ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2012 года с. Каргасок Томская область

Каргасокский районный суд Томской области в составе председательствующего судьи Прилуцкой И.О.,

при секретаре Соколовой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Томской области гражданское дело по иску Буровой Нины Никаноровны к Томскому региональному филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным положения, взыскании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

Бурова Н.Н. обратилась в суд с иском к Томскому региональному филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным положения, взыскании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (заемщик) и ответчиком Томским региональным филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> в соответствии с договором, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За открытие ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> и за ведение ссудного счета ежемесячный платеж в размере <данные изъяты>. Что истцом было исполнено.

Данное положение договора не основано на законе, так Президиум ВАС РФ указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя (постановление ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, и другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 26.03.2007 № 302-П ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, о чем говорится в Постановлении Президиума ВАС от 17.11.2009 № 8274/09.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.02.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, то есть включать в расчет платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке установленном Банком России, на основании ст. 30 Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременные и ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При заключении договора она не могла отказаться от вышеуказанных условий и вынуждена платить платежи по комиссии, так как понимала, что не согласившись с данными условиями договора, ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истица Бурова Н.Н. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представлено заявление, в котором так же указала, что исковые требования поддерживает.

Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, о причинах неявки суду не сообщил и не направил в суд каких-либо заявлений, в том числе, относительно срока исковой давности.

Руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд установил следующее.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и истицей Буровой Н.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому Буровой Н.Н. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере17 % годовых.

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета на банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит.

Согласно п.п. 1.9, 1.10 договора заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, а также ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита (л.д. <данные изъяты>).

Согласно расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Буровой Н.Н. был открыт ссудный счет № и получен кредит в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. <данные изъяты>).

За открытие ссудного счета Бурова Н.Н. уплатила комиссию в сумме <данные изъяты>., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. <данные изъяты>).

Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора истица должна была оплачивать ответчику ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета для учета задолженности по кредиту в размере 0,3 % от суммы задолженности, что оставляет <данные изъяты>. ежемесячно, последний платеж составляет <данные изъяты>. (расчетный график погашения ссуды – л.д. <данные изъяты>).

Согласно копии лицевого счета № Бурова Н.Н. по кредитному договору оплатила <данные изъяты>. в счет комиссии за ведение ссудного счета для учета задолженности по кредиту (<данные изъяты>.) (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом, истица Бурова Н.Н. оплатила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала за открытие и обслуживание ссудного счета комиссию в общей сумме <данные изъяты>.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации«О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ч.ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.121990 № 395-1 (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п. 3 ст. 5 названного Федерального закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.032007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В информационном письме Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 № 4 указано: « что касается ссудных счетов, то они не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами».

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания с заемщика комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета не предусмотрена. Указанные условия являются ничтожными.

В связи с вышеизложенным, обязанность уплачивать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действия, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Поскольку условия кредитного договора об уплате денежных средств за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этих условий договора истицей Буровой Н.Н. сумма подлежит взысканию с ответчика в ее пользу.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Проанализировав материалы дела, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку истица Бурова Н.Н. не обращалась к ответчику ОАО АКБ «РОСБАНК» с претензией о возврате сумм, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, следовательно, ответчик, не имел возможности в добровольном порядке удовлетворить ее требования.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного с ответчика в доход муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Буровой Нины Никаноровны к Томскому региональному филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным положения, взыскании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета удовлетворить.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала в пользу Буровой Нины Никаноровны возврат комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала в бюджет <адрес> государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня составления полного текста решения путем подачи жалобы через Каргасокский районный суд.

Судья