Дело №2-344/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2011 года г.Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе
председательствующего судьи Недобор С.Н.
при секретаре Иванец Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малоземова Сергея Васильевича к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО Коммерческий банк «Региональный кредит» о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ:
Малоземов С.В. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что 20.03.2008 года между ним и ОАО КБ «Региональный кредит», правопреемником которого является ООО ИКБ «Совкомбанк», был заключен договор о потребительском кредитовании №. В соответствии с данным договором банк предоставил ему кредит в размере 198 924 рубля 73 копейки сроком на 36 месяцев по 21.03.2011 года. В соответствии с условиями договора за пользование кредитными денежными средствами ежемесячно подлежали начислению и уплате проценты в размере 12% годовых и комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 1,8% от остатка задолженности по кредиту. Помимо этого, непосредственно при получении кредита была взыскана единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 5%, составившая 9 946 рублей 24 копейки. 01.06.2009 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки права (требований), согласно которому ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику в его лице, принадлежащее ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательства по договору о потребительском кредитовании №12497136 от 20.03.2008 года. Считает, что единовременная комиссия за открытие ссудного счета и комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 76 188 рублей 14 копеек получены банком незаконно и данная сумма должна быть ему возвращена по следующим основаниям. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установление законом права потребителей. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Таким образом, взимание ОАО КБ «Региональный кредит» с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму 76 188 рублей 14 копеек неправомерно. 24.02.2011 года им в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» ответчику была направлена претензия, в которой предлагалось добровольно возвратить ему денежные средства, взысканные с него банком за открытие и ведение ссудного счета. До настоящего времени, в нарушение ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», банк ответ ему не дал и добровольно не удовлетворил требования потребителя. Помимо этого, в период с 21.03.2008 года по 09.03.2011 года (1083 дня) ответчик неосновательно пользовался чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного отчуждения, на что в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежит начисление неустойки исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. На 09.03.2011 года размер неустойки, исходя из 8% годовых, составляет 18 084 рубля 76 копеек.
На основании п.1 ст.1, ст.15 и п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.38,131,132,137 ГПК РФ, ст.ст.167, 168 ГК РФ, ст.9 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» истец просит применить последствия недействительной ничтожной части сделки к договору о потребительском кредитовании №12497136 от 20.03.2008 года с ОАО КБ «Региональный кредит» в части уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссию за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму 76 188 рублей 14 копеек за неосновательное пользование чужими денежными средствами, 18 084 рубля 76 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, в пользу органа местного самоуправления за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в его пользу.
Впоследствии определением от 11 мая 2011 года к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ОАО Кредитный банк «Региональный кредит» ввиду предъявления требований истцу, в том числе, к данному банку.
Производство по делу в части предъявления требований к ОАО КБ «Региональный кредит» было прекращено отдельным определением суда ввиду заключения сторонами мирового соглашения.
В судебное заседание истец Малоземов С.В. не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель ОАО Кредитный банк «Региональный кредит» в судебное заседание не явился, также просил рассмотреть дело без его участия.
В судебное заседание представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен, представил суду письменный отзыв, согласно которому он не признает исковые требования, так как между ООО ИКБ «Совкомбанк» и истцом не заключался кредитный договор №12497136 от 20.03.2008 г.. Этот договор был заключен между истцом и ОАО КБ «Региональный кредит». 01.06.2009 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» выкупил по договору цессии у ОАО КБ «Региональный кредит» обязательства на оставшуюся сумму долга по данному кредитному договору. Следовательно, ООО ИКБ «Совкомбанк» не имеет никакого отношения к условиям заключения кредитного договора и получения каких-либо денежных средств, в виде комиссий по нему. Несмотря на это, требование о признании недействительными условий договора о комиссии за ведение ссудного счета, также не основано на законе. В силу ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. На основании ст.ст.4,56 Федерального закона от 10.07.2002 №86-1 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта. В соответствии с п.5 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-1 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций бухгалтерского учёта и отчётности банковской системы. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 05.12.2002 №205-П, а с 01 января 2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 26.03.2007 №302-П. Согласно информационному письму Центрального Банка России от 29.08.2003 №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из правового анализа приведенных выше норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно, данная комиссия также является составной платой за исполнение основанного обязательства банка перед истцом, так как операция по открытию и ведению ссудного счета неразрывно связана с предметом договора, так как без открытия и ведения ссудного счета невозможно осуществить предоставление денежных средств, соответственно исполнить обязательство банка перед заемщиком. Кроме того, в силу ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и обслуживание ссудного счёта, банк действовал в рамках указаний Центрального Банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Частью 7 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. В силу п.4 указанных рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии, кредитная организация даёт соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Иными словами, при заключении кредитного договора с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако, истцом в исковом заявлении не указано оснований причинения ему морального вреда. Кроме того, истцом не представлен расчет требуемых к возврату денежных средств, следовательно, не доказано, что данные денежные сумы подлежат возврату.
Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.9 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Из представленного суду кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) без подписи и даты заемщика следует, что ОАО КБ «Региональный кредит» обязался предоставить заемщику (Малоземову Сергею Васильевичу) кредит в сумме
198 924 рубля 73 копейки на потребительские цели сроком 36 месяцев под 12% годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета 5%, комиссия за ведение ссудного счета 1,8% от остатка задолженности по кредиту.
01 июня 2009 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили договор уступки прав (требований), согласно которому цедент (ОАО КБ «Региональный кредит») уступает, а цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, указанным в приложении. Согласно выписке по счету, всего в ООО ИКБ «Совкомбанк» уплачено истцом за ведение ссудного счета с 01.06.2009 г. 21 085 рублей 98 копеек. Данная сумма подтверждается и представленными истцом приходными кассовыми ордерами.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.2007 года №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату или денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными. Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, требование истца о применении последствий недействительности ничтожной части сделки к договору о потребительском кредитовании №12497136 от 20 марта 2008 года с ОАО КБ «Региональный кредит» в части уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.
С ОАО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию выплаченная истцом за ведение ссудного счета сумма в 21 085 рублей 98 копеек. В остальной части иска к ОАО ИКБ «Совкомбанк» следует отказать.
24.02.2011 г. истцом была направлена претензия в адрес ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается копией претензии, уведомлением.
В соответствие с требованиями ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, в доход федерального бюджета подлежит взысканию штраф в сумме 10 542 рубля 99 копеек.
Исковые требования истца в части взыскания неустойки на основании ст.395 ГК РФ за период пользования чужими денежными средствами с 21 марта 2008 года по 9 марта 2011 года (1083 дня) исходя из 8% годовых, что составляет 18 084 рубля 76 копеек, подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Суд считает, что удовлетворению подлежат проценты в сумме 1 585 рублей 06 копеек, исходя из следующего. 8% годовых – ставка рефинансирования, установленная Центробанком на момент подачи иска и заявления истцом. Следовательно, в день ставка рефинансирования составляет 0,02% (8:365 дней). Расчет процентов следует производить исходя из суммы платежа в месяц, начиная с июня 2009 года, с момента, когда обязательство по договору цессии перешло к ООО ИКБ «Совкомбанк» от ОАО КБ «Региональный кредит». Расчет процентов от суммы месячного платежа за ведение ссудного счета составляет:
- 2188,17 рублей х 0,02% х 624 дня (с 24.06.2009 года по 9.03.2011 года) = 273,08 рублей;
- 1889,78 рублей х 0,02% х 533 дня (с 22.09.2009 года по 9.03.2011 года) = 201,45 рублей;
- 1790,35 рублей х 0,02% х 505 дней (с 21.10.2009 года по 9.03.2011 года) = 180,83 рублей;
- 1690,86 рублей х 0,02% х 473 дня (с 22.11.2009 года по 9.03.2011 года) = 159,96 рублей;
- 1591,40 рублей х 0,02% х 434 дня (с 31.12.2009 года по 9.03.2011 года) = 138,13 рублей;
- 1491,93 рублей х 0,02% х 411 дней (с 23.01.2010 года по 9.03.2011 года) = 122,64 рублей;
- 1392,47 рублей х 0,02% х 357 дней (с 18.03.2010 года по 9.03.2011 года) = 99,42 рублей;
- 1293,01 рублей х 0,02% х 351 день (с 24.03.2010 года по 9.03.2011 года) = 90,77 рублей;
- 1193,55 рублей х 0,02% х 322 дня (с 22.04.2010 года по 9.03.2011 года) = 76,86 рублей;
- 1094,08 рублей х 0,02% х 289 дней (с 26.05.2010 года по 9.03.2011 года) = 63,24 рублей;
- 994,62 рублей х 0,02% х 259 дней (с 24.06.2010 года по 9.03.2011 года) = 51,52 рублей;
- 1690,86 рублей х 0,02% х 200 дней (с 22.08.2010 года по 9.03.2011 года) = 67,63 рублей;
- 696,23 рублей х 0,02% х 170 дней (с 21.09.2010 года по 9.03.2011 года) = 23,67 рублей;
- 596,77 рублей х 0,02% х 134 дня (с 27.10.2010 года по 9.03.2011 года) = 15,99 рублей;
- 497,31 рублей х 0,02% х 105 дней (с 25.11.2010 года по 9.03.2011 года) = 10,44 рублей;
- 397,85 рублей х 0,02% х 76 дней (с 24.12.2010 года по 9.03.2011 года) = 6,05 рублей;
- 298,39 рублей х 0,02% х 48 дней (с 21.01.2011 года по 9.03.2011 года) = 2,86 рублей;
- 198,92 рублей х 0,02% х 13 дней (с 25.02.2011 года по 9.03.2011 года) = 0,52 рублей.
Требования истца о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» морального вреда в сумме 1 000 рублей подлежат удовлетворению в силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей». Данную сумму суд находит разумной и справедливой.
Все доводы ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в части неправомерности требования истцом возврата комиссии за ведение ссудного счета, суд находит противоречащими закону.
Судебные расходы подлежат взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании ст.103 ГПК РФ в виде госпошлины в сумме 4 000 рублей за требование неимущественного характера и 880,13 рублей за удовлетворенные требования имущественного характера, а всего 4 880 рублей 13 копеек в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Малоземова С.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Малоземова Сергея Васильевича возврат комиссии за ведение ссудного счета в сумме 21 085 рублей 98 копеек, проценты в сумме 1 585 рублей 06 копеек, моральный вред в сумме 1 000 рублей, а всего 23 671 рубль 04 копейки (двадцать три тысячи шестьсот семьдесят один рубль 04 копейки).
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в доход федерального бюджета в сумме 10 542 рубля 99 копеек (десять тысяч пятьсот сорок два рубля 99 копеек).
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 4 880 рублей 13 копеек.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.
СУДЬЯ: подпись
КОПИЯ ВЕРНА:
СУДЬЯ КАРАСУКСКОГО РАЙОННОГО СУДА
НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ С.Н.НЕДОБОР