Дело №2-16/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 января 2011 года р.п. Сурское Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Корастелева В.А., при секретаре Королевой Н.Ю., с участием представителя истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» Аладьина В.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в заочном порядке судебного производства гражданское дело иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Танрывердиеву Низами Агмали оглы о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Танрывердиеву Н.А.о., указывая в заявлении, что 20 марта 2007 года истец и ответчик заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и, в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге истец предоставил ответчику 20 марта 2007 года кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет на условиях: сумма кредита на покупку автомобиля 267 200 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 9,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета 1 068 рублей 80 копеек, неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам 24% годовых. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 6 800 рублей не позднее 28 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчика банк принял в залог автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, наименование (тип ТС) Автобус (13 мест), год изготовления 2007, модель, номер двигателя № номер кузова №, цвет кузова желтый, мощность двигателя 140 л.с. Банк исполнил взятые на себя обязательства и вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случае нарушения клиентом сроков платежей, установленных графиком погашения. Ответчик последний раз надлежащим образом осуществил платеж 28 мая 2010 года, в последующем он нарушил условия соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако он от исполнения предъявленного требования уклонился. Задолженность ответчика перед банком составляет 102 407 рублей 86 копеек, в том числе 94 306 рублей 85 копеек - основной долг, 1 503 рубля 78 копеек - проценты, 184 рубля 43 копейки - начисленные неустойки, 6 412 рублей 80 копеек - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Учитывая вышеизложенное, со ссылкой на ст.ст. 309, 310, 330, 334, 339, 346, 348, 350, 351, 353, 809-811, 819, 820 ГК РФ, истец просил взыскать в его пользу с Танрывердиева Н.А.о. задолженность по соглашению о кредитовании и залоге № № от 20 марта 2007 года в размере 102 407 рублей 86 копеек, в том числе: 94 306 рублей 85 копеек - основной долг, 1 503 рубля 78 копеек - проценты, 184 рубля 43 копейки - начисленные неустойки, 6 412 рублей 80 копеек - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета. Также истец просил взыскать в его пользу с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 248 рублей 16 копеек и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, наименование (тип ТС) - Автобус (13 мест), год изготовления 2007, модель, номер двигателя № номер кузова №, цвет кузова желтый, мощность двигателя 140 л.с. В судебное заседание ответчик Танрывердиев Н.А.о. не явился, о времени и месте рассмотрения в судебном заседании предъявленного к нему иска извещен. Представитель истца Аладьин В.Г. в судебном заседании выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, полностью подтвердив доводы искового заявления и поддержав исковые требования в полном объеме. Просил назначить начальную цену продажи заложенного имущества в сумме 216 645 рублей - согласно представленному отчету об оценке. Поскольку сведений о причинах неявки ответчик не предоставил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит следующему. В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд, рассматривая дело, дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Судом, исходя из имеющихся в деле доказательств, установлено, что 20 марта 2007 года кредитор ОАО «АЛЬФА-БАНК» и заемщик Танрывердиев Н.А.о. заключили соглашение о кредитовании и залоге, которому присвоен № № и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита. Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. Кредит представлялся клиенту в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет клиента. По условиям договора кредит предоставлен на срок 60 месяцев. Размер процентов за пользование кредитом установлен в 9,9% годовых. Установлена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,4% от суммы кредита. Ответчик обязался обеспечить погашение кредита, процентов по нему и уплату всех платежей равными частями в размере 6 800 рублей 00 копеек в соответствии с графиком платежей не позднее 28 числа каждого месяца. За просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам установлена неустойка 24% годовых. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по кредиту (основному долгу, процентам, неустойкам, штрафу и комиссии) им в залог истцу передан автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, наименование (тип ТС) - Автобус (13 мест), год изготовления 2007, модель, номер двигателя № номер кузова №, цвет кузова желтый. Факт перечисления истцом денежных средств в сумме 267 200 рублей на счет ответчика подтверждается балансовым мемориальным ордером № от 20 марта 2007 года. Таким образом, из представленных доказательств усматривается, что свои обязательства перед Танрывердиевым Н.А.о. по соглашению о кредитовании и залоге ОАО «АЛЬФА-БАНК» полностью выполнил. Как следует из расчета задолженности на 01 декабря 2010 года по соглашению о кредитовании и залоге № № от 20 марта 2007 года, по кредиту выданному Танрывердиеву Н.А.о., ответчик допустил просрочку погашения долга по кредиту, уплате неустойки за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов. Ответчик последний раз надлежащим образом осуществил платеж 28 мая 2010 года, в последующем он не осуществлял установленные графиком платежи, чем нарушил условия соглашения о кредитовании и залоге. Задолженность Танрывердиева Н.А.о. по соглашению на 01 декабря 2010 года составляет: текущий долг по кредиту 94 306 рублей 85 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом 1 053 рубля 78 копеек; неустойка за просрочку погашения основного долга 168 рублей 68 копееек; неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 15 рублей 75 копеек. Общая задолженность по кредиту, таким образом, составляет 95 995 рублей 06 копеек. Представленный истцом расчет просроченной задолженности по кредиту в данной части суд признает правильным и обоснованным. Он согласуется с условиями обязательств, принятых на себя сторонами соглашения № № от 20 марта 2007 года, произведен с учетом требований закона и нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения сторон, в частности Положения №39-П о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным ЦБ РФ 26 июня 1998 года. При правовой оценке обстоятельств, установленных по делу, и принятии решения суд руководствуется следующими нормами закона. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Соглашение о кредитовании и залоге № № от 20 марта 2007 года между Танрыведиевым Н.А.о. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключено в надлежащей форме. Стороны ознакомлены с обязательствами, взятыми на себя в соответствии с соглашением. Исследованные в суде доказательства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Танрывердиевым Н.А.о. обязательств по этому соглашению, а именно о несвоевременной уплате ежемесячных платежей, предусмотренных им. Ответчиком суду не представлено доказательств погашения задолженности по кредиту и процентам полностью либо в части большей, чем это следует из доказательств, представленных истцом. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. С 28 апреля 2007 года по 28 мая 2010 года Танрывердиев Н.А.о. выполнял обязательства по соглашению о кредитовании и залоге, но после 28 мая 2010 года из-за отсутствия поступлений денежных средств в счет погашения долга по кредиту, банк вынес на просрочку долга и на просрочку процентов сумму денежных средств, не поступивших на банковский счет ответчика в предусмотренный срок. В последующем просрочка (ненадлежащее исполнение обязательств) Танрывердиевым Н.А.о. допускались ежемесячно. То есть имело место неоднократное нарушение ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Это в силу закона влечет по требованию кредитора обязанность возвратить всю оставшуюся сумму займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.1.1. соглашения о кредитовании и залоге, его сторонами предусмотрена уплата неустойки за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам в размере 24% годовых. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Согласно представленному расчету начисленная ответчику, но не уплаченная неустойка по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 184 рубля 43 копейки. Суд признает обоснованным начисление банком неустойки в данной сумме за просрочку уплаты из расчета 24% годовых за каждый день просрочки. Требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежат удовлетворению, поскольку её взимание предусмотрено условиями договора и не противоречит нормам гражданского законодательства. Размер подлежащей взысканию неустойки суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательства. Таким образом, наличие в рассматриваемом споре нарушения ответчиком как заемщиком сроков возврата кредита, процентов по кредиту является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании с него задолженности по соглашению о кредитовании и залоге, а именно суммы основного долга в размере 94 306 рублей 85 копеек, процентов 1 503 рубля 78 копеек, начисленной неустойки 184 рубля 43 копейки, а всего в сумме 95 995 рублей 06 копеек. Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчика долга по уплате просроченной комиссии (за обслуживание текущего кредитного счета) 6 412 рублей 80 копеек, суд руководствуется следующим. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности - Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов Центробанка РФ и пункта 14 статьи 4 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы РФ. Следовательно, ведение кредитного (ссудного) счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответствующий вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Однако в данном случае по условиям кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - клиента Танрывердиева Н.А.о., что является нарушением прав потребителя, и поэтому в соответствии с положениями п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанное положение соглашения о кредите и залоге является недействительным. В подтверждение этого, анализируя условия договора о комплексном банковском обслуживании по открытию текущего кредитного счета, заключенного между истцом и ответчиком по предложенной последним стандартной форме, суд приходит к выводу, что данный кредитный счет, открытый ответчику не является банковским счетом в смысле Главы 45 ГК РФ, поскольку банк предусмотрел возможность определять и контролировать направление и использование денежных средств клиента, ограничение его права распоряжаться денежными средствами на счете по своему усмотрению. Договором не предусмотрено начисление процентов клиенту за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете. Ввиду этого требования истца в части взыскания с ответчика данной суммы денежных средств удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед истцом между ним и ответчиком было заключено соглашение о залоге приобретаемого ответчиком автомобиля. В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Учитывая, что Танрывердиев Н.А.о. не выполнил своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание в первую очередь на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты> идентификационный номер №. Поскольку в настоящее время автомашина находится в залоге ОАО «АЛЬФА-БАНК», договором залога определена только её залоговая стоимость, которая на сегодняшний день не соответствует реальной стоимости имущества, соответственно возникла необходимость в установлении реальной стоимости находящейся в залоге автомашины, с целью обеспечения возможности последующей реализации заложенного имущества. Согласно имеющемуся в материалах дела отчету об оценке рыночной стоимости автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, наименование (тип ТС) Автобус (13 мест), год изготовления 2007, модель, номер двигателя № номер кузова №, цвет кузова желтый, мощность двигателя 140 л.с., рыночная стоимость указанного автомобиля составляет 216 645 рублей. В связи с чем, учитывая то обстоятельство, что сторонами не оспаривается оценка заложенного автомобиля, суд считает возможным определить первоначальную продажную цену автомобиля в указанном размере. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, исходя из положений п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворяемых судом исковых требований, сумму 3 079 рубля 85 копеек. В возмещении остальной части расходов по оплате государственной пошлины истцу надлежит отказать. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Танрывердиеву Низами Агмали оглы удовлетворить частично. Взыскать с Танрывердиева Низами Агмали оглы в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге №№ от 20 марта 2007 года в размере: основной долг 94 306 рублей 85 копеек, проценты 1 503 рубля 78 копеек, начисленные неустойки 184 рубля 43 копейки, а всего в сумме 95 995 рублей 06 копеек. Взыскать с Танрывердиева Низами Агмали оглы в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3 079 рублей 85 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, наименование (тип ТС) Автобус (13 мест), год изготовления 2007, модель, номер двигателя № номер кузова №, цвет кузова желтый, мощность двигателя 140 л.с., определив его начальную продажную стоимость в 216 645 рублей. В удовлетворении требований открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Танрывердиеву Низами Агмали оглы о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 6 412 рублей 80 копеек, а также во взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 168 рублей 31 копейка отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья В.А. Корастелев