Дело №2-536/2012
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«30» июля 2012 года г.Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Косолаповой В.Г.,
с участием
представителя истца – адвоката Апреловой Ю.П.,
представившей ордер №021518 от 28.06.2012г. и удостоверение №25 от 01.11.2002 г.,
представителя ответчика Мордовкиной Т.Б.,
действующей на основании доверенности №585 от 02.07.2012 г.
при секретаре Руденко А.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чусовитина Олега Анатольевича к ОАО НСКБ «Левобережный» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Чусовитин О.А. обратился в суд с иском к ООО НСКБ «Левобережный» о защите прав потребителей. В обоснование своих исковых требований он указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НСКБ «Левобережный» был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором банк предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> года по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора за пользование кредитными денежными средствами ежемесячно подлежали начислению и уплате проценты в размере <данные изъяты>% годовых, Также договором была предусмотрена ежемесячная плата за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы полученного кредита и <данные изъяты> руб. за выдачу кредита. Кредит не погашен. Так как истец платит кредит по графику, то им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было уплачено ежемесячной платы <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. за выдачу кредита, и по графику остаток ежемесячной платы за <данные изъяты> месяцев составит <данные изъяты> руб. Истец считает, что денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (ежемесячная и единовременная комиссии) были удержаны банком незаконно по следующим основаниям. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, плату за предоставление (размещение) денежных средств нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за выдачу кредита в соответствии с п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установление законом права потребителей. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Кроме того, в виду неправомерного удержания ежемесячно по <данные изъяты> руб. комиссии, согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания либо неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день предъявления иска. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, являются платой, установленной нормами закона за пользование чужими денежными средствами. В настоящее время размер учетной ставки определен 8% годовых. Ответчик пользуется денежной суммой с периодичностью их получения с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за весь период составила <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., а суммой <данные изъяты> руб. ответчик пользуется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
На основании п.1 ст.1, п.6 ст.13, ст.15 и п.1 ст.16, ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.38,131,132,137 ГПК РФ, ст.ст.167,168,395 ГК РФ, ст.9 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» истец просит применить последствия недействительной ничтожной части сделки к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО НСКБ «Левобережный» в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета и единовременной комиссии за выдачу кредита, освободив истца от дальнейшей уплаты сумм ежемесячной платы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб., ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование полученной незаконно суммой <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. с учетом пользования суммой <данные изъяты> руб. за выдачу кредита, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., судебные издержки в счет оплаты услуг адвоката за составление искового заявления в сумме <данные изъяты> руб., а также за участие в судебном заседании.
Истец Чусовитин О.А. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя – адвоката Апреловой Ю.П.
Представитель истца – адвокат Апрелова Ю.П. в судебном заседании поддержала исковые требования Чусовитина О.А. в полном объёме, просила их удовлетворить, полагала, что исковые требования основаны на законе и обоснованы представленными доказательствами. Пояснила, что не имеет полномочий на заключение мирового соглашения от имени истца.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО НСКБ «Левобережный» 6 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что на момент получения кредита Чусовитин О.А. был ознакомлен с условиями кредитования, с которыми был полностью согласен. При заключении кредитного договора нарушений со стороны банка не было. В настоящее время банк идет на мировые соглашения в гражданами.
Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, находит иск Чусовитина О.А. подлежащим удовлетворению.
Из представленного суду кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО НСКБ «Левобережный» (ответчик) обязался предоставить заёмщику Чусовитину О.А. (истцу) кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.
В соответствии с п.1.2 указанного договора за выдачу кредита заемщик единовременно выплачивает кредитору плату в размере <данные изъяты> руб. Согласно п.1.3 договора за предоставление (размещение) денежных средств заемщик уплачивает кредитору ежемесячную плату в размере <данные изъяты>% от суммы полученного кредита.
Согласно уведомлению, в расчет полной стоимости кредита включены:
платежи по погашению основной суммы долга по кредиту;
плата за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. (единовременно);
за предоставление (размещение) денежных средств:
- ежемесячная плата в размере <данные изъяты>% от суммы полученного кредита;
- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых;
плата за регистрацию банковской карты <данные изъяты> руб. (л.д.12).
Из графика погашения кредитных обязательств следует, что размер ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. (л.д.11).
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года №54П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. утвержденной ЦБ РФ 27.07.2001 года №144-П). Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме этого, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ установление единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита и за предоставление (размещение) денежных средств не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за выдачу кредита, а также за предоставление (размещение) денежных средств применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При изложенных обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за выдачу кредита и за предоставление (размещение) денежных средств являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед Банком России, нарушает права истца как потребителя.
Согласно графику погашения кредитных обязательств ответчик необоснованно получил от истца, в счет ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств за период с 01.07.2010г. по 01.06.2012 г. денежные средства в размере 38 160 руб. Указанное обстоятельство также подтверждается информацией, представленной ответчиком по запросу суда.
Согласно положениям ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Абзац 2 п. 20 Постановления пленума ВС РФ РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» устанавливает, что после введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации санкции, установленные частью 3 ст. 31 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", применяются в отношении нарушений, за которые ст. 856 Кодекса ответственности не устанавливает.
Согласно ч.3 ст. 31 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.
Указанием Банка России от 23.12.2011г. №2758–У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 26.12.2011г. по настоящее время ставка рефинансирования установлена в размере 8%.
Расчет процентов произведен истцом с применением ставки рефинансирования <данные изъяты>%. Ответчиком результаты и порядок расчета не оспорены.
Следовательно, с ответчика подлежат взысканию за пользование чужими денежными средствами денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за пользование полученной незаконно денежной суммой в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суммы комиссии и платы за предоставление (размещение) денежных средств, уплаченные Чусовитиным О.А. ответчику, подлежат возврату банком истцу.
Согласно положениям п.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки. Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, истекает ДД.ММ.ГГГГ Срок исковой давности истцом при обращении в суд не пропущен.
В соответствии с положениями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. основано на требованиях закона и подлежат удовлетворению.
В соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В данном случае с ответчика не подлежит взысканию штраф, т.к. истец не обращался к ответчику с требованием об удовлетворении требований в досудебном порядке, следовательно, отсутствует со стороны ответчика несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с положениями ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.
Положения ст.98 ГПК РФ закрепляют, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. (л.д.14) и расходы по оплате услуг представителя – <данные изъяты> руб. и подтверждаются квитанциями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ
Ходатайство о возмещении расходов по оплате услуг представителя содержится в исковом заявлении.
Расходы истца по оплате юридических услуг и оплате услуг представителя являются необходимыми расходами, понесенными истцом в связи с ведением дела. Размер расходов, понесенных истцом, является разумным.
Поскольку истец как потребитель в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, эти судебные расходы в силу ст.103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика
С учетом правил ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., в том числе по требованию о компенсации морального вреда – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по требованию имущественного характера – 1 <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Чусовитина Олега Анатольевича удовлетворить.
Применить последствия недействительной ничтожной части сделки к договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Чусовитиным Олегом Анатольевичем и ОАО НСКБ «Левобережный», в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета и единовременной комиссии за выдачу кредита, освободив Чусовитина Олега Анатольевича от дальнейшей уплаты сумм ежемесячной платы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с ОАО НСКБ «Левобережный» в пользу Чусовитина Олега Анатольевича уплаченную им сумму комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; сумму уплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование денежной суммой <данные изъяты> руб. за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебные расходы по оплате услуг представителя и юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты>
Взыскать с ОАО НСКБ «Левобережный» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Карасукский районный суд.
Судья: подпись
Копия верна.
Судья Карасукского районного суда
Новосибирской области В.Г. Косолапова
Секретарь судебного заседания А.Я. Руденко