Дело №11-14/2012
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
«17» апреля 2012 года г.Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:
судьи Фуст Е.Г.,
при секретаре Доронина М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи 1-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области от 28 ноября 2011г. по иску Аристовой Галины Михайловны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Аристова Г.М. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. В обоснование своих исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею с ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании на сумму <данные изъяты> рублей. Однако оказалось, что банк выставил задолженность в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. Причем, на недополученную сумму <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. были начислены задолженность и проценты по ней как за пользование. Кроме того, отсутствовало соглашение об изменении подсудности. Данные действия банка истец посчитала незаконными. Истец просил суд признать недействительными условия заявления-оферты № на предоставление потребительского кредита, согласно которым рассмотрение споров между банком и заемщиком разрешается в суде по месту нахождения банка, а также на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии и страховки, применить последствия недействительности ничтожных условий указанного заявления, взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
Решением мирового судьи 1-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области от 28 ноября 2011г. исковые требования Аристовой Г.М. были удовлетворены в полном объеме.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» 9., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с решением, считая его незаконным, необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, принесла апелляционную жалобу, в которой просила отменить решение мирового судьи и принять новое решение по данному делу. В обоснование доводов жалобы представитель ответчика указала, что ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст.ст.421,424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются в субсидиарном порядке нормами параграфа 1 гл.42 ГК РФ.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Размер платы за кредит определяется договором. Договором с истцом была предусмотрена следующая форма платы за кредит: выплатить процентную ставку в размере <данные изъяты>% годовых, а также оплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. Условие о выплате истцом денежной суммы в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п.1 ст.809 ГК РФ. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой-либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение Банком своего основного обязательства – предоставление денежных средств (кредита).
Частью 7 ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ от 26.05.2005 года №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. В силу п.4 указанных рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной 5, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Иными словами, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ.
Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил свое согласие на его заключение и, более того, выступил инициатором его заключения с банком на выше оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту. Банк не принуждал истца к заключению кредитного договора.
Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги, и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности Банка в формировании составляющих платы за оказываемую Банком услугу будет являться прямым нарушением Конституционных прав на свободу экономической деятельности.
При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности, по оплате комиссии за выдачу кредита. Ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия, истец не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита.
Требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положение п.2 ст.935 ГК РФ, в соответствии с которым обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья.
Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.
Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст.426, п.4 ст.445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.
Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности Заемщика не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов Заемщика, так и на защиту интересов Банка при наступлении несчастного случая с Заемщиком. Банк при наступлении вышеуказанных страховых случаев погашает за счет этих выплат задолженность Заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах.
При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст.942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».
Исходя из вышеизложенного, ответчик полагает, что включение данных условий в кредитные договоры на нарушает права потребителей и не подлежит взысканию, что подтверждается также информационным письмом Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ.
В настоящее время Аристова Г.М. погасила сумму кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор считается исполненным. Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.3 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Данная позиция также отражена в Определении Верховного Суда №80-В11-1 от 04.03.2011г..
В соответствии с вышеизложенным, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.
В судебное заседание представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» не явилась, просила рассмотреть дело без её участия.
Истец Аристова Г.М. в судебное заседание также не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы представителя ответчика, находит жалобу представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» не подлежащей удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.330, п.4 ч.1 ст.362-364 ГПК РФ основаниями к отмене или изменению решения мирового судьи в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права.
Включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).
В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст.5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).
Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).
Заемщик выплатил кредитору саму денежную сумму (заём) и начисленные на нее проценты, предусмотренные договором. Проценты, начисленные на сумму займа, является платой за пользование заёмными денежными средствами.
Согласно положениям ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Мировым судьей сделан правильный вывод о том, что условие об оплате страхования является обязательным для получения кредита и является «навязанной» услугой, что ущемляет права потребителя.
Банком не представлено суду доказательств о том, что страхование носило добровольный характер и Аристова дала своё согласие на страхование, а также, что у заёмщика был выбор получить кредит с заключением договора страхования или без такового.
Мировым судьей при рассмотрении настоящего дела правильно были применены нормы материального права.
Нарушений процессуальных норм, влекущих отмену решения мирового судьи, судом апелляционной инстанции не установлено
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи 1-го судебного участка Карасукского района Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску Аристовой Галины Михайловны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк», без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
СУДЬЯ: подпись
КОПИЯ ВЕРНА:
СУДЬЯ КАРАСУКСКОГО РАЙОННОГО СУДА
НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ Е.Г. ФУСТ
СЕКРЕТАРЬ М.В. ДОРОНИНА