Дело № 2-654/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2011 года город Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Торгашиной Е.Н.,

с участием ответчика Масловой Т.Г.,

при секретаре Адовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» к Масловой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» обратился в Карпинский городской суд с исковым заявлением к Масловой ФИО5 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, указав о том, что ДД.ММ.ГГГГ года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Маслова Т.Г. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, так как все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. Ответчик заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, направила его в банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора. В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банка клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности ДД.ММ.ГГГГ рублей, Маслова Т.Г. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии, и в предусмотренные сроки, вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами и его размер, и срок погашения указываются банком в ежемесячно направляемом заемщику счете-выписке. Процентная ставка установлена тарифами банка.

Маслова Т.Г. произвела активацию кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ и стала пользоваться денежными средствами.

Однако свои обязательства по возврату кредита она выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк, на основании пункта 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность Масловой Т.Г. перед банком составляет ДД.ММ.ГГГГ коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ коп., просроченные проценты ДД.ММ.ГГГГ коп., штрафные проценты и комиссии ДД.ММ.ГГГГ коп., за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного, просит взыскать с Масловой Т.Г. задолженность по кредитному договору в размере ДД.ММ.ГГГГ рубля ДД.ММ.ГГГГ коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере ДД.ММ.ГГГГ коп., и в сумме ДД.ММ.ГГГГ коп. - за обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Представитель истца – ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Маслова Т.Г. в судебном заседании, с заявленными ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» исковыми требованиями не согласилась и показала, что в ДД.ММ.ГГГГ года от истца по почте она получила заявление-анкету о приобретении кредитной карты. Увидев выгодные условия, она заполнила данное заявление-анкету и направила в банк. На ее имя была выпущена банковская карта с лимитом в ДД.ММ.ГГГГ рублей. Активацию кредитной карты ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» она произвела в конце ДД.ММ.ГГГГ года и с этого времени стала пользоваться денежными средствами, полагая при этом, что базовая процентная ставка составляет ДД.ММ.ГГГГ% годовых. Она стала ежемесячно перечислять по ДД.ММ.ГГГГ рублей в месяц в оплату по кредиту. В процессе эксплуатации карты ей стало известно в ДД.ММ.ГГГГ году о том, что процентная ставка более ДД.ММ.ГГГГ%. В ДД.ММ.ГГГГ года она получила распечатку с долгом по данной кредитной карте. Она по телефону неоднократно пыталась выяснить в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», какова же в действительности базовая процентная ставка, но выяснить не смогла. Письменно она в банк не обращалась.

Считает, что заявление-анкета, направленная ею в Банк не содержит информацию, на которую ссылается истец в своем исковом заявлении, а также не содержит абсолютно никаких условий, предусмотренным гражданским законодательством о кредитовании. Вместо конкретных условий заявление-анкета отсылает к неким «общим условиям выпуска карты», «тарифам по кредитной карте», «внутренней инструкцией о порядке акцепта и выпуска карты», с которыми возможности ознакомиться, у нее не было. Следовательно, в надлежащей (письменной) форме кредитный договор между нею и банком не был заключен. Она не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, взимаемых с нее Банком, размером эффективной процентной ставки по кредитному договору, графиком ежемесячного погашения суммы по кредиту.

Считает, что банк умышленно ввел ее в заблуждение, нарушив тем самым ее права, как потребителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела был уведомлен надлежащим образом.

Суд, заслушав ответчика, рассмотрев материалы гражданского дела, считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российская Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 Гражданского кодекса российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного, реестра юридических лиц и лицензией на осуществление банковских операций.

Согласно заявлению – анкете от ДД.ММ.ГГГГ Маслова Т.Г. дала согласие «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум тарифный план 1.0. В заявлении-анкете содержатся персональные данные Масловой Т.Г. и сведения о месте ее жительства и работы. Также в заявлении-анкете содержится просьба Масловой Т.Г. на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, а также содержатся сведения о том, что она ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Также согласилась на установление банком лимита задолженности и не отказалась от услуг страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Согласно пункту 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта предоставляется клиенту не активированной. Для активации клиент должен позвонить по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Судом установлено и не оспаривалось ответчицей, что в ДД.ММ.ГГГГ года Маслова Т.Г. в ходе телефонного разговора с представителем ТКС Банк (ЗАО), подтвердила свое намерение заключить договор, и активировала кредитную карту.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и Масловой Т.Г. был заключен кредитный договор, которому был присвоен №.

Доводы Масловой Т.Г. о не соблюдении простой письменной формы при заключении договора, суд считает не состоятельными, так как они противоречат фактически установленным обстоятельствам и вышеприведенным нормам договора, устанавливающими возможность обмена документами и совершения действий фактически подтверждающих намерение заключить договор.

Банк выполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Маслова Т.Г., получив кредитную карту, предварительно по телефону дала согласие на ее активацию, и ДД.ММ.ГГГГ через банкомат сняла со счета банковской карты наличные денежные средства в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей.

Таким образом, Маслова Т.Г. своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями, воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями истца, расчетом задолженности за весь период кредитования и счетами-выписками.

Согласно пунктам 2.4-2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение, на основе информации предоставленной банку клиентом.

Из пунктов 7.1-7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Из пункта 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, базовая процентная ставка составляет 12,9 процентов годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств, а также комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях 2,9 процента (плюс ДД.ММ.ГГГГ). Минимальный платеж установлен в размере 5 процентов от задолженности, плата за неоплату минимального платежа в первый раз ДД.ММ.ГГГГ рублей, второй раз 1 процент от задолженности (плюс ДД.ММ.ГГГГ рублей), третий и более раз 2 процента от задолженности (плюс ДД.ММ.ГГГГ рублей). Процентная ставка по кредиту, при своевременной оплате минимального платежа 0,1 процента в день, при не оплате минимального платежа 0,15 процентов в день.

Из пояснений ответчика Масловой Т.Г. и сведений содержащихся в счетах-выписках по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которые ежемесячно направлялись истцу, установлено, что ею на момент направления банку оферты заключения кредитного договора было известно о лимите задолженности, процентной ставке по нему в размере 12,9 процентов годовых, а также ставке минимального платежа, в связи с чем, ее доводы о не согласовании условий предоставления кредита, а также невозможности ознакомления с условиями кредитования, судом во внимание не принимаются.

Таким образом, заключив кредитный договор стороны, согласились с условиями договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, ответчик Маслова Т.Г. в период действия кредитного договора, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, а с ДД.ММ.ГГГГ года перестала вносить платежи в счет погашение кредита, в связи с чем, за ней образовалась задолженность, что является недопустимым и подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с пунктами 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

В связи с нарушением ответчиком Масловой Т.Г. условий кредитного договора банк в ДД.ММ.ГГГГ года направлял ей заключительный счет, тем самым, востребовав у заемщика сумму кредита, процентов, комиссий и штрафных санкций. Однако в установленный договором срок она не исполнила обязанность, и задолженность по кредиту не погасила.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность Масловой Т.Г. перед банком составляет ДД.ММ.ГГГГ коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ коп., просроченные проценты ДД.ММ.ГГГГ коп., штрафные проценты и комиссии ДД.ММ.ГГГГ коп., за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчик Маслова Т.Г. оспаривает расчет задолженности по кредитному договору, указав на незаконность начисления комиссий за снятие наличных денежных средств через банкомат.

Однако, условия о взимании банком комиссии за выдачу наличных денежных средств были оговорены в тарифах банка, с которыми, в соответствии с анкетой-заявлением, Маслова Т.Г. была ознакомлена и согласна.

Комиссия Банка за выдачу наличных денежных средств не противоречит принципу свободы договора и не нарушает прав потребителей - клиентов, поскольку услуга не является навязанной, а получение наличных денежных средств через банкомат другой кредитной организации и, как следствие, оплата Банку комиссии, зависит только от воли клиента-держателя кредитной карты. При этом следует учитывать, что Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме (п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ N №), кредитная карта Банка как банковский продукт является, прежде всего, средством безналичного платежа, выдача же наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением Договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Ответчик снимала денежные средства в банкоматах, соответственно, она обязана заплатить комиссии в соответствии с п. 7 Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Услуга взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств была согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Своего расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ либо доказательств несоответствия или меньшего расчета банка Маслова Т.Г. суду не предоставила. Правильность расчета проверена судом с учетом выписки по счету, счетам-выпискам и сомнения не вызывает.

Таким образом, доводы ответчика Масловой Т.Г. не нашли своего подтверждения.

При таких обстоятельствах исковые требования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного с ответчика Масловой Т.Г. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ДД.ММ.ГГГГ копейки.

В части взыскания государственной пошлины в сумме ДД.ММ.ГГГГ копейки за обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа суд считает необходимым отказать, так как указанные расходы не могут быть отнесены к судебным издержкам, поскольку не связаны с рассмотрением данного спора в Карпинском городском суде.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» к Масловой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» с Масловой ФИО5 задолженность по кредитному договору в размере ДД.ММ.ГГГГ копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере ДД.ММ.ГГГГ копейки, всего взыскать ДД.ММ.ГГГГ копеек.

В остальной части иска отказать.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме в Свердловский областной суд с принесением жалобы через Карпинский городской суд.

Судья: