Дело №2-245/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 марта 2011 года г.Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе
председательствующего судьи Недобор С.Н.
при секретаре Архиповой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Панариной Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Панариной Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО коммерческий банк «Региональный кредит» и Панариной Т.И. был заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 59 782 рубля 61 коп. сроком на 60 месяцев под 12 %. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте и вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В настоящее время возврат заемных средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушил п.п.4.1., 4.1.1 условий кредитования. В нарушение п.6.1 условий кредитования заемщик уплачивает банку пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику Панариной принадлежащее ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательства по договору по потребительскому кредитованию, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и Панариной Т.И. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 57 695 рублей 12 копеек, из них: комиссия 10 309 рублей 64 копейки, просроченная ссуда 43 548 рублей 09 копеек, просроченные проценты 1 831 рубль 15 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 1 691 рубль 00 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 315 рублей 24 копейки. На основании п.5.1 условий кредитования физических лиц, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, о чем направил ответчику соответствующие уведомления: № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору в размере 57 179 рублей 57 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору в размере 57 695 рублей 12 копеек в срок до 13.01. 2011 г., уведомления были оставлены без ответа и удовлетворения.
На основании ст.ст.309,310,819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 57 695 рублей 12 копеек, в том числе: комиссия 10 309 рублей 64 копейки, просроченная ссуда 43 548 рублей 09 копеек, просроченные проценты 1 831 рубль 15 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 1 691 рубль 00 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 315 рублей 24 копейки, а также взыскать госпошлину в размере 1 930 рублей 85 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен.
Ответчик Панарина Т.И. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования истца признала частично в сумме 47 385 рублей 48 копеек без комиссии.
Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п.18 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с пунктом 1 статьи 365 Кодекса поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. В этом случае проценты на основании статьи 395 Кодекса начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, уплаченные кредитору проценты и так далее, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства с момента погашения требования кредитора.
Из представленного суду договора о потребительском кредитовании № (в виде заявления оферты) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО КБ «Региональный кредит» обязался предоставить заемщику (Панариной Татьяне Ивановне) кредит в сумме 59 782 рубля 61 копейку на 60 месяцев под 12% годовых. Из выписки по счету клиента следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Панариной Татьяне Ивановне 59 782 рубля 61 копейку путем зачисления на депозитный счет.
Поручительство, правопреемство, уступка прав требования подтверждаются свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ, свидетельством о постановке на учет ООО ИКБ «Совкомбанк», договором уступки прав (требований). Исковые требования подтверждаются также расчетом суммы задолженности.
Из представленных документов также следует, что в сумму задолженности входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 10 309 рублей 64 копейки, которая предусмотрена условиями кредитования и составляет 2% ежемесячно от остатка задолженности по кредиту (раздел Б заявления-оферты).
Ответчик в данной части исковые требования не признала.
Во взыскании данной суммы за ведение ссудного счета истцу следует отказать по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст.9 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату или денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не отвечающая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ответчиком не заявлено о применении последствий недействительности сделки и не заявлено никаких иных требований. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении» суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем объеме, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании п.2 ст.166 ГК РФ, применив последствия недействительности ничтожной сделки.
Таким образом, суд вправе по своей инициативе признать раздел Б договора о потребительском кредитовании 15844400 в части касающейся взимания комиссии за открытии и ведение ссудного счета, где за ведение ссудного счета предусмотрена комиссия в размере 2% от остатка задолженности по кредиту, ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде отказа в удовлетворении требований истца о взыскании требуемой им суммы ежемесячной платы (комиссии) за ведение ссудного счета в сумме 10 309 рублей 64 копейки.
Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в сумме 47 385 рублей 48 копеек. В остальной части иска следует отказать.
Согласно ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иска. Признание иска не принимается судом, если противоречит закону или нарушает права и законные интересы иных лиц. Согласно ст.173 ГПК РФ в случае принятия признания иска, судом выносится решение об удовлетворении требований истца.
Признание иска ответчиком Панариной в сумме 47 385 рублей 48 копеек, то есть в сумме без комиссии за ведение ссудного счета, не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые интересы иных лиц, следовательно, подлежит принятию судом.
Судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст.98 ГПК РФ пропорционально исковым требованиям, что составляет 1 621 рубль 55 копеек (возврат госпошлины).
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Принять признание иска ответчиком Панариной Т.И. в сумме 47 385 рублей 48 копеек, исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Панариной Татьяны Ивановны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 47 385 рублей 48 копеек и возврат госпошлины в размере 1 621 рублей 55 копеек, а всего 49 007 рублей 03 копеек (сорок девять тысяч семь рублей 03 копейки).
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.
СУДЬЯ: подпись
КОПИЯ ВЕРНА:
СУДЬЯ КАРАСУКСКОГО РАЙОННОГО СУДА
НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ С.Н.НЕДОБОР