А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 января 2012 года с. Баган
Судья Карасукского районного суда Новосибирской области Попова И.Ю.
При секретаре Цыганок Н.А.
С участием истца Хохлова Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Хохлова Николая Александровича на решение мирового судьи судебного участка № 1 Баганского района Новосибирской области от 03 октября 2011 года по гражданскому делу по иску Хохлова Николая Александровича к ОАО КБ «Региональный кредит» о признании недействительным части кредитного договора, взыскании материального и морального вреда.
У С Т А Н О В И Л :
Хохлов Н.А. обратился в суд с ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» - далее банк о признании недействительным в договоре кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года указания выплате им единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 18 % от суммы кредита в размере 6585 рублей 37 коп., Освободить его от дальнейшей уплаты процентов начисляемых на указанную сумму за период с 04.08.2011 года по 04.04.2012 года. Взыскать с ответчика 6585 рублей 37 коп. единовременную комиссию, 3197 руб. 21 коп. - сумму начисленных процентов на сумму 6585 рублей 37 коп. за период до 04.08.2011 года, оплату услуг представителя в размере 1500 рублей и возмещение морального вреда в размере 2000 рублей.
В судебном заседании истец Хохлов Н.А. в полном объеме поддержал заявленные требования.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором не согласился с заявленными истцом требованиями.
Мировым судьей 03 октября 2011 года вынесено решение, согласно которому с банка взыскано в возмещение материального вреда 9 782 рубля 58 коп, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, оплата услуг представителя в размере 1500 рублей, признаны недействительными условия кредитного договора в части уплаты Хохловым Н.А. единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 6585 рублей 37 коп., истец освобожден от уплаты процентов в размере 33 % годовых на сумму 6585 рублей 37 коп. за период с 04 августа 2011 года до окончания срока действия договора.
На данное решение представителем ответчика была подана апелляционная жалоба, в которой просил отменить решение мирового судьи от 03 октября 2011 года по следующим основаниям : на счет истца была зачислена вся сумма кредита, а именно 36 585 рублей 37 коп. и с момента зачисления на счет денежных средств кредит считается предоставленным заемщику. Комиссия за выдачу кредита в размере 6 585 руб. 37 коп. выплачивалась заемщиком добровольно. Проценты, начисленные на сумму комиссии взысканы с ответчика неправомерно. Поскольку ответчиком 01 июня 2009 года был заключен с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор уступки прав требования по договору, заключенному с Хохловым Н.А. Все платежи осуществляемый истцом после указанной даты перенаправлялись ответчиком в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк». Истцом неправильно произведен расчет процентов на сумму основного долга, без учета просрочки платежей со стороны истца.
В судебном заседании истец поддержал исковые требования в полном объеме и просил решение мирового судьи оставить без изменения, а кассационную жалобу ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» без удовлетворения.
Суд выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела считает, что решение мирового судьи судебного участка №1 Баганского района подлежит изменению по следующим основаниям.
В оценке правоотношений, возникающих при кредитовании граждан-потребителей, суд руководствуется Законом РФ « О защите прав потребителей» и положениями гл. 42 ГК РФ.
В судебном заседании было установлено, что 04 апреля 2009 года между Хохловым Н.А. и ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» был заключен кредитный договор № № путем заполнения заявления-оферты на сумму 36585 рублей 34 коп., сроком на 36 месяцев под 33 % годовых.
П. Б данного договора предусматривает обязанность заемщика единовременно уплатить за выдачу кредита 18 % от первоначальной суммы кредита - 6585 рублей 37 коп.
Согласно выписки по счету указанная сумма была удержана из суммы кредита при его перечислении на счет истца 04 апреля 2011 года.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Взимание комиссии за выдачу кредита, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает единовременный комиссионный платеж за выдачу кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя и начисление процентов, на сумму, удержанную банком при заключении кредитного договора в сумме 3 197 рублей 21 коп. так же противоречит условиям, установленным законом и другим нормативным актам.
Таким образом, нарушением прав заемщику были причинены убытки в размере 9 782 рубля 58 коп.
В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда Гражданским кодексом РФ установлен ограниченный размер ответственности.
Поскольку в данном случае каких-либо ограничений размера ответственности нет, требование истца о взыскании 3 197 рублей 21 коп., удовлетворено правомерно.
Заявление представителя ответчика о том, что в предоставленном истцом расчете не были учтены принципы расчетов процентов по формуле простых процентов и что истцом проведен расчет процентов на сумму кредита ( исходя из суммы 30 000 рублей), а не суммы процентов, начисленных на сумму комиссии, не учтено, что истец не добросовестно выполнял обязанность по гашению кредита, имел задолженность, не может быть принято судом во внимание.
Согласно ст. 56 НПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
По данному вопросу, расчет платежей по необоснованно удержанным процентам ответчиком не предоставлен.
Ссылка представителя ответчика на то, что перечисление платежей производилось истцом на счет ООО ИКБ «Совкомбанк», в соответствии с договором цессии от 01.06. 2009 года так же не может быть принята во внимание. Сведений о том, что истец бел извещен ответчиком о наличии договора об уступке права требования, ответчиком не было предоставлено. Согласно выписки по счету, предоставленной ответчиком уплата платежей по кредитному договору истцом производилась на счет ОАО КБ «Региональный кредит». При рассмотрении дела судом 1 инстанции представителем ответчика данное возражение не заявлялось.
Суд полагает, что размер компенсации морального вреда, и расходов за полученную истцом юридическую помощь, установлен мировым судьей с учетом требований разумности и справедливости.
В части признания недействительным в договоре кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года указания об уплате процентов начисляемых на указанную сумму за период с 04.08.2011 года по 04.04.2012 года, решение подлежит отмене.
Представителем ответчика в отзыве на исковое заявления было заявлено об уступке прав требования по данному кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании договора цессии от 01 июня 2009 года ( договор цессии был предоставлен в судебное заседание).
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.
По смыслу данной статьи Кодекса передача недействительного требования рассматривается как нарушение цедентом своих обязательств перед цессионарием, вытекающих из соглашения об уступке права (требования). При этом под недействительным требованием понимается как право (требование), которое возникло бы из обязательства при условии действительности сделки, так и несуществующее (например, прекращенное надлежащим исполнением) право.
Из положений статьи 390 ГК РФ вытекает, что действительность соглашения об уступке права (требования) не ставится в зависимость от действительности требования, которое передается новому кредитору. Неисполнение обязательства по передаче предмета соглашения об уступке права (требования) влечет ответственность передающей стороны, а не недействительность самого обязательства, на основании которого передается право.
Поскольку недействительность части требования, переданного на основании соглашения об уступке права (требования), не влечет недействительности этого соглашения, требования Хохлова Н.А. в части признания недействительным договора и платежей, которые должник должен произвести в будущем, предъявлены ненадлежащему ответчику.
Кроме того, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет ( 9 782 рубля 58 коп. + 1 000 руб.) х 50% = 5 391 руб. 29 коп. Данные требования мировым судьей не были исполнены.
Т.о. мировым судьей обстоятельства дела, были установлены верно. Однако при вынесении решения были допущены нарушения норм материального и процессуального права.
Руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л :
Решение мирового судьи судебного участка № 1 Баганского района Новосибирской области от 03 октября 2011 года по гражданскому делу по иску Хохлова Николая Александровича к ОАО КБ «Региональный кредит» о признании недействительным части кредитного договора, взыскании материального и морального вреда - изменить
В удовлетворении исковых требований Хохлова Николая Александровича к ОАО КБ «Региональный кредит» о признании недействительным кредитного договора в части указания об уплате 33 % годовых начисляемых на сумму 6 585 рублей 37 коп. за период с 04.08.2011 года по 04.04.2012 года – отказать.
Взыскать с ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» в доход государственного бюджета штраф, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей, в размере 5 391 руб. 29 коп.
В остальной части решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО КБ «Региональный кредит» без удовлетворения.
Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья- подпись
Копия верна: Судья - И.Ю.Попова