Дело №11-16/2012
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
16 апреля 2012 года г.Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе
председательствующего судьи Недобор С.Н.
при секретаре Иванец Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи 1-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области от 8 декабря 2011 года по гражданскому делу по иску Филатова Алексея Александровича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя финансовых услуг
УСТАНОВИЛ:
Филатов А.А. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя финансовых услуг. В обоснование требования истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки сроком до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора банк возложил на заемщика обязанность по оплате единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Считает, что действия банка по списанию комиссии по обслуживанию ссудного счета противоречит действующему законодательству. Истец просит признать раздел Б вышеуказанного кредитного договора о единовременной комиссии за выдачу кредита и единовременной компенсации страховых премий недействительным и взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решением мирового судьи 1-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Филатова А.А. удовлетворены в полном объеме.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» 8, не согласившись с решением, принесла апелляционную жалобу, в которой просила отменить решение в части взыскания единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и принять новый судебный акт, в котором в удовлетворении исковых требований о взыскании страховых премий отказать, так как считает решение незаконным и необоснованным, нарушающим нормы материального права и подлежащем отмене в части взыскания единовременной компенсации страховых премий по следующим основаниям, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» был заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страховщик (ЗАО «Страховая компания АЛИКО») обязуется оказывать страхователю (банк) услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования и подтвердивших свое согласие на страхование. Договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателей, которыми является банк и сама истец, при этом объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью и здоровьем застрахованного, что не противоречит п.1 ст.93 ГК РФ. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре. Клиент присоединяется как сторона к договору страхования, заключаемому со страховщиком при посредничестве ООО ИКБ «Совкомбанк», путем подписания заявления на страхование. ООО ИКБ «Совкомбанк», как посредник, действуя в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика – истца (фактически по его письменному поручению), оказал содействие в заключении договора страхования его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни. Таким образом, выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения. Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования, истец, подписав его, реализовал свое право путем прямого волеизъявления. Добровольное страхование не являлось обязанностью истца. В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п.2 ст.935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и него распространяются нормы ст.426, п.4 ст.445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст.942 ГК РФ), касающимся в частности: определения застрахованного лица имущественных интересов страхователя, определения характера событий на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения назначения «выгодоприобретателя». Исходя из вышеизложенного, включение данных условий в кредитные договоры не нарушает права потребителя и не подлежит взысканию. Это также подтверждается информационным письмом Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года.
В судебное заседание истец Филатов А.А., представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» не явились, просили рассмотреть жалобу без их участия, о месте и времени рассмотрения дела были извещены.
Суд, исследовав материалы дела, находит жалобу не подлежащей удовлетворению.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.9 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как установлено мировым судьей, не оспаривается ответчиком и подтверждено материалами дела в кредитный договор (заявление-оферта) включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Ответчиком также предоставлено отдельное заявление Филатова на страхование. Ни заявление-оферта, ни заявление на страхование не предполагает заполнения каких-либо граф сотрудником банка ни со слов физического лица, ни самим физическим лицом.
В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст.810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье. В силу п.2 ст.16 Закона №2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Следовательно, мировым судьей правомерно сделан вывод о том, что из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что не предусмотрено законом.
Согласно ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Все доводы, содержащиеся в жалобе, были изложены мировому судье, мировым судьей проверены, всем доказательствам и доводам дана соответствующая оценка, оснований для иной оценки представленных доказательств, суд апелляционной инстанции не усматривает.
Таким образом, решение мирового судьи 1-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области законно и обоснованно и не подлежит отмене по доводам жалобы.
Руководствуясь ст.ст.328, 330 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи 1-го судебного участка Карасукского района от 8 декабря 2011 года по иску Филатова Алексея Александровича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя финансовых услуг оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
СУДЬЯ: подпись
КОПИЯ ВЕРНА:
СУДЬЯ КАРАСУКСКОГО РАЙОННОГО СУДА
НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ С.Н.НЕДОБОР