решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Обь Новосибирской области «ДД.ММ.ГГГГ» октября 2010 года

Обской городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего Шинко Ж.А.

При секретаре Харитоновой Ю.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску АКБ «Абсолют Банк» к Дмитриенко Анастасии Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Дмитриенко Анастасии Андреевна к АКБ «Абсолют Банк» о признании недействительным Приложения № к Договору залога от ДД.ММ.ГГГГ № «Соглашения о порядке обращения взыскания на имущество и его реализации»,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Абсолют Банк» обратился в суд с иском к Дмитриенко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, в котором указано следующее:

«ДД.ММ.ГГГГ сентября 2008 года Истец заключил с Дмитриенко Анастасией Андреевной (далее - «Ответчик») кредитный договор №А (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Истец предоставил ответчику денежные средства (далее именуемые - «Кредит»).

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

• Сумма кредита -600 000,00 рублей;

• Срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ сентября 2015 года, включительно;

• Проценты за пользование кредитом - 14 % годовых;

• Возврат кредита и уплата процентов - производится путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 244,00 рублей (кроме последнего) 24 числа каждого календарного месяца;

• Пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 1 % от суммы неуплаченного платежа в счет возврата Кредита и суммы начисленных за пользование Кредитом;

• Целевое назначение кредита - приобретение автомобиля марки <данные изъяты> в ООО «Абсолют-Авто».

ДД.ММ.ГГГГ сентября 2008 года Истец перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 600 000,00 рублей на счет №, открытый Ответчику в АКБ «Абсолют банк» (ЗАО), что подтверждается выпиской по счету Ответчика.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору «ДД.ММ.ГГГГ» сентября 2008 года между Истцом и ответчиком заключен Договор о залоге № (далее - «Договор о залоге»), согласно которому Ответчик предоставил в залог транспортное средство: марка, модель - <данные изъяты> 407, цвет - серебристый, идентификационный номер №, год изготовления - 2006, модель, № двигателя - №, шасси № ОТСУТСТВУЕТ, паспорт транспортного средства <адрес>, выдан Центральная акцизная таможня «ДД.ММ.ГГГГ» июля 2006 года (далее - «автомобиль»).

В соответствии со статьями 348, 349 ГК РФ и п. 8.1. условий договора о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом и Ответчиком подписано Соглашение о порядке обращения взыскания на имущество и его реализации (далее - соглашение), являющееся Приложением № к договору о залоге.

В соответствии с условиями соглашения начальная продажная цена заложенного автомобиля в случае его реализации устанавливается, исходя из цены его приобретения, указанной в пункте 3.1 договора о залоге, которая уменьшается в зависимости от периода времени, прошедшего с даты приобретения имущества до даты обращения на него взыскания: за первый месяц - на 5%; за второй месяц - 3%; за каждый последующий месяц - на 1,5%. При этом, в случае выражения цены приобретения заложенного имущества в иностранной валюте, начальная продажная цена рассчитывается в рублях, по курсу Банка России на дату обращения взыскания.

В соответствии с пунктом 3.1. договора о залоге оценочная стоимость заложенного автомобиля на 24 2008 года по соглашению сторон составляла 576 000, 00 рублей.

Исходя из установленной соглашением процедуры определения начальной продажной цены заложенного автомобиля, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она рассчитывается следующим образом:

Однако Ответчик свои обязательства по кредитному договору и договору о залоге не исполнил и уклонился от досудебного урегулирования спора, соглашение не выполнил, заложенный автомобиль для внесудебной реализации не представил, тем самым нарушил права Истца на получение удовлетворения требований по кредитному договору в процессе внесудебной реализации заложенного автомобиля, в связи, с чем Истец вынужден обратиться в суд, в числе, с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Тем не менее, подписав соглашение, Ответчик выразил свое согласие о том, что в случае реализации заложенного автомобиля, его начальная продажная цена с учетом степени износа и старения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 398 296, 2 рублей.

В соответствии с пунктом 3 ст.350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества. с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с пунктами 1.1., 4.1., 5.1., 7.1. Кредитного договора Ответчик обязался возвратить кредит, проценты за пользование кредитом не позднее установленного в Кредитном договоре срока, а также пеню на сумму неуплаченного платежа.

Начиная с «ДД.ММ.ГГГГ» мая 2009 года, Ответчик нарушает условия кредитного договора. Неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по Кредитному договору перед Истцом не погасил.

«ДД.ММ.ГГГГ» ноября 2009 года Истец в связи с неисполнением Ответчиком обязательств, предусмотренных пунктами 1.1., 4.1., 5.1., 7.1. Кредитного договора, на основании пункта 9.1. Кредитного договора направил требование о досрочном возврате кредита, что подтверждается списком почтовых заказных отправлений ноября 2009 года.

В требовании Ответчику предложено не позднее 5 рабочих дней после его получения полностью возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и пеню. Требование о возврате задолженности по кредитному договору Ответчиком получено «ДД.ММ.ГГГГ декабря 2009 года, что подтверждается почтовым уведомлением о получении заказного отправления, но в предложенный срок не исполнено.

Указанные действия Ответчика нарушают права Истца по Кредитному договору и Договору о залоге, в том право на возврат суммы кредита, право на получение процентов и право на получение пени.

«ДД.ММ.ГГГГ» января 2010 года Истец перенес сумму Кредита и начисленных процентов за пользование кредитом на счета по учету просроченной задолженности, после чего приостановил начисление процентов и пени.

Согласно прилагаемому расчету по состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ» января 2010 года общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составляет 732 687,12 рублей, из них:

568 961,82 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга (Кредита);

54 695,44 рублей - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

109 029,86 рублей - задолженность по уплате пени.

На основании п.п. 8.1., 8.4. Договора о залоге и п. 6.1. Кредитного договора Истец вправе обратить взыскание на заложенный автомобиль в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по Кредитному договору, в том числе и при досрочном взыскании Кредита.

Просят взыскать с Дмитриенко Анастасии Андреевны в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) задолженность по кредитному договору № А от «ДД.ММ.ГГГГ» сентября 2008 года в размере 732 687,12 рублей, из них: 568 961,82 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 54 695,44 рублей - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 109 029,86 рублей - задолженность по уплате пени, обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: марка, модель - <данные изъяты> 407, цвет - серебристый, идентификационный номер №, год изготовления - 2006, модель, № двигателя - № №, шасси № ОТСУТСТВУЕТ, паспорт транспортного средства <адрес>, выдан Центральная акцизная таможня ДД.ММ.ГГГГ» июля 2006 года, находящийся в залоге у АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) по гу о залоге № от «ДД.ММ.ГГГГ сентября 2008 года, принадлежащий - Дмитриенко Анастасии Андреевне, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору №А от «ДД.ММ.ГГГГ» сентября 2008 года в размере 732 687,12 рублей, установить начальную продажную цену автомобиля, в размере 398 296 (Триста девяносто восемь тысяч двести девяносто шесть) рублей 02 копейки, определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, а также взыскать с Дмитриенко Анастасии Андреевны расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного характера в размере 10526,87 рублей и за требование неимущественного характера в размере 4000,00 рублей.

Дмитриенко А.А. обратилась к АКБ «Абсолют Банк» со встречным иском о признании недействительным Приложения № к Договору залога от ДД.ММ.ГГГГ № «Соглашения о порядке обращения взыскания на имущество и его реализации», в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор залога №, согласно которому в обеспечение исполнения обязательств Истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истец передал в залог ответчику автомобиль, который он приобретет за счет денежных средств, полученных по указанному кредитному договору. В соответствии с пунктом 8.2 Договора о залоге обращение взыскания на приобретенный истцом автомобиль осуществляет без обращения в суд в порядке, установленном в «Соглашении о порядке обращения взыскания на имущество и его реализация», которое является приложением № к договору о залоге. Согласно пункту 1.3 Соглашения начальная продажная цена автомобиля в случае обращения на него взыскания устанавливается исходя из цены, указанной в пункте 3,1 Договора о залоге. Согласно п.3 ст.179 ГК РФ), который был вынужден подписать Соглашение, поскольку его заключением было одним из условий заключения кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца - Грехова А.В., действующая по доверенности, заявленные требования поддержала, в удовлетворении требований Дмитриенко А.А. просила отказать.

Ответчица Дмитриенко А.А. свои требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, требования АКБ «Абсолют Банк» признала в части взыскания задолженности по возврату суммы основного долга, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество, а также о взыскании судебных расходов, в части взыскания задолженности по уплате пени в размере 109029, 86 рублей признала частично, полагая, что заявленная сумма несоразмерна, она больше, чем задолженность по уплате процентов, не согласна с начальной продажной ценой автомобиля, просила установить ее в размере 515000 рублей, что подтверждается отчетом об определении стоимости автомобиля ООО «Аналитик».

Суд, выслушав мнение участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АКБ «Абсолют Банк» частично, об удовлетворении требований Дмитриенко А.А. полностью по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Статья 452 ГК РФ устанавливает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором;

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (кредитор) и ответчицей Дмитриенко А.А. (заемщик) заключен кредитный договор №А, согласно которому кредитор предоставил Дмитриенко А.А. кредит в сумме 600000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом - 14% годовых, для приобретения автомобиля марки <данные изъяты> в ООО «Абсолют-Авто». ДД.ММ.ГГГГ денежные средства истцом ответчице были перечислены, что подтверждается выпиской по счету Ответчика (л.д.<данные изъяты>). Приобретение ФИО1 автомобиля подтверждается представленным договором купли-продажи, актом приема-передачи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору «ДД.ММ.ГГГГ сентября 2008 года между Истцом и ответчиком заключен Договор о залоге №, согласно которому Ответчик предоставил в залог транспортное средство: марка, модель - <данные изъяты>, цвет - серебристый, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления - 2006, модель, № двигателя - №, шасси № ОТСУТСТВУЕТ, паспорт транспортного средства <адрес>, выдан Центральная акцизная таможня «ДД.ММ.ГГГГ» июля 2006 года.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом и Ответчиком подписано Соглашение о порядке обращения взыскания на имущество и его реализации, являющееся Приложением № к договору о залоге.

В соответствии с условиями соглашения начальная продажная цена заложенного автомобиля в случае его реализации устанавливается, исходя из цены его приобретения, указанной в пункте 3.1 договора о залоге, которая уменьшается в зависимости от периода времени, прошедшего с даты приобретения имущества до даты обращения на него взыскания и составляет согласно представленному истцу расчету на ДД.ММ.ГГГГ 398296,2 руб.

В соответствии с пунктами 1.1., 4.1., 5.1., 7.1. Кредитного договора Дмитриенко А.А. обязалась возвратить кредит, проценты за пользование кредитом не позднее установленного в Кредитном договоре срока, а также пеню на сумму неуплаченного платежа, которая составляет за каждый день просрочки 1% от суммы неуплаченного платежа в счет возврата Кредита и суммы начисленных за пользование Кредитом процентов.

Согласно представленного истцом расчета задолженности сумма основного долга составляет 568961,82 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 43695,44 рублей, пеня за просрочку оплаты задолженности 109029,86 рублей.

Учитывая, что Дмитриенко А.А. требования о взыскании с нее задолженности по возврату суммы основного долга, а также задолженности по уплате за пользование кредитом, признала, расчет взыскиваемых сумм ею не оспаривался, суд полагает возможным удовлетворить данные требования.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита в размере 109029,86 руб., явно несоразмерны последствиям нарушения, допущенного ответчицей, суд снижает размер неустойки до 50000 рублей, при этом суд исходит из размера кредита, периода неисполнения, предоставлением ответчицей заложенного автомобиля для внесудебной реализации.

На основании п.п. 8.1., 8.4. Договора о залоге и п. 6.1. Кредитного договора Истец вправе обратить взыскание на заложенный автомобиль в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по Кредитному договору, в том числе и при досрочном взыскании Кредита.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требования в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 ст.28.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.6 ч.11 ст.28-1 Закона РФ «О залоге», если иное не установлено законом, привлечение оценщика при реализации заложенного движимого имущества, обращение взыскания на которое осуществляется без обращения в суд (во внесудебном порядке), обязательно при реализации вещи, стоимость которой по договору о залоге превышает пятьсот тысяч рублей.

Согласно договора о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Абсолют Банк» и Дмитриенко А.А. предметом залога является автомобиль <данные изъяты>, оценочная стоимость которого составляет на дату заключения данного договора 576000 рублей.

Согласно п.3 ч.3 ст. 349 ГК РФ соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть признано судом недействительным по иску лица, права которого нарушены таким соглашением.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из приложения № к договору о залоге от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что между АКБ «Абсолют Банк» и Дмитриенко А.А. было достигнуто соглашение о порядке обращения взыскания на имущество и его реализации во внесудебном порядке, однако, данное соглашение не соответствует требованиям п.6 ч.11 ст.28-1 Закона РФ «О залоге», предусматривающем обязательное участие оценщика при реализации автомобиля, стоимость которого превышает 500000 рублей, в связи с чем суд полагает возможным признать данное соглашение недействительным как не соответствующее требованиям закона, удовлетворив требование Дмитриенко А.А..

Основания заявленных Дмитриенко А.А. требований о признании недействительным Соглашения о порядке обращения взыскания на имущество и его реализации во внесудебном порядке в связи с тем, что АКБ «Абсолют Банк» воспользовался тяжелым положением Дмитриенко А.А. для подписания данного соглашения, не нашло подтверждения в судебном заседании, поскольку обстоятельства, предусмотренные ст.179 ГК РФ, не установлены.

Дмитриенко А.А. был представлен отчет об определении рыночной стоимости имущества - легкового автомобиля <данные изъяты> регистрационный знак <данные изъяты>, согласно которому итоговая величина рыночной стоимости данного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ округленно составляет 515000 рублей.

Учитывая, что оценка заложенного имущества проведена, отчет об определении рыночной стоимости имущества представителем истца не оспаривался, суд полагает возможным установить начальную продажную цену автомобиля 515000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» удовлетворить частично.

Исковые требования Дмитриенко Анастасии Андреевны удовлетворить.

Признать недействительным Приложение № к Договору залога от ДД.ММ.ГГГГ № «Соглашения о порядке обращения взыскания на имущество и его реализация».

Взыскать с Дмитриенко Анастасии Андреевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № А от «ДД.ММ.ГГГГ» сентября 2008 года в размере 673 657,26 рублей, из них: 568 961,82 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 54 695,44 рублей - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 50000 рублей - задолженность по уплате пени.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: марка, модель - <данные изъяты> 407, цвет - серебристый, идентификационный номер (№, год изготовления - 2006, модель, № двигателя - №, шасси № ОТСУТСТВУЕТ, паспорт транспортного средства <адрес>, выдан Центральная акцизная таможня «ДД.ММ.ГГГГ» июля 2006 года, находящийся в залоге у АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) по договору о залоге № от «ДД.ММ.ГГГГ» сентября 2008 года, принадлежащий - Дмитриенко Анастасии Андреевне, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору №А от ДД.ММ.ГГГГ» сентября 2008 года в размере 673 657,26 рублей, установить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля в размере 515000 (пятьсот пятнадцать тысяч) рублей, определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Взыскать с Дмитриенко Анастасии Андреевны расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного характера в размере 9936,57 рублей и за требование неимущественного характера в размере 4000,00 рублей в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 суток с момента изготовления мотивированного решения.

Судья (подпись) Ж.А.Шинко

<адрес>

<адрес>

<адрес>

<адрес>

<адрес>

<адрес>

<адрес>

<адрес>п