Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 января 2011г.судья Канского горсуда, Красноярского края Мизгерт О.В.,
при секретаре Шинкаревой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» с исковым заявлением о защите прав потребителя, а именно- признании недействительными условий кредитного договора № п.2.2 об уплате комиссииза расчетное обслуживаниев размере 0,97% в сумме 48 015,00руб, взыскании за пользование денежными средствами, уплаченными в счет комиссии за ссудный счет в сумме 5101,57руб, компенсации морального вреда.
Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым она получила сумму кредита в размере 150 000рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Ей, как заемщику, кредитор открыл банковский счет, в рамках которого открыт текущий счет №. По условиям кредитного договора, Банк возложил на нее обязанность по оплате комиссии за обслуживание данного счета, кредитор ежемесячно взыскивает комиссию за расчетное обслуживание, равную 0,97% от суммы кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею выплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 48015,00руб., в дальнейшем согласно графика платежей до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 1455,00рублей. открытый банковский счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ ( в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой либо остаток денежных средств, которым клиент( заемщик) мог бы в любой момент распорядиться посвоему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Истец считает, что условияпо уплате комиссии за зачисление кредитных средств на его счет и за расчетное обслуживаниесчетов являются незаконными, противоречат требованиям ст.ст. 819, 845 ГК РФ, п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», поскольку предусматривает обязанность клиента платить расходы по обслуживанию ссудного счета, что по сути является дополнительной услугой, не предусмотренной действующим законодательством и не обязательной для заключения кредитного договора. Просит взыскать с ответчика суммы незаконно выплаченной комиссии в сумме 48015,00руб, просит взыскать за незаконное пользование денежными средствами в сумме 5101,57руб, моральный вред в сумме 10000руб.
В судебном заседании истец ФИО1 полностью поддержала основания заявления иска.
Представитель ответчика, по доверенности ФИО3 с иском не согласен, указал на то, что взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание с истца основано ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности » согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, а кроме того, в силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. По мнению ответчика, Банк, при заключении договоров с истцом не ограничивал его право на свободный выбор услуг. Полагает, чтопри заключении договора истицу была доведена вся информация об условиях предоставления и обслуживания кредита, в связи с чем считает, что взимание комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на его счет являются законными и обоснованными, прямо предусмотренным ст. 851ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности ».
Суд, заслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, находит, что исковые требования ФИО1 обоснованы и подлежатудовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.021992г.№ 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Как установлено в суде, между ФИО1. и ОАО НБ «ТРАСТ»ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме 150 000руб., в договоре пунктом 2.2 -предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно в сумме 1455,00руб, всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачено комиссии в сумме 48015,00 руб.
Суд находит установленным, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 на день рассмотрения иска выплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 48015,00руб.,
Указанные обстоятельства в суде кроме пояснений представителя ответчика ФИО3подтверждены письменными материалами дела- заявлениями о предоставлении кредита, ТАРИФАМИ, графиками платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривались ответчиком. (л.д.16-12).
Таким образом, исходя из установленных выше обстоятельств, суд находит, что отношения сложившиеся между истом и ответчиком в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбулы ФЗ «О защите прав потребителей» регулируются законодательством о защите прав потребителей.
При этом, при обсуждениивопроса о законности включения ответчиком в условия кредитных договоров о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, суд приходит к следующему.
Как следует из смысла ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ, открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
Кроме того, суд также приминает во внимание, что порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам –в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003г. №4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средсвт (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, согласно позиции Верховного Суда РФ высказанной также в Определении от 17.08.1999г. №КЛС9.9-1999 следует, что при оценке законности п.2.1.1. Положения Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует считать, что ссудный счет является балансовым счетом Банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения в балансе банка задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. То есть ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникала в силу закона, и который является для банка способом бухгалтерского учета денежных средств.
Таким образом, суд находит, что включение в кредитные договора истца условий комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за его расчетное обслуживание, является незаконным, данная услуга является навязанной, в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения п.п. 2.6, 2.12 Заявления и п.п. 5, 7 «Тарифов» кредитного договора №от от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1. и ОАО НБ «ТРАСТ», подлежат отмене, а суммы уплаченные истицей - возврату.
Таким образом, требования истицы о взыскании сумм комиссий, выплаченных им по кредитным договорам за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за его расчетное обслуживание в сумме 48015,00руб руб.(кредитный договор №) является незаконными, данную сумму необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.
Что касаетсятребований истца о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами, то суд находит их законными в силу требований ст. 395 ГК РФ, и подлежащими удовлетворению в сумме 5101,57руб, исходя из расчета, предоставленного в исковом заявлении истицей.
Кроме того, суд находит, что в соответствии с требованиями п.6 ст. 13 «О защите прав потребителей», с ответчика следует взыскатьштраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, что составит 24 007,50 коп.
Требования истца ФИО1 о взыскании с ответчикакомпенсации морального вреда подлежат удовлетворению в сумме 1000рублей, исходя из принципа разумности и справедливости, в остальной части иска следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194, 197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО1 кОткрытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителейудовлетворить.
Признать недействительными положения пунктов 2.2 Кредитного договора №, заключенного между ФИО1 и Национальным банком « ТРАСТ» ОАО о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 :
-выплаченные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГкомиссии за его расчетное обслуживаниев общей сумме48015,00руб.
-проценты за пользование чужими денежными средствамипо кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5101,57руб.
компенсацию морального вреда 1000рублей, в остальной части иска отказать.
Всего взыскать в пользу ФИО1 54116.57руб.
.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штраф в доход местного бюджета в сумме 24.075руб.50коп.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в госдоход в сумме 1924руб.00коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Красноярский краевой суд через Канский горсуд.
Судья:Мизгерт О.В.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>