Дело №11-35/2011
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
«17» ноября 2011 года г.Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Фуст Е.Г.,
при секретаре Скворцовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи 2-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области от 23 августа 2011 года по иску Кострова Дениса Васильевича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности,
У С Т А Н О В И Л:
Костров Д.В. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности. В обоснование требований истец указал, что 25.09.2010 года им был заключен договор о потребительском кредитовании с ответчиком, по которому он получил кредит в сумме 39 164 руб.49 коп., сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями данного договора с него была взыскана единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита, что составило 7 049 руб.61 коп., и единовременную компенсацию страховых премий в размере 5,4%, что составило 2 114 руб.88 коп. Истец считает, что данные денежные средства были взысканы незаконно. Просил суд применить последствия недействительности ничтожной части сделки к условиям кредитного договора от 25.09.2010 года в части уплаты единовременного платежа за выдачу кредита и единовременной компенсации страховых премий.
Решением мирового судьи 2-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области от 23 августа 2011 года исковые требования Кострова Д.В. удовлетворены в полном объеме.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Лапина К.Е., не согласившись с решением, принесла апелляционную жалобу, в которой просила решение мирового судьи отменить, принять новое решение, отказав в удовлетворении иска.
Она считает решение мирового судьи незаконным и необоснованным, нарушающим нормы материального права и подлежащим отмене по следующим основаниям:
Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.425 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются в субсидиарном порядке нормами параграфа 1 гл.42 ГК РФ.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Размер платы за кредит определяется договором. Договором с истцом была предусмотрена следующая форма платы за кредит: выплатить процентную ставку в размере 33% годовых, а также оплатить комиссию за выдачу кредита в размере 7 049 руб.61 коп. Условие о выплате истцом денежной суммы в размере 7 049 руб.61 коп. при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п.1 ст.809 ГК РФ. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой-либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение Банком своего основного обязательства – предоставление денежных средств (кредита).
Частью 7 ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ от 26.05.2005 года №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. В силу п.4 указанных рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Иными словами, при заключении кредитного договора №62106216 от 25.09.2010 года с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ.
При заключении кредитного договора истцу была озвучена возможность добровольно застраховаться на случай смерти или наступления инвалидности, при этом, истец подтвердил свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении. Костров Д.В. соответственно, обязался выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в размере 2 114 руб.88 коп. В данном случае компенсация – это возмещение расходов Банка по договорам страхования, т.е. фактически страховая премия оплачивается в страховую организацию (страховщику). Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия.
Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и, более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив Банку заявление-оферту. Банк не принуждал истца к заключению кредитного договора.
Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги, и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности Банка в формировании составляющих платы за оказываемую Банком услугу будет являться прямым нарушением Конституционных прав на свободу экономической деятельности.
При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности, по оплате комиссии за выдачу кредита. Ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия, истец не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита.
В настоящее время Костров Д.В. погасил сумму кредита по кредитному договору №62106216 от 25.09.2010 года. Данный договор считается исполненным. Кредит погашен 29.06.2011 года.
Согласно п.3 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии с вышеизложенным, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.
В судебное заседание представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Истец Костров Д.В. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не просил об отложении судебного заседания.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы представителя ответчика, находит жалобу представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» не подлежащей удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.330, п.4 ч.1 ст.362-364 ГПК РФ основаниями к отмене или изменению решения мирового судьи в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права.
Включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).
В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст.5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).
Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).
Заемщик выплатил кредитору саму денежную сумму (заём) и начисленные на нее проценты, предусмотренные договором. Проценты, начисленные на сумму займа, является платой за пользование заёмными денежными средствами.
Согласно положениям ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Мировым судьей сделан правильный вывод о том, что условие об оплате страхования является обязательным для получения кредита и является «навязанной» услугой, что ущемляет права потребителя.
Мировым судьей при рассмотрении настоящего дела правильно были применены нормы материального права.
Нарушений процессуальных норм, влекущих отмену решения мирового судьи, судом апелляционной инстанции не установлено
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи 2-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области от 23 августа 2011 года по иску Кострова Дениса Васильевича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк», без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
СУДЬЯ: подпись
КОПИЯ ВЕРНА:
СУДЬЯ КАРАСУКСКОГО РАЙОННОГО СУДА
НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ Е.Г. ФУСТ
СЕКРЕТАРЬ Н.В.СКВОРЦОВА