита» кредитного договора).

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора. Так, в нарушение п. 5.3.1. кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, банковской комиссии. С момента выдачи кредита - 01 ноября 2006 года платежи в счет погашения задолженности по кредиту не поступали.

В силу п.п. 4.3.4. кредитного договора в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязуется уплатить банку неустойку (пени), начисленную из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, до момента погашения просроченной задолженности.

В связи с тем, что заемщиком не производится погашения задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 16 июня 2010 года общая сумма задолженности составляет 87 664 рубля 49 копеек, из них: 36 789 рублей 19 копеек - основной долг, 31 986 рублей 13 копеек - проценты, 18 889 рублей 20 копеек - задолженность по оплате ведения счета.

В соответствии со п. 6.3.1 кредитного договора исполнение обязательств клиента перед банком по договору, а именно - обязательств по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, а также по уплате неустойки, обеспечивается залогом товара, указанного в разделе «Данные о приобретаемых товарах», который клиент приобретает у предприятия с использованием кредита. Идентификационные признаки и оценка передаваемого в залог товара содержатся в разделе «Данные о приобретаемых товарах» договора, а также в счете, выписанном предприятием: ПЭВМ Х4000/рrо PentiumD 950/Гб/512 Мб/DVDRW; 17 MONITORSamsungBM; hpLaserJet 1020.

На основании изложенного, со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просил взыскать с Игнатенко Е.А. в его пользу сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 36 789 рублей 16 копеек, сумму задолженности по начисленным процентам и по оплате ведения счета рассчитанную по день вынесения решения суда; обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Игнатенко Е.А. и являющееся предметом залога по кредитному договору: ПЭВМ Х4000/рrо PentiumD 950/Гб/512 Мб/DVDRW; 17 MONITORSamsungBM; hpLaserJet 1020 и иное имущество, принадлежащее на праве собственности Игнатенко Е.А.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 829 рублей.

Уточнив в процессе производства по делу исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» просил взыскать с Игнатенко Е.А. в его пользу: задолженность по основному долгу 36 789 рублей 16 копеек; задолженность по начисленным процентам 35 155 рублей 03 копейки; задолженность по оплате ведения счета 20 606 рублей 40 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 829 рублей 93 копейки.

В судебное заседание ответчица Игнатенко Е.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения в судебном заседании предъявленного к ней иска извещалась.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав в представленном в суд заявлении, что против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Поскольку сведений о причинах неявки ответчица не предоставила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила, с учетом мнения представителя истца, согласившегося на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд определил рассмотреть дело в таком порядке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд, рассматривая дело, дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 01 августа 2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Игнатенко Е.А. был заключен смешанный гражданско-правовой договор, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора залога. По условиям договора истец обязался предоставить ответчице кредит в сумме 47 700 рублей на срок 12 месяцев. Ставка по кредиту установлена в 24% годовых. Срок погашения кредита 31 июля 2007 года Плата за ведение ссудного счета установлена в размере 0,9% от первоначальной суммы кредита. Банком истице для осуществления целей договора открывался личный банковский специальный счет (БСС) для совершения банковских операций. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору стороны предусмотрели залог товара, приобретаемого с использованием средств кредита, идентификационные признаки и оценка которого указаны в разделе «Данные о приобретаемых товарах (услугах)», а также неустойку (пени) в размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа, до момента погашения просроченной задолженности.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской из лицевого счета, перечислением суммы кредита в соответствии с платежным поручением № от 01 августа 2006 года в адрес продавца приобретенного ответчицей товара.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ответчица не исполняет условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустила образование задолженности по договору, не возвратила сумму кредита и проценты по нему в установленный в договоре срок до 31 июля 2007 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Игнатенко Е.А. перед банком по договору кредита на 25 октября 2010 года составляет 36 789 рублей 16 копеек - непогашенная задолженность по сумме кредита, 35 155 рублей 03 копейки - сумма непогашенных процентов за пользование кредитом, а также 20 606 рублей 40 копеек - задолженность по оплате за ведение счета из расчета 0,9% в месяц от суммы кредита.

Ответчиком суду не представлено доказательств погашения задолженности по кредиту и процентам полностью либо в части большей, чем это следует из доказательств, представленных истцом.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Наличие в рассматриваемом споре нарушения ответчицей как заемщиком сроков возврата кредита, процентов по кредиту является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании с неё задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга в размере 36 789 рублей 16 копеек и суммы процентов за пользование кредитом в размере 35 155 рублей 03 копейки.

Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчицы платы за ведение ссудного счета, исходя из 0,9% в месяц от суммы кредита, а всего в размере 20 606 рублей 40 копеек, суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности - Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов Центробанка РФ и пункта 14 статьи 4 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы РФ.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Однако в данном случае по условиям кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика Игнатенко Е.А., что является нарушением прав потребителя, и поэтому в соответствии с положениями п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанное положение кредитного договора является недействительным.

В силу изложенного требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания с Игнатенко Е.А. данной суммы денежных средств удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Судом установлено, что системный блок ПЭВМ Х4000/рrо Pentium D 950/Гб/512 Мб/DVDRW, монитор 17 MONITOR Samsung BM, принтер hp Laser Jet 1020 принадлежат на праве собственности ответчице и являются предметом залога в обеспечение исполнения обязательства ответчицы перед истцом, возникшего из заключенного между ними кредитного договора.

В силу того, что пунктом 6.3.1 кредитного договора установлено, что оценка предмета залога устанавливается сторонами согласно разделу договора «Данные о приобретаемых товарах», а сторонами суду не представлено иных доказательств стоимости заложенного имущества, в том числе к настоящему времени, суд устанавливает начальную продажу цену системного блока ПЭВМ Х4000/рrо Pentium D 950/Гб/512 Мб/DVDRW в сумме 31 057 рублей, цену монитора 17 MONITOR Samsung BM в сумме 9 618 рублей, цену принтера hp Laser Jet 1020 в сумме 6 075 рублей - согласно требований ч.3 ст.350 ГК РФ, исходя из которой начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке,

Учитывая то обстоятельство, что сторонами не оспаривается оценка заложенного имущества, суд считает возможным определить начальную продажную цену предметов залога в вышеуказанных размерах, а в общей сумме 46 750 рублей.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст.339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Поскольку в письменном договоре сторон не указано иного имущества, которое бы являлось предметом залога в обеспечение исполнения кредитного договора от 01 августа 2006 года, требования истца об обращении взыскания на иное имущество, принадлежащее Игнатенко Е.А., являются необоснованными. Исполнение принятого судом решения за счет иного имущества ответчицы и обращение взыскания на её имущество, не являющееся предметом залога, предусмотрено Федеральным законом от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Поэтому в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на иное имущество, принадлежащее на праве собственности Игнатенко Е.А., надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, исходя из требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчицы в пользу истца следует взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворяемых судом исковых требований, сумму 2 358 рублей 33 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.

Взыскать с Игнатенко Елены Александровны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) задолженность по кредиту 36 789 рублей 16 копеек, проценты за пользование кредитом 35 155 рублей 03 копейки, а всего 71 944 рубля 19 копеек.

Взыскать с Игнатенко Елены Александровны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 358 рублей 33 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, определив его начальную продажную стоимость: системный блок ПЭВМ Х4000/рrо Pentium D 950/Гб/512 Мб/DVDRW в сумме 31 057 рублей, монитор 17 MONITOR Samsung BM в сумме 9 618 рублей, принтер hp Laser Jet 1020 в сумме 6 075 рублей.

В удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) о взыскании с Игнатенко Елены Александровны платы за ведение ссудного счета в сумме 20 606 рублей 40 копеек - отказать.

В удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) об обращении взыскания на иное имущество, принадлежащее на праве собственности Игнатенко Е.А., - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья          В.А. Корастелев