Дело №2-251/2012
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 апреля 2012 года г.Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе
председательствующего судьи Недобор С.Н.
с участием представителя ответчика по назначению суда – адвоката Апреловой Ю.П.
при секретаре Иванец Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Комбарову Анатолию Викторовичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Комбарову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Комбарову денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, а Комбаров обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется ответчику для оплаты транспортного средства «<данные изъяты> приобретаемого у ООО «<данные изъяты>». Согласно п.2.1 кредитного договора предоставление кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в банке. Пунктом 2.3 кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с п.2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой принимается дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, указанный в п.2.1 кредитного договора, по день, установленный в п.п. 1.1 и 2.3 кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п.2.5 кредитного договора первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за выдачу кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3 кредитного договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Согласно п.2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). В соответствии с п.2.8 кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Согласно п.4.2.3 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о залоге №, в соответствии с которым в залог передано приобретаемое ответчиком у ООО «<данные изъяты>» по договору от ДД.ММ.ГГГГ № автотранспортное средство. Согласно п.1.1 договора залога право залога возникает у залогодержателя с момента возникновения у залогодателя права собственности на заложенное имущество. В соответствии с п.1.4 договора залога стороны оценили предмет залога в <данные изъяты> руб. Согласно п.2.3 договора залога за залогодателем сохранено право пользования заложенным имуществом в соответствии с его назначением, при условии осуществления надлежащего технического обслуживания заложенного имущества, а также необходимых регламентных работ. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец на основании п.4.2.3 кредитного договора потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты. Задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. – кредит; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – сумма задолженности по комиссиям; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма задолженности по пеням и штрафам. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в договоре о залоге. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ автотранспортное средство оценено в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается письмом независимого оценщика ЗАО «<данные изъяты>». В связи с этим, истец считает, что начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей.
На основании ст.ст. 309, 310, п.1 ст.314, 819, п.п.1, 2 ст.809, п.1 ст.810, п.1 ст.811, 330, 348, пп.1 п.2 ст.450, п.1 ст.348, п.2 ст.350, 349 ГК РФ, ст.ст. 1, 3, 22, 32, 131, 132 ГПК РФ, п.11 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с Комбарова А.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, обратить взыскание на имущество, заложенное по договору о залоге от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному между ВТБ 24 (ЗАО) и Комбаровым А.В. на автотранспортное средство «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, идентификационный номер №, № двигателя № (паспорт технического средства серии <данные изъяты> №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен.
Ответчик Комбаров А.В. в судебное заседание не явился, место нахождения ответчика судом не установлено, по месту регистрации ответчик не проживает. На основании ст.50 ГПК РФ дело рассмотрено с участием адвоката Апреловой Ю.П., назначенной судом представителем ответчика.
В судебном заседании представитель ответчика Апрелова Ю.П. исковые требования не признала ввиду отсутствия полномочий на признание иска и отсутствие мнения ответчика по иску. Указала, что в удовлетворении взыскания <данные изъяты> рублей комиссии за выдачу кредита следует отказать, так как взимание данной комиссии противоречит закону, сделка в данной части является недействительной.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.
Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 24.1 ФЗ РФ «О залоге» требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда. В случае, если залогодателем и залогодержателем в договор о залоге включено условие о порядке реализации заложенного движимого имущества по решению суда и залогодержатель обращается в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное движимое имущество и о его реализации в соответствии с условиями указанного договора, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества в соответствии с условием о порядке, установленном указанным договором.
В соответствии с п.11 ст.28.2 ФЗ РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно ст.28.1 ФЗ «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Из представленного суду кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить заемщику (Комбарову А.В.) кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ для оплаты транспортного средства <данные изъяты>», приобретаемого у ООО «<данные изъяты>» путем зачисления суммы кредита на банковский счет №, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и комиссии на условиях, определенных договором.
Согласно п.4.2.3 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п.2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
Согласно п.2.5 кредитного договора первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за выдачу кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3 кредитного договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле.
Указанный договор надлежащим образом оформлен и подписан сторонами.
Из выписки по лицевому счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ Комбарову А.В. переведены средства за автомобиль <данные изъяты>, согласно п.2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом представлена копия договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и Комбаровым А.В., из которого следует, что цена автомобиля составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Из представленного истцом уведомления о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58) следует, что Комбарову А.В. оно направлялось по месту регистрации. Из договора о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23) следует, что заложенное имущество (автотранспортное средство <данные изъяты>) оценивается сторонами в <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Согласно оценке ЗАО «<данные изъяты>» стоимость автомобиля составляет <данные изъяты> рублей. Исковые требования подтверждаются также расчетом задолженности, выпиской по счету.
Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по пеням и штрафам в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а также об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
Во взыскании комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей следует отказать исходя из следующего.
Как усматривается из материалов дела, условием предоставления банком кредита, согласно кредитному договору, заключенному между сторонами, является уплата заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей (п. 2.8 кредитного договора).
Между тем, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка.
Более того, согласно ч. 2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таком положении возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.9 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу кредита, являются недействительными. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не отвечающая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Во взыскании комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей следует отказать ввиду недействительности условий кредитного договора в этой части.
Судебные расходы подлежат взысканию с ответчика на основании ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Комбаровым Анатолием Викторовичем.
Взыскать с Комбарова Анатолия Викторовича в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, возврат госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки (<данные изъяты>).
Обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, идентификационный номер №, № двигателя № (паспорт технического средства серии <данные изъяты> №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.
Решение в окончательной форме принято 5 апреля 2012 года.
СУДЬЯ: подпись
КОПИЯ ВЕРНА:
СУДЬЯ КАРАСУКСКОГО РАЙОННОГО СУДА
НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ С.Н.НЕДОБОР