Дело №2-954/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«04» октября 2011 года г.Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Фуст Е.Г.,
при секретаре Скворцовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Тарадееву Юрию Васильевичу о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Тарадееву Ю.В. о взыскании задолженности по договору займа. Истец указал в обоснование требований, что 13.02.2009 года ответчик обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления суммы кредита на его банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитный договор был заключен, ему присвоен №.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Ответчик в нарушение п.п.3,3.1,3.4 кредитного договора, ст.ст.307,309,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.
Факт получения Тарадеевым Ю.В. кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждаются: его заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 236 594 руб.26 коп. (где 69 300 руб. – долг по уплате комиссии; 90 555 руб.96 коп. – текущий долг по кредиту; 10 828 руб.30 коп. – срочные проценты на сумму текущего долга; 49 057 руб.22 коп. – просроченный кредит; 16 852 руб.78 коп. – просроченные проценты).
На основании изложенного и руководствуясь п.п.6 Договора о предоставлении потребительского кредита № от 13.02.2009 г., ст.ст.15,307,310,435,438,807-811 ГК РФ, ст.ст.3,4,131,132,194-199 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере 236 594 руб.26 коп., а также возврат госпошлины в размере 5 565 руб.94 коп.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 9;18).
Ответчик Тарадеев Ю.В. в судебное заседание не явился, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, не просил об отложении судебного разбирательства.
Стороны были надлежащим образом, заблаговременно, извещены о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовыми уведомлениями
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежит удовлетворению частично.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
К отношениям по договору о предоставлении потребительского кредита применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ; в силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.438 ГК РФ.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В судебном заседании было установлено, что 13.02.09г. Тарадеев Ю.В. обратился к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 руб. на срок 36 месяцев, с условием выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,40% от суммы кредита. (л.д.10).
Порядок возврата кредита и уплаты процентов оговорен в общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 (л.д. 11), с которыми ответчик был ознакомлен 13.02.11г., что подтверждается подписью Тарадеева Ю.В.
Кредит предоставлен под 13,21% годовых, с условием внесения ежемесячного платежа 15 числа каждого месяца.
Также ответчик был ознакомлен с предварительным графиком платежей. Согласно которого платежи по возврату кредита должны вноситься ежемесячно в размере 7 170 руб. 00 коп., последний платеж 7 154 руб. 26 коп. Ежемесячный платеж включает в себя сумму начисленных процентов, сумму основного долга, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д. 14).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовало оферту путем перечисления денежных средств в размере 150 000 руб. 00 коп. на личный банковский счет Тарадеева Ю.В., что подтверждается платежным поручением № 27778 от 16.02.09г. (л.д. 17).
Таким образом, стороны заключили кредитный договор на условиях, указанных выше.
Ответчик Тарадеев Ю.В. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязанности, предусмотренные кредитным договором, в части сроков и размеров внесения денежных средств, в связи с чем, в адрес ответчика 11.03.11г. была направлена претензия, в которой предлагалось в 10- дневный срок исполнить обязательства по кредитному договору путем погашения задолженности, либо выразить согласие/отказ на расторжение кредитного договора. Также ответчику разъяснялось, что в случае неисполнения требований Банка долг будет взыскан в судебном порядке (л.д. 26).
Общими условиями предоставления кредита (л.д.11) также предусмотрено начисление штрафных санкций, но истец не просит о взыскании штрафных санкций с ответчика.
Согласно расчета задолженности (л.д. 27-29) текущий долг по кредиту составляет 90 555 руб. 96 коп.; задолженность по срочным процентам 10 828 руб. 30 коп.; долг по просроченному кредиту 49 057 руб. 22 коп.; долг по просроченным процентам 16 852 руб. 78 коп. Из расчета следует, что ответчик вносил платежи в счет погашения кредита только в течение трех месяцев после получения кредита (л.д.27), после чего, гашение долга прекратилось.
Исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу и процентам подлежат удовлетворению.
В то же время из расчета долга (л.д. 27- 29), заявления об открытии счета и предоставлении кредита (л.д. 10), графика платежей (л.д. 14) следует, что Тарадеев должен был выплачивать банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 2 100 руб.
Согласно требованиям, изложенным в исковом заявлении и расчета задолженности, истец просит взыскать с ответчика Тарадева Ю.В. задолженность по оплате комиссии в размере 69 300 руб. 00 коп.
Исковые требования истца в части взыскании задолженности по уплате комиссии в размере 69 300 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
Кроме того, из указанных документов следует, что Тарадеевым была уплачена комиссия за период с 13.03.09г. по 15.05.09г., в размере 6 300 руб. 00 коп.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.9 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Статья 180 ГК РФ предусматривает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст.5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, следует вывод о ничтожности данного условия договора.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).
Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным). Учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, следует вывод, что исковые требования в части взыскания комиссии не подлежат удовлетворению, а уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца, т.к. взыскание этой суммы не предусмотрено нормами действующего материального права.
Также суд принимает во внимание, что в соответствии с требованиями ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор был заключен сторонами и начал свое исполнение, в день перевода Банком денежных средств ответчику, т.е. 16.02.09г. (л.д. 17), трехгодичный срок не истек.
Таким образом, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии в размере 69 300 руб. 00 коп., а задолженность по уплате основного долга и процентов подлежит уменьшению на сумму выплаченной комиссии, т.е. на 6 300 руб.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 160 994 руб. 26 коп. (из расчета: 90 555,96 руб. + 10 828,30 руб. + 49 057,22 руб. + 16 852,78 руб. - 6 200 руб.).
Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ при частичном удовлетворении иска, судебные издержки взыскиваются пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. С учетом требований ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 4 419 руб. 89 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Тарадеева Юрия Васильевича в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 160 994 руб. 26 коп. и возврат госпошлины -4 419 руб. 89 коп. - всего 165 414 (сто шестьдесят пять тысяч четыреста четырнадцать) рублей 15 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Новосибирский областной суд в течение 10 дней, путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.
СУДЬЯ: подпись
КОПИЯ ВЕРНА:
СУДЬЯ
КАРАСУКСКОГО РАЙОННОГО СУДА
НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ Е.Г. ФУСТ
СЕКРЕТАРЬ СУДЕБНОГО ЗАСЕДАНИЯ Н.В. СКВОРЦОВА